基于農戶意愿的農業保險效率評價及其影響因素

周才云，朱星慧

（華東交通大學，江西 南昌 330013）

?

基于農戶意愿的農業保險效率評價及其影響因素

周才云，朱星慧

（華東交通大學，江西 南昌 330013）

農業保險是減輕農業災害損失、穩定糧食等主要農產品市場供應的重要舉措，對保障農業生產過程的持續穩定具有重要的促進作用。本文以江西省南昌縣、遂川縣、余江縣、會昌縣和高安市五個縣市農村居民中農業保險狀況為例，對農業保險實施的效率進行了評價，并分析了其中的影響因素，最終提出有針對性的優化建議。

農業保險；農戶意愿；效率評價；影響因素

農業保險是指為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險，也是保護農業生產、保障農民利益、提高農產品市場競爭力的有效手段。隨著新農村建設的不斷推進以及農村生產經營方式的轉變，許多農戶已從傳統的農業生產中擺脫出來，農民的消費理念也得到進一步升級，迫切需要多樣化、優質量和高效率的資金與之相匹配。2014年中央一號文件強調，“要加大農業保險支持力度”，2015年中央一號文件進一步指出，要“保持農業補貼政策連續性和穩定性，逐步擴大‘綠箱’支持政策實施規模和范圍”，這對農業保險的發展效率提出了明確的要求。為了切實了解我國農業保險效率及其影響的主要因素，我們課題組于2015年6月至8月對江西省南昌縣、遂川縣、余江縣、會昌縣和高安市五個縣市500名農戶的農業保險狀況進行了實地調研，主要采用問卷調查法進行研究，實際發放問卷500份，回收問卷450份，問卷回收率為90%，有效問卷403份，有效率為80.6%，無效問卷47份。實際數據采用Excel軟件和SPSS軟件進行統計。

一、基于農戶意愿的農業保險效率評價

為了較為全面地評價農業保險效率，我們分別從對農業風險的認識、對農業保險的看法和對農業保險發展的建議三個方面設計了相應的問卷，具體調查結果如下。

1、對農業風險的認識

（1）對政策性農業保險的認識。在接受調查的農民中，有14.14%人群表示從來沒有聽過政策性農業保險，有55.09%人群表示不了解政策性農業保險，有30.52%人群表示基本了解政策性農業保險，只有0.25%人群表示很了解政策性農業保險，這說明目前政策性農業保險覆蓋面不廣，相關的宣傳工作有待進一步加強。

（2）是否知道政府對政策性農業保險給予一定的保費補貼。通調查發現，有41.94%人表示不知道政府對政策性農業保險給予一定的保費補貼，有30.77%人知道，但不知道補貼險種，有20.10%人知道政府對政策性農業保險給予一定的保費補貼，也知道補貼的險種，有1.99%人知道政府對政策性農業保險給予一定的保費補貼也知道當地補貼的險種和比例。

2、對農業保險的看法

（1）對政策性農業保險的滿意度評價。調查顯示，在購買了政策性農業保險的98名農民中，對政策性農業保險的滿意度為滿意的有1人，占購買政策性農業保險總人數的1.02%；對政策性農業保險的滿意度為較滿意的有45人，占購買政策性農業保險總人數的45.92%；對政策性農業保險的滿意度為不滿意的有53人，占購買政策性農業保險總人數的54.08%。從數據中，我們不難發現，已經購買了政策性農業保險的人群，對政策性農業保險的滿意度并不是很高，有相當一部分人對政策性農業保險呈現出不滿，這從一個側面反映出政策性農業保險在落實過程中還存在著不少問題。

（2）對保險公司的理賠工作的滿意度評價。通過對調查數據的整理后發現，在接受調查的403名農民中，對保險公司理賠工作表示非常滿意的有9人，占調查總人數的2.23%；對保險公司理賠工作表示滿意的有36人，占調查總人數的8.93%；對保險公司理賠工作表示基本滿意的有223人，占調查總人數的55.33%；對保險公司理賠工作表示不滿意的有135人，占調查總人數的33.50%。數據顯示，人們對保險公司理賠工作的滿意度總體偏低，說明保險公司的理賠工作有待提高。

3、農業保險發展的建議

關于農業保險發展的建議，我們選取“政策性農業保險最需要加強問題”進行問卷調查。在接受調查的403名農民中，有163人認為政策性農業保險最需要加強的方面是理賠標準，占調查總人數的40.45%；有130人認為政策性農業保險最需要加強的方面是理賠速度，占調查總人數的32.26%；有44人認為政策性農業保險最需要加強的方面是保險種類，占調查總人數的10.92%；有47人認為政策性農業保險最需要加強的方面是國家加強立法完善農業保險，占調查總人數的11.66%；有12人認為政策性農業保險最需要加強的方面是保險金繳納標準，占調查總人數的2.98%；有7人認為政策性農業保險最需要加強的是其它方面，占調查總人數的1.74%（見圖1）。

