可持續金融扶貧模式分類、差異和適用范圍

劉張發

摘 要：本文以羅霄山區湖南特困片區為例，重點分析了可持續金融扶貧模式的分類、差異和適用范圍。通過研究財政扶貧資金、信貸扶貧資金、社會幫扶扶貧資金的主次關系，認為合理的扶貧模式應為：以部分財政資金、社會幫扶資金進行直接救濟式金融扶貧為輔；以剩余財政資金、社會幫扶資金注入到信貸資金進行可持續金融扶貧為主。

關鍵詞：集中連片特困地區；金融扶貧；模式

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）07-0080-04

根據《中國農村扶貧開發綱要（2011—2020年）》精神，按照“集中連片、突出重點、全國統籌、區劃完整”的原則，2012年6月，國家扶貧辦在全國共劃分了六盤山區等11個集中連片特殊困難地區，作為新階段扶貧攻堅的主戰場。羅霄山集中連片特困地區是11個集中連片特困地區之一，包括江西17個縣和湖南6個縣。金融是經濟的核心，集中連片特困地區金融扶貧是扶貧攻堅的重要環節。探討金融扶貧模式有哪些、模式之間有何差異、扶貧主體和扶貧對象根據當地實際情況應選擇哪種金融扶貧模式，可以為扶貧主體和扶貧對象選擇合適的可持續金融扶貧模式提供參考。

一、文獻回顧

王敬力（2011）研究了金融扶貧拾荷模式的產生及基本內容、效果。闞景陽、趙玉（2013）介紹了豐順“拾荷模式”、鄉村金融服務站模式、農地金融模式、社區發展基金模式四種國內金融支農扶貧模式。付先軍（2012）對巨鹿縣“三級擔保”信貸扶貧模式、臨城縣“公司+農戶+基地+扶貧貼息”信貸扶貧模式、廣宗縣“以扶貧資金作抵押”信貸扶貧模式三種金融扶貧模式進行了探討。鈄利珍、梅繼承等（2015）研究了麗水農村金融扶貧的主要創新模式、制約因素，并就提升麗水農村金融普惠扶貧工作提出了對策和建議。人民銀行張家口市中心支行課題組（2015）研究了國際金融扶貧經驗，總結出開發性扶貧模式、農業價值鏈融資模式、“征信+信貸”模式、土地流轉扶貧模式、廣東郁南模式五種模式。黃承偉（2009）研究了小額信貸、社區發展基金、貧困地區村級發展互助資金、農村資金互助社等四種我國農村微型金融類型及其發展概況。徐薈竹（2012）從政策性金融、商業性金融、多元化小額信貸、農業保險四個方面對國外農村金融和金融扶貧經驗做了研究。張永亮（2014）研究了農村扶貧開發的金融支持困境和金融支持產品、政策、服務、制度創新。

由文獻回顧可知，以往文獻對集中連片特困地區金融扶貧的研究不多、研究欠深入和系統；對金融扶貧模式本質的認識有待提高，不少是針對具體金融扶貧模式案例的介紹，分類欠系統；沒有對不同的金融扶貧模式進行比較分析，沒有總結出不同金融扶貧模式的適用范圍。本研究的創新在于，利用以往文獻研究成果分析出財政扶貧資金、信貸資金、社會幫扶資金的主次關系，提煉出各種金融扶貧案例的理論本質，并從理論本質出發對金融扶貧模式進行分類，指出它們的差異和適用范圍。

二、財政扶貧資金、信貸扶貧資金、社會幫扶扶貧資金的主次分析

一般而言，金融扶貧資金來源主要有財政資金、信貸資金、社會幫扶資金。財政資金是指中央三項扶貧資金和省、地（市）政府投入及縣政府配套資金，信貸資金是指金融機構貸款給扶貧對象的資金，社會幫扶資金是指社會團體、企業、個人、國外組織等捐贈的資金。

