健全擔保體系服務中小企業

文/徐光

健全擔保體系服務中小企業

文/徐光

眾所周知，融資難、擔保難是制約中小企業發展的世界性難題。為此，建立完善的中小企業信用擔保體系已成為扶持中小企業發展的通行做法。實踐證明，隨著中小企業信用擔保體系建設的不斷拓展與深入，其作為緩解中小企業間接融資難的有效途徑作用日益明顯。

主要問題

（一）中小企業、擔保方和銀行方面的信息不對稱

中小企業信息擔保體系最明顯的表現就是企業、擔保方以及銀行這三者之間的信息不對稱。

首先，擔保機構對于中小企業的財務狀況以及經營水平了解程度不深，因此在實際的合作中擔保方會對中小企業存在一定的偏見，中小企業如果想真正獲得融資資格比較困難。

其次，銀行和企業之間也存在著信息不對稱的現象，很多企業為了獲得貸款，提供給銀行的都是不真實的財務信息，這就導致了銀行提供給企業的貸款利息相應上調，讓企業的融資成本上漲。

（二）企業、擔保方與銀行沒有遵循風險共擔的原則

商業銀行對于經營中體現高風險、高變化的中小企業來說保持謹慎的態度，并且對擔保方持不信任的態度，這種態度決定了銀行與中小企業的合作意愿不高。

提供貸款是商業銀行的主要盈利方式之一，向銀行申請貸款的企業有很多，其中不乏無經營風險的大型企業。這種現象造成了銀行在擔保方和中小企業之間處于優勢地位，中小企業要想成功獲得貸款，必須要提前繳納足夠的保證金，以此來降低自己的風險。這樣的行為沒有按照風險共擔的原則開展業務，讓中小企業的融資異常困難。

（三）擔保體系自身的問題

目前中小企業的信用擔保模式種類有很多，但在數量繁多的擔保模式下，暴露的問題也不少，比如擔保體系內部的管理問題較為突出，沒有實行分級模式的管理系統。同時對于擔保產權的定義比較模糊，經營管理的目標也不夠明確，這些都導致了針對一些政策指令的執行能力不強。還有一定數量的擔保機構缺少對擔?；鸬墓芾?，因此擔保基金很容易貶值。

解決之道

針對中小企業信用擔保體系存在的問題，給出一些解決方案作參考：

徐光：

資深財務管理咨詢顧問、中歐商學院EMBA。現任財智東方創始合伙人、總經理，領導和創辦了全國最具知名度的財務經理人網，以及財務經理人俱樂部。曾在北京諾基亞移動通信有限公司財務部工作多年，后就職于北京首信科技公司，任職財務總監，具備跨國企業視野，同時又深嫻民營企業的運作規則，在企業財務管理方面有著豐富的實踐經驗。曾輔導過多家企業建立財務體系、新三板上市整改、股權激勵改造、商業模式規劃。

（一）建立完善的中小企業信息平臺

要想改善中小企業與擔保方、銀行之間存在的信息不對稱的問題，首先要建立起完善的中小企業信息平臺，平臺中要包括信息咨詢服務以及信息評估等內容。其中，信息咨詢服務是要讓企業向擔保方和銀行提供企業的經營現狀、產業經濟、人才資源以及內部管理等方面的信息，讓擔保方和銀行徹底了解企業，能夠順利獲得較低成本的貸款金額。而信息評估則是指讓擔保方和銀行了解到詳細的關于企業財務狀況以及產權交易方面的信息，提升企業相關信息的透明度。

（二）嘗試開展區域性再擔保（基金）試點

建立健全擔保機構的風險防范、控制和分擔機制。一是要鼓勵有條件的地區建立區域性再擔保機構或擔?；穑欢且訌姄C構自身的風險預警和監控機制，不斷強化風險意識，始終把防控風險放在開展擔保業務的首位，努力提高自身的風險控制和管理水平；三是要開展對中小企業信用擔保機構的備案管理、資信評級、績效考核和在線申報及動態監管，實現行業優化和整體能力提升。同時，要引導各地普遍建立行業自律性組織，促進擔保業自我管理水平的提高。

（三）改善中小企業信用環境，提升中小企業信用能力

中小企業信用擔保機構經營的是信用，管理的是風險，承擔的是責任。因此，搞好擔保體系建設的根本還是營造信用環境，提升企業信用意識和信用能力。政府要切實解決依法披露問題、資源整合問題、企業現實需求問題和技術與資金問題。要推進建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用征集、信用評級、信用發布與守信褒揚、失信懲戒為主要內容的中小企業信用環境建設。

當前的主要任務是搞好融資信用、商業信用和企業信用制度。融資信用重點是信用貸款和動產的抵質押；商業信用的重點是進出口貿易、商業連鎖及合資合作；企業信用制度重點是建立企業內部的信用管理機構和人員，搞好合同管理、營銷預警、商賬催收、會計審計及雇前調查等?？傊?，要不斷強化中小企業誠實守信的理念和能力，為從根本上解決中小企業融資難、擔保難問題創造條件。

目前大部分中小企業都會因為缺少資金的投入而導致企業無法正常地經營下去。盡快建立和完善科學有效的中小企業信用擔保體系，使得中小企業在融資過程中能夠得到相應的擔保，才能從根本上促進中小企業的健康發展。

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