圖1　關于政策性農業保險最需要加強問題的調查

從數據中，我們可以知道，多數人認為政策性農業保險最需要加強的方面是理賠標準和理賠速度，而這兩方面往往也是農業保險購買者最關心的兩個方面。

二、基于農戶意愿的農業保險效率的影響因素分析

1、年齡因素

調查數據顯示，在購買了政策性農業保險的農民中，年齡在18—25歲的占29.03%，年齡在25—39占21.43%，年齡在40—54占22.65%，年齡在54歲以上占33.33%。從數據中我們可以知道，政策性農業保險購買率在18—25歲和54歲以上兩個年齡段分別出現一個峰值。這主要是因為，年齡段在18—25歲的年輕人，觀念更為開放，而且這其中有些人在家鄉自主創業，所以該年齡段政策性農業保險的購買率更高。而在54歲以上的年齡段又出現一個峰值，主要是因為這部分人群年紀偏大，對農業風險的抵抗能力低下，此外，他們中的絕大部分人從事農業生產活動有30余年之久，經歷過許多大大小小的農業風險，對農業風險也有比較清晰的認識，所以對政府政策性農業保險依賴程度較高，因而相對于其他年齡階段的人而言，政策性農業保險購買率更高。

2、學歷因素

數據顯示，在購買了政策性農業保險的農民中，小學學歷占18.42%，初中學歷占22.22%，中專或高中學歷占39.06%，有1人是大專以上學歷。由此得出結論，文化程度越高，購買政策性農業保險的可能性越大。

3、收入因素

在購買了政策性農業保險的農民中，家庭收入在1萬元以下的占8.13%，收入在1萬—2萬元的占44.32%，收入在2萬—3萬的占21.13%，收入在3萬元以上的占38.00%。從數據中我們可以發現，家庭收入在1萬元以下，政策性農業保險購買率最低；家庭收入在1萬—2萬，政策性農業保險購買率最高。

三、提升農業保險支農效率的政策建議

通過以上分析，我們認為，目前農業保險實施的覆蓋面還有待進一步拓展，農業保險的支農效率有待進一步提升。2015年11月3日的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》指出，農村貧困人口脫貧是全面建成小康社會最艱巨的任務，而農業保險必將是提高貧困人口精準扶貧政策效力的重要舉措。為此，提出以下幾點政策建議。

1、加大農業保險政策的宣傳力度

目前，農業保險政策盡管已經實施了30年，但是在農村居民心中地位、知曉程度并不高。為進一步提高政策性農業保險的群眾滿意度、知曉度，廣泛營造輿論氛圍，可以采取多種方式加大農業保險政策的宣傳力度，如發放宣傳單、懸掛過街橫幅、設立咨詢臺，加強電視宣傳、廣播宣傳、報紙宣傳以及網絡宣傳等方式，及時將政府對農業保險的各項優惠政策予以公布。

2、健全農業保險的險種

中央財政支持的種植業和林業保險標的已經由2007年的5種增加到2013年的13種，畜牧業保險中央財政支持的保險標的也由2007年2種增加到2013年的5種。盡管從數據上看，這些年來，我國農業保險的險種有所增加，但是仍然較少，亟待增加相關險種，擴大保險范圍。

3、加強農業保險理賠力度

一方面，要努力提高中央、省級及地方政府財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風險保障水平。另一方面，要積極鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，不斷創新農業保險理賠新產品。有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。

4、提高農村居民的受教育水平

如前所述，文化程度是影響農業保險推行的重要因素。中國保險學會2014年發布的調查報告稱，僅有14.61%的農戶能完全看懂保險條款。資料顯示，2012年我國農村勞動力中文盲半文盲仍占5.30%，具有高中及以上的比例僅15.6%，平均受教育年限為7.29年。因此，要盡快提高農村居民的受教育水平，通過普及農村義務教育，著力解決進城農民工子女的受教育問題，全面提高農村居民的受教育水平，從而進一步增強農業保險政策的實施績效。

[1]周才云：我國農業保險：難題及其破解[J].理論探索，2009（4）.

[2]庹國柱、朱俊生：完善我國農業保險制度需要解決的幾個重要問題[J].保險研究，2014（2）.

[3]尹成杰：關于推進農業保險創新發展的理性思考[J].農業經濟問題，2015（6）.

（責任編輯：柯秋萍）

江西省高校人文社會科學研究項目，基于農戶意愿導向的農業保險效率評價與優化研究，編號：JJ1416；中國特色社會主義理論專題項目，江西打造綠色品牌，引領生態農業發展研究，編號：15ZT39。