淺析我國國有商業銀行核心競爭力的提升

胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

淺析我國國有商業銀行核心競爭力的提升

胡磊

（浙商銀行股份有限公司金華分行，浙江金華321000）

面對國內銀行業全面對外開放的新形勢和國內外商業銀行改革發展逐步向縱深推進的新浪潮，國有商業銀行在業務拓展和可持續發展上面臨巨大的壓力，傳統的優勢和地位正不斷受到挑戰。提升核心競爭力，事關其今后的生存和發展。本文從核心競爭力及其研究意義入手，通過分析阻礙我國國有商業銀行核心競爭力發揮的問題和現狀，從著眼優化負債結構、開展金融創新、強化風險管理、拓展中間業務、提高服務水平、健全激勵機制等方面來探討我國國有商業銀行核心競爭力提升的對策和路徑。

國有商業銀行；核心競爭力；路徑

一、核心競爭力及其研究意義

銀行核心競爭力是指在一定制度框架下，其所擁有和基于獨特知識技術積累的一種競爭能力。換言之，是某一銀行與其它銀行相比所具有的能夠提供更好服務和獲取更多財富的綜合能力。從客戶的角度來說，核心競爭力是商業銀行使客戶得到真正好于或高于競爭對手的不可替代的金融服務與價值的能力。一個成功的銀行，總有一種能夠使它贏得和維持競爭優勢的核心競爭能力，這種競爭能力的表現是多層次和多樣化的，包括獨特的營銷、難以模仿的營銷訣竅、合理的組織方式、良好的營銷網絡、與眾不同的企業文化或管理模式、較強的已有資源重組或融合能力和穩定的客戶資源等。

二、國有商業銀行核心競爭力的現狀分析

1、競爭手段落后，主體活力不足

國有銀行產品品質有限，核心產品不突出，結構不合理。雖然近幾年在產品品種上不斷豐富，但總體上功能單一，種類有限，產品創新針對性不強，對市場的真正需求缺乏深入了解和研究，在一定程度上均帶有盲目性和隨意性，創新大都是簡單的復制，或僅僅是換湯不換藥，換個名稱搞創新的噱頭，同質化現象嚴重，沒有按照不同業務或不同客戶的不同需求設計差異化的服務，個性化和差異化的金融產品嚴重缺乏，不利于提高服務質量，在一定程度上削弱了銀行的競爭力。由于長期以來國有銀行的業務分工形成了各自專業優勢，使得在市場結構中仍具一定程度上的集中性和壟斷性，尚未形成一個在不同產權主體銀行之間開展的市場公平競爭機制，使得競爭意識不強，在一定程度上窒息了金融競爭的活力和效率。另外，國有銀行一線員工服務的客戶眾多，業務相對繁忙，缺乏足夠的時間和精力與客戶進行有效溝通，缺乏發現客戶需求商機的能力，且由于績效考核、收入分配等方面的原因，員工不愿去挖掘客戶信息，僅安守于份內業務，即使發現有潛在客戶和好的業務，由于激勵機制等方面的約束，阻礙員工參與主動尋找和把握商機的積極性。

2、風險管理能力較弱，制度建設落后

據調查分析，我國國有商業銀行貸款占資產比重保持在50%以上，同時，銀行業務收入的85%-90%主要來源于存貸款的利差。銀行巨大資產以貸款形式存在，這暗示著我國國有商業銀行存在不良貸款的巨大隱患。目前，我國國有商業銀行不同程度的存在風險控制能力較差，風險承擔主體不明確，風險管理制度建設落后，人才匱乏，導致銀行整體風險控制意識和能力較差。風險監控在部分基層部門存在乏力現象，削弱了核心競爭力。因學習動力不足、執行力不強、員工綜合素質不高所導致的違規操作，忽視內控管理所形成的屢查屢犯，不惜代價追逐短期利益所造成的“后遺癥”，以及因大案要案爆發所導致的銀行信譽和形成受損的沉痛教訓依然存在。

三、提升國有商業銀行核心競爭力的主要路徑

1、開展金融創新，提升競爭能力

國有銀行要顯示出強勁的競爭優勢，就要擁有不斷持續創新的能力，并根據內外部環境的變化，不斷進行創新，以維護、鞏固和發展核心競爭力，否則將失去其持續的競爭優勢和地位。隨著我國金融業的全面開發，銀行同業競爭將日劇激烈，在傳統利潤空間不斷被壓縮的情況下，金融創新直接關系到國有銀行的生存和發展。當前，我國國有商業銀行需要以觀念創新為前提，根據客戶的不同偏好，在模仿的基礎上堅持創新。要從提升核心競爭力和盈利能力出發，完善創新組織機制，強化創新支持保障體系，積極推進體制創新，強化綜合化、個性化產品和服務的創新，通過引進和開發等多種途徑積極推進信息技術創新，培養一批對市場具有靈活反應能力的員工，及時了解、滿足客戶的不同需求，設計市場需求的產品。做好資金內部轉移定價工作，理順前臺銷售、中臺研發和定價、后臺部門之間的協作創新流程，穩步推進綜合化經營，開發跨市場、跨機構、跨產品的金融創新業務。當然，在加強觀念創新、制度創新、技術創新及流程創新的同時，也要采取有效措施識別、計量、檢測、控制金融創新帶來的風險，將創新活動的風險與其他傳統業務的風險管理有機結合起來，制定和嚴格執行有效的管控措施。

