基于互聯網金融視角下商業銀行的創新發展

【摘 要】 在大數據爆炸性運用和移動終端普及的態勢下互聯網金融的概念應運而生。互聯網金融的迅速成長對銀行傳統業務造成了極大的威脅，面對其挑戰，商業銀行不得不轉型。互聯網金融的出現給解決中小企業融資提供了平臺，也進一步完善了傳統銀行個人金融的流程。本文從互聯網金融的概念出發，綜合考量互聯網金融近幾年的發展及在其影響下傳統銀行業務的變革，并在最后給出互聯網金融視角下商業銀行傳新發展的策略建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 沖擊 業務創新

一、引言

20世紀90年代后期以來，隨著社交網絡、云計算、移動支付等信息處理方式的出現，互聯網對金融產生了極大地促進作用，使金融發展到數字貨幣階段，極大地影響了人類的金融活動，業已成為發達國家經濟發展的重要動力源泉和世界經濟發展的新引擎。2013年以后，中國互聯網金融快速發展，現在中國被公認為全球最炙手可熱的互聯網金融市場。如今互聯網金融深入發展，惠及人民日常生活的各方各面，甚至代替了傳統銀行支付中介的地位，成為轉賬匯款的新型支付手段。同時基于互聯網金融技術的信貸平臺的發展彌補了中小企業融資的空白，扶持了一大批中小企業在新三板的上市。

二、互聯網金融的概念與特征

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是基于互聯網技術發展下的金融新形態，目前沒有對互聯網金融的定義統一的學術回答。吳曉靈認為互聯網金融是用互聯網和信息技術來處理業務，謝平等人認為互聯網金融模式是不同于商業銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。

廣義的講，互聯網金融是互聯網和金融服務相互融合、相互作用的產物，利用互聯網技術支持發展的金融服務即被稱為互聯網金融，例如商業銀行的電子銀行，保險、證券的線上服務，又比如基于互聯網平臺的第三方支付和小額貸款。

狹義上，特指互聯網金融的融資平臺，即第三方支付平臺模式，P2P的網絡小額貸款模式，眾籌模式，網絡理財產品銷售等模式。

（二）互聯網金融的特征

1.便捷性

互聯網金融相比較傳統金融業務的最大特點就是便捷性，客戶可以足不出戶的在移動設備上完成資金的收付與跨行轉賬，并且不收取任何費用。這是第三方支付平臺--支付寶迅速占領市場的一個重要原因。

2.大眾性

互聯網金融僅用一臺電腦終端或移動設備就可以完成的金融服務方便了個人，免去了客戶必須在營業網點完成交易的麻煩。傳統金融服務有著明顯的排他性，只服務于中高端客戶和大型企業，將中小企業拒之門外，致使中小企業融資難成為各國一直以來未能解決的難題。P2P網絡小額貸款模式、眾籌模式通過互聯網金融的技術支持為中小企業融資提供了更多的機會，降低了中小企業融資信貸的門檻，使大量的中小企業得以起步與騰飛。由此可見，互聯網金融的健康發展正是貫徹李總理提出的“大眾創業、萬眾創新”的體現。

3.衍生性

互聯網科技企業發展金融活動并不是為了盈利而是為了服務于電子商務，因此互聯網金融具有衍生性的特點，它是互聯網金融在大數據時代下伴隨著電子商務的發展應運而生。電子商務的初期兩大金融問題一是買賣雙方對于交易雙方的不信任性，買家不愿意付款，賣家不愿意發貨，二是由于銀行卡的發卡單位不同導致資金不能及時到賬以致交易的失敗。供求雙方的信息交易不充分促使電子商務不斷改善其經營服務，第三方支付平臺就是在這種情況下發展起來的。它的運營原理是將買家資金轉入到一個第三方支付平臺上，在賣家發貨后，買家收到貨物后將賬款從第三方轉移到賣家手中，至此交易完成解決了交易雙方的信息不完全問題。因此互聯網金融設計之初是為了適應電子商務的經營服務。

三、互聯網金融的發展態勢

（一）網絡支付

近年來第三方支付發展迅猛，因其具有方便快捷、無手續費的優勢現已成為網絡購物、繳費還款、線上收單等小額支付的主要渠道。據不完全統計，2015年第三方支付交易額達9.31萬億元，同比增長57.3%；市場參與主體直線攀升。由于其具有低門檻、無需找零、大眾普及化的創新優勢和良好的用戶體驗正慢慢衍生為一種大眾日常交易方式。

（二）網絡融資

基于互聯網融資的發展，多種依托互聯網平臺的融資方式因運而生，主要包括網絡小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網絡信貸。其中P2P公司作為中介主要提供信息披露、交易牽線和貸款管理等服務。截止2015年全國P2P網貸平臺共計運營2595家，成交額突破萬億，累計達到11805.65億元，同比增長258，62%。眾籌融資是一種新型互聯網融資方式，集中眾人資金為個人、藝術家、小企業某項創新產品提供資金服務并在其成功后收取利息或入股的資助方式。

（三）移動金融

移動金融是借助移動終端和移動互聯網開展金融業務，目前是各大銀行爭取客戶源的制高點。隨著移動金融進入快速發展階段，各大銀行都紛紛推出電子銀行和移動支付的金融服務。致使我國目前的移動金融呈現銀聯、第三方支付、運營商三足鼎立的局面。預計移動金融今后在我國具有巨大的發展空間和開發潛力。

