淺析我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險和監(jiān)管挑戰(zhàn)

袁野

摘 要：2015年以來浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。這些銀行有著有別于傳統(tǒng)銀行的“先天性”特征。但同時也有著不可忽視的風(fēng)險和對金融監(jiān)管挑戰(zhàn)。本文簡介了互聯(lián)網(wǎng)含義，著重分析了互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的風(fēng)險特征和現(xiàn)有監(jiān)管模式對互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的影響。并提出相應(yīng)的監(jiān)管策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行 風(fēng)險 監(jiān)管

去年第二屆互聯(lián)網(wǎng)大會的召開，習(xí)近平總書記首次提出了建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強國的戰(zhàn)略，回溯近幾年，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的推進，互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的應(yīng)用日漸凸顯，一種新型的銀行應(yīng)運而生—互聯(lián)網(wǎng)銀行。它是一種虛擬銀行，以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在網(wǎng)上開展存貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。最重要的是它沒有實物物理網(wǎng)點，不需要買房建樓，不需要招聘大規(guī)模的柜員，這些區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的低成本性和便捷性對用戶有著極大吸引力，發(fā)展?jié)摿薮蟆５溆袆e于傳統(tǒng)銀行的特點也會給針對于傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險特征

從總體而言，銀行業(yè)都是高杠桿，高風(fēng)險的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)銀行除了具有傳統(tǒng)銀行所面臨的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等，還有因其自身特點所引起的特殊風(fēng)險。

1.信用風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的核心就是審核借款人是否有相應(yīng)的償債能力和還款意愿。互聯(lián)網(wǎng)銀行在此風(fēng)險管理上也存在劣勢：首先，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有實體網(wǎng)點，完全依靠大數(shù)據(jù)等在線調(diào)查，對于借款人的信息真實性、完整性、準確性都容易產(chǎn)生偏離；其次對于借款人的還款意愿和個人品行評估效果不如像傳統(tǒng)銀行實地走訪或者訪談一樣。由此可見，其信用風(fēng)險難度要明顯高于傳統(tǒng)銀行。

2.流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)銀行是依托于互聯(lián)網(wǎng)運作，沒有票據(jù)等紙質(zhì)支付結(jié)算工具，也不能直接提供現(xiàn)金管理服務(wù)（互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶主要是用于資金收付需要，不會有大量現(xiàn)金存放），難以吸收企事業(yè)單位和高凈值客戶，存款穩(wěn)定性成為互聯(lián)網(wǎng)銀行一大挑戰(zhàn)，作為互聯(lián)網(wǎng)主要目標的客戶群體—電商企業(yè)：一旦沒有足夠資金滿足客戶的兌現(xiàn)電子貨幣或者結(jié)算需求時，可能引發(fā)流動性風(fēng)險。而且一旦風(fēng)險爆發(fā)，其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的遠程快速功能和短時間糾正困難性，會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險傳播加快。

3.操作風(fēng)險。由于沒有物理網(wǎng)點，對客戶的識別只能通過視聽聲像技術(shù)，無法進行觸摸、樣本對照等人工手段對客戶身份真實性進行辨別，使得識別準確度大大降低，給犯罪分子從事金融詐騙、洗錢等非法活動有了可乘之機。事實上，海外網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶已經(jīng)有“刷人臉”、指紋識別等方式，鑒于我國市場不成熟，人臉識別技術(shù)遠程開戶還未獲得監(jiān)管通過，除貸款之外的業(yè)務(wù)暫時還無法開展。監(jiān)管部門尚有借鑒改進的空間。

4.技術(shù)安全風(fēng)險。對于主要高度依賴網(wǎng)絡(luò)信息平臺的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，其所面臨的技術(shù)安全風(fēng)險要遠高于傳統(tǒng)銀行。如果防火墻保障性下降，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)關(guān)端口易遭受到病毒、黑客的攻擊，非法分子可能也會利用釣魚網(wǎng)站等侵入銀行賬戶，導(dǎo)致正常交易中斷，客戶資金安全性受到威脅。

5.道德風(fēng)險。網(wǎng)商銀行在發(fā)展的過程當中將會高度的依賴大股東阿里巴巴的電商客戶資源、數(shù)據(jù)資源以及支付寶平臺，這有可能會導(dǎo)致其喪失獨立性，進而引發(fā)關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險。另一方面，網(wǎng)上銀行因為電商大股東原因可能會人為將股東的競爭對手限制或排除對其使用金融服務(wù)，極有可能在短時間之內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)小額貸款市場形成壟斷。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行對我國監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)

