我國農村普惠金融體系構建問題探討

韓丹陽

(河南師范大學商學院，河南　新鄉　453002)

?

我國農村普惠金融體系構建問題探討

韓丹陽

(河南師范大學商學院，河南新鄉453002)

摘要：在十八屆三中全會上，黨首次將普惠金融作為我國金融改革的目標，一經提出，便引起了熱烈的反響。目前我國最主要的任務是在結合我國具體國情的基礎上建設科學合理的普惠金融體系，從而更好的推動金融改革。在我國已有的金融體系中，農村金融的基礎最弱。如今農村經濟飛速發展，建立科學的普惠金融體系是促進農村進一步發展的前提條件。本文在對農村的普惠金融體系的內涵、意義以及存在問題進行分析的基礎上，提出了相關建議來推動普惠金融體系在農村獲得更好的發展。

關鍵詞：農村；普惠金融；內涵；意義；困境；策略

《關于全面深化改革若干重大問題的決定》是由中共中央在2013年十八屆三中全會上提出的，并將進一步推動普惠金融的發展納入了《決定》當中，使其成為國家的重點課題。在農村地區，落后的金融體系對當地經濟發展造成了阻礙，使得農村與城市之間出現越來越大的差距。因此，農村應加緊建設普惠金融體系，但在建設過程中，由于交通落后，基礎設施不夠完善，整體的文化水平較低以及對資金沒有太高需求等因素的影響，導致普惠金融在農村內的發展不夠順利。所以，需要在對農村金融目前的發展情況有一定了解的同時針對其遇到的困難選擇有效的方法來解決問題，從而更好的促進普惠金融體系在農村的發展。

一、農村普惠金融概述

(一) 農村普惠金融內涵

在2005年，聯合國第一次提出普惠金融的概念，主要指的是讓弱勢群體能在安全和方便的前提下享受到價格公正的金融方面的服務。與一般的金融體系不同，普惠金融體系的服務對象是所有層次的社會群眾。在我國的農村地區，經濟發展還不夠成熟，居民的收入不高，居住地區也不夠集中，使得當地人民無法享受到金融服務。推行普惠金融有利于改善目前的這種局面，處理好金融方面存在的各種問題，讓所有居民都能享受到公平的金融服務機會。普惠金融體系能夠包容所有的人，為所有的合法居民提供服務，尤其是不被傳統金融體系所接納的部分弱勢群體，這樣可以讓社會上的每一個人都能有參與經濟發展的機會。

(二) 農村普惠金融的意義

1.促進農村經濟的進一步發展

在現代化的農村經濟中，農村金融是最關鍵的內容，對農村的經濟發展具有積極的意義，在農村地區建設完善的普惠金融體系可以使得農村經濟獲得更好的發展。結合實際情況來看，建設該體系主要是從資金方面為農村經濟提供支持，以往農村經濟之所以會出現發展停滯不前的情況主要是因為缺乏足夠的資金來進行運轉，阻礙了其發展。對該體系加大建設力度既可以將大量的資金引入到農村地區，從資金上支持農村地區的經濟發展，還可以將農村的儲蓄資金運用到投資方面，增加投資的規模，從而獲得更多的經濟資本。

2.實現貧困減緩

在農村很多貧困地區，大部分家庭的生活條件比較差，經濟來源單一，收入較低，能夠流轉的資金非常少，甚至不少家庭還屬于欠債狀態，因此金融機構將貧困人民排除在服務范圍之外，而由于得不到金融服務，導致貧困人民不知道如何應對各種經濟風險，也無法掌握好的投資機會，從而越來越貧困，變成惡性循環。普惠金融則將貧困人民作為主要的服務對象，目的是通過讓貧困人民享受到金融服務，改變其資金的使用結構，為其提供更多獲得收入的渠道，從而徹底提高貧困人民的生活質量，真正脫離貧困。

3.促進社會公平公正

普惠金融提出，融資權是每一個社會公民都應該享有的平等權力，它是社會發展的經濟基礎，也是提高人們的生活水平，讓人們實現自己的人生目標的重要推動力。讓每一個人都享受融資權，該觀點的本質指的是將權力與機會平均分配給每一個公民。在農村地區，建設普惠金融體系可以讓當地人民接受更好的教育，生病也能及時得到有效治療。也就是說，對于貧困家庭來說，推行普惠金融具有重要價值，它可以讓貧困家庭的孩子都能進入學校接受教育。并且通過普惠金融可以獲得更多的經濟收入，這能夠有效改善人們的生活質量，讓人們意識到身體健康的問題，積極做好預防工作，實現醫療公平，讓每一個人都能看得起病。

