河北省農村綠色信貸情況調查

□文/張亦男 劉璐 李莎莎 王雪祺

河北省農村綠色信貸情況調查

□文/張亦男 劉璐 李莎莎 王雪祺

（河北金融學院河北·保定）

綠色信貸作為農村地區金融扶貧的一項有效措施，已在我國取得一定成效，但由于區域原因，綠色信貸在實施運行中仍存在明顯矛盾。本文通過對金融性政策機構及民間小額信貸公司的調研，根據其機構自身的發展特點提出相關政策建議，以期對河北省綠色信貸的發展提供借鑒和參考。

金融扶貧；綠色信貸；小額信貸公司；政策性金融；政策建議

原標題：金融扶貧下河北農村地區綠色信貸情況調研——以燕山-太行山連片特困區為例

收錄日期：2016年10月13日

一、綠色信貸調研背景

河北燕山-太行山連片特困區含貧困區縣22個，其中張家口宣化、張北、康保、蔚縣等9個區縣被列入其中。張家口地區位于京津冀蒙交界處，屬環渤海經濟圈，但受多山地形影響，仍屬經濟欠發達地區。依托貧困區縣及2022年冬季奧運會背景，我團隊對張家口市農業發展銀行及中和農信崇禮分公司進行走訪并就張家口地區綠色信貸及金融扶貧發展情況同負責人進行座談交流，并總結分析得出以下具體內容。

二、金融機構綠色信貸業務發展情況

（一）中國農業發展銀行張家口分行的綠色信貸業務情況。中國農業發展銀行張家口分行目前主要信貸類業務涉及脫貧攻堅、美麗鄉村、綠化造林、棚戶區改造、農村路網及城鎮化建設、冬奧會建設及重大水利工程建設等項目。

1、張家口市農業發展銀行信貸類業務具體情況

（1）植樹造林，完善綠化。綠化造林項目指到2022年張家口市森林覆蓋率提高15%，最終達到50%以上。據此農發行計劃每年提供32億元融資支持，4年共提供128億元資金，截至調研時間，2016年張家口市農業發展銀行已投入18億元資金開展項目實施，同時仍有10億元資金正在審批中。

（2）“美麗鄉村”計劃?！懊利愢l村”建設從人居環境、基礎設施和公共服務入手，力求建設科學規劃布局美、村容整潔環境美的新農村，是加快城鄉統籌發展的重要舉措。張家口市農發行以促進改善農村人居環境為目標，從2015年底開展融資，2016年預計申請30億元資金，截至調研，已投入9.8億元。

（3）脫貧攻堅——易地扶貧搬遷和光伏發電項目。張家口市農業發展銀行對脫貧攻堅項目提供信貸融資支持，利用信貸融資推動政府實施易地扶貧搬遷行動并促進光伏發電項目開展。今年起，赤城縣已因地制宜開展光伏農業扶貧，利用荒山荒坡、農業大棚或設施農業等擬建光伏扶貧項目，總裝機規模70.15兆瓦，覆蓋貧困人口2，000人，切實增加貧困人口收入。

（4）棚戶區改造工作。棚戶區改造項目指將主城區內所有的“城中村”、棚戶區在三年之內全部改造完成。張家口地區的棚戶區改造涉及2015～2020年的6年項目規劃，農發行預計投入約600億元資金提供融資。其中，2016～2018年的三年攻堅計劃涉及2016年改造棚戶區191個、5.1萬戶；2017年改造棚戶區169個、4.4萬戶；2018年改造棚戶區78個、3萬戶。

（5）冬奧會項目支持。張家口市農業發展銀行加大在奧運綠化環境及基礎設施建設等方面的融資投入，2016年一年預計單方面增加50億元的信貸資金，其中40億元資金已審批通過，首批13.7億元用于奧運場館周邊建設的資金已發放完畢。

（6）重大水利工程建設、農村路網建設。重大水利工程建設項目依托張家口山區地形及水力資源開展，主要涉及宣化、懷來等貧困縣，預計投入信貸資金20億元。農村路網建設致力于農村交通線路的基本建設，農發行利用資金支持促進農村群眾交通條件改善。同時，重大水利工程建設、農村路網建設貸款享受PSL（人民銀行質押補充再貸款）利率優惠，貸款成本較低。

2、農業發展銀行信貸特點分析

（1）貸款金額較大，不涉及小額貸款，貸款期限多為中長期。調研得知，張家口農業發展銀行2016年年初發放中長期貸款28億元，截至6月底發放貸款99.6億元，其中中長期貸款為78億元。由此數據可看出，農業發展銀行貸款多為大額中長期類，不涉及小額貸款，且短期貸款占比較小。

