試論經濟發展新常態背景下的區域性商業銀行轉型發展

張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

試論經濟發展新常態背景下的區域性商業銀行轉型發展

張忠平

（中信銀行義烏分行，浙江義烏322000）

我國經濟發展進入新常態下，區域商業銀行面臨經濟增長速度下滑、企業有效信貸需求不足、同業競爭加劇、傳統盈利模式挑戰增多、新興互聯網金融沖擊等多種外部環境變化。區域商業銀行應加快轉型發展步伐，加強發展形勢的分析研判，保持轉型發展的戰略定力；跨境加強服務電子商務業務，拓展新的銀行業務增長點；加強收入來源多元化，提高銀行盈利水平；加強風險防控，確保運營資金安全。

商業銀行；外部環境；轉型發展

我國經濟發展進入新常態的背景下，隨著利率市場化改革的推進、互聯網金融的興起，作為區域性的商業銀行中信銀行義烏分行，必須要適應區域經濟金融外部環境的發展變化和趨勢，明確思路，找準定位，精準發力，加快銀行的轉型發展。本文以中信銀行義烏分行為例，淺談基層商業銀行如何適應外部經濟金融環境的變化，找準和落實銀行轉型發展的工作路徑。

一、經濟發展新常態下，銀行面臨新的區域外部環境

1、經濟增速明顯下滑，步入換檔區間

從宏觀形勢來看，我國經濟從2010年一季度開始，GDP增長速度呈現逐步放緩態勢。2010--2014年，我國GDP增速分別為10.3%、9.3%、7.8%、7.7%和7.4%，2015年GDP增速已降至6.9%。從區域看，浙江省義烏市的生產總值2010--2014分別為11.5%、10.5%、10.2%、9.6%和9.5%，2015年的生產總值增速已降至9.0%。

2、市場采購貿易方式創新發展，義烏進出口貿易增長勢頭不減

義烏是享譽全球的中國小商品城所在地。2011年3月，國務院正式批復在義烏實施“國際貿易綜合改革試點”，是全國唯一由縣級市承擔的國家戰略性綜合改革試點。在國家政策的支持下，為義烏量身訂做了適應小商品貿易特點的“市場采購方式”，實施外貿實體落地、外商投資合伙企業登記、增值稅免稅、無紙化通關、法檢商品目錄調減等貿易便利化政策，初步解決了市場采購貿易過程中存在的制度缺位問題，推動了義烏外貿的持續快速發展。2015年義烏市進出口總額342.2億美元，同比增長41.5%；其中出口338.6億美元，同比增長42.8%；市場采購貿易方式出口283.9億美元，同比增長59.7%，為浙江全省外貿出口增長貢獻率達到近3.9%。

3、注重線上線下融合，電子商務貿易迅猛發展

近年來，浙江義烏市原有的實體小商品市場所形成的人流、物流、信息流集群優勢正轉化為互聯網背景下的電子商務發展態勢。打造電子商務平臺，集聚賣家、平臺園區、衍生服務等全產業元素正成為義烏市大力發展電子商務新趨勢。目前，義烏全市商務主體已超過21萬家，倉儲、物流、第三方平臺、電商運營推廣、人才培訓、電商金融等構成的電子商務生態圈已形成規模，促進了電子商務貿易的快速發展。2015年，義烏市電子商務貿易實際交易額1511億元，比2014年增長31%；其中，跨境交易額582億元，增長34%。快速日均出貨量達到250萬件，其中國際快遞60萬件。

4、區域銀行間的同業競爭日趨激烈，貿易供應融資方式等金融新業務創新發展

據統計，義烏市2013年貿易供應鏈融資方式業務量達409億元，其中個人跨境業務達85億元人民幣。隨著義烏電子商務交易額以年均300%的速度爆發式增長，貿易經營主體、交易方式、倉儲、物流等新的商業生態對金融提出了新的服務需求，給銀行以往傳統的經營方式、業務增長模式和管理帶來眾多的挑戰。