二、農村普惠金融的困境

(一) 金融政策不完善

農村金融具有很大的風險，而且業務也不夠集中，無法發揮積極作用來促進普惠金融體系在農村進一步發展，并且在建設該體系的過程中，需要得到有力的支持，因此，國家應對該體系在農村的發展提高重視，制定科學的政策來為其提供保障。雖然近幾年我國發布了各種各樣的優惠政策來支持農村、農業以及農民的發展，相關數據表明，國家在2013年為三農投入了1.37萬億元。但在金融服務方面，國家做的還不夠，缺乏完善的扶持政策來滿足三農在發展過程中的需求。各個金融機構也沒有提高意識，不愿為農村服務，這些都是因為缺乏完善的金融政策的支持。

(二) 金融環境不理想

在農村地區，普惠金融缺乏理想的發展環境，主要體現在以下兩方面：一是缺乏理想的硬件環境。在農村，金融機構設置的網點比較少，相關的基礎設施不夠全面和完善，網絡覆蓋率比較低并且不夠穩定。二是缺乏理想的軟件環境。主要指的是由于國家和農村對普惠金融都沒有給予足夠的重視，忽視了對農民進行金融知識的相關培訓，這些問題都會對普惠金融在農村的發展帶來負面影響。

(三) 金融產品太單一

金融產品種類太少是目前農村地區在建設該體系的過程中遇到的最大困難之一。在農村，基層的金融機構中主要的業務就是辦理信貸為主，其次就是存款業務，其他業務所占比例很少，尤其缺乏創新性的業務。對于所需的金融服務，農村與城市之間存在很大的差別，這就意味著金融機構應針對農村人民的具體需求來積極創新，設置更符合農村需求的金融產品。但實際上很多農村地區的金融機構并沒有做到這一點，沒有開發出更適合農村人民需求的產品，例如，缺少小額貸款和農村保險的業務，也沒有提供農民所希望的服務，這些都導致金融機構在農村無法順利發展。

(四) 信用體系較落后

目前在農村地區，信用體系還不夠完善，農民的各種信息尤其是信用狀況，金融機構都無法獲得準確的認知，更不可能有所掌握。因此，金融機構也就無法在了解的基礎上采取有效的激勵制度，另外，在建設完善的信用體系過程中，也沒有充分發揮出中介服務的作用，信息仍然存在不對稱的問題，阻礙了惠普金融在農村地區的發展，使得農民無法享受到金融服務。

三、構建農村普惠金融體系的政策建議

在金融市場中，金融機構無論是正規的還是非正規的都是必不可少的一部分。雖然目前在農村地區，金融服務發展還不夠完善，但金融市場仍處于壟斷狀態，所以要建設科學的惠普金融體系的前提就是打破壟斷。如今互聯網金融逐漸發展起來，對農村建設該體系來說是一個較好的發展機會，另外，政府的支持也是建設該體系的基礎。

(一) 利用金融機構來平衡農村金融市場中的供求關系

經濟的發展離不開市場，市場既需要對社會資源進行合理配置，還需要引導企業制定科學的生產計劃。因此，在我國的農村地區，建設普惠金融體系過程中，應對金融市場提高重視，發揮其重要價值。在農村的金融體系中，除了占據主要地位的政策性、合作性以及商業性三種正規體系之外，還有一些扎根于農村地區的非正規體系，它們之間各司其職，因此，應充分挖掘各個體系中的積極作用，讓農村的金融市場中，供給與需求之間能夠處于平衡狀態。

政策性銀行主要是由政府創立的，需要積極配合政府發布的相關政策，如農業發展銀行，與商業性銀行相比，政策性銀行往往會存在運作效率較低的問題，因此，對政策性銀行進行改革勢在必行。在我國農村地區，農業信托公司還未發展起來，可以將政策性銀行改革為信托公司來為農業融資提供專門的服務，還可以將其與人民銀行合并起來，為商業銀行辦理一些政策性的貸款業務。目前，農業銀行發展的比較好，要保持這種狀態就需要在穩定已有業務的同時繼續拓展新的業務，網點也需要增加，將為三農服務作為工作的宗旨。為順應農村地區的經濟發展潮流，郵政儲蓄銀行需要改變自身的經營方法，對公司加大治理力度，并積極提高小額信貸的比例。農村信用聯社主要負責為小額信貸提供資金，應繼續承擔好該項職責，并提高創新意識，開設更多新的服務項目，讓農戶以及中小企業都能夠獲得更有效的融資途徑。另外，在保證成本不虧損的前提下需要確保小額信貸的貸款利率合理。在目前農村的金融市場中，信息常常會出現不對稱的現象，因此需要構建完善的信用機制。改革村鎮銀行主要應該從業務方面著手，為農村大力發展經濟提供支持。政府與銀行應積極向農民與中小企業宣傳，讓他們能夠了解和接受村鎮銀行，從而愿意在村鎮銀行辦理小額貸款的業務。并且應積極響應監管部門發布的各項政策，建立有效機制來對風險進行預測和控制。一些主要負責小額信貸的公司應大力探索更多有效的途徑來獲得更多的資金。

