我國快捷支付方式風險管理研究

黃淑彧 劉瑞皓 鄭博心

[提要] “快捷支付”由支付寶公司2011年4月18日首次宣布并推出。通過這個快捷支付平臺，用戶無須開通網銀，可以直接通過輸入支付密碼或手機動態口令快速地完成支付。目前，隨著快捷支付的廣泛使用，互聯網上不斷爆出用戶資金被盜等負面消息，快捷支付的安全性得到更多人的關注。本文就各快捷支付方式的發展現狀概述、主要的優勢特點和主要風險的分析，以及其未來的前景展望，以證明快捷支付業務作為一般支付業務基礎上衍生出來的一項創新業務，雖屬于新興行業，在發展之初還存在一些缺陷和風險，但從長期來看，其以穩健的作風、先進的技術和敏銳的市場預見能力，會贏得銀行、國際機構和合作伙伴越來越多的認同和支持，成為以后社會的主流支付方式之一。

關鍵詞：快捷支付；使用現狀；風險；前景展望

本文系2015年北京市大學生創新創業課題研究成果（項目編號：110004990670）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月19日

一、前言

快捷支付是近年來蓬勃發展的一種新型的互聯網支付業務模式。所謂“快捷”，顧名思義，即操作簡單、使用方便、支付便捷。隨著當今人們生活節奏的加快，快捷支付的應運而生既算是大勢所趨，又可謂創新之舉。但因為是新興行業，也必須看到其存在的一些問題與缺陷。本文通過樣本問卷對快捷支付使用現狀的分析，結合實地考察了解的相關信息總結了快捷支付方式目前存在的主要問題并提出了相關建議，最后做出展望。

二、快捷支付的主要特征

與商業銀行的傳統網銀業務和支付機構的其他支付方式相比，快捷支付具有如下特征：（1）一次認證，多次使用；（2）弱化了銀行信息獲取優勢。即快捷支付方式推出后，銀行從用戶支付結算的前臺，退到了代理第三方清算的后臺，只能被動地處理來自支付機構的指令，不再像以前一樣主動掌握用戶的支付行為；（3）對中小微企業和個人來說具有獨特優勢。中小微企業通常會由于資金和技術方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，更適合用第三方網上支付的中介性質進行交易。因此，快捷支付功能具有里程碑的意義，其降低了網上支付的門檻，同時也提高了安全保障性。

三、快捷支付方式使用現狀

本次研究的調研方式是書面問卷和網上平臺（問卷星）相結合的方式，共計發放問卷300份。其中線上150份，線下150份。本次調查想通過問卷的形式，以求更快捷直觀地了解他們的使用現狀及對快捷支付的態度。

（一）年輕化。總體而言，快捷支付目前更受在校大學生以及年輕上班族的歡迎和認可，這一點可由表1明顯地看出。300份問卷樣本中，18～30歲這個年齡段人數最為集中，有191人，占總人數比例為63.67%。（表1）

（二）群眾基礎較好，受用戶信任，有發展潛力。總體來說，由問卷調查得出的結果可以看出，用戶對快捷支付的了解情況各百分比分布較平穩。“聽說過”快捷支付的基本占絕大多數，約95%；“用過”快捷支付的占到70%；而“經常用”快捷支付的約占36%。其實，早在發布問卷前做最后一遍審核時，看到“比較了解，經常用”這一選項時，小組成員曾提出過質疑；大家真的都很了解快捷支付嗎？而后再在后面加了一個選項：“了解不深，但經常用”。但最終調查結果，這個選項倒是選的人最少的之一。這也從側面說明用戶對快捷支付信任度較高。（表2）

（三）快捷支付各支付工具的使用差距較大，出現分化趨勢。由表3中數據可清晰地看出，在各快捷支付第三方平臺上，支付寶以較大的市場份額遙遙領先于其他支付企業，其使用人數占到總人數的79.33%；網銀、微信支付、貨到付款、財付通分別位于第二、第三和第四位。不過，仍需看到，網銀使用者也占據較大份額，占總人數的48.33%，趨近于50%。由此可見，網銀是第三方網上支付的強勁競爭對手。（表3）