（四）網絡理財

網絡理財主要體現為借助移動終端進行投資理財的新型方式，其優勢主要體現在擺脫時間地點的限制，隨時隨地關注，即時買入即時賣出，信息收集效率高。例如淘寶理財頻道提供了保險、基金及各種理財產品的投資理財，向客戶提供了一站式投資理財服務。各大銀行也開始推出網絡理財，如招商銀行的i理財，中信銀行的薪金寶。互聯網和智能終端的普及使網絡理財現在能被大眾認可和接受。由于商業銀行的安全性要優于第三方支付平臺，預計未來各大商業銀行會將網銀優化普及，代替第三方支付成為大眾的主要選擇。但是第三方交易的優良體驗性和大量的客源也會使其在網絡理財的市場上占有一席之地。

四、互聯網金融對商業銀行業務沖擊

（一）互聯網金融沖擊商業銀行支付中介

支付結算作為傳統商業銀行的主營業務在互聯網金融出現后逐漸被弱化，互聯網金融的發展使支付結算脫離商業銀行中介而利用移動終端運轉，供需雙方直接通過網絡進行交易，資金在商業銀行之外流轉。伴隨著網絡技術的成熟，基于個人網絡設備以無線或有線的通信技術傳輸貨幣交易的互聯網支付呈爆炸性增長，互聯網支付系統直接占領傳統商業銀行支付中介平臺，使得商業銀行一直以來的支付中介地位被替代。統計數據顯示，2015年第三方支付交易額達9.31萬元，同比增長57.3%。互聯網支付系統特別是移動互聯網支付結算正在快速吞噬傳統銀行的壟斷地位。支付寶、財付通、微信支付占據了市場超過90%的市場份額。

（二）互聯網金融沖擊商業銀行融資格局

一方面互聯網融資平臺借助大數據分析運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P平臺以搜索引擎鎖定并細分目標客戶，降低了客戶開發成本。另一方面互聯網融資平臺以撮合交易沖擊傳統銀行的資源配置能力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率和期限，遵循撮合成交的市場方式，線上線下結合實現批量化、專業化的一對多、多對一的金融借貸組合模式。提高了中小企業融資的資金配置率。互聯網融資不借助實體平臺集中客戶進行交易是一種脫離銀行中介的侵蝕活動，顛覆著商業銀行支付中介的壟斷格局。

（三）互聯網金融沖擊商業銀行運作模式

傳統銀行的運作模式單一，主要是由核心業務結構發展的以居民存款為信貸來源的向大企業、高端客戶放貸而收取利息的盈利模式，其利潤來源主要表現為粗放式的增長模式，盡管目前銀行開始尋求低成本和低風險的金融服務，但對盈利水平和盈利能力的影響微乎其微。而大數據互聯網金融技術，可以根據客戶的消費模式和消費習慣實現初步篩選進而實現了低成本、高效、快捷的通訊服務，在一定程度上沖擊了商業銀行傳統的物理分層和盈利模式。在互聯網融資平臺的擠壓下，銀行傳統業務的業績增速直線放緩。互聯網金融的規模發展沖擊著商業銀行傳統盈利模式，削弱其利潤來源。

五、應對互聯網金融沖擊的商業銀行策略選擇

互聯網金融的發展浪潮是大勢所趨，它的發展促進了金融服務的革新。面對互聯網金融的侵蝕，傳統商業銀行不得不重新審視其發展戰略，借鑒互聯網金融取長補短，重視運用大數據分析推進金融與互聯網的深度結合，從業務革新、管理流程、服務效率、風險控制等方面實現全面改革和發展轉型，不斷提高其核心競爭力，在不斷應對激烈的競爭中求發展。

（一）重視數據的應用，充分發揮數據下的價值

銀行數據化已成為當下的趨勢，數據中蘊含著大量的市場信息和客戶信息，銀行應該充分挖掘這些數據價值，了解客戶的行為動機更好地為客戶服務。在互聯網自媒體效應的影響下，人們從信息的接收者轉變為信息的創造者。大數據、云計算等技術為銀行進一步預測市場創造了無限可能。互聯網時代，數據是銀行賴以生存的根本，充分利用金融工程挖掘互聯網數據信息，才能在市場競爭中掌握主動權。

（二）完善金融服務，為企業提供一籃子金融支持

電子商務是各個企業迎合互聯網的發展的重要方式，商業銀行推出結合電子商務的金融服務是大勢所趨和生存之道，在完善金融服務的同時為企業提供一籃子金融支持。比如，為B2B企業客戶提供產品信息發布、線上交易、支付結算、融資貸款的一條龍專業服務，使金融服務與電子商務相配套。對傳統的銀行客戶，除了提供票據、信用證等結算產品，還可在其采購、生產、銷售等環節提供個性化金融支持。

（三）業務創新的基礎上結構轉型

商業銀行應該再結合互聯網金融趨勢的基礎上對自己擅長的業務進行轉型，重在簡化服務流程，節約客戶時間，方便客戶執行，為客戶帶來更優化的體驗。互聯網時代不是單槍匹馬的年代，各個銀行要重視優化合作，資源綜合，在互幫互助的同時提升商業銀行總體市場占有率。

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作者簡介：張馨元（1993--），女，漢族，河南商丘人，河南大學經濟學院，2015級碩士研究生，金融專業。