寧波通商銀行普惠金融服務的實踐與思考

仇衛平

摘 要：發展普惠金融，讓金融改革的發展成果惠及所有地區、所有人群，對于助推城鄉一體化發展具有重要意義，也對寧波通商銀行本身的發展帶來了新的機遇。文章圍繞如何加快普惠金融發展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務的實踐以及在踐行普惠金融服務中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務內在規律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務的水平。

關鍵詞：普惠金融 小微 創新 困難 思考

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）06-144-04

寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行——寧波國際銀行。在寧波市政府的主導下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內13家優秀國有企業和民營企業股東，于2012年4月正式成立，成為國內首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業為大股東的新型混合所有制城市商業銀行。近年來，為深入貫徹監管部門關于普惠金融的工作部署，積極應對利率市場化等新經濟形勢的挑戰，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發展，不斷提升客戶服務，為助力地方實體經濟發展做出了貢獻。

一、開展普惠金融服務的實踐

寧波通商銀行一直恪守服務甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉型戰略，在普惠金融服務上開啟了四個方面的實踐活動，即服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業務的實踐；加強農村金融市場開發，服務于“三農”的實踐；大力拓寬國際金融服務的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農、民生事業等國民經濟較薄弱環節的發展，并取得積極社會效益和經濟效益。

（一）服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐

寧波通商銀行依托網點、網絡和人員優勢，努力為小微企業提供方便、快捷、高效的信貸服務，針對小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設計信貸產品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業金融服務的水平：

1.不斷加大對小微企業信貸支持力度，提升普惠金融服務覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業金融服務，著力發展非公有制經濟相關要求，緊緊圍繞金融服務實體經濟的宗旨和打造商貿金融專業銀行的戰略定位，通商銀行深入開展“小微企業金融服務年”活動，研發眾多小微企業信貸產品，不斷簡化貸款審批手續，提高貸款發放效率。在全行上下的共同努力下，小微業務在2015年取得了快速發展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數較年初增長274%，貸款規模同期增長259%，提升了普惠金融服務覆蓋面和滲透率。

2.不斷拓寬對小微金融服務領域。在保證滿足涉農、涉漁小微企業資金需求基礎上，還加大對從事交通運輸、批發零售、住宿餐飲、居民服務等相關傳統服務業的貸款投放，積極滿足現代物流、旅游、文化等現代服務業資金需求。

3.不斷增強對小微金融服務的功能。以城郊、城區居民小區為重點，逐步建立小微企業貸款專營機構，設立小微企業信貸服務大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環節，推行限時服務，提高放貸效率。

目前寧波通商銀行已在分行、總行專業經營部門設立了5個小微專營團隊，專門從事小微業務拓展，專門建立小微業務快速審批通道，單獨配置人力和財務資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業務“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經濟發展。

4.不斷創新銀行服務模式，走特色發展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業信用綁定、物流控制及債項管理等先進風控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務方案，弱化抵押擔保，通過創新服務模式實現小微業務的特色化發展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標車、加快節能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務方案，通過監測車輛進出港數據實時掌握企業運行狀況達到風險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結提煉成熟模式，創新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產品，群模式和產品模式并行，提升小微金融服務的專業性和針對性，加大對小微企業的支持力度。

（二）全力推進個人金融業務的實踐

隨著社會經濟的發展、家庭財富的積累和消費觀念的轉變，家庭和個人對金融服務的需求迅速增加，個人金融業務市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業務主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業務發展，并加快移動金融建設，讓金融服務惠及更多的普通人群。

1.加強消費貸業務發展。從滿足客戶需求出發，結合區域特征，加強消費貸產品開發設計，2015年新推出產品5個，產品總數11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業務實現快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續加強特色產品開發，并依托系統的建設完善，不斷優化業務流程，提升服務海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務需求。

2.豐富理財產品。在個人理財業務方面，根據通商銀行客戶的年齡層次、風險評估情況和財富管理需求，分別推出薪盈通保本理財產品和穩利通非保本理財產品。截至2015年8月末，共發行保本理財產品32期，發行金額11.6億元，發行穩利通非保本理財產品26期，發行金額4.1億元。今后，隨著個人客戶群的進一步發展壯大，理財需求更趨多元化、個性化，通商銀行將適時推出T+0開放式理財等新產品。

