商業銀行在互聯網時代的金融創新研究

【摘要】商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，而創新又是銀行發展的生命線，在互聯網金融的大背景下，一批批的互聯網金融產品應運而生，使得商業銀行的大量存款外流，使得商業銀行的面臨著巨大的挑戰，商業銀行必須對此做出回應，本文在此基礎上運用規范的研究方法，結合我國商業銀行的特征，探討我國商業銀行的金融創新能力的發展現狀，以及相應的解決措施。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 創新能力

一、引言

“大數據時代”的來臨，引發了眾多行業的大清洗，“互聯網+”這個名詞隨處可見，互聯網金融就是在此基礎之上應運而生，在線理財、第三方支付等眾多的互聯網金融模式已經成為廣大人民生活中必不可少的一部分，在互聯網金融迎來“春天”的同時，傳統的金融業，商業銀行則是四面楚歌，樊志剛等（2014）[1]認為隨著互聯網金融需求的增長，眾多的互聯網企業將會紛紛進入支付結算、融資、存款理財等金融領域，這也就意味著傳統的商業銀行的客戶資源將被掠奪。

面對互聯網金融強有力的沖擊，商業銀行也做了相應的回擊措施，一方面，商業銀行借鑒互聯網金融的做法，開發了類似余額寶等更加貼近客戶生活的理財業務，重新吸引中小儲戶，另一方面，商業銀行加強了其社會資本的運用，加強同互聯網金融企業的聯系與合作。眾多的學者認為我國的銀行的創新能力主要集中在設計和推廣新的金融創新產品，本文主要探討在互聯網金融的影響下，如何提高商業銀行的創新能力。

二、文獻綜述

隨著互聯網金融的崛起，利率、匯率市場化的逐步推進，打破了商業銀行在客戶辦理長短期存款，貸款等金融理財產品的壟斷地位，銀行身為金融系統的核心地位受到了強有力的挑戰（王耀青、金洪飛，2014）[2]，如何面對互聯網金融的更加惠民的金融產品等一系列問題促使了商業銀行不得不做出相應的改變。

學術界目前主要從廣義和狹義兩個方面來界定商業銀行的金融創新能力，張本照、司彩麗等（2010）[3]認為廣義的銀行金融創新能力體現在金融產品及衍生品的創新、金融管理的創新以及金融服務的創新，而在狹義的層面上，銀行的金融創新能力指的是研究開發新的金融產品和衍生品的能力（Frame、white，2014）[4]。Nanda（2000）[5]設立了銀行創新的動力模型，得出了隨著銀行業務市場份額的增大，銀行的客戶群就會越挑剔，銀行的創新能力越強。周煒（2016）[6]通過實證研究發現，互聯網金融的發展限制了商業銀行的創新能力，同時互聯網金融和商業銀行的創新能力受到了地區差異化的影響。陳紅艷和人周密（2011）[7]從銀行金融創新系統的運作的動力機制角度研究了銀行創新能力的不足與專利保護的不足正相關。江詩松等（2011）[8]從政府的角度出發了研究了商業銀行的創新能力受到了控股性質的影響。我國是社會主義市場經濟，較之西方發達國家的市場經濟有所不同，我國的市場化程度不高，不能做到最大限度的資源優化配置，可能會限制我國商業銀行的創新能力。

對此一些學者對如何提高商業銀行的創新能力做了大量的研究，主要從政府、金融機構、銀行自身三個方面，首先從政府的角度來看，政府應該深化金融要素市場的改革，優化金融市場的資源配置，發展金融配套設施，監管部門應該發揮外部監管的職責（胡海峰、孫飛，2009）[9]，保證銀行的創新的合理性、惠民性。從金融機構的角度來看，金融機構應該加強對金融市場系統性風險的管控。喻平等（2007）[10]指出金融創新能力評價體系的構建可以為金融機構出謀劃策。對商業銀行而言構造創新體系要以市場為導向，秉持客戶至上的責任感，轉化傳統的經營模式，借鑒互聯網金融的成功做法，由線下轉為線上等（薛文才，2004）[11].而且在創新投入方面不能冒進，合理的配置創新資源。

互聯網金融不是簡單的將互聯網和金融疊加，而是通過互聯網使得金融業具備更強的透明性、更高的參與度、更好的協作性、更低的中間成本以及更便捷的操作。張競（2013）[12]認為互聯網金融促使商業銀行更加關注客戶體驗，而且網絡有利于市場資源配置，加速金融脫媒，降低金融業的信息不對稱性（宮曉林，2013）[13]。

