關于小微企業互聯網征信體系的構建

韓平 張沖亞

[摘 要] 在科技發展日新月異的今天，互聯網金融異軍突起，新興的P2P借貸平臺以及傳統金融機構紛紛涉足金融的“互聯網+”業務，這為解決小微企業的融資難問題帶來新的契機，為中國小微企業的健康發展注入了新的活力，但由于是新興產業，國內監管制度、政策不完善，信息安全問題突出，金融風險頻發。本文在研究互聯網金融現狀的基礎上，針對該行業的現有問題，提出構建互聯網征信平臺的具體思路。

[關鍵詞] 小微企業;互聯網金融;征信體系

[中圖分類號] F230[文獻標識碼] B

一、中國小微企業的融資現狀

宜信平臺最新發布的《小微企業調研報告》中數據顯示，有64%的小微企業的日常資金缺額在10萬以內，而大約94%的小微企業日常的資金缺額不會超過50萬元。小微企業融資多為短期借貸，占用時間不長，但資金的周轉效率比較快，資金的到位效率更是主要集中在5～10個工作日。小微企業的融資規模小、周期短、頻率高的特點，讓小微企業從傳統金融服務企業獲取融資極為困難。

根據國家政策的相關規定，法律只保護那些借貸利率最高不超過銀行同類貸款利率4倍的民間借貸。但根據融360發布的“小微企業普惠指數”，62%的小微企業貸款產品月利率達2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產品月利率超過2%。2%的月利率折算成年利率相當于24%，這已經高于一年期6%貸款利率的4倍上限。之所以會出現這種情況，主要是因為借貸機構和小微企業間的信息不對稱的存在，由于對小微企業的管理水平落后、賬務雜亂、信息收集困難，而且成本高、周期長，無法有效應對小微企業融資“短、小、急、頻”的要求，借貸機構往往會通過提高貸款利率的方式來彌補不完全信息帶來的一些風險，引發逆向選擇風險，低風險企業的收益無法彌補高昂的借貸成本，導致高風險企業逐漸占據信貸市場。

二、互聯網金融為小微企業融資帶來的影響

在信息技術高速發展的今天，各行各業都紛紛開展“互聯網+”模式，金融業也衍生出互聯網金融的分支，由于國家政策的大力支持，得以快速發展。這其中有阿里小貸、京東白條、螞蟻金服等新興的互聯網金融企業，也有傳統金融機構推出的互聯網營銷金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春筍般興起。越來越多的個人、小微企業通過互聯網尋求融資、借貸等金融服務。互聯網金融的出現，為小微企業融資提供了新的融資渠道，越來越多的小微企業和個人通過互聯網金融平臺獲得借貸資金，有效緩解了“小微企業融資難”問題。

互聯網金融融資成本低，信息共享度高，讓資金需求方與資金供給方能夠完美契合，通過搭建互聯網金融平臺順利實現資金的合理配置。互聯網金融的高速發展，直接導致對小微企業和個人客戶的信用數據的識別服務需求。在此以P2P網貸平臺為例，如果借款前能夠準確掌握借貸者的個人基本信息、信用記錄、企業能力、還款能力和還款意愿等信用信息，那么P2P網貸平臺就可以更全面地了解那些有融資需求的小微企業，從而有效防范小微企業惡意貸款、過度負債、企業壞賬等信用風險的發生。

我國現階段的互聯網征信體系存在以下幾點問題：

首先，征信信息不共享。由于互聯網金融企業之間的競爭與利益關系，導致各企業不愿共享自己的客戶信息，以至于每個企業獲得的客戶信息不完全，但是企業往往是和多家借貸機構合作，這就會引發多頭貸款的情況，出現過度貸款，從而增加整個信貸行業的金融風險。

其次，央行征信平臺的不開放。目前來說，中國人民銀行的征信系統是覆蓋范圍最廣、信息最完善的信用系統，截至2013年底，該系統收錄自然人8.3億多，收錄企業與其他組織近2000萬戶。但由于其相對于互聯網金融是閉環的，征信平臺無法對接，信息無法共享，導致傳統銀行信貸和互聯網信貸企業在小微企業融資的對接中信息不對稱，直接影響到小額貸款的發放，降低審貸效率。