3.加快移動金融建設。為深化普惠金融科技服務創新，提升移動金融應用的安全性和便捷度，通商銀行以安全支付為出發點，加快移動金融公共服務平臺建設，著力構建基于智能安全芯片、符合中國金融移動支付標準的可信交易環境。今后，還將加快推進移動金融TSM平臺和手機銀行項目的開發，同時積極打通第三方支付渠道，加強與國內知名第三方支付機構的合作。

4.逐步加強自助銀行建設。在自助銀行建設方面，通商銀行現均為“在行式”ATM或CRS，今后，為滿足公眾金融服務需求，在大型居民社區、重要旅游景點、大型商場、賓館飯店等處放置“離行式”ATM機，為更多的客戶提供金融服務便利。

（三）加強農村金融市場開發，服務于“三農”的實踐

寧波的塊狀經濟特征使得個別縣域和農村經濟較為活躍，金融需求旺盛，通商銀行非常重視農村金融市場，開業以來在寧波新設的三家支行全部為縣域支行，分別為余姚支行、慈溪支行和鄞州支行，對縣域經濟支持較大。2015年初，提出要“向下”轉型，就是要求發展眼光向下，業務拓展向鄉鎮、向社區、向商圈下沉延伸，進一步加大支農力度，服務于“三農”。

針對農村金融基礎服務不足的現狀，寧波通商銀行開始嘗試鄉村金融服務站項目，通過設立鄉村金融服務站，為村民提供存取款結算等各種便民金融服務。首個鄉村金融服務站設在鄞州橫街鎮萬華村，已于2015年8月正式開始營運，計劃經過一段時間的試點運行后，在條件允許的情況下，爭取開設更多的鄉村金融服務站，并在此基礎上重點開發適合農民生產生活的金融產品，同時通過在農村推廣使用基于互聯網的各類先進金融設備應用，普及移動金融，讓金融服務惠及更多的普通農村客戶群體。

為順應寧波市域農業和漁業規模化、集約化和組織化發展的新趨勢，寧波通商銀行還不斷強化對海產品養殖大戶、農民專業合作社、家庭生態農場等新型農漁業生產經營主體的信貸支持力度，截至2015年8月，現代農漁業貸款余額大幅提升，增長幅度達245%。

（四）大力拓寬國際金融服務的實踐

國際業務作為通商銀行傳統優勢業務，開業以來持續穩定增長，服務對象和服務內涵不斷延伸，對寧波涉外經濟特別是中小貿易企業的支持力度不斷加大，業務量持續穩定增長。截至2015年8月末，同比增長近30%，外匯存款同比增長129%，外匯貸款同比增長52%。具體主要有以下舉措：

一是不斷擴充服務對象。通商銀行基礎客戶群不斷壯大，國際業務客戶數較開業初增長了25.6%，新增客戶中境內公司客戶占67.6%，且以中小型貿易企業客戶為主，都屬于小微，伴隨客戶結構的變化，業務結構也逐漸從單一的出口業務為主，向進出口業務并重轉變，使綜合金融服務能力不斷提升。

二是不斷豐富產品種類。通商銀行具有較好的國際業務發展基礎，開業之初即擁有完備的信用證、托收、匯款、押匯、福費廷等基礎國際結算和融資產品。近年來，隨著客戶和業務結構的變化，通商銀行又逐漸推出內保外貸、遠期結售匯、外幣流動資金貸款、離岸代付及跨境人民幣結算融資等新產品，產品種類不斷豐富和發展，滿足多方的需求。

三是不斷拓展國際結算渠道。與同類城市商業銀行相比，從外資行改制而來使得通商銀行在代理行渠道建設方面具有天然優勢，已與全球將近100個國家和地區的400多家銀行建立代理行關系，搭建了快速便捷的國際結算通道，并與10多家國內外知名大型銀行建立了全方位的業務合作關系，能夠完全滿足客戶的多元化金融服務需求。

四是大幅優惠讓利支持涉外企業。通商銀行非常重視銀企間長期穩定合作關系的建立，多年來對合作較好的存量客戶和長期合作意愿較強的新客戶一直在國際結算手續費、融資利率、結售匯匯率等各類費用上給予較大的優惠，幫助企業降低運營成本，大力支持涉外企業發展。

總之，普惠金融只有起點沒有終點，在今后較長時期，寧波通商銀行將立足市域，深耕“三農”，服務城鄉，以更加務實的經營作風、切合實際的市場定位、加快創新的工作導向和高效靈活的運作機制，力爭在服務地方經濟的同時，實現社會效益和自身經濟效益的長久均衡，做普惠金融的忠實踐行者。

