互聯網金融下商業銀行參與小微企業貸款的SWOT分析

民生銀行重慶分行 謝鋮

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互聯網金融下商業銀行參與小微企業貸款的SWOT分析

民生銀行重慶分行 謝鋮

摘 要：互聯網金融時代，電商企業在一定程度上解決了長久以來小微企業貸款難的問題，卻也對商業銀行產生了沖擊。本文利用SWOT方法，分析了商業銀行在互聯網金融時代參與小微企業貸款業務的優勢、劣勢、機會與威脅。研究發現，在互聯網金融時代，商業銀行參與小微企業貸款業務的優勢體現為資金實力、抵御風險及技術創新與模仿；劣勢體現為對小微企業貸款的重視程度不夠、業務審批流程復雜及傳統經營模式固化；機會體現為社會對互聯網金融的認可、已有的金融牌照及利率市場化的改革；而威脅則體現為電商企業對于小微企業貸款的變量、小微企業對于電商企業的依賴及金融脫媒。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 小微企業貸款 SWOT分析

互聯網金融時代，小微企業可以通過互聯網平臺獲得資金，同樣可以通過商業銀行獲得資金，商業銀行也可以利用互聯網平臺為小微企業提供貸款，那么在這種交錯的平臺中，商業銀行參與小微企業貸款具有什么優勢、劣勢、機會與挑戰，是否應主動參與到小微企業貸款業務呢？本文通過SWOT分析方法，根據商業銀行的自身特征以及所處的環境，尋找其參與或不參與小微企業貸款的優勢與劣勢，并通過對外部環境的分析尋找商業銀行面臨的機會與威脅，進而將這四個因素進行匹配，以提出適合商業銀行參與小微企業貸款的策略。

1　優勢分析

1.1更為雄厚的資金實力是互聯網時代商業銀行參與小微企業貸款業務的根本優勢

與一般的電商相比，商業銀行明顯具有資金優勢，能夠保證更多的小微企業獲得足夠多的貸款資金來源，同樣可以保證普通企業貸款需求與小微企業貸款需求的資金共同滿足，而資金數量這一問題則是電商與商業銀行無法比擬的。

1.2更強的抵御風險能力是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的保證優勢

由于商業銀行具有更為雄厚的資金實力，從而其抵御風險的能力也就更強。一方面，當整體金融環境發生惡性變化時，商業銀行由于其資金實力以及我國特殊的金融體制，可以較之電商金融企業更好地抵御風險，但這些電商企業是否具有足夠的抵御風險能力還是個未知數，尤其是一些擁有“次貸”比例較大的電商企業；另一方面，即使是在整體金融環境好的情況下，一兩個小微企業的貸款失誤并不會影響商業銀行的整體，但卻可能影響到資金實力并不雄厚的電商企業。

1.3技術模仿與技術創新是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的后發優勢

雖然當前已經有部分電商企業在小微企業貸款方面走在前面，包括大數據平臺、線上交易運作模式、可控的貸后管理等，但這些已有的較為成熟的技術很容易被模仿，商業銀行同樣可以利用這些已有的成功模式發展小微企業貸款業務，例如當前民生銀行的小微企業互助擔保貸款、小微企業聯保貸款等，同樣是已經成型的互聯網金融下的小微企業貸款模式。這些商業銀行對于小微企業線上產品的成功案例，既證明了商業銀行同樣可以利用互聯網模式發展小微企業貸款業務，也為商業銀行搶占“網絡金融”制高點提供了途徑(洪娟，2014)。同時，商業銀行同樣可以利用自身技術優勢，在已有的互聯網金融模式下，創新業務品種、創新業務途徑、創新業務方式等，從而可以更好地發展小微企業貸款業務。

可見，與互聯網金融下的電商企業相比，商業銀行發展歷史更為悠久，資金規模更大，從而抵抗風險的能力其實要遠大于電商企業。所以，對于商業銀行而言，重要的是如何利用好當前已有的資源，將這些資源的優勢發揮得更好。