三、我國商業銀行的金融創新能力的現狀及制約因素

近年來我國的商業銀行也進行了一定的創新，具體的表現主要在以下2個方面：

（一）金融業務和金融科技的創新

隨著利率、匯率市場化的逐步完善，商業銀行的存貸款利差逐漸縮小，銀行的凈利息收入占營業收入的比重逐步減少，這些不利的因素促使我國商業銀行必須將創新集中在資產類業務和中間業務上（邱洪華，2012）[14]。根據最新的上市銀行的財務報表可以發現，商業銀行的手續費及傭金收入占營業收入的比重呈逐步上升的態勢。同時在金融科技上，銀行也有自己的官網和金融交易平臺，但是其親民化的程度有待提高。

（二）金融管理制度的創新

隨著金融改革的深化以及互聯網金融的發展，商業銀行的經營模式亟待創新，在組織結構層面上，商業銀行存在著明顯的“雙軌制”，國有銀行在組織架構上依然是集權制并且在金融資源配置方面依然是計劃性的，并沒有以市場為導向，同時在權力、責任等方面模糊不清，因此創新顯得尤為重要。

既然我國的商業銀行的金融創新能力存在一些問題，那么為什么會出現這些現狀？

首先從銀行金融創新的外部環境來看，我國的金融監管機構在金融環境、金融管制等方面監管比較嚴格，在很大程度上抑制了商業銀行金融創新能力的發展，由于2013年以來，隨著余額寶等新興的互聯網金融的崛起，發生了“倒逼效應”。另一個方面金融市場的成熟度也會影響銀行的創新能力，由于我國的金融市場較西方發到國家起步很晚，金融市場的不健全也會抑制商業銀行的金融創新能力的進步。

從銀行金融創新能力的內部環境來看，我國商業銀行的創新手段停留在低層次。金融產品比較單一，主要依然是存貸款和中間業務。缺乏復雜的金融衍生品和組合金融工具的創新。商業銀行的創新人才不足，銀行要做到金融創新，需要復合型的人才。

四、銀行金融創新能力提升的方案

互聯網金融是集信息流、資金流、物流于一體的新興產物，在降低金融信息不對稱、減低交易成本、增加邊際價值方面，互聯網金融值得傳統的商業銀行學習，同時商業銀行的優質的客戶資源是互聯網金融所不可比擬的，在很大的程度上來說，互聯網金融是傳統商業銀行的一種補充。

第一，銀行可以打造類電商平臺的金融平臺，目前商業銀行的平臺主要采用“網上商城+網絡融資+平臺創新”的模式，在大數據時代可以利用金融平臺兩端客戶的規模性和多樣性來規劃銀行自身的金融產品業務，與互聯網電商巨頭合作也不失為一種便捷有效的方式來突破互聯網金融圍堵的局面。

第二，互聯網金融的優勢主要體現在人機交互的便捷，注重客戶的體驗，雖然銀行有銀聯支付系統，但相比如第三方支付系統，銀聯系統顯得落后，因此銀行在注重線下服務的同時應積極的開展線上業務的發展。同時我國銀行的金融產品及其衍生品比較單一，且眾多銀行的金融產品基本相似，銀行之間存在競爭，銀行之間應該形成金融產品互補的態勢，實現金融理財產品的多樣化。集合各自的優勢合作開展重大項目，提升銀行的金融創新能力，實現信息管理資源的共享。

第三，重構商業銀行的融資架構。在信息技術和互聯網金融的發展下，，中小微企業和個人信貸成為商業銀行營業收入的重要組成部分，由于銀行的審批程序較互聯網金融復雜，因此銀行需要創新以往的風險管控手段和是審批流程，重視小微企業的價值，進一步完善服務。

第四，主要科技的創新，將新科技運用到銀行業務的各個方面，學習互聯網金融在數據挖掘方面的經驗，注重客戶信息的收集和分類，匹配其偏好的業務。同時商業銀行應該在加強頂層設計，創新銀行的金融管理制度，以網絡化為主要目標實現銀行的扁平化管理，提高銀行的辦事效率。

參考文獻

[1]樊志剛，黃旭，謝爾曼.互聯網時代商業銀行的競爭戰略[J].金融論壇，2014（10）：3-10+20.

[2]王耀青，金洪飛.利率市場化、價格競爭與銀行風險承擔[J].經濟管理，2014（5）：93-103.

[3]張本照，司彩麗.我過上市商業銀行金融創新能力評價[D].安徽：合肥工業大學，2010.

[4]Frame W S，White L J.Technological change，financial innovation，and diffusion in banking[J].2014.

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[12]張競.互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資難的緩解[J].現代經濟信息，2013，16：360.

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[14]邱洪華.基于層次分析模型的中國內外資銀行創新能力綜合評價[J].研究與發展管理，2012（5）：64-72.

基金項目：安徽省人文社科研究重大項目“安徽省村鎮銀行的風險防范與控制研究”（SK2014ZD006）階段性成果；安徽大學農村改革與經濟社會發展研究院項目“農村非正規金融風險管控研究”階段性研究成果。

作者簡介：邵許生（1991-），男，安徽桐城人，安徽大學商學院技術經濟及管理專業學術型碩士研究生。