（2）貸款用途主要為基礎建設及農業發展，政策性明顯。由農發行主要涉及的信貸業務種類，即脫貧攻堅、美麗鄉村、棚戶區改造等信貸項目，可以看出信貸資金多用于農村基礎設施建設、農村經濟改善及農戶生活環境改善，政策性明顯。

（3）借款人多為政府及其相關的機構、公司，不對個人放款。由信貸種類及用途可看出，信貸資金主要服務政府的相關政策開展。農業發展銀行對借款人有一定的準入要求，如：“具有國家規定的承擔項目融資或建設的相關資質和能力，財務狀況良好，具有財務可持續能力，上一年末和最近月份資產負債率原則上在80%（含）以下?！币虼?，其放款對象為政府部門或其他相關機構、公司，并不涉及對個人的信貸放款。

3、農業發展銀行信貸優勢分析

（1）資金來源及還款渠道保障性強。農業發展銀行資金來源和籌資渠道優越于發展同類業務的商業銀行，綠色信貸資金多來源于中央人民銀行的再貸款以及香港地區承銷的海外債券，來源安全有保障。同時，調研得知目前張家口市農業發展銀行的不良貸款率為0%，其信貸還款資金來源于由國家信用擔保發行的債券，受國家信用保障，貸款安全性高。

（2）貸款利率低，受國家政策扶持。貸款利率以央行基準利率為基礎，同時受國家政策的支持，其貸款獲得央行3%、省財政廳1%以及市級政府0.9%的利息貼息，資金來源成本低，一定程度上降低了農業發展銀行開展綠色信貸業務可能面臨的各種壞賬風險。

（二）中和農信崇禮分公司信貸調研情況。中和農信項目管理有限公司（簡稱：中和農信）主要致力于為貧困農戶提供小額信貸，以滿足貧困人群的資金需求，通過無需抵押、方便快捷的創新型小額信貸服務，緩解農村貧困。

1、中和農信公司信貸業務開展情況。中和農信張家口崇禮分公司開展的綠色信貸業務主要是通過多戶聯保的方式發放小額貸款，每戶資金投放額度為15，000元。對于農村偏遠地區提供上門服務，放款效率較高，一般審批通過后兩天內即可得到所貸款項。同時，中和農信公司依據當地社會特征采用三家聯保貸款的方式，由已婚婦女主要負責，同時結合分配到各個村的業務員依據對當地農戶及地區的了解進行的貸款發放考察，共同為貸款收回提供安全保障。

2、中和農信公司信貸特點分析

（1）信貸金額較小，貸款期限較短。調研得知，中和農信崇禮分公司2016年度截至6月底，實際發放貸款金額為429萬元，其中西灣子鎮發放108萬元，清獅白113.5萬元，石嘴子鄉86.5萬元，高家營121萬元。由此可知其貸款多為小額，貸款期限多為短期。（表1）

（2）貸款對象為基本農戶個人，尤以女性為主。中和農信貸款對象主要為農村的農戶，且家庭中主要負責接觸和處理貸款事項的主要為女性，由調研得知，中和農信的貸款對象95%為女性，這也在一定程度上提高了貸款的合理運用率及還款安全程度。

3、中和農信公司信貸優勢分析

（1）利率受政府補貼，降低信貸成本。由于國家扶貧基金會的資金支持，農戶貸款利率為12.5%，同時享有1%的利息減免，一定程度上降低了信貸成本。

（2）信貸發放、管理體制安全有保障。信貸管理資金由總部籌集，業務人員由貧困地區當地人員擔任，由總部進行后期培訓，這樣充分保證信貸人員對信貸地區真實情況的了解，保障了發放款項的安全性和對貸款使用的監督，一定程度上避免由于信息不對稱和款項使用不當造成的不良貸款損失。

三、張家口市綠色信貸發展中存在的問題

（一）缺乏完善、統一的部門溝通機制。綠色信貸扶貧涉及多方面政府部門機構，如環保局、水利局、城建部門以及和中和農信相聯系的中國扶貧發展基金會，而目前各部門間的信息溝通共享機制不夠透明，信息共享不夠及時，這在一定程度上影響信貸資金的發放和使用。