2　劣勢分析

2.1對于小微企業貸款問題的消極態度是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的最根本劣勢

傳統觀念中，商業銀行一直并不愿意更為主動地參與到小微企業的貸款業務中，這是因為很多商業銀行認為小微企業風險大、貸款審批成本高，但收益卻較低，從而從觀念上商業銀行并不愿意主動地接觸這些業務，也才會為電商企業參與到小微企業貸款提供了機會。在互聯網金融時代，一些小微企業貸款中存在的傳統問題會迎刃而解，如可以利用大數據監控小微企業的風險、利用互聯網技術縮短貸款審批流程等。但如果商業銀行并沒有意識到這些問題，依舊無法重視小微企業貸款業務，只是單純地通過推出產品的方式發展小微企業貸款業務，則會錯失很多機遇。

2.2審批業務流程的復雜性是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的直接劣勢

傳統商業銀行的業務流程是“一板一眼”的，這就固化了商業銀行的發展，也加大了商業銀行參與小微企業貸款的時間成本與價值成本。與商業銀行相比，電商企業的審批流程則相對簡單得多。當然，這種“簡單”并非是信貸審批的不負責，一方面，互聯網金融時代下，電商企業對于小微企業的貸款業務很多已經網絡化，縮減了部分不需要的、重復的流程；另一方面，電商企業本身已經利用已有的互聯網平臺掌握了有貸款需求的小微企業的基本信息與信用情況，從而并不需要盲目地審核企業提供的材料，也不需要在審批過程中花費更多的人力、物力，這就會節省很多時間。而這是當前商業銀行所并不能完全達到的。

2.3傳統經營模式的固態化是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的已有劣勢

在商業銀行已有的業務中，傳統業務的經營依然占據重要位置，尤其是大型企業的貸款，所能夠產生的利潤空間也同樣會占據商業銀行利潤的重要比例。然而，重新重視與發展小微企業貸款業務，尤其是在互聯網金融下發展小微企業貸款業務，必將需要一定成本投入，而商業銀行是否愿意打破已有的傳統經營模式的比例與業務模塊，投入更多的資金、人力等成本到小微企業貸款業務中，就是一個未知數，也就無法與當前以小微企業貸款為核心的電商進行相應的競爭。

可見，商業銀行的觀念與能否打破已有的經營模式成為制約商業銀行發展小微企業貸款業務的關鍵因素，也是當前商業銀行與電商企業相比的劣勢。能否打破已有的利益鏈條，創造新的利潤增長點，就是商業銀行能否真正通過小微企業貸款獲利的問題所在。

3　機會分析

3.1互聯網金融的宣傳力度為互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務創造了良好的外部環境機會

當前，“互聯網+”是經濟發展過程中的創新之處也是核心所在，如何利用好互聯網創造更多的經濟價值是每個行業都需要考慮的問題。而“互聯網+金融”的模式就是金融行業中利用互聯網與傳統金融模式的結合，也是宣傳力度較大的行為。這種對于互聯網金融的宣傳，必然為商業銀行利用互聯網金融參與小微企業貸款創造更好的外部環境，給予商業銀行更多參與互聯網金融的動力。

3.2持有金融牌照是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的已有機會

商業銀行具有金融牌照是其參與小微企業貸款的門檻，這其實也是商業銀行與一般電商企業相比的絕對優勢。由于企業性質的差異以及我國金融體制的限制，很多電商企業根本無法獲得相應的金融牌照，使得部分業務從政策上就無法參與，從而在這一方面也就無法與商業銀行抗衡，這也就為商業銀行在互聯網金融時代參與小微企業貸款業務提供了電商企業無法進入的空間。

