大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

張　偉

（交通銀行 上海市分行，上海 201600）

大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型

張偉

（交通銀行 上海市分行，上海 201600）

在大數據的時代背景下，中國經濟已經由原有的快速運行，轉到現在的高速發展狀態。而由于經濟的不穩定性，我國金融行業快速增長之后又高速回落，雖然這是互聯網發展下的金融模式的固有風險。但是對我國商業銀行來說，在興起了越來越多的金融行業和飛速發展的大背景下，銀行的轉型壓力也逐漸凸顯。 這就是大數據時代的經濟背景下，對我國金融改革的考驗與現實需求。而這種現實需求，也是大數據互聯網發展的良性的金融刺激所導致的。而對于我國傳統金融行業，對于互聯網金融的積極探索，是商業銀行創新思維中轉型戰略的結合點與切入點。可以成為銀行發展現階段的新思路。

大數據體系；互聯網金融；傳統銀行；創新對策

在我國現有的金融業的體系下，原有的金融競爭，來源于固有的傳統觀念，模式與方法并沒有獨特的創新。而在新的時代背景下，城市商業銀行、股份制商業銀行等各種各樣形式的中小商業銀行層出不窮，因此來自與同業內部的金融經濟競爭意見變得十分激烈。而在信息技術時代的大數據的影響下，第三方支付企業例如：支付寶、財付通異軍突起，影響力的巨大正在改變著商業銀行的金融模式與生態。對商業銀行的交易媒介、支付手段等金融服務功能帶來巨大的沖擊和挑戰。

一、互聯網金融體系現狀

1、傳統銀行接受互聯網經濟的必要性

對于傳統的金融行業來說，以接受互聯網經濟為代表的轉型升級，將會是商業銀行在新常態背景下進行變革的成長的必經之路。在我國經濟的高速增長向中高速回落，在中國經濟由以及互聯網金融的興起，與新型模式的飛速發展的大背景下。金融業將面臨著利潤降低、存款流失嚴重等狀況。這些都將危害我國傳統銀行現有產業結構，但是又是對銀行轉型的一大重要考核。

而傳統銀行在大數據背景下，要進行互聯網金融經濟的改革具有一定的必要性。首先宏觀經濟環境要求銀行業不斷進行創新與變革。對于目前而言，我國的經濟整體發展正處于換擋期，因此經濟增速也會相應的放緩，而在已經變化了的現有金融環境中，我國商業銀行也隨著發展態勢的變換而不可避免地受到了影響，因而出現一些新問題。而在我國經濟整體增長乏力的情況下，我國的大中型企業的經營也變得更加困難。對于銀行而言，利潤不斷壓縮。有些銀行甚至因為難以收回貸款，虧損程度也與日俱增。信貸業績的下滑，給傳統銀行的經營帶來了很大的考驗與極大的沖擊。 因此，作為金融業的領軍行業，傳統銀行轉型發展互聯網經濟也不再是一紙空談。商業銀行應該樹立新的經濟模式與風險文化，從對現有市場經濟的風險厭惡轉化成為，主動調節風險理念，加快甚至推進商業銀行的風險管理。在這種大環境下，銀行的改革與轉型已經變得刻不容緩。

2、互聯網金融發展面臨的挑戰

（1）市場包容度。市場接受度有待提高。雖然時代在不斷的變換著，但是無論是哪一個國家，經濟發展是快是慢。大多數的客戶都習慣于使用傳統的金融交易模式，一方面是習慣，另一方面是由于安全考慮。而對于網上金融服務、網點服務這種大數據時代下的互聯網經濟載體。絕大多數的用戶都是保持著一種觀望態度的。互聯網金融的發展不普及，對絕大多數的用戶來說，都尚未形成互聯網金融的使用習慣，這就加大了市場推廣的難度。但是在我國金融機構與相關的金融企業，對與互聯網金融的了解也處于起步階段。因而宣傳和推廣收到的反饋并不太好，同時效果也并不明顯。大多數用戶依舊對互聯網金融缺乏了解，宣傳的不及時，導致用戶的興致缺乏。其次，因為互聯網使用界面很復雜，而有時又要針對安全保護系統進行額外的操作。使用過程的繁瑣，會直接導致互聯網金融當中最大的優勢：便捷惠民的獨特屬性蕩然無存。

（2）金融交易安全性。有絕大部分的用戶拒絕使用互聯網金融的一個重要原因，便是對大數據時代下的網絡經濟安全產生質疑。隨著網絡金融產品的應運而生，網絡騙局也逐漸增多。而銀行的互聯網產品安全性也有待提升。因為能否完善的解決安全問題，將會直接導致互聯網經濟是否順利進行與推廣。互聯網金融能否保持著高速發展的關鍵因素，同時與網絡金融服務相比，銀行的互聯網金融的安全性將更加的應受關注。

