我國社區銀行發展中出現偏離的問題分析

楊杰欽

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

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我國社區銀行發展中出現偏離的問題分析

楊杰欽

（湖南農業大學 經濟學院，湖南 長沙 410128）

近年來，多家股份制商業銀行開始搶占社區市場份額，紛紛開設社區銀行，我國社區銀行已駛向高速發展的快車道。但由于我國的社區銀行還處于初級發展階段，沒有完善的、健全的外部環境和成熟化、體系化的內部氛圍。本文以國內民生銀行和村鎮銀行為例，剖析了目前國內社區銀行發展狀況和其發展的過程中出現“徒有虛名”等三方面的偏離。

社區銀行；銀行現狀；困難；管理；解決對策

一、引言

社區銀行（community banks）是上世紀西方發達國家提出的概念，一直是西方發達國家金融體系的一個重要組成部分，社區銀行體系非常成熟化。如表1-1所示，在美國，社區銀行作為其國內金融服務體系不可或缺的一員，憑借著其蓬勃的生命力、靈活的經營方式和獨特的地理位置為當地居民和中小企業提供專門化的資金融通服務，同時也有效地彌補了大型銀行缺陷，對促進當地金融的發展和繁榮當地的經濟有著十分重要的意義。

表1　1980—2012年社區銀行占美國銀行機構的比重

反觀我國，社區銀行起步較晚，離美國社區銀行模式還有很長的一段路，并且目前其在發展過程中已經暴露出專項監管機構缺失、銀行有名無實、客戶定位模糊、產品陳舊呆板和員工服務質量不高等五方面的偏離，這些問題都將對我國社區銀行行業的長遠發展產生深刻影響。

二、文獻綜述

社區銀行作為“普惠金融”的一項具體舉措。近年來，因其規模實力的飛速發展而受到越來越多的學者和專家關注。

關于社區銀行的界定，美國學者William R.Emmons、R.Alton Gilbert、Robert T.Deyoung&William C.Hunter分別從服務區域、服務對象、規模大小、信貸種類等不同角度定義了社區銀行。我國學者也對社區銀行有過如下界定：康衛華認為社區銀行是從當地居民和企業吸收存款并向當地居民和企業提供交易服務的金融機構。王愛儉認為資產規模在20億元人民幣以下、以盈利為主要經營目的、服務于一定區域的現代股份制商業銀行就是社區銀行。

關于社區銀行發展中的問題研究，經過統計分析得出，技術生產力會使社區銀行的地區優勢下降（Demoing，2010、PetersenM.A.&RajanR.G.，2011）。RobertDe Young、William C.hunter&Gregory F.Udell通過對1980年以來，美國社區銀行在整個金融體系里的地位波動情況進行調查研究，結果發現美國金融大背景的變化（放松金融管制）對社區銀行產生了一定的負面效應（社區銀行數量減少）。但針對關系型借貸這一方面，傳統的大型銀行依舊不能取而代之，社區銀行可以利用特殊化的經營戰略和針對性的產品服務來適應大環境。

三、社區銀行發展現狀

隨著利率的市場化程度的進一步加深，一些股份制銀行為了搶占零售業務的市場份額，便紛紛在各個中大型城市的居民小區建立起了社區銀行。截止至2014年，民生銀行在全國范圍內已經開設了近5000家社區銀行，并規劃在未來3年將開設超過1萬家社區銀行。興業銀行自2013年6月首家社區銀行營業后，便開始在全國迅速擴張，截止2014年已經有200多家社區網點。此外，華夏銀行、中信銀行、廣發銀行都不甘落后，開始著手于社區網點和社區金融的建設。

在國內，社區銀行主要是以以下兩種典型模式存在。第一種是以中國民生銀行為典型的社區金融便利店；第二種是以村鎮銀行為代表的基層社區銀行。

1、社區金融便利店

圖1　2012—2014年中國民生銀行社區銀行數量與存款儲蓄圖

由于品牌創新，各大商業銀行對自己旗下的社區銀行叫法不一。比如“社區金管家”、“金融社區店”“社區金融服務中心”等等，但其基本原理都是把自助機和人工服務結合起來，業務包涵了自助存取、現金服務、信貸服務、家庭理財、日常家庭消費結轉和業務營銷。中國民生銀行是我國第一批開設社區金融便利店的股份制商業銀行。它有自己獨特思維和發展模式，截止到2012年末，民生銀行通過《五年發展綱要》，提出發展戰略“聚焦小微，打通兩翼”，將目標直指小微金融，產業鏈金融和傳統零售銀行。如圖1，短短兩年時間，民生銀行社區銀行在國內市場已經從2279家擴張到4902家，如此高密集的分布，為民生銀行打開了市場局面，爭取了客戶下沉，存款儲蓄漲幅62.51%。

