論述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則和必要性

鄧可慧

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的新型金融模式，其借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來完成支付和交易，現(xiàn)階段我國主要的互聯(lián)網(wǎng)金融有眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)支付等，這種金融模式對(duì)傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，但是我們應(yīng)當(dāng)看到在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背后，也存在著較多的監(jiān)管問題，我們下面討論的重點(diǎn)就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，旨在發(fā)現(xiàn)問題解決問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管原則 計(jì)算機(jī)技術(shù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為載體的一種現(xiàn)代信息科技產(chǎn)業(yè)，其包含了云計(jì)算、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸等項(xiàng)目內(nèi)容，對(duì)人們的金融模式產(chǎn)生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融消除了金融活動(dòng)的市場不對(duì)等性，參與金融活動(dòng)的雙方都能夠從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取大數(shù)據(jù)，從而抵消了金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行、交易所和債券商等都無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行干擾，在這種交易模式下的金融活動(dòng)具有快捷性。安全性的優(yōu)勢，資金供需雙方直接交易，加快了市場資源的有效流通，其交易成本也大大降低，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽性較強(qiáng)，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)完成金融活動(dòng)，依然存在的較大的問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的管理工作逐漸提升了日程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

市場價(jià)格是對(duì)市場均衡化的重要體現(xiàn)，也是市場信息的直觀體系，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)注重維護(hù)市場自由度，將監(jiān)管工作重點(diǎn)放在消除可能影響市場波動(dòng)的不穩(wěn)定因素上，避免監(jiān)管工作制約了金融創(chuàng)新的發(fā)展，但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中依然存在著非理性化的個(gè)體行為，例如網(wǎng)絡(luò)借貸金融活動(dòng)中，P2P平臺(tái)雖然能夠?qū)⒔杩钫叩男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)公布出來，也能夠做到將投資分散，但是投資者只有購買針對(duì)借款者的個(gè)人信用貸款，這一模式造成借貸投資依然存在著高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融市場中存在著集體不理性的行為，以余額寶為例，這種貨幣市場基金與第三方支付方合作，當(dāng)貨幣市場有大幅度波動(dòng)，投資者為了控制風(fēng)險(xiǎn)將資金贖回時(shí)，從個(gè)體的角度考慮，這是一種理性的行為，但是如果集體非理性爆發(fā)，整體性資金贖回較多，就會(huì)導(dǎo)致貨幣市場基金受到?jīng)_擊。

另外，市場紀(jì)律對(duì)有害風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足，我國金融市場中擔(dān)保投資風(fēng)險(xiǎn)較多，而這些顯性或者隱形的投資擔(dān)保在一定程度上市無效的，一旦發(fā)生投資風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生破壞。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的用戶數(shù)量和資金規(guī)模上升到一定程度時(shí)，市場出清的方式很難解決金融問題，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的欺詐行為存在會(huì)影響金融環(huán)境，有些機(jī)構(gòu)可能在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中開發(fā)或推銷一些有較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，而消費(fèi)者也可能存在對(duì)購買的產(chǎn)品根本不了解的狀況，從而給消費(fèi)者帶來經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，其產(chǎn)品創(chuàng)新目的是適應(yīng)供給量變化，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了金融的發(fā)展，消費(fèi)者和經(jīng)濟(jì)實(shí)體都能夠從互聯(lián)網(wǎng)中獲取服務(wù)，因此針對(duì)這一金融模式的監(jiān)管，要給予一定程度的試錯(cuò)空間，避免出現(xiàn)金融環(huán)境監(jiān)管過嚴(yán)，從而制約了行業(yè)整體性的發(fā)展。再者，要控制互聯(lián)網(wǎng)金融的整體風(fēng)險(xiǎn)，在一定范圍內(nèi)允許進(jìn)行犯錯(cuò)，讓整個(gè)行業(yè)在探索中尋找方向，尊重市場需求的變化，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)致命性錯(cuò)誤的控制，避免引發(fā)不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)。

因此，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)以規(guī)范發(fā)展、鼓勵(lì)創(chuàng)新為良好的實(shí)際，既能避免過度的監(jiān)管，又能對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

（二）動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管原則

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)管要根據(jù)監(jiān)管程度來劃分層次，通常而言要?jiǎng)澐譃樗膫€(gè)不同的層次：①市場自律，發(fā)揮市場自我調(diào)節(jié)作用，有行業(yè)協(xié)會(huì)和金融企業(yè)聯(lián)合發(fā)布自律準(zhǔn)則，參與行業(yè)的機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)遵守這一要求，并以自愿遵守的方式進(jìn)入到行業(yè)內(nèi)；②注冊監(jiān)管，相關(guān)的監(jiān)管部門要及時(shí)掌握金融結(jié)構(gòu)的注冊信息，根據(jù)信息進(jìn)行注冊登記，并劃分信用登記；③監(jiān)督，對(duì)監(jiān)督市場與機(jī)構(gòu)需要持續(xù)運(yùn)行，在不必要的情況下可以不采取直接監(jiān)管的措施；④嚴(yán)格的審查監(jiān)管，對(duì)資本流動(dòng)的機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，保持對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場檢查的權(quán)利，并保留法律處理的權(quán)利，一旦發(fā)現(xiàn)違法法律的行為，及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)查處。

（三）監(jiān)管的原則性和規(guī)范性

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)遵守監(jiān)管的原則性和規(guī)范性，引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展，防止監(jiān)管部門對(duì)監(jiān)管對(duì)象機(jī)構(gòu)的過多干預(yù)，尤其是少介入到具體業(yè)務(wù)的實(shí)施中，監(jiān)管當(dāng)局在規(guī)則性的監(jiān)管模式下，以法律作為執(zhí)法的依據(jù)，針對(duì)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，強(qiáng)制性執(zhí)行相關(guān)的法律規(guī)定。原則性和額規(guī)范性監(jiān)管應(yīng)當(dāng)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行實(shí)踐的過程中緊密的相結(jié)合，互相之間得到補(bǔ)充，平衡互聯(lián)網(wǎng)金融市場活力維護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展予以促進(jìn)作用。

四、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，這種新型的金融模式給我國金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到監(jiān)管工作實(shí)施的必要性，也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度，采用動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管的原則，規(guī)范監(jiān)管部門的行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造健康的氛圍。

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