(二)加大農村民間借貨的發展力度，打破金融市場壟斷

如今政府對金融市場的管理力度不斷加大，銀行體系中國有資本占據壟斷地位，在這樣的形勢下，各種非官方的民間的金融市場逐漸發展起來，部分畸形的民間借貸業務阻礙了金融體制的有效改革，甚至出現高利貸業務。因此，如何進一步建設農村的普惠金融體系，引導民間借貸走上科學合理的道路，是各個金融監管者主要的任務。

在農村，農民自發建立了一種金融組織，俗稱標會、搖會。成員將資金存入金融組織，但金融組織并不辦理貸款業務，而是主要為生產與消費提供資金支持。但目前還沒有制定專門的法律來管理和約束這種金融組織，加上這些金融組織操作比較隨意，容易帶來很多負面的影響，需要引起重視。所以，政府應發揮自身的引導作用，通過制定相關政策來約束和管理這些金融組織，改正金融組織內的不正之風。另外，還應該大力發展新型的金融機構，開設小額的貸款公司，使其在充分了解農村經濟體實際需求的基礎上，增設靈活的操作業務，所以政府應降低門檻，讓這部分公司順利進入市場。在村鎮銀行和新型的金融機構中，吸收民間資本，給予其一定的股份，讓其能夠享受到各種優惠。

(三) 利用互聯網金融來處理信息不對稱以及交易成本高的問題

在傳統的金融行業中，信息會出現不對稱的現象，而互聯網金融則有效的避免了這一問題，并且更容易獲得所需資源，交易成本也相對降低，彌補了以往金融行業中存在的各種問題。另外，由于農村地區的地理位置比較偏僻，各種交通設施也不夠完善，導致農村的經濟體無法享受到金融機構的高質量服務，但這些問題都不會影響互聯網金融在農村的發展，發展互聯網金融還能實現合理配置社會資源的目標。因此，農村應積極引進互聯網金融，尤其是移動支付的業務，如手機銀行、POS機以及網上銀行等，將其與傳統的金融服務相結合，從而更好的為農村服務。大數據技術是互聯網金融發展的基礎，在建設農村的信用體系時也可以引入該技術，為其提供技術支持。

(四) 政府加大干預的力度

政府應積極制定出合理科學的政策來為農村的發展提供政策保障，進一步發展政策性銀行，還需要將人民的利益放在第一位，完善考核制度來對績效進行公平公正的考核。農村地區的各種基礎設施也應進一步完善，提高網絡覆蓋率，為貧窮地區提供資金支持。政府應發揮自身作用，積極推動農村的產權進行改革，并從法律層面為改革提供保障。將農戶的各種信息，如戶籍、土地、借貸記錄等等信息都收集起來，存入到信用管理的數據庫中，當農戶需要辦理貸款業務時，金融機構可以通過數據庫對農戶的信用有一定的掌握，避免出現不良貸款。另外，政府還應提高創新意識，針對農村地區的實際情況發展相適應的金融組織，增設農業保險業務并提供政策支持。政府還可以在金融領域中引進民間資本，打破以往國有資本的壟斷地位，使民間借貸的業務更加合法和規范。

四、 結束語

總而言之，要促進農村地區的經濟發展，最主要的途徑是建立普惠金融體系并不斷完善。它能夠改善農村地區的貧困狀況，提高農民的生活質量，讓農村人口可以享受更好的教育與醫療條件。政府應制定相關政策，對農村地區的金融市場進行合理的干預，將互聯網金融引入到農村地區，并充分發揮各金融機構的積極作用，為農村金融的科學發展奠定基礎，從而促進農村經濟進一步發展。

參考文獻：

[1]李巧莎，趙英英，吳宇.全面深化改革背景下農村普惠金融可持續發展研究[J].農村經濟與科技.2015(03).

[2]林永福.對我國農村普惠金融的認識與思考[J].時代金融.2014(26).

[3]唐忠民.農村普惠金融突圍路[J].中國農村金融.2014(16).