二、踐行普惠金融所遇到的難題

寧波通商銀行在踐行普惠金融過程中取得社會效益和自身效益的雙提升，但受多方面因素影響，也遇到不少難題，需要認真對待。

（一）經濟轉型升級背景下，商業銀行踐行普惠金融風險管控任務更加艱巨

這主要是三個方面的原因，一是現階段處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期政策消化期三者疊加的敏感時期，帶來了寧波通商銀行資產風險管控的巨大壓力。二是普惠金融服務以覆蓋弱勢產業、弱勢群體為主，風險管控任務自然會更加艱巨。三是在經濟結構調整的大潮中，中小商業銀行力量單薄，“獨木難支”的缺陷將進一步顯現，一旦發生金融危機，就將暴露出救助體系設計與建設工作的嚴重滯后。

（二）實現普惠金融的可持續發展至今仍然是一個世界性難題

普惠金融的概念是世界銀行率先在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運用的詞匯，其內涵是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關金融業務成本較高、回報率相對較低，如何實現普惠金融的可持續發展至今仍然是一個世界性難題。

（三）普惠金融配套機制的欠缺，法規保障未健全

目前，普惠金融配套的長效機制尚未建立，缺乏發展普惠金融的統一戰略規劃和管理，促進普惠金融發展的財稅扶持政策尚需制度化、長期化，貨幣、監管政策仍需差異化；推動普惠金融發展的配套措施有待完善，主要是“三農”政策性擔保體系不夠健全，財政補貼、農業保險等農業風險抵補機制有待健全，支持“三農”服務理念還需要進一步強化，在支持“三農”金融服務模式和服務能力的創新需要提升。這些造成了開展的普惠金融服務時有所差別，商業銀行多從自身的經營發展和風險防控等角度來計劃金融服務的覆蓋面、這樣發展普惠金融服務的積極性也就受到了一定的影響；同時發展普惠金融沒有專門的法律法規來有效規范其運營，沒有相關法規的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務的健康發展。

三、對今后開展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的時間不長，各商業銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結合自身的實際狀況，解決探索出今后發展普惠金融的具體路徑：

（一）健全風險分散、補償和轉移機制，以保障普惠金融的可持續發展

普惠金融服務的對象主要是小微、涉農、民生事業等企業，健全風險分散、補償和轉移機制意義顯得特別重大。涉農生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，小微初創期又力量薄弱，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融服務可持續發展的重要前提。為此，要完善涉農和小微保險制度，積極發展農村小額保險，擴大農漁業保險覆蓋范圍，采取稅收優惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。

（二）豐富功能，抓好“三個創新”，持續提升普惠金融的服務水平

要運用現代信息技術改造銀行自身，通過引入現代金融元素，加大銀行創新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務助推普惠金融發展。

一是抓好產品創新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產品。目前一次授信、隨用隨貸，適應城鄉客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續提升。

二是抓好服務創新。創新服務模式，推進扁平化管理，在設立涉農、小微、個人等金融服務站基礎上，開展網點創新，推出一些重點支持特色產業的銀行網點，滿足不同經營主體的服務需求，重點支持農村經紀人、種養大戶、農民合作社和涉農龍頭企業。

三是抓好渠道創新。在服務渠道上，建設物理網點與虛擬網點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產品功能。

（三）建立和完善涉農和小微的信用體系，推進普惠金融的發展

目前，要盡快全面建立涉農的經濟檔案，確立規范的經濟檔案指標體系和評估方法，根據家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農客戶認識到金融和信用的關系，增強信用涉農客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農客戶理解信用的價值，使得民眾爭當“信用戶”形成風氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農村信用體系，推進普惠金融的發展。

（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務

辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務好普通大眾，這主要是：

一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發行，拓展網銀業務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。

二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯網技術和高度加密技術開發具有一流水平的手機銀行，在較短時間內完成一次電子銀行服務的彎道超越，必將為農村居民享受普惠金融帶來重要的契機。

三是辦好社區銀行。在鄞州橫街鎮萬華村通商銀行金融服務站基礎上，開展社區金融服務新平臺建設工作，進一步建設新網點，助推傳統業務與互聯網金融深度融合，增強社區服務與居民消費的互動融合，努力打造專業化、多元化、便民化的社區銀行。

綜上所述，當前新形勢下，要開創普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經濟發展做出更大貢獻。

參考文獻：

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[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農業經濟問題，2012（9）

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責編：趙毅）