如何發展我國農村商業醫療健康保險市場

侯陽林

(吉林財經大學，吉林　長春　130022)

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如何發展我國農村商業醫療健康保險市場

侯陽林

(吉林財經大學，吉林長春130022)

摘要：現階段，我國保險業作為朝陽產業正蓬勃發展，但農村商業健康保險卻由于宣傳推廣程度，資金籌集，經營制度和監管措施等因素限制其發展。應建立完備的農村健康保險市場體系，深入開展調研工作，并根據農村保險市場運營特點，實行符合實際需求的、合理的醫療健康保險制度，大力推動農村保險業的發展。本文旨在通過對我國農村商業醫療健康保險市場的現狀及問題進行分析并提出有益其發展的對策。

關鍵詞：商業健康保險；農村市場；保障制度；農民

一、我國農村醫療健康保險市場的現狀及存在問題

(一)商業醫療健康保險在農村普及程度低

我國農村人口占全國總人口的60.9%，而有健康保險保障的農村人口僅占總農村人口數量的12%。與大中型城市的54%相比，農村的醫療保險還未完全普及。自1999年社會保障制度改革以來，受益者大多為城鎮居民，作為人口基數最大的農村居民，其覆蓋程度不足18%。在我國保險事業剛起步的今天，農村居民的健康保險意識還未開化，對風險的防范意識不夠強，加上老百姓在醫療保險追償案件中敗訴的事件層出不窮，導致農民對保險處于盲目排斥狀態。一提及保險商品，許多農民仍覺得是騙錢的。社會政府對農民的醫療健康還不夠重視，缺乏關于健康保險的了解和宣傳，致使農村居民對醫療健康險的熱情度不高，排斥態度很難改變，從而阻礙了農村保險市場的發展。

(二)農村醫療設備不齊全

當前，由于農村資金流通性欠缺，政府對貧困地區的醫療投資較少，農村醫院的設備不齊全，居民就醫環境較差。全國農村地區普遍存在醫務人員能力不高人手不夠，設備落后，收費不合理的現象，致使農村居民生小病自己挺，生大病沒錢看，由此導致農村人口的身體素質越來越差。落后的醫療條件導致保險公司難以合理測算健康險的費率，即使可測也會大大提高保險費金額，農村居民本來對商業保險產品懷有排斥心理，高額的健康險保費也會使他們退避三舍，因此阻礙農村商業保險市場的發展。

(三)農村醫療保障制度不健全

當前，我國農村醫療保障制度的主要形式是農村合作醫療。需要籌集的資金主要來自于農民，農村企業，鄉縣政府和農村集體，發展程度較好的農村，政府投入的資金比例較大，來自其他大中型企業的資金可能也有很多，在這種情況下，農村居民的醫療保障負擔會減輕一些。但與此相悖的事實仍存在，在經濟欠發達的農村地區和貧困縣，政府本身存在財政收支困難，各大中小型企業也不愿意在收益率低的貧困地區投入太多資本來發展當地的經濟，從而反使經濟困難，無法承擔醫療支出的農民成為農村合作醫療的主要出資人。這種制度下的醫療資金主要用來支付農村醫生的薪水，醫療服務費用和醫藥費的減免補貼款等。在我國農村醫療保障制度下，支付采取后付制，即患者先看病，再憑病歷和票據憑證到農村合作醫療的機構報銷。這種模式不僅增加了農民看病的時間成本，還會使促農村醫療機構和醫生給病人提供過多的用藥和服務，容易引發道德風險，給商業保險的推廣和發展帶來阻力。

(四)市場監管不到位

目前，農村商業保險在發展中存在三個方面的不平衡：一是各地區間機構設置不均衡。二是保險人對展業和理賠的態度有明顯不同。保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣，條件苛刻，拖延時間。三是保險業務發展與市場監管不對稱。多數保險公司實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行虛假宣傳甚至踩低對手的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題和經濟糾紛。