（二）信貸產品創新水平有待提高。張家口市農業發展銀行依據地區特色開展光伏發電、風力發電及重大水利項目建設；中和農信崇禮分公司的農村地區特征涉及多戶聯保，女性負責的貸款方式，都一定程度上反映了張家口地區在綠色信貸扶貧上的產品創新性。但部分信貸產品仍存在一定的模式化和固定化特征，不利于綠色信貸扶貧政策的長期發展。

（三）職工趨于老齡化，高學歷人員占比較少。張家口市農業發展銀行有員工301人，平均年齡為46周歲，其中大專以下學歷有110人，占比約37%；大專學歷有169人，占比56%；本科學歷有22人，占比約7%。由此看出，張家口市農業發展銀行職工年齡趨于高齡化，而本科學歷人員占比較低，急需高素質青年人才的注入。中和農信崇禮分公司的人員數量較少，信貸員主要為30～40歲左右的女性，青年員工數量也較少。

（四）信貸資金的服務范圍缺乏多樣化。目前，農業發展銀行和中和農信崇禮分公司支持綠色信貸扶貧發展的資金所用范圍存在一定的極端分化現象：農業發展銀行信貸資金數額較大，期限較長；中和農信崇禮分公司的信貸資金數額較小，期限多為短期。上述資金用途分布導致中等水平的綠色信貸資金供應存在缺口，不能滿足綠色信貸資金需求。

（五）綠色信貸資金占比有待提高。根據調研分析，農業發展銀行和中和農信崇禮分公司所投放的信貸資金并不是全部用于綠色經濟發展，對“綠色信貸”的體現不夠充分，所投放的資金的具體運用方式不夠明確和具體，使得真正滿足綠色信貸、脫貧扶貧要求的資金占比較小，不能充分實現金融扶貧和綠色經濟發展。

表1 中和農信崇禮縣貸款發放情況表

四、建議

（一）建立統一的監督管理機構。綠色信貸部門應定期不定期開展綠色信貸的全面評估工作，將綠色信貸執行情況納入內控合規檢查范圍，建立綠色信貸考核評價和獎懲體系，公開綠色信貸戰略、政策及綠色信貸發展情況。

（二）加強綠色小額信貸激勵措施。當地政府部門應積極鼓勵綠色信貸的發展，并拿出實質性的獎勵措施，對綠色信貸業務開展良好且產生較大生態效益的政策性金融機構實施獎勵，并就此形成長效機制。

（三）信貸產品創新機制，完善機構設施及人員配置。采取相應措施調動政策性金融機構積極性來開展綠色信貸業務，促進適合該地區農戶和微小企業特點的綠色信貸產品開發，并建立專門機構開展此業務。加大專業技術人員的培養力度，吸引優秀人才，改善機構硬件及軟件設施，從而提高服務效率，形成高效便民的借貸機構。

（四）提高綠色信貸資金投放在扶貧工作中所占比重。政策性金融機構應了解貧困區域內的生態經濟發展情況，采取相關監督保護措施，確保所投放的資金用途不違背綠色發展的初衷，提高綠色信貸資金在整個貸款額度內的比重，充分體現金融扶貧工作的“綠色信貸”理念。

五、總結

綠色信貸作為一種有效的扶貧和環保手段，對我國目前經濟、環境發展起到重要推動作用。盡管目前綠色信貸的發展仍然存在著許多問題，但不能因此否認綠色小額信貸的發展趨勢。綠色小額信貸的發展需要我們從具體實際出發，不斷創新，積極探索新的發展模式，促進扶貧、環境與經濟的可持續發展，為我國社會經濟友好發展做出貢獻和借鑒。

主要參考文獻：

［1］曾慶芬.信貸配給與中國農村金融改革［M］.北京：中國農業出版社，2009.27.

［2］胡蓉.國際綠色小額信貸的發展經驗以及對我國的啟示.中國證券期貨，2013.

［3］Wen Hsieh.Green Investing［C］.World Economic Forum，2009.

［4］董玉華.綠色信貸·綠色金融文化與環境內生型綠色經濟［J］.農村金融研究，2008.2.

［5］秦漢鋒.發展綠色信貸須發揮各方合力［J］.中國農村金融，2016.14.

［6］路逖.用綠色金融撬動綠色經濟［J］.中國農村金融，2013.14.

2016年度河北金融學院大學生創新創業訓練計劃資助項目：“精準扶貧下河北綠色信貸現狀及對策研究——以燕山-太行山連片特困區為例”（201611420003）；項目組成員：張亦男、劉璐、李莎莎、連健、左文宇、鄭子偉、李文霞、葛玉珊、王雪祺

F83

A