最后，信息安全問題突出。互聯網征信平臺的建設，是基于大數據和云計算技術，可能會存在軟硬件缺陷、系統集成缺陷等問題，各類應用系統及其賴以運行的基礎網絡、處理的數據和信息，以及信息安全管理中潛在的薄弱環節，都可能會導致不同程度的系統安全風險。個人隱私保護問題、數據獲取合法性問題與數據管理安全性問題將會是信息安全問題最為突出，也是最迫切需要解決的問題。

可以看到，互聯網金融在我國蓬勃發展的同時，現有征信體系建設已嚴重滯后于金融業的發展，各類逐漸凸顯的問題已經危及到互聯網金融的聲譽、健康、可持續發展，為此我們必須著手建立與之快速發展相配套的互聯網征信體系。

三、互聯網征信體系構建

互聯網征信體系是互聯網金融行業健康發展的基石，也可稱之為大數據征信，通過建立新的征信模型，運用大數據和云計算等最新信息技術，對小微企業進行多維度多指標的信用信息考察，最終形成對小微企業的綜合信用的準確評價。互聯網征信評價體系的數據主要來源有企業公開的財務報表數據、合作伙伴提供的第三方以及網絡用戶的授權數據。為了確保可獲取小微企業信用數據的真實性、有效性，確保小微企業能夠順利獲取融資，信貸機構能夠有效降低借貸風險，需要建立一個信用信息共享交換的互聯網金融行業征信體系。具體做到以下幾點：

首先，加強互聯網金融行業相關基礎設施的建設。互聯網金融行業征信體系建設的核心工作就是對所收集到的企業信用數據進行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基礎設施必須能夠確保信用信息數據在整理、加工等過程中的準確、安全，已達到對數據高效處理的目的，最終實現互聯網金融征信體系在起始環節的高效精確運行。

其次，促進互聯網征信平臺與央行征信平臺的數據庫對接。將互聯網金融企業的客戶信用數據納入央行征信體系，建立起互聯網金融企業與傳統銀行業的對接機制和信用信息共享交換機制，形成央行與互聯網征信系統的優勢互補，實現貸款客戶信用數據的共享開放，提升整體的資源配置效率，促進互聯網金融行業的健康發展。一方面，互聯網金融行業通過與央行征信系統的對接，可以提高信用記錄的重要性，有效的約束和督促客戶按時還款，加強線下信用風險管理;另一方面，對于那些信用良好的客戶，可以提升其融資額度，促進企業發展。

再次，完善互聯網征信相關的法律法規。其一，應該通過建立相應的法律法規明確規定互聯網金融征信體系中的數據采集的范圍和使用的原則，防止信息的過度采集，加強數據安全防范。其二，應該通過立法合理區分信息提供者、消費客戶、金融征信機構以及貸款企業之間的利益關系。其三，通過完善網絡信息保護和公開的相關法律法規，建立符合實際的信息安全保護機制，加快推進網絡安全、信息保護等的建設。其四，通過增強政府對征信體系建設的支持作用，促進信用信息共享，營造良好的社會融資環境，促進國內信貸市場的健康發展。

最后，加強征信體系監管，健全失信懲罰機制。為了提高政府決策效率，降低金融風險的發生，必須構建適宜的征信監管系統與失信懲罰機制。其一，應盡快建立起統一的征信行業標準和規范。國家有關的監管部門應對征信機構的活動進行嚴格監管，建立一個統一適用的信用評價體系以及評分標準，以此維護征信機構的權威性和公信力。其二，制定并實施符合信息時代特征的征信監管措施，打造全民監督監管的社會環境與機制。其三，建立征信體系的現代化的風險控制系統，打造征信體系的有效精細化監管，動態監測風險，并提供高效、精準的實時風控以及自動預警功能。其四，建立并完善互聯網金融的黑名單制度以及市場的退出機制，明確規定失信懲罰措施。加強失信記錄與披露力度，健全社會性信用獎懲機制與司法性信用懲罰機制，從社會、市場、行政、司法等多方面打擊失信行為，凈化信貸市場環境。

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[責任編輯：潘洪志]