財政資金和社會幫扶資金一般是直接救濟式扶貧。若貧困人口少，短期效果可以，但是不可持續，金融杠桿效果差。根據李文、汪三貴（2004）對全國523個國定貧困縣1998—2001年的扶貧投資數據分析，期間年人均扶貧資金為100—130元。湖南扶貧網上的《湖南省羅霄山片區實施規劃》指出，2010年羅霄山湖南片區農民人均純收入2569元，僅相當于全省和全國平均水平的45.4%和45.7%，按照2300元的新扶貧標準，農村有62.23萬貧困人口，貧困發生率為28.5%。2001年、2010年農村居民消費價格指數分別為316.5、403.5（1985年定為100），在保持農村居民實際收入水平不變、人均扶貧資金達到全國人均扶貧水平時，根據李文等的研究，若把2001年全國人均扶貧資金設為100元，2010年全國人均扶貧資金應約為127元，則2010年湖南羅霄山片區需要約0.8億元（127元*62.23萬）扶貧資金，扶貧規劃期為10年則需要8億元扶貧資金（排除這10年間物價水平的上漲和農村貧困人口減少這兩個作用相反的因素）。可見，僅湖南羅霄山片區，若都采取直接救濟式的扶貧，10年間至少需要8億元財政扶貧資金。

可持續金融扶貧機制能夠在金融扶貧的效率與公平之間實現平衡，將金融扶貧的外在推力轉化為經濟增長的內生動力，最終形成金融扶貧投入——扶貧地區經濟增長——金融資產保值增值——金融資源再投入的良性循環機制。鄧坤（2015）研究得出，農村企業組織貸款對農民收入有顯著正向影響。信貸資金是金融機構在追求金融資產保值增值的情況下貸給扶貧對象的，所以具有金融扶貧的可持續性。根據貨幣創造原理，金融扶貧信貸資金還可發揮金融杠桿作用，大大促進金融扶貧對減貧的效果。

那么，財政資金、社會幫扶資金的直接救濟式金融扶貧是否就不需要了？肖祎平、劉新衛、張恒（2013）研究認為，金融規模對貧困強度有最大的正影響，即金融規模越大，貧困人群的收入方差越大；對于一些深度貧困者，即使貸款總規模在上升，但是依然會被授信主體邊緣化；金融效率越高，貧困總量會減少，且貧困人群整體向貧困線靠攏。總之，金融深化會減少貧困人口總量、整體縮短貧困人口與貧困線的距離，但會加大貧困人群的收入分配差異，使深度貧困者更加邊緣化。因此在保留部分財政資金、社會幫扶資金的直接救濟式金融扶貧的同時，應將剩下的財政資金、社會幫扶資金注入到信貸資金中，充分發揮信貸扶貧資金的可持續性和杠桿性。

三、可持續金融扶貧模式分類、差異和適用范圍

（一）基于農業價值鏈的信貸模式

基于農業價值鏈的信貸模式是一個或者幾個金融機構基于某產業價值鏈上不同主體間的業務關系，向各主體提供信貸服務，充分發展“一縣一品或多品”特色產業貸款。該模式適合貧困縣有某一特色優勢產業，很多農戶家庭具有該產業的小規模經營，縣里有少量的該產業龍頭企業，行業風險較小。

例如，湖南桂東縣具有茶葉特色優勢產業，樹立了比較有名氣的“玲瓏茶”品牌，縣里有茶葉龍頭企業，很多農民在自家山地種有小規模的茶葉。茶葉產業受到災害影響的可能性很小，茶農之間通常還組建了茶業協會（或者類似協會的自發性組織），龍頭企業的茶葉來源包括自種和向農民收購。龍頭企業比較容易獲得授信，分散的茶農由于規模有限一般很難獲得銀行授信。但因為茶葉龍頭企業與茶農有業務關系，加上茶業協會的存在也加深了它們之間的了解，茶葉龍頭企業可以為分散的茶農提供擔保，以使茶農獲得授信，從而擴大產業規模。廣東省梅州市豐順縣北斗鎮拾荷村的“擔保基金+農村金融機構+合作社+農業龍頭公司+行業協會”模式，即所謂的“拾荷模式”，還有目前多地運用的“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“公司+專業合作社+農戶”模式等都屬于基于農業價值鏈的信貸模式。

（二）風險小的產業項目+農民財產抵押+信用貸款模式

農民財產主要是指山地、林地、農房等，以財產作為抵押加上農民的信用從銀行獲得授信，獲得的資金用于農業項目發展。該模式適合可抵押的農民財產具有一定的價值、農業項目風險較小、信用水平較好的農戶。

