小微企業信貸存在問題及對策分析

周楊

摘要：隨著金融市場的發展和開放程度的不斷提高，各商業銀行信貸業務正面臨前所未有的激烈地競爭和挑戰，小微企業信貸逐漸成為突破業務瓶頸和發展限制的重中之重。本文在闡述小微企業信貸業務在發展中存在的風險，并為商業銀行提出相應的應對策略，以期望能為小微企業信貸的相關理論研究以及商業銀行的小微企業信貸商業實踐提供一定的幫助、啟示和借鑒。

關鍵詞：小微企業信貸；金融風險；風險對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-01

一、引言

小微企業作為我國數量較多的一類企業，在我國經濟發展中起到了不可估量的促進作用。融資難這一問題仍舊是阻礙小微企業發展的主要因素。鑒于此，本文從銀行對小微企業信貸風險管理的研究出發，迎合領域熱點，對商業銀行的小微企業信貸現狀進行了分析，希望能為銀行的相關決策者和領導者的相關決策和判斷提供一定的幫助。

二、小微企業信貸發展風險分析

我國小微企業信貸業務發展雖然十分迅速，勢頭良好，但是在發展中仍存在許多亟需改善的問題，并且存在一些由小微企業本身特點所決定的風險。

（一）信用風險

根據銀監會數據統計，截止2014年年底，我國小企業在信貸業務中不良率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業貸款不良率已高達5.14%，然而，商業銀行各業務整體的不良貸款率才只有1%而已。這就足以說明商業銀行為什么對微小企業的信貸要求如此苛刻，在這個基礎上還依然不愿放貸給微小企業。

（二）操作風險

在實踐中，引發信貸業務操作風險的因素有：各銀行自身普遍存在監控系統不嚴密、操作流程不完善、員工道德素質與業務水平不高等。當前中國小微信貸業務整體還處于起步階段，專門負責小微企業的部門只有少部分支行具有，即使有成立的專業化程度也不高。

（三）市場風險

小微企業信貸業務的經營范圍一般是國內市場中波動較小的行業，如零售與批發、餐飲業、加工制造業，國家統計局對全國3.9 萬戶規模以下工業企業進行了抽樣調查，調查顯示工業小微企業經營狀況良好的比例只有21.1%，其中微型企業經營狀況良好的比例僅為18.3%，所以在開放的經濟條件下，小微信貸市場風險顯得尤為突出。加上小微企業競爭能力和經營穩定性對于社會、經濟等環境要素的變動反應敏感，其承受市場風險的能力明顯不足。

三、小微企業信貸業務風險對策分析

1.完善部門設置與相關機制，加強外部合作

內部建設方面，銀行應該成立專門服務于小微企業的部門或機構，用專門的人對于小微企業財務進行監管與審核。一方面，有針對性地為小微企業提供金融產品與服務，開發與小微企業風險相適應的產品，完善財稅、擔保、壞賬核銷、風險補償、保險等政策支持體系和差異化監管措施，從而理清責任，靈活應對市場新情況，并控制相關風險；另一方面，進行專業化管理與培訓，建立激勵機制，培養專業化程度高的小微金融業務人員。

外部合作方面，需加強與外部機構的合作，財務方面可以與會計事務所合作，特別是信用評級方面要與信用評級機構及擔保公司的合作。這樣可以增進和專業性的評級機構的交流與合作，銀行通過參考外部評級結果，用以信貸決策，而且可以通過借助外部評級機構的評級，來幫助銀行內部評級體系的建立。

2.提高風險管理效率，降低風險管理成本

各銀行小微信貸服務中應掌握好收益和風險的平衡，將客戶選擇標準化、金融服務多樣化，對小微企業在客戶維護、金融服務、產品覆蓋等方面實行多元化發展，以此來提高收益、分散風險，實現收益和風險的平衡；同時，通過技術系統來對客戶進行評級，保證評級結論的及時性、標準性以及客戶選擇風險偏好的一致性。通過標準化的管理，提高了風險管理的有效性。

3.加快服務產品創新，豐富小微金融產品與服務

針對市場風險，應該加快服務產品創新，豐富小微金融產品與服務。將信貸業務、現金管理、零售產品、企業理財、供應鏈金融等綜合運用，探索物流產業客戶“結算通+聯貸聯保小微企業貸款+POS+信用卡+租賃權質押貸款+手機銀行+個人網上銀行”；產業集聚區“標準廠房抵押借款+固定資產購置貸款+母公司擔保貸款+聯貸聯保業務”等小微信貸業務。在創新供應鏈條上應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、定單項下封閉貸款、滿足小微企業客戶的保理、國內信用證等信貸產品。

四、結束語

對小微企業信貸風險進行科學、有效的管理成為商業銀行拓展小微金融業務，實現業務轉型的必然選擇。銀行可以為小微企業運轉提供資金，是小微企業信貸發展強有力的支撐和推動的關鍵角色，銀行只要堅持科學發展、穩健經營、風險控制，對貸款按規定審、放、管、收，就一定能把小微企業信貸風險降到最低限度，從而達到銀、政、企多贏的目標。

參考文獻：

[1]劉琪.關于商業銀行如何加強小微信貸服務的研究[J].財經界，2013（32）：51.

[2]農高儉.小微企業信貸風險管控研究[J].區域金融研究，2014（4）：19-23.

[3]王彥成.小微企業信貸業務風險與對策[J].中國集體經濟，2014（28）：91-92.

作者簡介：周 楊（1982-），男，漢族，山東濟寧人，本科，研究方向：小微企業信貸存在問題及對策。