互聯網金融對商業銀行的影響

張瑾

【摘 要】隨著互聯網金融公司的迅速發展，產生了多種創新型產品，便捷了人們的生活，同時也給傳統金融企業帶來了極大的沖擊。本文從我國互聯網金融發展現狀入手，探討了互聯網金融對商業銀行的沖擊作用，以及給商業銀行發展帶來的機遇。

【關鍵詞】互聯網；金融；商業銀行

一、互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融的定義

近年來興起的互聯網金融越演越烈，對互聯網金融，不同學者有不同的理解。引用2015年央行發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》記者會上對就互聯網金融做出的解釋：互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通支付投資和信息中介服務的新型金融業務模式。歸根到底，是指互聯網技術在資金融通過程中的運用，這種運用給資金的運作效率帶來了大幅的提升。

（二）互聯網金融的三種模式

1.第三方支付

第三方支付是指具有一定信譽與實力的獨立機構與銀行簽約，與銀行的支付結算系統進行對接，實現消費者在其平臺上的交易。借助第三方支付平臺，使消費者需要付現和借助銀行渠道轉賬，時效快捷，程序簡單。目前主要的第三方支付平臺有支付寶、微信支付、QQ支付等，它們的快速發展主要借助于電商平臺，綁定為電商網站提供購物、電話費充值、移動支付等功能。

2.P2P網絡借貸

P2P網絡借貸是指通過第三方平臺向需求方提供小額貸款并收取一定利息的融資形式。網絡借貸的特點在于其對信用的評估，如通過網絡大數據如使用微博的頻度，發表的帖子，朋友圈的影響范圍，全方位判斷貸款人的信用程度。較具代表意義的P2P平臺有宜信、陸金所、人人貸等。我國P2P網貸平臺數量近年來始終處于高速增長狀態。截至2015年12月底，網貸行業正常運營平臺為2595家。相比2014年底增長了1020家，絕對增量超過上一年。全年網貸成交量達9823.04億元，相比2014年全年增長了288.57%。

3.互聯網理財

互聯網理財是針對人們對短期、小額資金的理財需求，企業借助互聯網平臺推出的各種各樣的理財產品。如阿里巴巴推出“余額寶”、微信的“理財通”、百度的“百賺利滾利”等，其特點是年化收益高于銀行活期存款利率，且提現容易，到賬迅速。因此迅速得到網絡群體的歡迎。另外一種理財稱為眾籌，其平臺主要為初創業者進行第一輪融資，尤其針對于文化藝術產業、高科技產業等。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

（一）沖擊了商業銀行經營模式

傳統的商業銀行模式商業銀行盈利上仍以利差為主，以客戶為中心的營運宗旨，特點是“重數量輕質量、重投入輕效益、重規模輕結構、重速度輕管理”。而互聯網金融的出現產生了鯰魚效應，迫使商業銀行作出調整。因為互聯網金融是旨在為客戶打造更加個性私人化的服務方案，而以營利為主要目的。近年來隨著大數據云技術等的不斷發展和進步，互聯網金融服務更加透明化和互動化，凸顯了傳統商業銀行的經營模式亟待完善。

（二）弱化商業銀行中介地位

互聯網從兩個方面弱化了商業銀行的中介地位，一方面，以“支付寶”、“微信支付”為代表的移動支付工具使用戶能簡單快捷的完成網上支付且不受交易額的限制，而不用到商業銀行排隊開通網銀，顯然在這種對比下人們逐漸傾向于網上支付，在一定程度上弱化并且替代了部分的傳統商業銀行的支付中介職能。另一方面，BAT三巨頭強大的搜索引擎，使得更多的網絡用戶能夠及時、快捷地獲取信息。這些平臺利用客戶的搜索或者網絡信息等大量數據轉變為自己的信息庫，隨著云技術的發展，使得信息存儲量大大提升，供求情況信息能夠通過互聯網快速傳播。在一定程度上也分流了對商業銀行的中介服務需求。

