電子支付的風險與防控

劉圳

摘 要：李克強總理在十八大上提出了經濟新常態的口號，鼓勵企業轉型，以大數據為背景進行全球化商務活動。大規模的貨幣交易促使支付方式進行創新，電子支付的出現逐漸取代了傳統貨幣交易，但是電子支付在發展的同時，新的風險也隨之而來。針對如技術漏洞、病毒攻擊、信息泄露等風險，我們要有針對性的預防和控制，使內部的自主管理，技術創新與外部的政策扶持和法律保障相結合，保證我國在經濟全球化的趨勢下，始終保持著先進生產力的前進方向。

關鍵詞：電子支付；互聯網；風險

隨著經濟全球化的發展，大規模、產業鏈式的企業越來越多。企業涉及的交易范圍和交易量日益變大，傳統的票據支付手段已經不能適應現在企業貨幣交易量的需求。尤其是電子商務的迅速發展，迫使新的支付手段出現。電子支付就是眾多新的支付形式之一，而且在如今的世界商務活動中逐漸占據著愈加重要的位置。但是，電子支付固然有著方便、高效、快捷的優點，但畢竟是一種新興的貨幣支付手段，而且及其依賴互聯網技術。這樣一來，電子支付必然受到互聯網本質特性的影響，高度的開放性，自由化使得電子支付出現一些與傳統票據支付不同的風險。如：網絡技術漏洞、病毒攻擊、信息泄露等。給商家們帶來了極大的不安感。所以，在大力發展電子支付的同時，如何防范風險的發生，已經成為了相關機構亟需解決的問題。

一、電子支付的概念

在互聯網高速發展的前提下，電子商務活動日益完善。傳統的貨幣支付手段已經不能較好地滿足企業之間的貨幣交易。于是新的支付手段應運而生，電子支付便是其中較為突出的代表。

電子支付的概念最早出現在美國。1989年美國法律協會批準的《統一商業法規》就對電子支付做出了具體的定義：電子支付是指支付命令發送方把存放于商業銀行的資金，通過一條線路劃入受益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉移過程。

中國的電子支付發展相對于歐美國家起步較晚。從90年代初開始，發展至今。經歷了20多年的時間，電子商務才有了一個比較具體的概念：從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。

與傳統的貨幣交易模式相比，電子支付具有以下幾個特征：

1.以計算機技術為支撐進行存儲、支付和流通。

2.集存儲、信貸和非現金結算等于一體。

3.可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域。

4.使用較為簡單、可靠、迅速、高效。

5.電子支付需要相應網絡技術的支持。

這5點特征也恰恰是電子支付被現代企業廣泛認可的主要原因。目前，在企業交易的支付手段中，電子支付已經逐漸占據了主導地位。

二、電子支付面臨的風險類型

從上述電子支付的五大特征可以推出，電子支付這一新型貨幣支付手段主要依賴的就是計算機網絡技術。但正是由于計算機網絡自身的屬性，同時也給電子支付帶來了與傳統交易模式不相同的風險類型。

1.網絡技術漏洞

電子支付主要依賴的交易環境就是以互聯網為基礎的虛擬貨幣交易。所以互聯網技術的高速發展必將導致電子支付技術保持著相同的更新的速率。但由于我國關于電子支付的起步相對較晚，它的本質屬性對于商家比較陌生。一些企業在商務活動中的交易模式和管理理念受傳統思想的影響，制約著電子支付技術的發展。這樣一來，電子支付技術勢必滯后于網絡技術的發展，從而產生漏洞。這種情形就如同在一條寬闊的高速公路上，本該飛馳的車輛卻由于自身的質量和司機的駕駛習慣而被限制。電子支付的技術漏洞將會導致銀行或企業等金融機構在互聯網飛速發展的大環境下出現不可估量的損失。

2.病毒攻擊

病毒攻擊一般屬于人為的惡意攻擊，這也是電子支付目前面臨的最直接，影響較嚴重的一種新型風險。隨著經濟全球化的總趨勢，企業之間通過電子支付手段進行的貨幣交易量越來越大，其中的貨幣價值也越來越高。高額的貨幣資金導致了一些貪欲者的不法之心。他們利用網絡世界的虛擬性和無界性，在境內外租用大量的匿名客戶端，在網絡數據傳輸路徑中有目的地攻擊企業或銀行等金融機構的交易程序，從中劫取大量的非法利益。這種病毒程序一旦實施成功，往往會導致企業或銀行等金融機構多方面的巨大損失，易造成大范圍的計算機信息故障乃至癱瘓，從而使資金鏈出現斷層，引發金融恐慌，后果不堪設想。

3.信息泄露

信息泄露風險，也被行內人稱為信任危機。如果說病毒程序的惡意攻擊導致的是一種直接的物質損失，那么信息泄露風險則是引發一種間接的精神傷害。這種精神傷害可以稱得上是一把傷害極大的“軟刀子”。

由于企業或銀行等金融機構的操作人員主觀或客觀上的疏忽，造成客戶相關信息的泄露。這會使得客戶對電子支付這種新型的支付手段產生一種不信任感，而這種不信任感隨著一些“用心人”的短信及騷擾電話，逐漸變為一種厭惡感甚至是恐懼感。這種負面情緒會給電子支付的發展帶來極大的阻礙。

三、針對風險的應對措施

關于新型風險造成的損失，新聞已經報道了許多，新型風險給相關金融部門及個人造成了非常大的損失。針對風險，相關部門要從電子支付的本質上進行防控，要有針對性地分析并解決解決風險形成因素。

首先，政府相關職能部門要加強宏觀調控，嚴格把控電子支付的相關參與方的市場準入。條件。加強引導金融市場的自主意識和自我調節，發揮企業的主觀能動性。鼓勵企業模式進行改革，使傳統勞動力型企業向先進生產力型企業轉變，使其符合李克強總理在18大上提出的經濟新常態的口號。

其次，加強網上監督力度，提高電子支付等相關網絡的保護機制；建立科學牢固的防火墻體系；加強對各方交易人員的專業性技術培訓；提高相關人員的保密意識。促進企業與個監管部門的有機配合，建立起從人員到企業、銀行再至監管部門的立體化多元式監管體系。

最后，在多元化、大數據時代的背景下，個人信息泄露的問題日益突出，造成的不良影響也越發惡劣。為了及時遏制這種不良狀態，促進電子支付健康有序的發展，加強政府政策監管和法律保障是及其必要的。此外，提高電子支付參與各方的保密意識，促進客戶信息管理體系的合法性、專業性和科學性，同樣是必不可少的。相關部門要將外部的監管保障和內部的科學管理相互結合，這也是防止信息泄露，保證信息安全的重要手段。

隨著經濟新常態的提出，政企分開，市場自主，全球合作，使市場經濟邁向了多元化的大數據時代。電子支付手段所代表的的新型支付方式已逐漸替代傳統的貨幣交易。所以在新型支付方式發展的同時，我們應積極探索新思路，妥善應對這些支付方式所帶來的挑戰。只有這樣，我們才能在世界舞臺上占據有利的地位，才能為中華民族的復興和中國夢的實現邁出有力的一步！

參考文獻：

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