四、快捷支付方式風險分析

（一）信息泄露風險。由前面對快捷支付方式使用現狀分析可知，快捷支付在年輕群體中較受歡迎，用戶對快捷支付比較了解且信任度較高，愿意將自己的個人信息以及銀行卡同第三方支付平臺綁定。因此，在整個社會誠信環境有待完善的大情況下，對于保留客戶個人支付資料（銀行卡號、姓名等內容）的第三方支付平臺，就存在著用戶個人信息泄露的道德風險。一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發或用于其他目的，造成的金融損失、社會影響將不可估量。據有關新聞報道，2014年由于一家快捷支付數據處理公司的安全缺陷，使得約5，000萬張信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售持卡人信用卡信息。

（二）法律風險。從業務上來看，快捷支付提供支付服務，同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經具備了銀行的性質，卻又不受相關法律的制約；從法律責任上看，國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但由此消費者的合法權益往往會因為其弱勢地位而得不到充分保障。快捷支付與傳統支付相比，技術性更強，同時也存在一些安全漏洞。若交易過程中財產被盜或因系統故障使客戶遭受損失，應如何界定各方責任也缺乏法律依據，這些最終將制約快捷支付的發展。

（三）資金流動性風險。快捷支付作為第三方支付機構，也作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只具有保管的義務。在之前的實地調研過程中，眾信金融王總曾提到：根據目前的交易規則，支付金額可以在快捷支付平臺停留3～7天。這樣，快捷支付平臺中隨時都有數以千萬計的沉淀資金，而這筆資金可產生一筆可觀的利息收益。目前，我國一些快捷支付平臺年交易額已經達到數十億元，每天滯留資金可達數百萬元。在各個快捷支付平臺中，除支付寶等少數幾個平臺資金存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，有可能出現越權挪用交易資金的風險。

五、應對風險的政策建議

2015年7月31日，中國人民銀行起草“史上最嚴”網絡支付新規《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。明確規定：（1）在跨行轉賬方面，明確規定，客戶轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；（2）在支付限額方面，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5，000元；（3）在開戶方面，除了身份證，客戶必須通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

由此可看出，官方目前對賬戶安全性的考慮和重視程度。的確，快捷支付是“快”，但“快”和“安全”本身就是一對相對矛盾的命題，如何做到“更安全”地“快”，則是快捷支付發展的第一要義。央行這一新規，在有些專家看來，是對互聯網金融的一次致命性打擊，甚至說此“管理辦法”是“歷史的倒車”。

但這種說法似乎過于夸張了。有數據顯示，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等全年累計付款金額不超過1，000元，80.12%的個人客戶不超過5，000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元。因此，其實對于中國大多數用戶來說，此規定是基本不對客戶支付體驗造成影響的，且有效兼顧了安全與效率，從這個角度看倒是一種很好的進步。再者，關于單日支付限額，其實單位客戶、個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風險的理解程度較低，風險承受能力也較弱，本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強化支付機構對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關聯的管理要求，引導支付機構在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發展。這也許也是央行的一次有益的探索。

2015年12月30日，央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5，000元提高至1萬元。這也表明，央行開始充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，并給予足夠空間鼓勵電商行業發展。同時，也對網絡支付的賬戶分類與監管及法律責任等進行了明確的規范。

六、對快捷支付的前景展望

快捷支付屬新興行業，其前途是光明的，道路是曲折的。其本是一把雙刃劍，如果想更進一步深入人心，就要做得更多。在現代快節奏的生活方式下，快捷支付是一個很好的創新，一方面因為它快捷，這對于一些不太熟悉電腦或手機操作的中老年人來說，快捷支付會更容易被接受，因此它的市場會更大；另一方面由于它的支付方便，如果在安全方面上能做得更好，快捷支付將受到更多商業人士的青睞。目前，快捷支付第三方網上支付已經成為電子商務不斷發展所不可或缺的力量，它對于傳統金融模式和現代信息經濟均有所創新和促進。盡管快捷支付第三方平臺在發展過程中還存在一些問題和挑戰，但如果國家能加大快捷支付日常監管力度；企業合理地運營支付平臺，適當的監管設定合理的市場戰略；用戶自身增強快捷支付風險的防范意識，快捷支付一定能夠釋放出更大的力量，從而成為國內支付清算體系的強有力補充，使國內的電子金融體系和電子商務業務飛躍到一個嶄新的平臺，為我國社會進步和經濟發展做出更大的貢獻！

主要參考文獻：

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