3.3利率市場化改革是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的政策機會

當前中國金融體制的改革進程中，利率市場化是一個很重要的內容。隨著利率市場化的推進，小微企業會以相對更高的利率吸引商業銀行的注意，與小微企業潛在的風險相比，高收益也許就會成為商業銀行重點開發小微企業貸款業務的重要原因之一。在互聯網金融下，小微企業信貸業務將會成為商業銀行的未來(章連標、楊小淵，2013)，商業銀行將會利用小微企業新的高收益特征，權衡資金在小微企業與大型企業之間的比例。

可見，當前的外部環境為商業銀行在互聯網時代參與小微企業貸款業務提供了很好的機會，商業銀行可以主動地參與到小微企業的貸款業務中，有比電商企業更好的機會與條件，也能夠使商業銀行自身獲得更多收益。

4　威脅分析

4.1電商企業的便利性是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的最大威脅

當前，雖然一些商業銀行，如民生銀行，已經成功地展開小微企業貸款業務，而且也算是有較好發展，但與部分電商企業相比，仍然沒有絕對優勢。電商企業由于其門檻較低、大數據技術掌握較好以及相關手續較為簡便，也是小微企業在貸款時的首選。因此，如何能夠與電商企業進行抗衡就變得較為重要，若沒有一個較好的定位以及無法適應與電商企業之間的競爭，商業銀行也就無法更好地參與到小微企業的貸款業務中。

4.2小微企業對于電商企業的依賴性是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的直接威脅

正如前文所述，小微企業在選擇貸款時，更可能將電商企業作為首選，這是因為小微企業會在商業銀行與電商企業之間權衡，選擇性價比更高的對象。然而在這一過程中，商業銀行目前無法占據先機。但是，商業銀行需要讓小微企業了解其具有的優勢，通過自身改革讓小微企業感受到在商業銀行進行貸款的好處，這樣才能夠吸引小微企業的眼球，既讓小微企業感受到商業銀行真實的需要進行該業務的發展，也能夠讓小微企業獲得實際的收益。

4.3金融脫媒是互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的環境威脅

在金融脫媒制度下，資金供給不再必須要經過商業銀行這個媒介體系，而是直接在需求方與供給方之間直接進行融資聯系。在互聯網金融時代，金融脫媒將變得更加便利，只需要相應的平臺，就會取代傳統金融下商業銀行的功能與作用。雖然部分觀點認為，互聯網金融時代并非是金融脫媒，而是金融換媒(王曄，2014)，但依然不能否認，商業銀行的部分職能在互聯網金融時代被削弱。因此，商業銀行如何在這一時代避免成為小微企業貸款的看客，如何能夠積極主動地參與到小微企業的貸款業務中，就變得非常重要。

可見，互聯網金融時代商業銀行面臨很多的外部威脅，這些威脅來自于互聯網金融下電商企業自身的發展以及商業銀行自身作用的弱化，雖然商業銀行依然在當前的金融體系中占據非常重要的位置，但不能否認的是商業銀行的一些作用與職能會被弱化，甚至在某些領域，商業銀行甚至會逐漸被邊緣化。

5　結語

綜上所述，本文將互聯網金融時代商業銀行參與小微企業貸款業務的優勢、劣勢、機會與威脅分別列在下圖中。可以看出，在互聯網時代中，商業銀行應以“優勢—機會”為抓手，更好地參與到小微企業貸款業務，這是一種較為理想的模式；借用“劣勢—機會”中的外部優良環境，彌補內部存在的缺失，這是一種互補的模式；依托“優勢—威脅”克服外部環境中的威脅，以保證優勢的發揮；回避“劣勢—威脅”方面的內外部弱點，以避免互聯網金融時代商業銀行在參與小微企業貸款競爭中受到更多損失。

參考文獻

[1]洪娟.大數據環境下商業銀行“小微貸”競爭策略研究[J].南方金融,2014(3).

[2]章連標,楊小淵.互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究[J].浙江金融,2013(10).

[3]王曄.淺析傳統商業銀行如何應對金融脫媒和互聯網金融[J].金融經濟,2014(12).

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(a)-084-03