國外汽車金融的特點及帶給我國的啟示

鄧凱丹

摘 要：在人們收入水平的提升下，汽車進入了千家萬戶，我國汽車產業也步入了繁榮穩定的發展階段，在這一背景下，汽車金融也得到了迅速的發展。汽車金融既可以提升經銷商的銷售量，也可以滿足用戶的提前消費需求，但是，在各類因素的影響下，我國汽車金融模式的發展還存在一些漏洞。本文主要針對國外汽車金融的發展歷程進行分析，并得出對我國的啟示。

關鍵詞：國外汽車金融；特點；我國啟示

汽車金融公司是汽車金融的載體， 即一種從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業性機構，它在國外發展起步較早。現在汽車工業已經成為我國的支柱產業之一，并進入加速發展階段。而作為汽車產業鏈中最具價值和活力的汽車金融業， 逐漸成為關注的焦點， 汽車金融業對于中國汽車工業的發展起著舉足輕重的作用。但我國的汽車金融產業的業務、融資機構、汽車金融信用制度體系及風險管理制度與國外還有很大差異，如何提高我國汽車金融專業管理能力和預防風險能力，從而發揮汽車金融的保障功能，是我國汽車金融經營行業發展迫切解決的問題。本文通過對國外汽車金融經營管理模式的分析，借鑒先進的管理經驗，從而促進我國汽車金融業的發展和完善。

一、國外汽車金融經營業務

在國外，汽車金融業務的品種豐富、全面、使用靈活，國外汽車金融業務包括：傳統的分期付款、存貸融資、融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保等與汽車消費有關的內容。國外汽車金融服務公司已經實現了細化發展，一般隸屬于相關的母公司，向母公司經銷商與下屬零售商提供金融貸款服務，經銷商可以針對客戶的需求為其推薦不同形式的金融產品，這既可以推動經銷商業務的發展，還可以為母公司創造跟多的利潤。對于企業金融公司而言，其優勢就是可以將貸款作為主營業務，并幫助母公司銷售更多的汽車，即便出現經濟下滑甚至虧損的問題，金融公司也可以依然專注于汽車金融服務。國外的汽車金融市場是非常發達的，以美國為例，作為一個汽車大國，美國有著專業的信貸評估體系，并設置了專門的信用評估、信用調查、抵押登記、催收追繳、舊車拍賣機構，有效降低了汽車金融的風險。跨國汽車金融服務機構通過全資、合資、代理融資等方式正在全球范圍內展開激烈競爭。

二、國外汽車金融融資機構模式

在國外，從事汽車金融融資的機構主要有大的銀行、保險公司和信貸聯盟等。信貸聯盟是一種具有共同利益或共同點而發起的非營利性的金融合作組織。其目的是為了提高會員的經濟和社會地位，提供公平合理的利率。信托公司金融中介的職能近幾年得到了迅速的發展，汽車金融服務成為了信托公司經營的主要業務之一，可以通過對消費者的信用評級和風險管理來完成汽車消費貸款。汽車金融服務公司是汽車銷售的子公司，主要辦理汽車金融業務，金融公司既獲得了盈利，又幫助母公司銷售出更多的汽車，達到雙盈。國外的汽車信貸體系都比較完善，包括：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記機構、催收和追繳機構、舊車拍賣機構等。這些機構既為汽車金融行業提供了高效便利的服務，又降低了汽車的成本和風險。

隨著世界經濟國際化的發展，汽車金融行業也朝著多元化、現代化、國際化的方向發展。多元化表現在：融資對象的多元化、金融服務類型的多元化、地域的多元化。國際化的出現源于經濟的全球化，經濟的全球化促進了汽車金融行業的發展，取得了良好的成效。

三、國外汽車金融經營管理模式我國的啟示

（一）發揮出金融服務的價值

汽車金融服務能夠從汽車的生產、分銷到最終的用戶提供全面的服務。作為汽車金融公司，其業務既要包括汽車消費信貸和租賃，又要包括保險和抵押業務。這可以為客戶提供更多方便有用的服務。

（二）促進從業機構的專業化發展

專業的汽車金融公司在產品設計、業務開展、風險管理等方面更加具有行業優勢，也成為金融行業服務的主流。汽車金融公司與銀行汽車信貸最大的差別，就是其只賺取利息收入，它能夠為客戶提供多類型、全方位的服務，操作方便，更有利于資源的整合和業務的創新。

（三）制定完善的風險評估系統

國外汽車金融服務公司已經有近百年的歷史，我們可以取其精華，棄其糟粕，以其促進我國汽車金融服務行業的發展。我國可以直接運用其業務運作模式和管理模式，完善我國的汽車金融體制。

（四）發揮汽車保險的保障功能

國外的信用評估系統趨于完善，既可以進行定性評估，又可以進行量化的衡量。其體系包括兩部分：價值體系和信譽體系。同時，還能運用計算機統計軟件對用戶的信用材料的統計分析，得到客戶在汽車金融方面的信用程度。

總之，我國的汽車金融管理模式還有一定的缺陷，我們要積極吸收國外先進的管理模式，使得我國的汽車金融業可以取得長足的發展。

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