我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體系是建立在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式或者是商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)之上的。對于才在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)銀行還未有專門的設(shè)計，甚至存在一些法律上的桎梏。

1.對以面談面簽為基礎(chǔ)的管理制度的挑戰(zhàn)。我國很多業(yè)務(wù)開展需要客戶親自到銀行網(wǎng)點辦理，比如銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度；銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受能力評估；銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行的申請材料必須由申請人本人簽字。可見，現(xiàn)有監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)拓展有很大的限制。

2.對存款準備率和流動比率的指標挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有時間和地域的限制，按理論上講不僅會加快貨幣流通速度，貨幣乘數(shù)也會發(fā)生改變，其面臨的流動風(fēng)險和擠兌風(fēng)險要高于傳統(tǒng)銀行，此背景下現(xiàn)有存款準備率、流動比率等監(jiān)管指標已經(jīng)難以和這些風(fēng)險匹配，亟需修改。

3.對現(xiàn)以現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管為主的模式挑戰(zhàn)。現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管是銀行監(jiān)管的重要方式，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)銀行非實物網(wǎng)點的特點，交易都是完全依托于網(wǎng)絡(luò)信息平臺傳輸信息，也并沒有紙質(zhì)檔案可以查詢，這些使得現(xiàn)場監(jiān)管難以發(fā)揮作用；另一方面由于交易記錄和檔案的電子化，通過技術(shù)手段可以人為的創(chuàng)造符合標準的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致非現(xiàn)場監(jiān)管形同虛設(shè)，作用不大。

4.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行分業(yè)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生以后，可以將銀行業(yè)務(wù)和其它產(chǎn)品業(yè)務(wù)之間隔離拆除，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。客戶只要點擊鏈接就可以享受匯兌支付、存貸款、購買保險或證券等金融服務(wù)，混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯。問題就在于針對一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，很難劃定所屬的業(yè)務(wù)范圍。這對現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管模式也是一大挑戰(zhàn)。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管策略

1.完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)體系。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步晚，相對的法律監(jiān)管不成熟，截止目前，我國首次就互聯(lián)網(wǎng)金融出臺全面的政策措施是在2015年7月18日由中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，使得近年來蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于走出“真空”的尷尬境地。意見中明確了“一行三會”的監(jiān)管職責。總的來說，意見中監(jiān)管趨勢明顯，但有很多實際操作的地方仍尚需細則比如監(jiān)管模式和具體流程上還是需要細化。 針對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管模式還是不明確。

2. 適當允許以非現(xiàn)場方式開立結(jié)算賬戶并辦理業(yè)務(wù)。允許網(wǎng)絡(luò)銀行通過非現(xiàn)場方式為客戶開立結(jié)算賬戶并辦理業(yè)務(wù)。要解決在線身份認證的難題，就必須從多維度來認證用戶身份，包括通過基于已標識介質(zhì)的身份認證與基于大數(shù)據(jù)的屬性認證。可以參考海外成熟市場的經(jīng)驗。例如：銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)對參與方的屬性進行識別，便捷、精準地實現(xiàn)客戶身份識別和認證。銀行業(yè)也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用對參與方的屬性進行識別，比如，定位信息、設(shè)備指紋、行為規(guī)律等。根據(jù)不同的應(yīng)用場景，建立一個分層次、多維度的身份識別體系，便捷、精準地實現(xiàn)客戶身份識別和認證。并在實踐中不斷完善監(jiān)管要求。

3.加強網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)外監(jiān)管的交流與合作。在全球范圍內(nèi)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要各金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，以形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。我國應(yīng)積極參與跨境業(yè)務(wù)活動監(jiān)管的國際研究和協(xié)調(diào)，探討區(qū)域內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行跨境業(yè)務(wù)活動的統(tǒng)一規(guī)則及統(tǒng)一監(jiān)管的實現(xiàn)，可以參考歐盟區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗，嘗試探索在“一帶一路”的貿(mào)易結(jié)算及中國—東盟合作框架內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行跨境業(yè)務(wù)活動的一致性監(jiān)管體系。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代是一個充滿機遇和挑戰(zhàn)的時代。互聯(lián)網(wǎng)銀行雖在我國剛剛起步，但聚焦“長尾”客戶群（小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶）的定位目標和自身的先天優(yōu)勢對于實體經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著很大的作用。加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制和外部監(jiān)管，是促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。互聯(lián)網(wǎng)銀行特殊的風(fēng)險和不匹配的監(jiān)管體系都制約著自身的發(fā)展。監(jiān)管層應(yīng)采取審慎的態(tài)度盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)銀行的框架，促進其健康、快速的發(fā)展。

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