關于互聯網金融發展的探究

何惠萍

【摘 ? ?要】隨著時代的發展與科技的進步，互聯網的蓬勃興起也使得互聯網金融悄然興起，對金融領域與經濟領域產生了越來越廣泛的影響，互聯網金融的發展是經濟界一個非常值得研究的課題，本文主要就我國的互聯網金融發展現狀與主要模式進行研究，探索互聯網金融對傳統金融造成的影響以及今后互聯網金融的發展方向。

【關鍵詞】互聯網 ?金融 ?機遇 ?挑戰 ?模式

中圖分類號：G4 ? ?文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互聯網金融（ITFIN）是傳統金融行業與互聯網技術進行結合的新的金融形式，是通過基于互聯網技術的電子支付、云計算、搜索引擎等科技技術來實現金融業務與服務的一種新的金融形式。計算機時代的到來讓很多現代科技深刻地影響了社會生活各個領域，基于計算機與互聯網技術的廣泛應用是當今時代發展的一個整體趨勢，互聯網金融隨著電子商務的發展而興起，隨著第三方支付、P2P貸款、阿里小貸、眾籌融資、余額寶等互聯網金融形式的蓬勃發展，互聯網金融越來越成為廣泛影響金融領域，為金融領域帶來深刻變革的新型金融模式，當今時代，人們對互聯網金融開始給予了越多越多地關注。本文主要探討當前互聯網金融的發展并探究未來我國的互聯網金融在發展過程中所面臨的機遇與挑戰。

一、當前我國互聯網金融的主要模式

目前我國的互聯網金融主要存在兩種模式：第一種是傳統金融在網絡領域的業務發展與延伸，第二種是互聯網領域新興的金融產品與服務。目前通過互聯網開展的我國各大銀行的電子銀行、網上銀行以及手機銀行都屬于傳統金融在網絡領域的業務發展與延伸。傳統金融行業通過在互聯網上開展新的服務與發布新型的金融產品，使得金融業務的范圍得到延伸，這種模式主要是傳統金融領域依托于傳統業務為基礎而開展的互聯網領域的服務與產品的拓展。互聯網領域新興的金融產品與服務則并無傳統金融業務作為基礎，而是直接由網絡的金融需要而產生的金融產品與服務，主要為為電子商務，網上支付等金融服務需要提供服務而產生的基于互聯網的金融模式。多為電商企業因互聯網業務的發展而向金融行業的滲透，這種互聯網金融并不依托于銀行等傳統金融單位而開展，而完全基于互聯網開展業務，而其產生與發展依托的更多是由互聯網商務與金融需求。

二、互聯網金融發展前景

互聯網金融作為一種新興的金融模式，其發展前景是廣闊的，隨著互聯網在社會各個領域越來越普及，互聯網金融的發展空間也必將越來越廣闊，金融服務的基本功能一方面是融通資金，另一方面是滿足支付與流通的等資金流動需求。資金融通方面，傳統的金融領域主要通過兩種方式實現：一是銀行，一是股票債券等資本市場，兩種方式對金融資源的配置都有著不可替代的作用，不過由于依賴線下交易，要產生一定的交易成本，龐大的金融實體機構的日常運行也會產生大量的費用，互聯網金融相對于傳統融資模式可以省卻實體機構的運營成本，采用互聯網交易所產生的成本也相對于實體交易低得多，因此互聯網金融相對傳統金融在融資領域具有很大優勢。

與此同時，互聯網金融可以通過開放的互聯網平臺發展客戶，其獲取客戶的能力與方式要優于傳統金融模式，而線上通過自動化的軟件平臺服務對客戶的需求可以提供24小時的不間斷服務與十分迅速的響應能力，因此互聯網金融在融資方面相對于傳統金融模式具有更強的集聚效應，其影響力更容易傳播與擴大。在滿足支付與資金流通方面，互聯網金融雖然不具備傳統金融的實體機構，但所有傳統金融的網絡領域的支付功能與資金流通服務互聯網金融都可以實現，而傳統金融業也越來越多地開展互聯網業務，而產生了與互聯網金融在服務方面的融合趨向，可以說基于互聯網的金融服務會發展成為今后金融領域一個重要組成，而無論傳統金融業還是從互聯網產生的金融企業都要在這個領域謀求發展。

三、互聯網金融發展當前面臨的挑戰

首先，出于市場分割與競爭的考慮，傳統金融業必然會抵制互聯網金融對于金融產業的占領與發展。而我國的傳統金融業主要是國營金融企業，其所具備的資金實力，政策優勢與人力資源等都是互聯網金融企業所無法比擬的。而傳統金融業如果要進軍互聯網金融領域，其所具備的種種優勢反而會擠占原本互聯網金融企業所占據的網絡金融市場份額。互聯網金融的發展總體而言會競爭越來越激烈，而使得不具備條件與優勢的一些互聯網金融企業逐漸被淘汰。

其次，由于我國屬于全民所有制國家，金融企業普遍帶有國企性質，而私營企業要進入金融領域進行經營需要首先具有特定的牌照與符合相關準入條件，這是歷史沿襲而形成的金融領域的政策限制，而互聯網金融的發展現階段主要推動力是不具備國企背景的股份制企業或私營企業，其經營自由的特點與金融領域嚴格的政策審批限制存在一定的沖突，互聯網企業很難突破法律框架而開展某些領域的金融業務。與此同時，金融產業屬于高風險行業，因此為了避免投機與金融犯罪，我國國家相關法律對于金融企業的審批與管制十分嚴格，金融業準入門檻較高。新興的互聯網金融企業很多并不具備足夠的條件來跨越資格審批的限制。這將成為很多基于互聯網而產生的金融企業發展方面的重要制約因素。

最后，互聯網金融由于屬于新興的金融模式，現階段我國對于互聯網金融實施管理的相關立法并不十分完善，而對于互聯網金融當中出現的一些問題，互聯網金融企業難以援引相關的法律條款來保護自身的利益。這使得互聯網金融在發展方面尚存在市場保護機制的缺失，容易造成無序競爭與市場混亂。雖然目前我國的立法建設已經越來越注意到這方面的問題，但互聯網經濟發展過快，而相應的立法建設滯后于網絡經濟的發展速度，這使得互聯網金融在發展過程中存在缺乏相應的法律保護與監督的問題，這將會成為未來制約互聯網金融發展的一個重要因素。

四、結語

當今時代是一個科技不斷發展與深入的時代，隨著科技的進步，各行各業都越來越多地融入到網絡化發展的大潮當中，而金融領域的網絡化發展也必將成為今后發展的趨勢，由于現代信息技術的不斷更新和進步，互聯網金融必將對金融領域與經濟領域產生越來越深遠的影響，而怎樣正確面對這一趨勢與在這一趨勢中謀求發展，是金融領域需要深入研究與關注的問題，由于科技的不斷發展，對于互聯網金融的關注與研究將會是一個長期而不斷深入的課題，只有從戰略角（下轉第56頁）（上接第46頁）度積極地認識與面對這一趨勢對互聯網金融的發展時刻保持高度的關注，才能讓金融領域與時俱進，跟上時代與科技發展的步伐。

參考文獻

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