破解小微企業(yè)融資難的臨夏實踐和路徑選擇

王理民

【摘要】近年來，在國家政策和金融機構(gòu)大力支持下，臨夏州小微企業(yè)加速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)出效益逐步提升。文中以臨夏州為例，闡述了金融支持臨夏州小微企業(yè)發(fā)展情況，分析了臨夏州金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制約因素，并在此基礎(chǔ)上針對臨夏州提出了緩解小微企業(yè)融資難的路徑。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資 臨夏州

目前，全州小微企業(yè)達2.2萬余戶，從業(yè)人員16萬余人，產(chǎn)品有140多個大類、上千個品種，并培育成長出康美、五山池等知名品牌，市場占有份額逐步擴大，民族用品、手工地毯等多種產(chǎn)品已打入國際市場。

一、金融支持臨夏州小微企業(yè)發(fā)展情況

（一）強化引導(dǎo)推動，政策導(dǎo)向功能不斷增強

人民銀行圍繞全州經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)，制定落實貨幣信貸政策支持全州經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的一系列文件，引導(dǎo)金融機構(gòu)認真落實穩(wěn)健貨幣政策，較好地滿足了全州小微企業(yè)的合理信貸需求。認真落實差別化存款準(zhǔn)備金率政策，有效增加了金融機構(gòu)可用信貸資金。強化政策引導(dǎo)，認真執(zhí)行定向降準(zhǔn)政策，區(qū)域性和涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)力度不斷加大。嚴(yán)格執(zhí)行民貿(mào)民品企業(yè)貸款優(yōu)惠利率政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸支持，全州共有55家民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)和66家民族貿(mào)易企業(yè)被納入貼息企業(yè)名錄，貸款余額達14億余元，2015年審核上報貼息申請3672.89萬元，同比增長57.74%，“十二五”期間累計貼息達9385.22萬元。

（二）落實政策規(guī)定，信貸支持力度持續(xù)加大

各金融機構(gòu)認真落實國務(wù)院、省州政府關(guān)于支持小微企業(yè)加快發(fā)展、緩解企業(yè)融資成本高問題的政策精神，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”特點，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，主動做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。

（三）改進管理機制，增強金融服務(wù)針對性

各金融機構(gòu)健全完善小微企業(yè)信貸服務(wù)組織體系，具備條件的設(shè)立專營機構(gòu)，逐步完善服務(wù)功能，改進貸款授權(quán)授信管理制度，著力緩解“融資難”問題，最大限度滿足小微企業(yè)信貸需求。如工商銀行對法人貸款的評級、授信減少了審批環(huán)節(jié)，合并撤銷了盡職調(diào)查、輔助調(diào)查等部分業(yè)務(wù)審批崗位，積極向上級行申請獲得500萬元以下小企業(yè)貸款審批權(quán)限，有效節(jié)約企業(yè)融資時間和成本。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，努力滿足多元融資需求

全州金融機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，積極開發(fā)“量身定做”的貸款品種，全力推廣“網(wǎng)貸通”“農(nóng)耕文明”“牽手貸”“免費供”等信貸產(chǎn)品，加大對重點企業(yè)信貸支持力度，積極幫助企業(yè)緩解融資難、融資貴問題，支持其發(fā)展壯大。中國銀行將產(chǎn)業(yè)鏈金融理念引入“三農(nóng)”信貸實踐，積極探索以“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，為增加農(nóng)村信貸供給、有效緩解農(nóng)戶融資難題提供了一個新的視角。

（五）加強宣傳推介，積極營造良好融資環(huán)境

通過組織召開銀企項目對接洽談會、季度金融運行分析會、邀請政府及其相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)參加金融聯(lián)席會議等方式，加強政府部門、銀行和小微企業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，及時研究解決企業(yè)融資中的突出問題，推動建立銀企之間長期合作、共同發(fā)展的合作機制。組織開展“金融知識普及月”宣傳活動，做好金融產(chǎn)品和金融服務(wù)展示推介，各金融機構(gòu)采取不同方式積極宣傳推介特色信貸產(chǎn)品，向小微企業(yè)推銷、宣傳金融產(chǎn)品，做好投資政策咨詢，使其更好地了解金融，并通過有效運用金融政策和業(yè)務(wù)加快自身發(fā)展。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制約因素分析

