淺析互聯網金融模式、影響、本質與風險

摘 要：互聯網金融對我國來說是一種新型的金融模式，雖然在國外已經有較長的發展歷史，但是在我國的發展時間還比較短，同時由于互聯網金融的發展速度以及強度都比較迅猛，滲透力極強，迅速的改變了我國的傳統金融模式和消費習慣。其迅速發展的歷程以及還不完善的管理和經營基礎使得原本存在風險的金融行業更加危機重重。本文主要對我國當前的互聯網模式、對經濟的影響、本質以及存在的風險進行具體的分析。

關鍵詞：互聯網金融；模式；影響；本質；風險

互聯網金融最早開始于美國的ebay，其在1998年創建了paypal平臺，這也標志著互聯網金融的誕生。而我國的互聯網金融在2013年才開始出現起色。阿里巴巴的余額寶高收益、低風險的特點成就了我國最大的基金平臺，實現了基金公司、支付寶以及用戶的三方盈利。同時余額寶的推出也推動了我國互聯網金融的發展，隨之而來的微財富、理財通等不斷的涌現，并都取得了良好的成績。隨著互聯網的發展，信息化對人們的生產生活習慣產生了巨大的影響。因此我們有必要對互聯網金融模式的本質、影響以及風險進行具體的分析。

一、互聯網金融模式概述

1.互聯網金融概念分析

互聯網金融主要表現在兩個方面，其一互聯網平臺具有一定的金融服務能力，比如可以進行融資或者結算等；其二金融服務全部依托于互聯網，在金融活動的開始、經過以及結束全部依托互聯網來完成，突破了傳統金融的空間和時間限制，提高了信息對稱和資源優化的程度。

2.互聯網金融模式分析

（1）第三方支付模式。隨著互聯網商務的開展和普及，交易驗收問題成為了買賣雙方最擔心的問題，為了使買賣雙方的利益得到有效的保障，第三方支付平臺應運而生。當前我國應用最普遍的第三方支付交易平臺主要有財付通、支付寶、微信支付等。第三方平臺以自身的資金以及對外的信譽度為保障，對買賣雙方的交易資金進行保管，同時執行對雙方的監督職能。

（2）P2P模式以及眾籌模式。這兩種模式都是通過互聯網平臺來實現的，P2P模式將將個人的閑余資金通過互聯網平臺提供給有需要的人，而眾籌模式則是利用自身的項目和產品優勢來吸引社會的資金投入。這兩種方式都能夠提升社會資金的利用率，優化資源配置。

（3）互聯網理財。主要是電商企業利用聯合貨幣基金組織，將互聯網電子交易平臺作為基礎，進行的理財產品銷售，從而實現不同需求以及小額投資用戶的理財需求。其中余額寶是我國最早的互聯網理財產品，也是當前我國最大的基金平臺。

（4）互聯網金融門戶。是指利用互聯網進行線上和線下金融產品信息搜索、交易等多種功能并存的金融產品銷售模式。能夠幫助用戶挑選理財產品，滿足投資用戶的需求，實現生產力的增長。

（5）信息化金融機構。主要是通過互聯網來調整傳統的金融機構業務流程，使金融機構的業務管理實現信息化。信息化金融主要應用在保險、證券以及銀行等金融機構中，其能夠提升金融行業的服務效率、整合資源和人力，豐富金融產品的種類，并通過線上和線下結合的方式來為用戶拓展服務的渠道和空間。

二、互聯網金融對我國經濟的影響

1.有效減少融資成本

互聯網金融的出現解決了我國金融體系的市場封閉和準入難的問題，在傳統的金融模式下，大企業融資容易，中小企業融資難，成本高以及成功率低，使得中小企業的發展受到影響。互聯網金融的出現，使中小企業看到發展的契機，互聯網金融能夠緩解市場信息不對稱的問題，同時有效降低了資金供需方的交易成本。為我國經濟的增長創造了條件。

2.為金融行業的發展創新活力

互聯網金融能夠利用互聯網中云計算、大數據以及搜索引擎等信息科技手段構建眾籌以及P2P的小額貸款模式，從而為中小企業以及個人的小額貸款提供了個性化的金融服務，滿足資金供需方的需求，同時也創新了傳統金融體系的發展。

