我國民營銀行發展探析

楊柳　陳奇琦

摘要：在介紹民營銀行特點的基礎上，探討金融市場化背景下我國發展民營銀行的重要意義。根據我國民營銀行發展現狀，論述其發展過程中應重點防范的危險，為民營銀行的規范經營和健康發展提供借鑒。

關鍵詞：民營銀行；金融市場；市場準入；融資

中圖分類號：F830.35 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1161（2016）01-0088-03

在我國，一直是中、農、工、建、交五大銀行主導金融市場，民營銀行發揮的作用較小。然而，隨著金融改革的不斷推進，民營銀行成為新興力量。在金融市場化背景下，我國發展民營銀行具有重大意義。

1 民營銀行的定義及特點

1.1 定義

一般來講，當前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論3種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論認為凡是采用市場化運作的銀行都是民營銀行。

因為民營銀行的資本金主要來自民間，所以其對利潤有著更強烈的追求。把民營銀行引入我國，也是近幾年才有的新改革。我國商業銀行格局一直是以國有銀行為主，股份制商業銀行和地方股份制商業銀行為輔助。打開民營銀行的準入開口，更有利于實現我國商業銀行的多元化。

1.2 特點

與國有銀行相比，民營銀行具有兩個重要的特征：一是自主性。民營銀行具有獨立的經營管理權，比如人事權等，安全由銀行自己決定，不受外部機構和部門的干涉。二是私營性。民營銀行的資本來自民間，產權結構也是非公有制，經營時以盈利最大化為目標，業務自然不受政府部門的干擾。

作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構特殊的產權結構和經營形式決定其具有機制靈活、效率高、專業性強、管理清晰等一系列優點。因此，民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構有助于金融業參與國際競爭，緩和加入世界貿易組織后外資對國內金融業的沖擊。

2 我國民營銀行發展現狀

開放金融市場是改革創新的重要部分，現在的民營銀行已經逐漸演變成金融市場的主力，是突破金融改革的一個重要瓶頸，也是市場準入體制改革的一個重要突破點。2013年9月29日，銀監會發布通知，支持符合條件的民營資本在上海自貿區內設立自擔風險的民營銀行，這是銀監會第一次釋放關于允許開辦民營銀行的信號。2015年，上海華瑞、溫州民商、浙江網商、深圳微眾、天津金城國內首批5家民營銀行被獲準開業。與傳統銀行相比，這5家民營銀行完全由民間資本主導，發起者為阿里巴巴、騰訊、均瑤、正泰這樣的大型民企資本。銀監會表示民營銀行的設立要“常態化”，說明民營銀行的發展對我國金融體制改革有著重大意義。

3 民營銀行在我國銀行發展中的重要意義

我國一直以國有銀行為主導，允許民間資本進入銀行市場，既是一項重大的挑戰和改革，也是必然趨勢，有利于完善我國的金融機構體系，對我國銀行業的發展有著重要意義。

3.1 充實金融機構體系

我國的金融機構體系是以中國人民銀行為中心，以“中農工建交”五大全國性股份制商業銀行為主體，地方性商業銀行和多種金融機構并存的金融體系。從形式上看是多元化的銀行格局，但實際上還是以“國有”為主，銀行系統間缺乏競爭。隨著我國改革開放的不斷擴大，銀行業必定會受到國外資本銀行的沖擊，國有銀行多年處于被保護的狀態，競爭力相對較弱。

放開市場準入，引入民間資本，一方面可以充實我國的金融機構體系，實現國有金融與民營金融、大型金融機構與眾多中小型金融機構并存競爭的新局面；另一方面，民營銀行的興起可以激起國有銀行的斗志，使國內金融機構的競爭激烈化，促進金融改革的深化。

3.2 解決中小企業融資難問題

當前，中小企業已經成為我國經濟發展、市場繁榮和擴大就業的重要基礎，并以其靈活的運行機制和市場適應能力，成為中國經濟體制轉變的推動力量。然而，為國民經濟作出如此重大貢獻的中小企業，國有銀行對其信貸支持卻始終維持在一個較低的水平。2013年，我國民間融資超過3.5萬億元，民間借貸存量資金增長30%，并延伸出第三方支付、認證、評估、催收等服務市場。目前，我國小貸公司已近7 000家，村鎮銀行1 700多家，典當行6 000多家。由此可見，我國為中小企業服務的中小金融機構發展比較緩慢，實力較弱，符合中小企業需求的金融產品和服務相對缺乏。對于“大”銀行來講，貸款手續繁雜，貸款審批嚴謹，而中小企業大多是創業始發，沒有足夠的“抵押”資源，而民營銀行的發展正好填補了這一缺口。中小企業融資市場可以使民營銀行起步，而民營銀行對中小企業的貸款解決了貸款難的問題。民營銀行和中小企業互幫互助，共同成長，不僅可以解決各自的生存問題，更為經濟的發展助了力。

3.3 促進國有金融機構改革

在激烈的市場競爭中，民營銀行要想在市場中分得一杯羹，必然要獨具定位、獨具特色。許多民營銀行在個人業務中為了吸儲和增加客戶，往往減免繁雜的手續費；還有的民營銀行在為中小企業發放貸款時減少了許多不必要的環節，讓貸款快速發到借款人手中，及時投入生產創造。