二、發展農村醫療健康保險市場的對策

(一)提高農民的醫療健康風險意識

許多農民為了增加收入減少支出，身體出現問題不能及時就醫，醫療健康風險意識太弱，鄉縣政府應加大對農村醫療保險制度的宣傳力度，提高商業保險的覆蓋率，比如通過專家講座，發放傳單，掛宣傳條幅等方式培養農村居民的風險意識，自我保障意識及保險互助意識，從而提高農民參加商業保險的積極性。使他們正確認識保險的作用意義，了解商業保險的運營機制，緩解農民對商業保險的排斥和抵觸情緒，積極參加醫療健康保險。

(二)完善農村醫療服務設施

農村醫療事業的發展主要在于人才和設施。目前我國農村醫療服務行業人才極度匱乏，素質水平和醫療設備配置明顯低于城市。首先，社會要鼓勵醫學畢業生和醫療技術人員區農村服務，采用實習，輪崗，鄉鎮政府加薪聘用的方式挽留或增加農村的醫療人才。對于在校醫學類大學生，高校應加強培養學生為農村醫療事業奉獻的精神，強調農村醫療健康對祖國醫療事業發展的重要性意義，注重學生的技術和專業能力的培養，提高農村醫生的水平，改善服務態度。其次，政府要重視農村醫療設施的建設，吸引外資，投入到完善醫療設備中去，減少農民的看病成本，提高看病效率，降低農民的健康風險。這些措施可適當減少農村的醫療事故發生率，大大降低了農村醫療健康保險的費率，農民可花更少的保費享受更好的醫療服務。

(三)建立合理的醫療健康保險制度

農村社會穩定的前提是建立完整健全的農村醫療保障體系。當下，由于農村商業醫療健康保險仍存在缺陷和不足，農民的健康和就醫問題依然是農村發展的焦點。農民對健康和醫療的需求呈不斷增長趨勢，因此，通過發展商業醫療健康保險市場來滿足廣大農民日漸增加的保險需求顯得尤為重要。首先，保險公司應當以農民的實際需要為起點，通過對農村保險市場的深入調研，有針對性的開發醫療健康保險產品。大力開發意外傷害保險和短期健康險，這些保險對于農村居民來說保費合理，保障性強，比較實惠，可以作為基礎險種在各經濟等級的農村推廣。其次，可開發與農村合作醫療相聯系的商業健康險產品。擴大商業健康險的保障范圍，比如開發住院險，綜合性醫療險，對于從事特定工作的農民推出某種特定的傷害險或疾病險。努力完善商業保險的保障制度，達到保費適中，使農民的繳費能力與承受能力相匹配，為廣大農民提供優質的保險服務。對于不同經濟水平的農村可實行不同的保險制度。在經濟發達地區可以全面建設農村醫療健康保險制度，與城鎮的保險制度相結合；較發達的農村引進市場機制和經濟支持，開發商業保險市場；對于欠發達的農村重點發展扶貧工作。要依據實際情況確定集體、政府和個人應承擔的醫療資金籌集比例，鼓勵和保護私人對農村醫療保險進行投資。

(四)建立嚴格的保險市場監管機制

我國應制定與農村醫療健康保險制度相適應的法律法規，進一步完善我國的法律體系，保障農村醫療保險制度走上正軌。保護農民的知情權和監督權，切實保障農民的利益。農村醫療保險資金的管理者要嚴格遵循監督管理原則，做到?？顚Ｓ?，抵制占用非法挪用農村醫療保險資金的犯罪現象。

作為新興產業，農村商業醫療健康保險得到越來越多金融界和政府的重視，其中存在的問題并不是一朝一夕能解決的。中國農村的保險市場還有很大潛力值得我們當代青年去開發。

參考文獻：

[1]我國農村商業健康保險市場運營模式探析 董汀 《商業經濟》2009年01期 F842.6.

[2]我國農村合作醫療制度：反思與重構 羅正月 《福州黨校學報》2005年03期 R197.1.

[3]論我國農村醫療保險制度 秦峰 《法治與社會》2014年05期 D922.28.