這樣的“金融便利店”鋪設特點有以下幾點。一是服務面積小而專，其面積只有50平米，卻能以網點為中心，服務半徑為1.5公里范圍內的居民，解決了“金融服務最后一公里”的難題。二是環境設置溫馨且多元，主要有存取自主交易區、快捷繳水電煤氣費等的便民服務區，與一般銀行貴賓室相媲美的客戶休閑區、營銷物品展示區等區域。三是人員配備少而精，網點配備二至三名職員，一名管理者。四是業務貼近生活，設計出智能家（集門禁、停車及借記多功能為一體），智能貸（無擔保抵押的快捷貸款）。五是服務時間人性化，“金融便利店”的服務時間較傳統銀行延長了幾個小時，即從上午10點半到晚上8點半，滿足白天由于工作沒時間享受服務的客戶。這種模式類似于傳統零售行業，對于銀行來說，具有相對低廉的成本和客戶粘性大的優勢；對于普通百姓來說，顯得相對簡單便捷和高效。

2、村鎮銀行

村鎮銀行是以區域內的農戶作為目標客戶群，走專門服務“三農”的特色道路的金融機構，是社區銀行在農村金融中的另一種表現形式。從2006年銀監會放寬了農村地區金融機構準入條件以來，村鎮銀行數量呈井噴的趨勢在全國范圍內增長。如圖2所示：根據銀監會最新數據統計，僅2014年一年，新組建的村鎮銀行就達549家，目前總數已經達到1132家，覆蓋了32.1%的貧困縣域，涉農貸款和小微企業貸款占比始終保持在80%以上。

圖2　2007—2014年我國村鎮銀行批準設立數量

我國村鎮銀行的發展模式是吸引國內外金融機構資本、企業投資資本和民間資金，投資到農村地區，并規定村鎮銀行的總部設在中大城市，但網點必須設在鄉鎮一級，每個村鎮銀行為獨立法人。村鎮銀行是以借貸雙方互相信任的前提下，為鄉鎮一級的創業發展事業、小微企業和貧困居民服務。在社會主義新農村的建設中，解決城鄉二元金融問題上、促進農村弱勢地區的資本沉淀和整體社會經濟的全面發展上起到了無可替代的作用。

四、發展過程中存在的偏離現象

1、專項監管機構缺失

針對我國發展普惠制金融的思路，銀監會發布了（銀監辦發【2013】277號）《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》。通過取消單次申請數量限制等方式簡政放權來鼓勵股份制商業銀行開設社區銀行，為中小企業和當地居民提供高質量、高水平的金融服務，將普惠金融落到實處。此外，還要求社區銀行把金融許可證、工作人員、營業時間、投訴渠道、收費標準等信息披露出來。

近年來，社區銀行的有效信息公示和約束機制都不完善，監管當局也沒有專門設立一個部門對社區銀行的資產負債變動情況、大額資金流動情況、資金結算情況和經營績效情況進行全程監管，一直存在監管的真空地帶。除此之外，在社區銀行“服務三農”和“扶持中小企業”等重點工程上，也缺少一套財政扶持政策、稅收優惠的激勵機制和監管體系。

2、社區銀行徒有虛名

我國社區銀行行業還剛剛興起，不少社區網點都是在不完善的市場經濟環境下開設的，運營模式也是按照原有的管理方式和業務處理方式運作，只不過運營場所換到了社區里面，營業時間延長了幾小時。更有甚者，在社區里面開設網點只為達到圈地的目的，這些都只能稱作社區的銀行。“近水樓臺先得月”，但如果這個“樓臺”建造的很差，比如社區銀行沒有做到結合社區實際情況制定個性化服務和差異化產品，將會導致“月亮”即當地各客戶群體奔向規模更大服務更好的大中型商業銀行。最終，社區銀行業績跟不上，再加上延時經營等一系列創新手段所產生的管理成本，營業收入入不敷出，迫使社區網點邁向關門的道路。

3、市場定位不準確

國內銀行有個通病，就是喜歡和資金雄厚、規模龐大的企業打交道，認為這樣賺錢賺得多，而且信用程度高，不易虧損。社區銀行也是如此，出現對爭奪中高端客戶有余，而低端客戶卻無人問津的局面。但事實上，中高端企業更愿意和老牌國有銀行、國外知名銀行合作，這也是中小企業融資和社區銀行發展都在一定程度上遭遇瓶頸的重要原因之一。除此之外，社區銀行業還存在發展同質化的問題，每個社區銀行受上級分行管制，資金管理和市場定位都沒有自主權，不能根據自身所處環境特點來制定差異化的戰略措施。銀監會主席尚福林就這個問題曾指導過：“不同的銀行應該著重剖析自身的優勢和資源掌控能力，在‘全球性銀行’、‘全國性銀行’、‘社區銀行’中找準自身定位，明確取舍，堅持有所為，有所不為。”

[1]Robert Deyoung，WILLIAM C.HUNTER，GREGORY F. UDELL：The past，present，and probable future for community banks[J].Journal of financial services research，2004（9）.

[2]巴曙松：社區銀行在中國的生存情況[J].銀行家，2002（7）.

[3]毛冉輝：我國社區銀行發展現狀及前景研究[D].首都經濟貿易大學，2014.

（責任編輯：柯秋萍）