西安市部分農村金融狀況調查報告

王婧

【摘 要】 本文通過對以西安市為代表的西部一些村鎮金融運行狀況的調查采訪，了解當地的金融信貸保險現狀，對造成此狀況的原因進行分析，并據此提出農村金融改革的新構想：建立完善的涉農金融法律體系；引導民間借貸走向正規；完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度；大力發展政策性農業保險；鼓勵農戶自主創新，自主創業；降低農民貸款的門檻。

【關鍵詞】 新農村建設；農村信貸；保險

通過對以西安市為代表的西部農村金融機構的訪談，以及對當地農村的實際考察和問卷調查了解?？傮w來看，西安市郊區新農村金融發展狀況與西部地區轉型中的農村金融基本相似。從中總結出我國西部大開發中農村金融現狀存在的問題，并簡要分析造成這些問題的原因，提出改善新農村金融運行狀況的相關政策建議，以期為西部其他地區的農村發展作一個參考。

一、調查現狀

黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的重大命題，它從社會主義現代化建設的全局出發，進一步明確了解決“三農”問題是全黨工作的重中之重，對于指導當前金融改革、發展和穩定工作具有極為重要的意義。在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，從而盡快形成完善的新型農村金融體系，以此滿足日益增長的農村金融需求。

目前，農村金融存在著金融業務相對萎縮、農民貸款困難和金融機構經營不善等問題，表明農村金融體制已不能完全適應農村經濟發展的實際需要，農村金融體系需要進一步改革和創新。

1、資金流動狀況

（1）資金流入。由于調查地區屬于城中村，傳統農業逐漸衰落，第二、三產業正在崛起，但由于農戶普遍是個體經營，缺乏支柱產業和龍頭企業帶動，尚未形成規模化和產業化。城區的延伸吸引了大批外來投資，資金流入情況較好。

（2）資金流出。和許多其他地區的農村一樣，當地有大量資金不能有效投入生產流通過程，呈現出嚴重的資金外流現象。

①金融性流失。資金通過郵政儲蓄、銀行、保險等渠道外流。西安是一個打工人口大市，調查地區91.2%的打工人員和農戶的收入通過銀行、農村信用社等渠道匯出。

②投資性流失。調查顯示，由于近年來當地居民的投資活動日趨活躍，造成了資金的外流。如：投資房產，買賣股票、債券等。

③消費性流失。這方面的流失包括子女高等教育費用，高檔耐用消費品消費和醫療費用等。

2、融資供需

（1）融資需求。由于生產生活需要，大部分農民非常需要金融機構提供方便、快捷的金融服務。調查顯示，45.3%的農戶需要融資創業或擴大生產規模。調查地第二、三產業正處于快速發展階段，生活設施，社會事業，農業基礎設施，村容村貌環境整治以及村民自治等各項制度創新，大到購買推土機、建房，小到販賣水果等，都需要資金投入支持。除了依靠國家財政資金進一步加大投入外，很大一部分應來自金融部門，特別是農村金融機構和社會資金的支持。

（2）融資供給。①民間親友間借貸是農戶資金的最主要來源，占總借貸的90%以上。這增加了農民的債務負擔和農村的金融風險。由于我國農村金融體系存在缺陷，已滯后于農村經濟的發展。形成了一定的金融“空洞”。民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。這種借貸方式通常是僅憑信用無需抵押，甚至無需借據，而且一般是不計息的這部分資金大部分是用于突發、大額以及明顯的特殊消費，創業，子女教育等以下是根據調查所得的統計圖表：

②農村現代金融的萎縮，使落后的融資方式——高利貸乘虛而入。少數資金緊缺的農戶依靠這高利貸維持生產支出和生活支出。依據圖2可以得出有近10%的農戶借款時需要支付很高的利息。高利貸融資的不規范性使農村潛在的金融風險加大，更為嚴重的是高利貸帶來的高收入刺激著新的高利貸者不斷形成，造成惡性循環。

③正規農村金融機構，農村信用社為農民、個體戶提供小額信用貸款，如“五戶聯?！辟J款等。

3、農村信貸服務

（1）國內商業銀行從農村信貸市場撤出。近年來，國內商業銀行按照集約化經營的原則，不斷調整經營策略，信貸資金向大中城市、大行業、大企業和優質客戶集中，對農村經濟基本采取收縮機構、人員和資金的策略。西部欠發達地區的農村信貸退出更為明顯。根據調查，當地工行、農行、中行、交行已經完全沒有經辦農村信貸業務。農村各國有商業銀行的分支機構實際上逐漸演變成了上級行的一個儲蓄所，只吸收存款，很少向農村發放貸款，無法滿足農戶日益擴張的資金需求。