無疑，民營銀行在競爭中找到了自己的特色，給民眾帶來了許多便利和好處。同時，民營銀行的進入和競爭，可以促進國有金融機構的改革與發展，構筑多元化共存的競爭市場環境，對體制僵化、效率低下的國有金融機構產生較大的沖擊，迫使國有金融機構改革進一步深化。

3.4 穩定金融秩序

我國金融市場上還有一些空白市場，由此產生了許多民間金融。民間金融與民營銀行不同，民間金融是一種非正規的金融制度，主要是民間借貸形式，多發生在個人與個人之間，利息高，缺乏保障和保護，尤其是農村民間金融更活躍。民間金融的存在有一定的必然性，但其規范性差、風險大、監管不到位，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經濟有很大的負面影響。民營銀行的出現，可以填補一些市場空白，替代一些民間借貸，對金融組織的規范化有一定的促進作用，金融制度的合理化也給政府監管帶來很大的便利。

4 我國發展民營銀行需要防范的風險

民營銀行由民營資本控股，其經營目的與國有銀行不同，是以追逐利益為目標的。銀行也是企業，但其業務的特殊性，又跟一般的商業企業不同。

4.1 把好準入關

民營銀行的資本金主要來自民間資本，由民間資本控股經營。要組建新的民營銀行，其出資人必須是私營企業或個人投資者。民營銀行業務經營具有特殊性，需要對銀行的出資人和高層經營管理人員進行嚴格審查，還要按照現代銀行制度的要求，構建公司式的法人治理結構和經營管理制度，以使其成為真正自主經營、自負盈虧的市場主體。只有這樣，才能按照現代金融風險企業的特點和信貸資金的運作規律，高效、安全、規范地運作。

雖然銀監會表示民營銀行將會“常態化”，但也不能降低準入門檻。銀行雖是企業，但其經營的不是商品和服務，而是金融商品。商業企業倒閉涉及范圍小，而一旦銀行經營不善倒閉，涉及的不僅是銀行員工，還有眾多的儲戶和客戶的利益，會嚴重影響社會穩定。2015年6月26日，中國銀監會發布的《關于促進民營銀行發展的指導意見》首次對民間資本進入銀行業的基本原則、準入條件、許可程序、監管要求做出了明確規定。《指導意見》對準入條件提出了包括資本、股東、擬設銀行和機制在內的四方面要求，明確民營企業必須以自由資金投資，應滿足“最近3個會計年度連續盈利，年終分配后凈資產達到總資產30%以上，權益性投資余額不超過凈資產50%”的條件。

當前，我國民營銀行已過了充分醞釀和試點階段。要想早日做到成熟一家、批準一家，需要在準入、監管等方面出臺一個清晰、透明、公開的標準，以便更多有實力的民間資本進入銀行業。應該說，《指導意見》的出臺順應了這一要求。

4.2 加強監管

對民營銀行的監管是不容忽視也是必不可少的。監管的方式包括銀行自身的內部監管、銀行行業的自律監管和社會力量的公開監管3種。銀行自身的內部監管是指為了使銀行的業務經營和管理活動能夠順利有效進行，制定并實施的一系列相互聯系、相互制約的程序、措施、手續和方法的總稱，包括組織結構、會計規則、雙人原則、對資產和投資的實際控制4個方面的內容；銀行行業的自律監管是指銀行之間相互監督和制約，以促使整個銀行業有序競爭、共同發展；社會力量對銀行的公開監管是銀行監督力量中非常重要的一支，主要通過健全的信息披露制度和新聞媒體的參與來實現。

按照巴塞爾銀行監管委員會《有效銀行監管核心原則》的有關規定，可通過現場檢查和非現場檢查及借助于會計師事務所進行的外部審計來發現、評價和糾正潛在的風險。但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關監管機構提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監管機構報告銀行的經營情況。首先，要完善和統一會計處理方法，防止民營銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況；再次，建立規范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要向社會和監管機構提供詳細真實的反映經營狀況的資料，增強銀行會計師的獨立性；最后，監管機構要嘗試建立一個激勵民營銀行穩健經營的機制，通過激勵銀行的股權人來影響銀行的經理人。

4.3 構建良好的社會經濟與金融環境

發展民營銀行，必須消除對民營銀行的所有制歧視，給予公平競爭的政策環境，適度放開民營銀行的業務經營范圍，提高其獲利能力。要加強立法、執法力度，創造良好的法制環境，嚴厲懲處企業和個人逃廢銀行債務的行為，保障民營銀行的合法權益。

4.4 完善市場退出機制

不管是商品服務市場還是金融市場，有進入就有退出，民營銀行進入金融市場有準入機制，也要建立規范的退出機制，這樣才會實現真正的優勝劣汰，阻斷向社會轉嫁風險的渠道。應盡快推出金融破產法，確保民營銀行的健康運營以及存款人的利益。

另外，金融監管是一項系統工程，僅有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對于新改制和新組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，以營造民營銀行規范經營、健康發展的良好環境。

5 結論

民營銀行的破冰有利于國內銀行業的競爭，其短期內對國內傳統銀行所造成的沖擊與影響不會太大。放寬對民營資本的準入，增加銀行數量，符合中國金融業長遠改革方向，對發展民營經濟大有益處。