汽車金融樣本：三把風控鑰匙

文/董慧

汽車金融樣本：三把風控鑰匙

文/董慧

車貸市場產品同質化程度高、競爭激烈，如此導致收益率下降是必然趨勢；而且由于車輛的動產屬性，二次質押高發，損失的風險會越來越大。

在近幾年的市場發展中，P2P平臺的車貸業務已經具有一定的規模與形態。但是，車貸業務進入門檻極低，模式簡單容易復制，相對收益較高，目前全國各地已百花齊放，整個行業處于一種粗放的跑馬圈地的初級發展階段。目前，車貸市場產品同質化程度高、競爭越來越激烈，如此導致收益率下降是必然趨勢；而且由于車輛的動產屬性，二次質押高發，在激烈的市場競爭中，損失的風險會越來越大。

建立獨立的統一風控審批中心

在開拓市場初期，車貸平臺需要建立自有的風險控制體系，做到業務操作的標準化、流程化，以防范在業務中容易出現的人為操作和道德風險。以團貸網為例，其技術團隊通過開發一套自有特色的業務審批系統，實行分公司初審、總部集中終審（包括車輛價值評估）；并且在組織架構設計上，將風控審批部門獨立于業務管理部門之外，單獨成立了風控事業部，對全國各分公司當地的初審合規部門實行直線管理和考核，有效規避了各地業務團隊對審核過程和結果的干涉，較好地控制了業務過程中的人為道德風險。

在一段時間之后，隨著全國各地業務量的增加和市場競爭加劇，審批的時效性和各地區域市場特性的凸顯，發現全國統一的標準化審批流程難以適應市場發展。在對全國分公司做了充分的市場調查后，決定在現有的風控審批架構下設立區域審批中心。由總部風控事業部外派人員至各區域分公司深入了解當地市場組建區域審批中心，一方面提高審批效率；一方面更貼近當地市場，加大線下實地風控力度，并根據各地市場特性來調整風控審批尺度及貸后管理流程。總部風控事業部依據各地業務數據對各區域、各分公司進行風險定級，給予區域審批中心相應的審批權限，并結合各地業務風險數據實時調整。

目前根據地區差異，在全國建立起四大審批中心：華北審批中心（北京）、西南審批中心（成都）、華東審批中心（上海）、總部審批中心（東莞），由東莞總部風控事業部直線管理。建立區域審批中心后，整體業務審批流程更加順暢，審批前端更貼近了解各地市場情況，對風險客戶的識別敏銳度明顯提升。

貸后管理的三大改善

眾所周知，在車貸業務中，貸后風控管理和貸前審批同樣重要，可以說貸后管理是車貸業務能否正常經營、能否盈利的決定因素，也決定貸款車輛的管控和逾期車輛收回處置的手段是否及時、高效。

現在業內基本都會使用最先進的GPS系統和相關設備，并安裝多套GPS。為了適應業務發展，通過自己搭建的一套GPS系統放在自有的服務器中，由技術團隊定期升級維護，硬件設備由專業廠家代工生產并積極尋求市場上更先進的技術設備更新換代。這樣一方面便于控制成本，一方面系統也更穩定可靠可控。安排有專職人員對系統實時監控，并結合各地分公司掌握的市場信息，對各地發現的高危區域、二押車場地等進行地圖標注，一旦有車輛進入該區域，系統會自動報警提醒，貸后管理團隊保持高度警惕及時跟進處理。

與此同時，為了加強全國的貸后管理，成立了電催部門，一方面對存量客戶進行關懷回訪，在與存量客戶的溝通交流中，可以及時發現業務團隊的違規操作現象并反饋處理，有效減少正常客戶被引導轉單的現象；另一方面對還款客戶提前2-3天就進行提醒，還款當天再確認提醒是否代扣成功；對逾期3天內的客戶加大電話催收力度，發現異常情況實時反饋給貸后管理團隊采取上門催收或收車作業。

因為二手車貸業務的特性，決定了目前的車貸產品基本上是作為借款客戶融資渠道的末端，屬于次級貸款的范疇，客戶往往負債率較高，誰的貸后跟進催收力度越大，客戶就會選擇優先還款給誰。成立電催部門后，車貸客戶的逾期率將明顯下降，并對出現異常的客戶能夠及時發現預警。

現在，數據中心已經開始對客戶數據建模，結合客戶的個人基本信息、車輛信息、還款情況、GPS軌跡分析、行業共享合作、引入第三方征信數據等。目標是建立起一個更科學、更有效率、更有據可依的業務審批風控管理系統，最大限度地減少目前業務審批風控流程上對于人力的過度依賴，降低人為審批的主觀性和操作風險。目前，數據中心的持續努力已初見成效，已經可以給到風控審批前端一些參考性的數據建議和貸后管理的風險預警。

建立線下資產端，重在直營

在全國范圍開始設立線下資產端方面，一直堅持直營模式，近40家分公司全部是自己一手建立。直營模式的優點在于更容易集中管理、便于建立統一的風控模型，但隨之而來的是較高的運營成本。但是在直營的分公司管理運營進入正軌之后，也開始嘗試在分公司輻射范圍內引入了一些業務合作渠道方及加盟合作方。

目前，直營分公司基本上分布在國內一二線城市，利用當地的直營團隊對周邊的合作方進行業務管理，給合作方開放業務審批端口，所有業務必須進入審批系統，按公司風控標準統一集中審批。目前這種合作方式對于各地市場份額的增加、運營成本的控制，以及當地社會資源的共享、貸后風險的有效控制等方面都起到了非常積極的作用。

（作者系團貸網信貸服務中心汽車金融事業部總監）