（2）信貸支農的重任幾乎完全落在了農村信用社身上。調查地的金融機構中，農村信用社占了大多數。農村信用社的定位是立足社區，面向民營、私營、中小企業、個體工商戶和村鎮居民、農民，而不是與大銀行拼市場。農村信用社的定位就決定了其在廣大農村地區的主導地位，能夠更好的為農民提供金融服務，滿足農民的實際需求。

4、農村保險

農村日益增長的保險需求與農村保險業滯后的矛盾越來越突出。農村經濟和農業生產始終伴隨著經營和自然雙重風險，農業保險是農民減少損失，化解風險，保障安全的最主要途徑，此外人壽險，養老險等保險皆可防范于未然，是化解風險，減小經濟壓力和社會壓力的良策。但農民對保險、咨詢、外匯等新興金融服務還知之甚少。調查表明有近87.1%的被調查者基本不了解一些或了解一些常見的商業保險。調查中，有31.3%的個人不愿意購買保險，導致他們不投保的因素是投保價格太高，或者認為保險理賠難，保險公司信譽度低，甚至有些人認為我們是保險推銷人員而不愿接受采訪。

此外，還有近34.7%的人愿意購買保險，但由于條件有限，無能為力，表現出很大的無奈性，在走訪時，一些了解保險的人還表示愿意購買保險，知道保險好，但經濟上不允許。因此，要更好的保障人民的生存、生產、生活，提高農民的生產生活積極性，滿足新農村的基本要求，發展農村保險業，還有很長的路要走。

二、簡要分析

現代經濟發展離不開金融支持，這是經濟學的一個基本原理。新農村要發展，就必須為農民提供充足的資金支持。小額信用貸款額度雖小，但在緩解農民貸款需求，促進生產方面，發揮著重大作用，因而受到農民的歡迎，具有強大的生命力。

一方面，從正規金融機構角度分析。從銀行的功能來看，銀行在市場經濟條件下，為了追求利潤最大化，風險最小化，把存款人的資金集中起來貸給大企業，大客戶，而很少提供小額信用貸款。郵政儲蓄則把吸收到的資金轉存央行，賺取利息，不對外提供貸款，這甚至成為中國郵政的一個重要收入來源。這樣一來，正規金融機構中提供小額信用貸款的重任就落到了農村信用合作社身上。然而農村信用合作社吸收的資金畢竟有限，政府的政策扶植力度不夠，長期以來不良資產包袱過重，而且其本身也是要求利潤的，因此僅靠其提供的對農民的貸款遠遠不能滿足農戶的生產和生活需要。從調查的情況來看，影響存款人存放閑置資金的主要因素是存取方便程度和安全性，因此大部分農戶選擇將資金存放在銀行和農村信用社。而更多的網點，更快捷的信息，更實在的服務（如免費兌換零鈔），在廣大農村地區農村信用社顯得更有優勢。

另一方面，從農戶角度來看，據調查有63.1%農戶有資金需求并有貸款意愿，可是由于無抵押物和懼怕手續繁雜，不愿意申請貸款，即便申請了能貸下來的概率也不大，因此大多數農戶轉而向非正規的親友借貸或高利貸。這是民間借貸的生存空間，也是推動新農村經濟建設的一大動力。但也是由于這部分貸款的不規范，特別是高利貸，一部分農戶、個體戶依靠其維持生產支出和生活支出，陷入不斷以贏利支付高利率入不敷出的惡性循環，嚴重阻礙了新農村建設的正常進行。

三、政策建議

1、建立完善的涉農金融法律體系。建議制定《農村合作金融法》、《農村政策金融法》、《農業信貸法》、《農業保險法》等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。

2、引導民間借貸走向正規。目前中國金融制度的改革仍局限于體制內的正規金融部門，著眼于一些“外殼”的修補。內核無實質變化。不難發現，民間力量始終是制度創新的主體。

3、完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度。關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。

4、大力發展政策性農業保險。農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流人，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本，維護農村金融體系的穩定。

5、鼓勵農戶自主創新，自主創業。國家對信用較好的農戶進行擔保，并設立農村創新創業獎，扶持創新農戶，解決資金短缺問題。

6、降低農民貸款的門檻。

【參考文獻】

[1] 王曉.我國農村金融體系的新構想[J].金融理論與實踐，2005-09-15.

[2] 程鵬.從新農村建設“缺血”看農村金融體系建設待加強[J].時代經貿，2006-01-20.

[3] 鐘真真.新農村建設中的金融體制改革[J].中國發展觀察，2007-01-05.