縣域金融對縣域經濟發展的支持作用分析

摘 要：縣域經濟是我國調整經濟結構及轉變經濟增長方式，以實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵問題。在新常態發展下，我國縣域地區生產總值現在已占到國內GDP總量的60%，縣域經濟已經成為農村與大中城市聯系的紐帶，是我國推動城鎮化、工業化、現代化建設的重要支柱，是建構和諧社會的支撐點。本文在分析其存在問題的同時，在加強縣域金融制度與渠道體系創新，金融產品創新、完善擔保體系與政策支持等方面提出了對策建議。

關鍵詞：縣域金融；縣域經濟；存在問題；對策建議

一、引言

金融作為經濟發展的重要推動力，經濟發展的區域性不僅很大程度上借助于區域化運行來實現，而且直接反映了經濟區域性的特點。縣域經濟的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國民經濟中最基礎的區域經濟單元，縣域經濟的高速發展離不開縣域金融的大力支持。一般來說，金融發展有兩個維度：即金融數量擴張和金融數量的改善，然而在我國這么特殊的轉型體制的環境下，十分明顯地暴露出了融發展輕質量重數量。具體表現有：政策性金融機構占縣區金融機構比重很低，業務的種類也比較少，并且在縣域經濟中的作用逐步縮小。因為市場的局限性，國有商業銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴重的經營問題，包袱沉重，權責不明確，并且自有資金的不足也沒有給縣域所需資金注入應有的血液。此外，縣域中的非正規的金融依然存在，而且有些地區非常活躍，對正規化的金融在縣域發展中帶來不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關的法律約束以及擁有的金融風險性。另一方面來說，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問題的同時，在加強縣域金融制度與渠道體系創新，金融產品創新、完善擔保體系與政策支持等方面提出了對策建議。

二、縣域金融支持縣域經濟發展現狀分析

1.縣域金融的發展對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用

金融機構的前期貸款對GDP增長的貢獻度較大，貢獻系數接近18%。同時分析顯示，GDP的增長對貸款增長的帶動作用明顯，表明縣域金融的發展不僅能夠支持縣域經濟的增長，反過來，縣域經濟的增長還有帶動縣域金融機構增加對縣域地區增加資金投放的作用，二者互為促進，良性發展。

2.農信社與城市商業銀行是推動縣域經濟發展的主力軍

在鞍山縣域地區，農信社、城市商業銀行（鞍山銀行）共同成為推動縣域經濟發展的主力軍。在縣域金融支持縣域經濟發展中，農信社、鞍山銀行與村鎮銀行等新型金融機構發揮了重要作用，對縣域經濟增長的貢獻度達80%以上，其中，農信社對縣域經濟增長的貢獻度就高達50%以上，是促進鞍山縣域經濟增長的主要因素。

3.大型銀行服務縣域經濟的職能明顯弱化

中國農業發展銀行與四大國有商業銀行在促進縣域經濟發展中發揮的作用極為有限，甚至出現負貢獻的現象，表明大型銀行服務縣域經濟的職能明顯而且持續弱化。

三、縣域金融支持縣域經濟發展存在的問題

1.縣域的金融服務功能逐步弱化

縣域網點和金融機構大量收縮，國有商業銀行撤并后，并沒有相關的金融機構馬上跟進，而且留存的商業銀行由于對貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導致局部真空現象，削弱了縣域金融對經濟發展的支持作用的能力。

2.經營權上，信貸資金投入不足

金融機構對縣域經濟的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機構的戰略調整。商業銀行新增多貸款及市場份額逐年下降，縣域金融供給依靠農信社的貸款增長，充當著配角位，從而對縣域金融的發展造成資金缺口，導致經濟發展的需求與金融信貸嚴重失調。

3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾

在經濟體制改革的過程中，由于國有商業銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業及發達地區相對集中，導致其分支機構存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。

4.縣域金融服務及功能體系不完善

針對縣域金融支持縣域經濟發展中存在的突出問題應督促并鼓勵國有商業銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個方面考慮縣域經濟發展的實際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動資金的貸款審批權限。積極探索合作金融的改革模式，對于合作金融的改革模式要進行深入的探索，逐步改成符合現代化銀行業的發展要求，增強資金實力，強化農信社在合作金融的主體地位，并且繼續發展聯保貸款及小額貸款等等，發揮政策性銀行的作用，以彌補縣域金融對經濟支持的不足及市場失靈現象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領域轉移到生產領域。

四、對策建議

1.加強縣域金融制度創新，促進金融服務渠道體系的創新與完善

通過縣域金融制度創新、拓寬融資渠道、優化渠道結構，破解融資瓶頸，完善服務功能，鼓勵縣域金融機構中的銀行、保險、擔保機構等與縣域民間金融進行有效的戰略合作，創新服務渠道形式，探索構建綜合性、統一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務渠道體系，實現渠道體系資源與結構的優化，提升金融服務實體經濟的有效性，實現金融支持產業升級和縣域經濟協調、可持續發展，有效發揮縣域金融在縣域經濟中的核心作用。

2.加快縣域金融產品創新

縣域金融機構要適應縣域金融需求的發展，強化金融產品創新，優化業務流程，滿足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個人金融產品，最大程度滿足客戶的金融服務需求。積極推行各種創新性的信貸模式，設計適合與滿足縣域需要的金融產品。同時加快鞍山縣域地區金融基礎設施建設，設立金融產品創新實驗區，支持金融機構擴大貸款模式。

3.構筑完善的縣域金融服務體系

為加快縣域經濟發展，提升縣域金融服務能力，必須進一步完善縣域金融機構的服務體系，構建由國有商業銀行、城市銀行、農信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補充的縣域金融服務體系，并要積極鼓勵與促進縣域保險、擔保、小額貸款公司等服務縣域經濟的非銀行金融機構的發展。同時打造鞍山縣域地區優良的金融生態環境和信用環境，推動征信體系建設，拓寬征信系統在非信貸領域的應用，增強征信系統影響力，提升社會誠信意識，堅決打擊破壞金融生態環境行為，形成相對完善的鄉村金融服務體系。

4.拓展融資渠道與創新擔保方式，建立有效的金融擔保體系

為暢通縣域金融服務渠道，必須構筑和完善多層次、多形式的信用擔保體系。縣域金融機構要擴大有效擔保品范圍，不斷創新擔保方式與擔保模式，探索發展銀行和民間資本有效結合，整合服務，進一步探索由銀行、合作社、信用村（戶）、企業、擔保公司以不同方式組合的信貸擔保模式，有效化解市場風險。同時基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款等創新擔保方式，建立并完善有效的縣域金融擔保體系。

5.繼續加大政策支持與扶持力度

大力支持縣域中小金融機構、新型金融機構服務縣域經濟并且充分發揮大型商業銀行服務縣域經濟的主渠道作用，同時建立起政府+龍頭企業+產業鏈中小企業的架構體系，打造政府基金+產業鏈普惠金融機構+融資主體的新型普惠金融模式，滿足縣域中小企業來自各類金融機構全方位的金融服務需求，促進縣域經濟持續健康發展。

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作者簡介：陳瑩瑩（1990- ），女，滿族，遼寧省錦州市人，金融在讀碩士，單位：西北民族大學經濟學院金融專業，研究方向：金融產品營銷