2、強化風險管理，提升抵御能力

在金融開放的大格局下，國有商業銀行可依賴的傳統優勢已不復存在，目前最需要的是有效管理風險和創造風險收益的經營理念和依此為核心的文化底蘊。風險管理是專業性很強的工作，涉及的內容也很多，國有商業銀行的所有產品均需要有風險定價，逐漸形成風險管理文化理念，提高對風險管理重要性的認識，建立嚴密的風險管理和控制體系，建立自上而下的層級約束機制。要提高全面風險管理水平，健全內部治理結構，制定和實施明確的風險戰略，強化政策制度和風險文化建設。在銀行各業務之間建立“防火墻”，隔離不同業務間的風險，防止局部的風險蔓延成為系統性風險。積極優化內部評級系統，全面覆蓋信用風險、市場風險和操作風險等各類風險，依靠風險量化技術，對風險與收益進行量化管理；開發風險管理信息系統，實現對風險的全過程的動態、實時監控。完善內部審計管理體系，構建科學有效的內部會計控制和內部管理控制模式，嚴格實行分級授權、分級管理制度，完善集體決策制度，完善崗位自控、部門互控、稽核檢查等防線，確保內部管理制度的貫徹執行。

3、推廣中間業務，提高收益結構

中間業務、資產業務和負債業務共同構成了商業銀行的三大業務。目前，隨著傳統資產和負債業務收益日益受到積壓，開拓新業務成為國有商業銀行提升自身競爭力的必然選擇。國有商業銀行應改變不重視中間業務的傳統經營理念，樹立以中間業務為發展方向的多元化戰略經營理念，積極推進混業經營，借助市場營銷組合工具，利用各種渠道和促銷方式加強對中間業務產品資源的組合營銷與推廣力度，加速提升中間業務對資產、負債業務客戶和對企業、個人客戶多樣化需求的覆蓋率，滿足市場對金融產品和品牌服務的科技化、個性化、多樣化的需求，不斷提高客戶的依存度和滿意度，從而使巨大的客戶資源成為國有商業銀行未來經營效益持續快速發展的潛在基礎，不斷為提升經濟資本回報水平創造最佳途徑。

4、提升業務水平，提高服務質量

面對國內外不斷崛起的新興銀行的挑戰，國有商業銀行應謹記“服務第一、銷售第二”的經營準則，通過提高自身軟硬件設施建設的同時，提升全體員工的服務意識和水平，樹立良好的企業形象來促進競爭力的提升。一方面，提高服務質量需要不斷加強設施和產品的質量，挽留并壯大優質客戶，需加強國有銀行硬件、軟件設施的建設，不斷拓寬銀行的結算渠道，提高服務效率。同時，繼續深入開發不同客戶需求的業務品種，建立完善的客戶檔案，做好客戶的跟蹤服務，在人民銀行允許的范圍內充分利用自身優勢，根據客戶的需求“投其所好”開發產品和系統，滿足客戶的各類要求，并利用已有的客戶信息進行定位和跟蹤調查，以便通過客戶意見反饋不斷改進和完善產品及服務。另一方面，提升員工的整體素質來提供服務質量。“木桶理論”告訴我們木桶的實際容量取決于其短板的長度，同樣，銀行的服務質量和服務水平也取決于員工整體素質的高低，國有商業銀行在加強全體員工思想素質提高的同時，應注重培養員工業務能力的提高，做到專業知識過關、基本技能過關、應變能力過關、培養員工靈活處理問題的能力，真正從客戶角度出發，實行差別化、人性化服務，做到讓客戶滿意。

6、建立激勵機制，注重人才培養

國有商業銀行在經營管理中要始終堅持以“人本”管理為核心，以提升人力資本價值、促進員工有效提升素質和發展能力為目標，從創新人力資源開發和使用機制入手，建立一支國際化、專業化的高素質人才隊伍，充實我國國有商業銀行內部人力資源體系。通過對管理層及各基層員工進行大規模培訓來提高各層次人員的經營管理及操作業務水平，培養一批具有理論修養、實戰經驗、專業特長的復合型人才，提高整體團對素質，通過建立以崗位勝任能力和工作績效為基礎、以崗位價值評估為重點的科學的績效和薪酬掛鉤分配體系及其實施方案，分層次構建起科學規范、兼顧公平、效益優先的人力費用分配和個人績效考核分配機制，以及員工進入退出、能上能下的人力資源配置機制，將員工的長期利益和銀行發展結合起來。同時對在各項勞動競賽活動中產生的“標兵”、“能手”，通過落實工資待遇、職務晉升、學習培訓等各種獎勵手段，不斷增強企業的凝聚力，激活員工的創造力、執行力，形成一種和諧與競爭并行的崗位機制和工作氛圍，加大公開競聘，實施激勵措施，拓寬員工的職業生涯通道，為優秀人才的成長創造條件。

四、結束語

面對國內和國際各大銀行的挑戰，我國國有商業銀行必須充分做好積極的應對措施，改革企業治理結構，引進、培養優秀的業務人員和管理人員，學習他行先進的理念和技術，不斷提高產品、技術、制度、流程等方面的創新能力，開拓國內外各潛在市場，拓寬營銷渠道和獲利渠道，大力發展中間業務，不斷提高自身的風險管控能力，完善人才培育機制和薪酬激勵機制，從而達到完善和提升核心競爭力的目的。2016年是中國經濟持續發展的一年，我國國有商業銀行也將面臨更大、更多的挑戰，我國國有商業銀行一定能有效增強核心競爭能力，直面國內外金融市場的嚴峻挑戰，并在競爭中不斷優化壯大。

[1] 葛兆強：“十二五”時期的中國銀行業改革與發展[J].金融發展研究，2010（1）.

[2] 劉佳敏：我國商業銀行核心競爭力分析[J].金融研究，2011（1）.

[3] 張林：對我國銀行業信用風險管理現狀分析[J]，金融博覽，2010（5）.

（責任編輯：范曦卓）