（一）融資渠道不寬，銀行信貸資金獨力難支

全州小微企業(yè)主要以家族式管理為主，治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、財務(wù)制度等方面與現(xiàn)代企業(yè)制度要求尚有一定差距，內(nèi)源融資運用不充分，直接融資尚未實現(xiàn)零的突破，發(fā)展主要依靠銀行信貸資金的模式將在一段時間內(nèi)難以徹底改變，融資難問題需要政府、銀行、企業(yè)多方努力共同謀劃破解。

（二）抵押擔(dān)保不足，信貸規(guī)模難以快速擴大

受缺少合格抵押品等因素制約，小微企業(yè)承貸能力相對不強，有效信貸需求不足，難以快速擴大貸款規(guī)模。各金融機構(gòu)陸續(xù)推出了各具特色的抵押擔(dān)保方式幫助解決“融資難”問題，但與小微企業(yè)加快發(fā)展的內(nèi)在要求相比，仍存在量小面窄的局限性，抵押擔(dān)保不足仍然是制約企業(yè)金融服務(wù)深化的重要因素。

（三）金融創(chuàng)新不夠，支持服務(wù)效率有待提升

金融機構(gòu)重信貸支持輕綜合性金融服務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對企業(yè)特別是小微企業(yè)信用培育不到位，在財務(wù)管理、咨詢評估、投資理財?shù)确矫嫣峁┓?wù)較少，制約著金融服務(wù)效率的進一步提高。

三、緩解小微企業(yè)融資難的路徑選擇

（一）聚集金融資源，完善金融支持體系

政府部門繼續(xù)實施“招行入臨”戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)更多金融機構(gòu)進駐臨夏，形成更加完善的服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的金融組織服務(wù)體系。引導(dǎo)規(guī)范民間融資，爭取國家政策支持組建民營銀行，打通民間資本投融資渠道，借力支持小微企業(yè)發(fā)展。拓寬村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)納入支持范圍，發(fā)揮小微企業(yè)經(jīng)營靈活、帶動力強的優(yōu)勢，促進企業(yè)和農(nóng)戶共同發(fā)展。

（二）改進服務(wù)方式，提升信貸資金效益

各金融機構(gòu)繼續(xù)大力拓展各類小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，持續(xù)推動企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，增強金融支持針對性。認真落實政策規(guī)定，穩(wěn)步開展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，幫助解決龍頭企業(yè)等主體抵押擔(dān)保難問題，提高貸款可獲得性。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，制定差異化支持措施，對帶動農(nóng)戶增收效果明顯的經(jīng)營主體給予更多服務(wù)優(yōu)惠和便利，形成銀行、企業(yè)、農(nóng)戶多方受益、互相促進的良性發(fā)展格局。

（三）強化工作措施，拓寬企業(yè)融資渠道

建議政府部門、銀行加大輔導(dǎo)培育力度，幫助企業(yè)不斷健全會計控制體系，探索通過企業(yè)內(nèi)部留存盈余、資產(chǎn)運營、經(jīng)營融資來獲取資金，強化內(nèi)部融資能力，形成可靠、低成本的資金通道，實現(xiàn)自我積累和投資轉(zhuǎn)化的良性循環(huán)。同時，充分利用臨夏部分企業(yè)已在甘肅股權(quán)交易中心掛牌的有利時機，積極協(xié)調(diào)推進，盡快實現(xiàn)直接融資，進一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，以全方位、多層次的資金來源助力企業(yè)發(fā)展。

（四）積極協(xié)調(diào)配合，形成政策扶持合力

建議國家出臺小微企業(yè)貸款增量獎勵政策，對小微企業(yè)貸款平均余額增長幅度超過一定比例的金融機構(gòu)給予一定獎勵。制定稅收優(yōu)惠政策，對金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款營業(yè)稅、所得稅執(zhí)行優(yōu)惠稅率，充分調(diào)動金融機構(gòu)積極性。財政部門設(shè)立小微企業(yè)貸款擔(dān)保基金、風(fēng)險補償基金，消除金融機構(gòu)顧慮，為加大信貸支持創(chuàng)造條件。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)給予一定比例的貼息，努力緩解“融資貴”的問題。

參考文獻

[1]韓楊.小微企業(yè)融資問題與對策研究[D].吉林大學(xué)，2012.

[2]王光岐，汪瑩.眾籌融資與我國小微企業(yè)融資難問題研究[J]. 新金融，2014，（06）：60-63.