3.拉動消費需求

互聯網金融中的第三方支付以及小額貸款服務能夠使消費者資金的流動性更強，從而提升消費者的消費需求。同時，利用互聯網金融理財產品提升了消費者的小額短期資金獲益，擴大消費者的需求。

4.實現普惠性金融

互聯網金融的出現有效的豐富了金融產品，為普通居民以及中小企業的貸款和融資提供了方便的條件。相對于傳統的金融模式來說，互聯網理財投資產品對投資的金額以及融資企業的規模等限制都比較寬泛，所有的合法個體或者企業都可以根據自身的條件加入到互聯網金融中。

5.促進競爭的市場化發展

互聯網金融的出現和發展使得傳統的金融行業面臨著巨大的競爭壓力，不僅體現在金融產品的創收上，同時在存款的吸收上也存在巨大的競爭。這也使得存款的收益不斷提升，體現了市場的競爭特點。這些現象的出現使得傳統的金融行業必須要做出轉變，這也為金融市場的發展增添了活力。

三、互聯網金融的本質

從我國當前互聯網金融的發展來看，互聯網金融的本質仍然屬于傳統金融的范疇，只是對傳統金融產業適當的做出了業務上的延伸，在技術以及理念上做出了一些創新。從其發展的模式上看，是對傳統金融模式的顛覆，但是從本質上來說，其主要目的與傳統金融無異，仍然是提高資金的使用率。只不過互聯網金融是以互聯網平臺為基礎，提供金融服務，實現了多元化、跨時空、便捷化以及低成本的金融服務理念。

四、互聯網金融的風險及改善建議

金融行業本身存在巨大的風險，而互聯網金融在金融資金的風險上又增添了網絡的信息安全風險，因此互聯網金融要想得到健康的發展，必須要加強對互聯網金融的風險防御機制建設。

1.資金安全風險及建議

資金安全風險主要來自兩個方面，一方面是第三方支付平臺的管理風險，另一方面是互聯網自身的資金管理風險。隨著互聯網金融的發展，其規模會不斷的擴大，第三方支付平臺管理的資金規模也會增加，如果缺乏有效的約束和保障，在利益的誘惑下容易出現資金流動的緊張。同時互聯網金融交易和管理主要依賴于大數據、云計算技術，而且互聯網本身存在缺陷和漏洞，一旦被黑客或病毒攻擊，將會對客戶的資金造成安全風險。

針對這個問題，首先要對互聯網金融市場的準入以及退出制度進行完善，加強對交易的風險評估，從源頭進行控制。同時對于第三方支付管理平臺要進行嚴格的監管，防止第三方支付平臺利用保管的積累資金進行高風險投資。此外加強對互聯網安全系統的監管，完善網絡的安全維護系統，防止黑客、病毒的攻擊。

2.信息安全風險以及建議

互聯網金融交易中無法面對面的對交易雙方的信息進行確認，同時也無法提供傳統交易中的憑據保障，在互聯網金融交易中極容易出現信息被篡改的風險。同時由于缺乏信息保護機制，使得客戶信息在云端上傳和管理中，出現被盜的風險。

針對這個問題，我國需要出臺嚴格的互聯網金融準入制度，設置較高的非金融機構準入門檻，防止用戶信息的泄露。首先對金融主體進行分類、分級管理和控制。其次對新申請的金融機構進行嚴格的準入審查，保障交易雙方的權益。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的出現改變了傳統的金融模式，推動了我國經濟的發展和社會的進步。但是同時在互聯網金融交易中也存在很多的風險因素，因此我國需要加強對互聯網金融的管理，構建完善的金融法律法規，加大市場監督力度，完善互聯網金融的信用體系，健全風險控制機制，使互聯網金融能夠得到健康、穩定的發展。

參考文獻：

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[2]王海軍，許一航.互聯網金融理論建構：本質、緣起與邏輯[J].中國礦業大學學報（社會科學版），2015（6）：43-50.

作者簡介：謝琳（1995.09- ），女，籍貫：遼寧省本溪市桓仁縣，學校：沈陽師范大學國際商學院金融學