二、區域經濟新業態背景下銀行經營出現的新變化

1、信貸需求有所減少，信貸投放出現少增

2015年，義烏市工業性投資同比增長1.2%，增幅比2014年回落12.8個百分點。經濟決定金融，經濟發展“換擋降速”，相應會減少對銀行的供給需求，加上融資方式的多元化，銀行信貸投放勢必受到影響。2015年末，義烏市各項貸款余額2095.3億元，比年初增加148.4億元，增長7.62%，同時少增14.8億元。

2、融資利率水平總體下降，對銀行傳統的盈利模式造成沖擊

2015年，人民銀行連續5次下調存貸款基準利率，力度僅次于國際金融危機爆發的2008年。據監測，義烏市銀行貸款平均利率（以貸款收入/貸款月均余額代替）為6.5%，同比降低0.71個百分點。從加權平均利率看，各銀行機構貸款利率下調態勢明顯。

3、企業“兩鏈”風險化解難，信貸風險持續發酵

受經濟增速走低大背景的影響，區域內實體經濟持續疲軟，區域經濟運行下行壓力較大，許多企業經營效益不理想，連帶企業貸款違約率上升，出險企業數量、不良貸款規模和比率有所上升，企業“擔保鏈”和“資金鏈”兩鏈風險呈現蔓延態勢，信貸風險從公司客戶向個貸、消費類客戶蔓延，給區域銀行信貸安全造成較大的威脅。

4、互聯網金融的快速發展，給區域商業銀行的經營管理和轉型升級帶來諸多挑戰

互聯網金融是依托支付、云技術、社交網絡以及搜索引擎和APP等互聯網工具，實現資金融通、支付和提供信息中介服務的一種新興金融。在電子商務的推動下，互聯網金融打破了傳統銀行業務的邊界，實現了金融的移動化、細分化、定制化和分散化，深化了金融需求和供給層次，導致傳統金融業進一步分化。

三、適應區域經濟新變化，加快銀行轉型發展

面對新的區域經濟環境和金融發展現狀，為應對電子商務和互聯網金融發展的新趨勢、新變化，銀行要加強前瞻性思考，找準工作切入點，加快銀行經營理念的更新、經營模式的調整，信貸風險的嚴密防控。

1、加強發展形勢的分析研判，保持轉型發展的戰略定力

一是經濟轉型導致的銀行風險防控具有長期性特征。我國目前實行的供給側結構改革，針對的是解決我國經濟發展中長期形成的結構性矛盾。隨著政策舉措的實施和深入，一些產能過剩和落后的企業將優勝劣汰、關停并轉，相應地銀行的不良貸款會加速顯現和暴露，銀行風險防控形勢將日趨嚴峻。二是利率市場化對銀行經營具有倒逼性特征。存貸款利率完全放開近在眼前，利差水平將進一步收窄，銀行經營成本將顯著增加，競爭進一步加劇。銀行原有收入和盈利模式的轉變，銀行收入來源的多元化將成為銀行今后業務發展的必然選擇。三是互聯網金融對銀行業務具有滲透性特征。目前，TCT（信息、通信和技術）對金融體系的沖擊和影響越發顯現，特別是在義烏小商品市場正向電子商務貿易拓展升級的背景下，亟需加快探索基于互聯網平臺的銀行業務發展新模式、新渠道，以適應發展新趨勢、應對環境新變化。

