新形勢下做好人民幣全額清分工作的思考
———以湖南省為例

劉莽

（人民銀行長沙中心支行，湖南長沙410005）

新形勢下做好人民幣全額清分工作的思考
———以湖南省為例

劉莽

（人民銀行長沙中心支行，湖南長沙410005）

人民幣全額清分對于實現假幣“零容忍”目標，提高流通中人民幣整潔度具有十分重要的意義，需要人民銀行、銀行業金融機構和社會化清分公司的共同努力。本文分析了目前人民幣全額清分工作中存在的問題，并就新形勢下如何做好全額清分工作提出相關建議。

全額清分；整潔度；社會化清分

隨著社會經濟的發展和人民生活水平的不斷提高，社會公眾對于人民幣現金服務提出了更高要求。為實現假幣“零容忍”目標，切實提高流通中人民幣整潔度，保障廣大人民群眾金融消費權益，2012年人總行出臺《中國人民銀行辦公廳關于開展銀行業金融機構對外誤付假幣專項治理工作的通知》，明確要求銀行業金融機構對回收現金實現全額清分，確保不對外支付假幣和殘損幣。全額清分工作開展四年來在相關各方的共同努力下取得了顯著成效，流通中人民幣整潔度持續提高，假幣濃度不斷下降，社會各界反應良好。由于各種原因，人民幣全額清分工作仍存在著進度不平衡、清分標準不統一、從業人員素質有待提高等諸多問題，難以滿足新形勢下人民群眾對高質量現金服務的需求，亟待我們去研究和解決。

一、全額清分的概念、現狀及成效

1、全額清分概念及意義

全額清分指銀行業金融機構對外付出（柜臺支付、自動取款機支付、自動存取款一體機支付、繳存人民銀行發行庫回籠款）的紙幣現金全部經過清分。現金清分指對人民幣現金進行面額和套別區分、真假幣鑒別、數量統計，并按照人民銀行頒布的鈔票流通標準進行質量分類的處理過程。清分包括機械清分和手工清分，其中機械清分指通過自動化清分機具進行現金清分的處理過程；手工清分指作為實現機械清分前的替代性措施，通過人工方式進行現金清分的處理過程。

2013年人總行下發《中國人民銀行辦公廳關于銀行業金融機構對外誤付假幣專項治理工作的指導意見》，對全額清分工作提出了時間要求，并允許銀行業金融機構自主選擇全額清分的實現方式，提高現金清分比例直至全額清分。實施現金全額清分對規范銀行機構現金收付標準、提高人民幣整潔度、防止假幣誤付以及遏制現鈔詐騙行為具有重要意義。

2、湖南省全額清分現狀

（1）全額清分總體情況。隨著人民銀行鈔票處理模式的轉變，鈔票處理中心只清分聯機銷毀殘損券，不再清分完整券，銀行業金融機構清分能力不足以滿足全額清分要求，社會化清分機構逐漸參與到人民幣清分工作中來，形成人民銀行、銀行業金融機構、社會化機構三方參與的清分格局，銀行業金融機構和社會化機構逐漸承擔起越來越多的清分職責。湖南省各銀行業金融機構交存人民銀行發行庫現金和自動存取款設備對外支付現金基本實現全額清分，省工行等數家銀行業金融機構全省各營業網點實現了對外支付現金全額清分，基本達到總行設定要求。

（2）全額清分實現形式分析。根據處理的錢捆封簽分析，湖南省金融機構清分模式主要有自主清分和外包清分兩種，其中自主清分包括后臺集中清分和柜臺清分兩種模式，外包清分包括第三方清分公司清分和其它金融機構清分。由后臺集中清分和第三方清分公司清分的現鈔比例呈逐漸上升趨勢。

（3）全額清分設備分析。一是省內社會化清分公司配備了數臺捷佳德大型清分機。二是部分金融機構和社會化清分公司配備了一定數量的光榮、聚龍等品牌的“4口半”中型清分機。三是為數眾多的“1口半”小型清分機、A類或B類點鈔機。，其中100元、50元現鈔多由大中型清分機清分，20元及以下面額的現鈔的清分工作主要由小型清分機和點鈔機來完成。

（4）全額清分效果分析。大面額鈔票全額清分比例較高，鈔票質量較好，中小面額鈔票的質量相對要差些。分機構看，農商行、信用社和郵政銀行的清分質量與其它機構有一定差距；分區域看，城區金融機構現鈔清分質量較好，縣域、農村地區的現鈔差錯率和假幣濃度仍偏高。

3、取得的成效

（1）現鈔質量明顯改善。鈔票處理過程中發現差錯率、假幣濃度、夾雜率等反映鈔票質量的幾項主要指標均呈現大幅下降趨勢。

（2）清分效率得到明顯提高。由于錢捆質量的改善和集約化清分的推廣，人民銀行鈔票處理中心、銀行業金融機構和社會化清分公司的清分效率均顯著提升，有效緩解了全省脹庫壓力，市場上流通的人民幣整潔度也得到改善。

（3）金融機構履行社會責任意識有所提升。湖南省各金融機構逐步加大清分設備的投入和人員的配備，加強現金清分質量的管理考核力度，基本能按照計劃完成全額清分階段性目標，現金服務意識得到加強。

二、湖南省全額清分工作存在的問題

1、各銀行業金融機構、地區間全額清分進度不平衡

從人民銀行監測情況看，有的銀行業金融機構已實現全省各營業網點對外支付現金全額清分，實現了總行設定目標，有的機構則進度要慢一些，只是達到基本要求。總體而言，規模大的銀行業金融機構、成立了社會化清分公司的地區全額清分開展得更好。形成差異的原因有認識上的偏差，也有地域原因，最主要還是重視程度不夠。