（三）影響商業銀行主要業務

我國傳統商業銀行體系中，存款是主要的負債業務，質優價廉的資金來源是活期存款，四大行憑借自身信用優勢保有活期存款率高達50%。存款業務上，人們有趨利的屬性，當互聯網金融的理財產品收益高于銀行定期存款和基金保險等金融產品時，人們顯然選擇盈利性高的互聯網金融產品。余額寶在宣傳初期以年化收益超6%為口號甚至某些金融產品年化收益率是銀行活期存款收益率的10倍以上。這種收益優勢對銀行吸收存款造成了巨大威脅，商業銀行活期存款占市場份額比例在逐漸下滑。貸款業務上，很多互聯網融資公司具有不用抵押與擔保，審批流程短放貸速度快的特點，為很多小企業的貸款提供了便利。同時借助強大的搜索引擎與互聯網資源能幫助互聯網融資企業有效判斷放貸對象的情況。同時投資者也能憑信息直接與借款人交易，節省了中介成本，形成特有的公眾型小額融資市場。這大大沖擊著商業銀行的小額貸款業務。

三、互聯網金融對商業銀行的機遇

（一）轉變經營理念

互聯網金融以其個性私人化的服務嚴重沖擊了商業銀行，同樣也從多維度啟發了商業銀行，如服務理念、提高業務效率、產品開發等。首先，商業銀行開始重視以客戶為中心的服務理念，即從客戶的真實需求出發而不是銀行內部埋頭開發，設計和優化適合客戶的金融產品，摒棄原有在柜臺推銷式的經營模式。充分利用銀行大數據，對客戶的存款、貸款及支付劃轉習慣等各類數據信息進行分類細化分析，從中推導出客戶的消費習慣、投資偏好，根據大數據的結論為客戶量身定制金融產品與服務，提高客戶體驗水平。同時，簡化操作流程。打破不同部門間的約束和局限、減少業務的中間環節。分析和認識當前影響傳統商業銀行效率的主要問題，通過整合互聯網技術，逐步實效業務辦理的互聯網化，有效提高業務離柜率，提升運營效率。

（二）化競爭為合作

商業銀行作為結算的最后一道環節，具有天然的優勢。同時商業銀行憑借其網點分布廣泛，在二三線城市和支付結算服務等方面具有絕對的公信力。第三方支付平臺雖然在近幾年發展迅猛，在客戶需求收集、多渠道建設、數據分析等方面占據明顯優勢，但其最終的支付結算業務和基礎金融服務上仍要依靠中間人——商業銀行。第三方支付平臺的優勢在網絡營銷渠道建設，其擁有大量的終端客戶群。銀行和第三方支付平臺之間的優勢互補，為雙方的競爭性合作奠定了良好的基礎，可以促使金融市場的更加穩定有序的發展。將商業銀行與第三方平臺有效結合，通過將金融產品滲透到平臺級的互聯網服務入口，有益于加強客戶對銀行和平臺的粘性，增強客戶體驗，實現合作共贏。

（三）加大產品創新的力度

產品的創新擦才是商業銀行從根本上贏得更多客戶的信賴和追求的有效手段。一方面商業銀行內部需要建立聯動機制，總行掌握著大數據，主導產品及服務的設計、經營理念，分支行貼近客戶，挖掘需求，協助研發部門開展金融產品的創新及營銷推廣活動。根據項目結構開展聯動機制，向產品研發部門等提供更為完備的市場需求，根據客戶心理偏好、價格敏感度等來提出創意。在技術層面上，商業銀行將核心業務與互聯網技術實現創新型的整合，充分利用社交平臺、論壇博客及電子郵件等網絡途徑，開發新的與客戶間合作交流的途徑，進而滿足客戶的多樣化需求。

綜上所述，互聯網金融的發展是必不可擋的發展趨勢，盡管互聯網金融對傳統金融機構如商業銀行造成了相當的沖擊，但銀行等金融機構的傳統優勢不易撼動。同時，商業銀行已開始轉變經營理念，利用互聯網技術，采用與第三方公司合作的多種形式進行金融創新，從而實現業務的進一步增長。

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