2、加快跨境電子商務金融業務的推進，拓展新的業務增長點

成立跨境電子商務業務領導小組，將跨境電子商務業務提升到區域銀行戰略發展的高度，由分管行長牽頭，公司、國際、零售、科技等多條線聯合行動，積極開展重點目標客戶的電商營銷活動。注重線上線下的融合，大力進行貿易供應鏈融資方式等金融新業務創新。適應大數據時代，挖掘數據資源，找準各類貿易客戶的金融需求，增強金融產品開發、設計和營銷的針對性和有效性。逐步減少對利息收入的依賴，向更加重視中間業務發展轉變。從服務功能、服務質量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，重點發展投資理財、財務顧問、資產管理、國內外結算、擔保、代理保險等附加值高的業務品種，使經營收益從賺取利差為主逐步向以賺取服務費為主轉變。倡導特色經營，積極創新銀團貸款，重點推進企業投融資體制及相應的投融資方式、投融資工具的創新，有效支持自主創新及新興企業和產業的風險投資。大力增加零售業務的比重，開展汽車消費信貸、資信、按揭等個人金融業務，拓展個人金融業務利潤空間。

3、加強收入來源多元化，提高銀行盈利水平

一是按照做“強”、做“細”、做“實”的思路，做好信貸大型、中型、小微企業的信貸營銷，積極拓展信貸銷售。針對大客戶，本著專業化、集約化的原則，建立專業的大客戶營銷團隊，對客戶實行分層化營銷。要建立以直接融資為主，銀行信貸為輔，債權融資與股權融資相結合，傳統結算與現金管理、資產托管、結構化融資、并購貸款等產品配套的綜合服務模式，為企業提供專業、有效、全面的金融服務。針對大項目，應著力調整優化中型客戶結構，做深做透細分行業領域，挖掘傳統行業最有價值客戶群體。針對小微企業客戶，要實現批發開發，形成標準化的產品、規范化的營銷模式。二是圍繞自身特色，將出國金融、房抵貸、財富管理等產品做“專”，形成品牌效應。發揮好零售產品經理、內訓師的營銷推動、內訓導入作用，為機構、客戶提供解決方案，積極參與各類營銷活動，以營銷推動業務發展。三是突出“負債”業務營銷。大力拓展價值客戶，從產品營銷向客戶營銷轉變，深入挖掘客戶價值。擴大產品基礎客戶群，推動公司網銀、現金管理等結算產品的基礎客戶群建設，加快結算產品對特定目標客戶的滲透。不斷優化業務結構，從圍繞產品到圍繞客戶交易做服務轉變，從提供單一的支付結算向提供整體資金管理服務轉變，通過結算產品的深度運用、組合運用，提升業務發展質量，帶動結算存款增長。搶抓上級行發行的擔險類理財和結構性存款、大額存單等存款類產品資源，加大營銷力度，確保存款指標穩定性。加大產品運用，結合客戶特點，充分運用票據貼現、票據庫、票據池、供應鏈金融、風險參與等產品，抓住企業結算資金流動節點，獲取企業結算存款。

4、加強風險防控，確保運營資金安全

一是建立健全風險防控各項規章制度，完善崗位工作職責，落實崗位風險責任制。二是健全風險防控體現系建設。設立信貸管理部，實現信貸從經營向經營與管理并重轉變，提升信貸管理水平。加強人員崗位業務培訓，對客戶經理、信審、放貸以及貸后人員進行系統培訓，掌握風險防控技能。三是收緊風險防控“三道防線”。關口前移，設置風險防控崗位，加強業務部門“第一道防線”建設。強化風險控制組織架構和專業團隊風險防控體系建設，扎緊風險防控“第二道防線”。發揮黨群部門和紀檢監察部門的作用，強化風險管理問責，完善風險責任認定和追責管理辦法，實行銀行不良貸款終身追究制度，強化風險防控“第三道防線”建設。

[1] 胡濤：銀行主導模式下的外貿企業供應鏈金融創新研究——基于浙江省義烏市外貿業的調研[J].財政金融，2016（4）.

[2] 張媛卿、徐建麗：義烏國際貿易綜合改革試驗與金融生態共建[J].金融市場，2014（12）.

[3] 熊靜、張書毓：金融生態與區域經濟增長的動態關系研究[J].當代經濟，2010（9）.

[4] 劉婷：國際貿易綜合改革試點下義烏進出口貿易發展研究[D].浙江理工大學，2015.

（責任編輯：范曦卓）