2、清分設備品牌眾多，清分質量參差不齊

一方面，銀行業金融機構所使用的清分機具品牌、型號較雜，絕大多數是中小型清分機，甚至還有點鈔機，機具本身清分識假能力有限，存在變造假幣漏檢、計數不準的情況。另一方面，由于目前《不宜流通人民幣挑剔標準》主要適用于人工挑剔使用，不便于清分機具進行科學、量化的運用，這樣就存在各品牌清分機具為了各自目的隨意設置參數情況，人為造成清分質量差異。

3、清分從業人員素質有待提高

現金清分是特殊工作，員工需熟練掌握點鈔技能、挑殘識假技能和殘損人民幣兌換標準，銀行業金融機構雖然大部分鈔票經由機具處理，但仍有部分清分拒鈔及不宜機具清分鈔票需要人工去鑒別真偽和計數。從人民銀行發現差錯情況看，銀行業金融機構已清分鈔票中存在著變造假幣甚至是偽造假幣漏檢、計數不準現象。

4、處罰力度不夠，管理有效手段不足

按現行規定，對于人民銀行發現的長短款差錯及假幣，短款和假幣由銀行業金融機構足額補付，長款則需退回，并要為其提供差錯原始封簽腰條，銀行業金融機構無需承擔額外的經濟處罰，人民銀行成為其后臺出納，用公共財政免費為其服務。人民銀行采取的處罰措施通常只是通報、約談等行政處罰，沒有相應經濟處罰權，處罰過輕往往起不到應有的警示作用。

5、缺乏有效監督管理機制

人民銀行鈔票處理中心對現鈔全額清分的監測屬于事后監測，信息具有滯后性，無法進行實時監測，貨幣金銀處根據事后監測信息所進行的監督屬于事后監督，事前、事中監督比較缺乏，監督的及時性和有效性不足。同時，由于法律依據缺失和人員緊張，人民銀行對作為全額清分重要因素的社會化清分機構監督也較為弱化。

三、改進人民幣全額清分工作的有關建議

1、完善現鈔清分的相關法規制度

建議修改現行法律法規，明確人民銀行對社會化清分機構的監督權。銀行業金融機構和社會化清分機構是現鈔清分的主體，對于他們如何開展現鈔清分，具體可操作的細則較少，人民銀行可從清分展業資質、場地建設標準、清分設備配備要求、業務操作流程、從業人員上崗資格、風險防控等方面做出細致明確規定，以便引導、規范銀行業金融機構和社會化機構的現金清分工作，也便于人民銀行管理。

2、建立正向激勵機制，加大獎懲力度

嚴格制度執行，實行行政處罰與經濟處罰并重原則，一方面，對鈔票質量差的銀行業金融機構應加大抽檢比例直至全額檢測，甚至停辦人民銀行發行庫存取款業務，清分質量好的則給予適當獎勵，降低抽檢比例甚至一定期間內免檢，同時在其辦理人民銀行發行庫存取款業務時給予適當傾斜。另一方面，可指導銀行業金融機構成立行業自律機構，由各銀行業金融機構交納備付金，出現差錯不僅要補齊差額，還要給予數倍經濟罰款，加大違規成本，強化震懾作用。

3、統一清分質量標準，定期檢測評估清分設備

建立科學的人民幣整潔度標準，建議總行盡快修改出臺《不宜流通人民幣挑剔標準》，使之適應清分設備量化操作，以此確定各品牌清分機具的參數，杜絕參數設置隨意性。人民銀行定期檢測評估清分設備性能并向社會公布結果，對達不到要求的停止其使用，為銀行業金融機構和社會化清分公司提供相應參考。

4、建立人民銀行、銀行業金融機構和社會公眾多方參與的立體監督網

人民銀行作為監管部門要加大監督力度，加強管理考核，充分發揮鈔票處理中心的監測評估作用，定期不定期開展現金清分業務檢查，督促銀行業金融機構與社會化清分公司要按規定標準和要求開展現金清分工作。人民銀行可開發聯網監測系統，將銀行業金融機構和社會化清分公司清分機具聯網，實時監測其運行狀態、閾值設定情況。銀行業金融機構要通過合同約束、現場監督、非現場監督等方式督促外包清分公司規范操作，防范業務風險。引入社會監督機制，采取強制信息披露、公布監督投訴電話等方式，吸收更多社會力量參與監督。

5、推動社會化清分的進一步發展

由于現鈔處理量大，人民銀行和銀行業金融機構自身清分能力有限，社會化清分是現鈔清分的發展趨勢，是實現全額清分目標的關鍵。實踐證明，經過社會化清分公司處理的鈔票，整體質量明顯好于其它鈔票。在規范其經營管理的同時，需給予更多的指導和政策支持，鼓勵社會化清分在現鈔全額清分中發揮更大作用。

[1] 左運光：商業銀行現金全額清分工作存在的問題及對策：東莞視角[J].南方金融，2013（12）.

[2] 施勇兵.：對內蒙古自治區銀行業金融機構現金清分業務狀況的調查與思考[J].北方金融，2014（11）.

[3] 孟建華、沙益群：銀行業機構現金全額清分路徑及實現方式的研究—以揚州為例[J].上海金融，2014（2）.

（責任編輯：李桐希）