我國P2P網絡借貸平臺的發展現狀及其對策研究

摘 要 隨著網絡信息的發展，互聯網與現代金融業務相碰撞產生了新型借貸模式，即P2P網絡借貸平臺出世。由于互聯網具有信息處理能力強，便于互動，透明的程序的特點，大大減少了現代金融的借貸成本，提高貸款效率。借款人和貸款人在P2P網絡借貸模型下，都可利用網絡平臺，實現認證、計費、貸款結算等流程。本文的目的是客觀的，在了解P2P的概念之后，針對P2P網絡借貸平臺在發展過程中所存在的問題進行剖析，提出解決方法，對網絡借貸行為予以指正，進而促進我國網絡借貸平臺的健康發展。

關鍵詞 網絡借貸；風險；監管

引言：

近年來隨著創業大軍的隊伍日趨壯大，中小企業融資難的問題尤其突出。P2P網絡借貸平臺作為一種新型資金借貸創新模式，具有便利、快速、超時空的特征，市場準入壁壘低地特質，使其脫離了商業銀行掌管地傳統信貸市場，快速的得到發展，增加了金融市場的多樣化。在P2P網絡借貸平臺，由于互聯網的替代和相關軟件技術的使用，使分工和專業化的金融部門被大大弱化了，市場參與者也變得更受歡迎，借貸平臺產生的巨大利益使得更多的普通群眾受益，這體現了金融更加的民主化，以往由少數金融精英控制的交易模式得以改變。所以我們現在必須重視P2P網絡借貸平臺在我國的發展情況，深刻去剖析其發展過程中面臨著的風險，并進行更好地制度設計和運營管理。

一、P2P網絡借貸平臺的概念及發展背景分析

（一）P2P網絡借貸平臺的概念

P2P網絡借貸是小額信用借貸由線下向線上轉化的表現，也是一種伴隨著互聯網技術的成熟和普及，出現的互聯網技術與現代金融的結合。P2P網貸平臺是經過第三方平臺收取相應費用，在此要求下將小額度地資金收集起來，對有需要借款的客戶予以發放的一種操作模式，在這過程當中，資金、合同等所有程序都是通過網絡實施的。

二、我國P2P網絡借貸平臺發展存在的問題

（一）立法不健全，監管責任不明確，法律法規的缺乏清晰的定義

P2P網絡借貸平臺實質上代表一種從事金融理財服務的準金融機構。P2P網絡借貸平臺是通過組建平臺，將小額度的社會閑置資金收集起來，對有資金需求的人給予借款或貸款，該平臺的出現為人們提供了新的理財方式。

而金融機構是一種貨幣和信貸活動的運行機制，從事相關的金融服務。當前我們所認識的P2P網絡借貸平臺，很容易判斷出是與金融服務相關的產業，只不過是在借款貸款的流程中需要一個第三方的平臺，它不屬于債務人也不屬于債權人。

（二）監管困難，容易產生信用風險

P2P網絡借貸平臺操作主要表現在兩個方面，一是信息不對稱，二是缺乏信用評級。

P2P網絡借貸平臺都是以網絡虛擬平臺為基礎進行運營，大大減少了對實體店面經營的依賴，所以其設立審批注冊與一般的金融機構是不同的。在現行的法律法規中，享有P2P網絡借貸平臺的經營資格，技術要求，權利和義務人員，收費標準，收費方式和中介行為均沒有明確的定義。這些前置規定的缺失，以及設立注冊門檻過低，就會造成運營網絡借貸平臺的網站和公司質量的良莠不齊，管理和運營水平差別大。

三、P2P網絡借貸的發展對宏觀經濟調控效果產生影響

由于網絡平臺只需要幾個專業計算機程序員兩三個月就可以開發出來，目前國內的P2P網絡借貸平臺大多是掛靠在某科技公司或者是某投資咨詢公司旗下，其規模較小，組織架構和管理規章制度不完善，沒有專門的風險控制部門，更沒有專業的風險控制人才進行風險的識別、控制和化解。

在這方面國內P2P網絡借貸的法律法規目前尚不完善，對監管主體不明確，網絡借貸平臺的運營資金不受銀監會和人民銀行的監測，銀監會和人民銀行不能把握平臺借貸資金的數目、投資方向和運作情況。

四、完善我國P2P網絡借貸平臺發展的策略

（一）建立完善的社會信用機制

P2P網絡借貸平臺是提供金融中介服務的準金融機構，主要提供資產的往來業務。由于經營業務的性質，公司必須要有合法的法人資格，有適用發展的一套組織結構，及專門應對內部管理和風險控制的人才，在處理業務往來時，能有新穎合理的營銷手段，不斷的豐富和完善運作流程，降低客戶違約風險，提高服務質量。

（二）加強對投資者權利的保護

1.對信用評級進行審核

這要求用戶必須要用實名制注冊，注冊成功后方進入平臺網頁點擊操作；借款給客戶時，需要提供身份證，戶口本，工作和收入證明，學歷證書和中央銀行發行的一種身份認證的個人信用報告和其他材料；此外在簽訂借款用途承若書，不能投資于風險高的產業；最后，視頻語音認證，依據上訴文件和它的各種證明原件拍照留證，檢查借款人的信息。

2.完善網絡借貸平臺管理資金管理

我們可以參照證劵公司的管理措施，通過第三方金融平臺對交易資金進行存放，網貸平臺只負責交易資金的清算或是資金的劃轉。投資人在投資競標中容易產生壞賬損失，經過第三方的銀行和支付平臺操作可以大大預防公司內部的違法動用，這種措施可以加強資金流動的透明性。對債權的處理上，通過將它轉給其他投資平臺用戶，加快資本流動，這樣一來不僅保證了投資人的利益也增加了金融市場的資金來源。

（三）完善相關法律法規，加強法律監管

依據1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》對借貸利率的規定，即民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。當前P2P網貸平臺的法律界定是迫在眉睫的，結合中國的國情政府也要充當好公共角色，出臺有關金融民事訴訟的管理辦法，促進P2P網絡借貸的健康發展。

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作者簡介：

周佳敏（1995-），女，江西景德鎮人，江西財經大學在讀學生，本科生，研究方向：績效管理，公司金融。