例如，湖南桂東的很多林地生長有楠竹、杉樹、花卉苗木、中藥材等，這些財產都具有一定的價值。某些山地雖然沒有一定價值的附著物但是所處的位置優越、交通便利，很適合用于農業種植、養殖開發、別墅開發、高爾夫球場開發和休閑農莊開發等。某些農房位置優越、交通便利、很容易變賣處置等。貸款用于發展的產業項目風險應可控，如特色種植業（中藥材、花卉苗木等不宜受到疾病或者災害的影響）等。養殖業一般風險較大，容易受疾病的影響，不太適合采用這個模式。

采用該模式時，應加快農村產權確認和發證工作，創新農村產權抵押方式，實現農村山林地、宅基地經營權與承包權、所有權的分離，完善農村產權、經營權流轉機制。

（三）風險大的產業項目+鄉鎮村基層擔保基金擔保+農戶互保+保險公司承保信貸模式

該模式適合風險較大的產業項目（如養殖業等）。我國大部分集中連片特困地區，農民的山林耕地、宅基地、住房變現能力極差。因為地處偏遠山區、交通不便利、土地貧瘠、住房簡陋等，農民想用財產作為抵押而獲得授信的可能性基本為零。

該模式中基層擔保基金的主要資金來源為各級政府財政扶貧資金、社會幫扶資金，還有部分是來自村集體和農民。這樣的來源結構有利于集體和全體農民審查和監督產業項目貸款，避免虛假的產業項目獲得擔保和授信。由于該模式中的產業項目風險較大，應鼓勵保險公司參與保險，可以嘗試農民免交擔保費、保險費，由擔保基金負責支付。

（四）農村互助基金社信貸模式

該模式適合當地農民有一定的市場經濟意識、有共同的市場理念、相互了解和信任、具有一定的儲蓄積累。農村互助基金資金的來源是當地農民入股、集體入股、各級財政扶貧資金和社會幫扶資金。入股農民從互助基金貸款，支付一定的利息。

在以上四種信貸模式中，貸款農民支付的利息大部分由財政扶貧資金或者社會幫扶資金貼息，農民支付貸款利息的少部分。但不宜采取完全貼息方式，完全貼息不利于提高貸款的效率。

在貸款貼息時要統一貸款貼息辦法，實現規范貼息。目前執行國家貸款貼息的有扶貧、農牧、林業等部門，辦法不統一、信息不暢通，導致貼息不規范不及時，大大削弱了農民貸款財政貼息政策的效果。建議由扶貧部門根據各農戶的信用檔案，結合實地考察結果來審批、監督財政貼息資金。財政貼息資金在財政部門設立專門賬戶，由財政部門保管和直接撥付到農戶的賬戶，避免中間環節過多導致農戶到手的貼息資金大打折扣。

四、結論

經分析本文得出以下兩個主要結論：第一，可持續金融扶貧應以信貸扶貧資金為主。在保留部分財政資金、社會幫扶資金的直接救濟式金融扶貧的同時，應將剩余的財政資金、社會幫扶資金注入到信貸業務中，充分發揮信貸資金的可持續性和杠桿性。第二，各扶貧主體和扶貧對象要根據當地實際情況，結合基于農業價值鏈的信貸模式、風險小的產業項目+農民財產抵押+信用貸款的信貸模式、風險大的產業項目+鄉鎮村基層擔保基金擔保+農戶互保+保險公司承保信貸模式、農村互助基金社信貸模式四種金融扶貧模式的特征和差異，選擇合適的可持續金融扶貧模式。

參考文獻：

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Abstract：This paper takes the exceedingly indigent area，the Luo Xiao Mountain District in Hunan as an example and mainly analyzes the classification，differences and application scope of the sustainable finance poverty-alleviation pattern. Through analyzing the primary and secondary relations of the financial poverty-alleviation funds，credit poverty-alleviation funds and social relief poverty-alleviation funds，we believe that a reasonable poverty-alleviation patter should be aided by the direct relief formula of financial poverty alleviation with part of the finance funds，social relief funds，and its main efforts should be put into injecting the rest of finance funds and social relief fund into credit funds to conduct the sustainable finance poverty alleviation.

Key Words：the concentrated and continuous destitute areas，finance poverty alleviation，pattern