公交金融IC卡在縣域的推廣現狀及思考

徐超

【摘要】金融IC 卡“閃付”是由人民銀行倡導，各發卡銀行和中國銀聯共同推廣的金融IC 卡電子現金小額支付產品，持卡人無需輸入密碼和簽單，輕松一揮便可快速完成支付，主要可應用于便利店、公交、快餐、停車場、菜市場等小額消費領域。

【關鍵詞】公交 金融IC卡 現狀 思考

持卡人只要持有銀行發行的金融IC 卡，并開通電子現金應用，通過各商業銀行柜臺或ATM 自助終端進行電子現金圈存后，就可以刷卡乘坐公交車。金融IC 卡“閃付”公交車購票，特點是快速便捷、安全衛生，既適應了公共交通領域單筆金額低、筆數多、快速交易的需要，也是方便市民出行的一項惠民工程。公交金融IC卡的推廣，是城市公交數字化、智能化的一項重大舉措，對加快城市傳統金融服務向現代金融服務的轉型，促進金融現代化與城市智能化深度融合，推動經濟社會又快又好發展具有重要意義。

2012年以來，在人民銀行合肥中心支行的指導與支持下，人民銀行巢湖中心支行積極拓展金融IC卡在合肥縣域公共交通領域中的應用。在政府協調及金融機構的參與下，合肥縣域公交金融IC卡的推廣取得了巨大突破，現將具體情況介紹如下。

一、合肥縣域公交金融IC卡的發展現狀

合肥市為安徽省省會，下轄長豐縣、肥東縣、肥西縣、廬江縣四縣，代管縣級巢湖市，縣域人口共計500余萬人。在當地政府及人民銀行的共同推動下，肥東、肥西、長豐三縣各公交企業的公交車車載刷卡機已能夠兼容中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行等各大商業的金融IC卡刷卡支付乘車費用；廬江農行、中行、建行、農商行與縣公交公司簽訂了《金融IC卡刷卡乘車業務合作協議書》，也已可支持這些行發行的金融IC卡；巢湖市農商行對市公交公司進行了先期調研，為巢湖市公交公司改制后的金融IC卡行業應用打下基礎。

目前廬江縣域共有11商業銀行，各商業銀行均已經完成了ATM機金融IC卡電子現金跨行圈存的改造工作，到2015年12月末，各商業銀行發放金融IC卡共50余萬張，占全縣總發卡量的34.3%。今年新增金融IC卡共20余萬張。其他各縣的非接受理環境建設情況與廬江縣類似。

二、合肥縣域公交金融IC卡推廣中的困難

（1）圈存不便。市民對電子現金及閃付的認知程度與年紀結構及知識層次有著較大的關聯。部分市民尚未將手中的磁條卡更換為金融IC卡，且部分年紀較大的市民對金融IC卡的電子現金功能不了解，也沒有掌握電子現金的圈存方法，從而導致了無法正確使用公交金融IC卡。

（2）公交金融IC卡的電子現金賬戶不具備掛失功能。隨著公交金融IC卡的不斷普及，可以預見用戶圈入電子現金賬戶的金額將不斷增加，可金融IC卡丟失后卡內電子現金賬戶無法掛失的特性，會導致丟失公交金融IC卡的損失比普通公交卡大，這勢必會對推廣帶來不利影響。

（3）銀行認為其是一項被動任務。銀行認為參與公交IC卡項目只是為了完成人行的規定，利潤并不高，因此積極性不強。部分銀行不參與項目建設，為公交金融IC卡實現聯網通用的最終目標帶來了巨大挑戰。

（4）公交公司存在一定的抵觸情緒。公交公司希望建設僅自己發行的公交IC卡系統，其目的是要獲得部分預存資金，增大流動資金，方便企業周轉。公交金融IC卡的推廣將使得這些沉淀資金從他們手中流失。

（5）政府補貼難以到位。公共交通是一項社會公益性事業，地方政府雖然出臺了財政補貼政策，但是補貼款卻常常難以落實到位。

（6）各方對自身利益過度關切。對于公交金融IC卡的加入，公交公司常常設置門檻，要求金融機構承擔公交IC卡系統項目的建設費用，要求銀聯免除刷卡手續費。金融機構與公交公司合作時，只希望建設本行發卡使用的封閉系統，限制他行卡的使用，目的是要在一定的時間內收回投入成本。部分銀行還要求公交公司將存款賬戶放置在該行。這些做法從企業盈利的角度雖然無可厚非，但與人民銀行著力消除公共服務領域中金融應用的行業性、地區性、經營性壁壘，提高資源配置效率和公平性，實現普惠金融的目標卻背道而馳。

三、加快合肥縣域公交金融IC卡推廣的建議

（1）加強領導，健全組織。人民銀行應進一步暢通與政府的溝通渠道，建立長效機制，創新工作思路，使金融機構及公交公司雙方都認識到公交金融IC卡所帶來的長遠利益，從而由被動接受轉變為主動作為。

（2）加大宣傳力度，繼續推進金融IC卡受理環境的改造。各方應多措并舉，加大宣傳力度，提高市民對公交金融IC的認知程度，讓市民切身感受到公交金融IC卡的巨大便利。大力拓展諸如手機自助圈存（具有NFC功能的手機可下載使用銀聯“卡卡聯”APP，就能在手機上對金融IC卡的電子現金賬戶進行充值，市民不再需要到線下網點自助設備上排隊）等方式，提高電子現金的易用性。

（3）深度挖掘公交金融IC卡的巨大優勢，實現互利共贏。通過公交公司與金融機構的進一步合作，降低公交公司的發卡成本及管理成本，遍布縣域的ATM機具將解決充值網點少的問題。隨著公交金融IC卡市場的進一步壯大，用戶粘性逐漸形成，將為金融機構帶來發卡量和活卡數的增加，也為其進一步拓展業務打下了良好的基礎。

（4）破除行業壁壘。政府及人行等相關主管部門應按照加快完善現代市場體系的要求，積極組織消除地區性及行業性壁壘。參與方也應理順經濟效益與社會責任、短期利益與長遠利益的關系，本著“務實合作、互利共贏、優勢互補、共同發展”的原則，共同解決制約金融IC卡應用的突出問題，逐步形成推進公交金融IC卡發展的長效機制，全面推廣普及公交金融IC卡。

無論從社會資源整合，還是普惠金融的角度，在縣域推廣公交金融IC卡都是一件利國利民的事情，“一卡通”工程還有很多路要走，參與各方仍須努力，力爭有所突破。