二、互聯網金融創新及轉型

1、互聯網金融發展前景

隨著互聯網的發展，在未來快速發展的信息時代里，手機將會替代現有的銀行卡部分業務。用戶只需在移動設備端操作，即可查詢到所需的信息，辦理所用的業務，其便捷性是最大的優點之一。而“掌上銀行”作為銀行的創新理念，已在國外大量被普及并且發展趨勢仍在上升。在經濟發展與科學技術相革新的未來，廣大用戶的基本金融都將被需求之后。銀行便需要為客戶提供附加值高并且更加方便的增值服務。而這一領域一旦被打開，則銀行間競爭便會變得激烈。在傳統的銀行網點到現代的網上銀行，時代變換到今天網絡的發展功能，強大到已經能夠快速的支付。銀行服務渠道的拓寬、服務模式不斷的發展變化，不僅改變著人類的生活，更將金融行業推向歷史的新高潮。實踐表明，只有主動順應市場的發展，才有可能搶占所屬領域的市場的先機。只有占領先機才可能會鞏固自己的市場地位。因此必須堅持“緊跟時代發展，以客戶為中心”的理念，不斷創新革新技術，真正的做到為消費者提供優質產品與服務。

2、互聯網金融創新

在大數據時代下，互聯網金融必須進行不斷的創新，才能緊跟時代的步伐。對策如下：

（1）加強市場營銷。眾所周知，只有對互聯網金融進行全方位的市場推廣，才能使用戶減少對現有的，傳統金融服務模式的依賴。用戶具有一定的習慣性與排外性。作為金融行業的主體，銀行便承擔著對用戶科普，以及宣傳的責任。一定要通過有效的市場營銷活動，使用戶從意識領域接受互聯網金融，然后再落實對互聯網金融的廣泛推廣上。在這之前，需要對原有用戶理念進行廣泛的調研與分析，深入地研究用戶心理，加強對用戶體驗的模擬，在對市場進行細分，分層次確定目標客戶，展開有針對性的營銷活動。

（2）提高互聯網金融安全性。在對用戶的體驗調查中發現，互聯網金融安全是眾多用戶的疑慮，而對于互聯網金融安全的保障服務，則需要進行多方的協調。例如：政府規章制度的建立、執法部門加強監管、金融機構更新產品研發、運營商加強審核、互聯網金融服務提供商、用戶等等，在大數據時代下的各方的共同努力。而作為互聯網金融的基礎環節，銀行機構應該加強對網絡金融運營商的資質審核。而互聯網金融服務提供商也應該提高自身科學技術水平，更好地服務于安全監管體系，不斷完善現有網絡金融產品的安全性。而政府作為整體的調控方，應該對市場環境進行掌控。

（3）模擬用戶體驗。互聯網金融因為是建立在現有的網絡經濟上的，因而首先便要求用戶具有一定的網絡金融體驗。這就造成了一定的金融服務問題。例如系統操作過程過于繁瑣、程序復雜卻無法簡練，安全控件需要用戶自我更新等等問題，不斷的限制了互聯網金融的進一步發展。而這便要求銀行在對業務進行開發時，需要充分的考慮到業務的便捷性。這就要求技術人員需要模擬用戶體驗，盡量以人為本，減少操作中流程的繁瑣程度，對菜單設置等用戶關注的重點程序進行層次標注。方便用戶快速體驗服務界面，并便捷的完成用戶所需的服務。更應該通過調研分析了解用戶的需求，有針對性的加大研發，不斷的開發出符合市場用戶需求的金融產品與新型互聯網金融業務。

3、互聯網金融與銀行相結合

世界經濟一體化之后，世界經濟與中國金融市場與融合度與交流度已經越來越高。而宏觀經濟在世界經濟的大環境下也愈加的動蕩和變化。但是隨著信息技術的不斷革新，新市場也漸漸的開拓出來。消費者偏好也隨著時代而不斷的變換著。用戶再對銀行業現代化服務

提出了更高要求的同時，也在追求著產品多樣性與個性化的發展。在大數據時代下，金融經濟不斷的跨界發展，而只有創新才能保持金融業的穩定發展，因此要超越形勢變化的根本便是持續不斷的發展與革新。銀行產業理念如果不加以更新，便不會獲得創新的源泉，而管理機制的落后就更會使銀行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的創新，不培育新型人才，創新也就只是停留在理念上。因此在金融產品的互聯網發展中，人才是至關重要的因素之一。只有充分的發揮管理理念、建立適應市場的機制并與人才相結合，才能保持金融產品生命的延續性。商業銀行才能夠快速應對大數據時代下諸多變化的市場環境。

三、結束語

在大數據時代，移動互聯網經濟占領著時代經濟體系的主流，而隨著互聯網銀行的發展，各類金融產品也營運而出，這些創新業務不僅在市場上對傳統銀行業進行沖擊，更在百姓生活中扮著多種角色，這就要求傳統銀行必須適應市場趨勢，進行改革，并發展全新的銀行業務發展模式。而在尋求互聯網金融的服務變革是，便會打破交易時間、交易空間的限制。大數據時代下傳統業務將于互聯網的新型業務相結合，而這種結合可以利用電子銀行或相關產品進行運作，互聯網金融的優勢將彌補傳統銀行項目的不足，并提高銀行的服務。從而形成新的符合用時代及用戶需求的產品，提供更多的增值服務，而在傳統銀行金融轉型的服務中，是對銀行管理者的考驗，更是對整個金融行業提出的新要求。

［1］仇遠文，王樂風，孟慶軍.商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究，2013（23）.

［2］陸岷峰，虞鵬飛.經濟“新常態”背景下中國金融業發展策略研究.天津商業大學學報，2015（1）.

（責任編輯：劉偲然）