“互聯網+”環境下的網絡金融風險分析及應對策略探討

【摘要】：隨著我國互聯網技術日新月異的發展，傳統金融行業在“互聯網+”環境下吸取了先進的網絡技術，網絡金融隨之迅速發展起來，并成為我國金融行業的佼佼者。 “互聯網 +”環境下的網絡金融引入對我國的傳統金融影響較大，四大行隨著網絡先進技術的成熟也加入到網上銀行，同時電子商務信息化的余額寶，互聯網衍生出的產品種類正在吞噬著越來越多的客戶群體，對傳統金融沖擊巨大。“互聯網+”環境在給傳統金融帶來沖擊的同時也在為金融領域“舊貌換新顏”，機遇與挑戰并存，網絡金融業也是如此，雖然經濟回報巨大，但因網絡技術、人員素質等原因，網絡金融在迅猛發展的大潮中也存在諸多的問題，亟需政府與企業關注，予以解決。本文首先對“互聯網+”的涵義予以分析，并針對“互聯網+”環境下網絡金融的風險來源，對其中的風險進行了分析研究，提出有效的防范措施。

【關鍵詞】：互聯網+;網絡金融;傳統金融;電子支付

1“互聯網 +”綜述

互聯網技術在我國快速興起得到各行業的認可，金融業也不例外，在“互聯網+”新環境下實現傳統行業與互聯網技術強強聯合，開創一個嶄新的市場大環境，并對傳統行業提升一個高度，對傳統金融產業經濟轉型，最終目的是實現我國經濟大繁榮大發展。新形勢下，“互聯網+”已經得到大眾的認可，“大眾創業，萬眾創新”理念融入到我們的日常生活與工作中，發揮互聯網技術在各行各業之中的技術優勢，要清楚認識“互聯網+”的環境下不是對傳統行業的顛覆而是對傳統行業的創新與發展，更加便民便于社會和諧發展，更加的“高大上”，更加易于大眾接受。

“互聯網 +”環境下再給傳統金融業帶來巨大變化的同時給網絡金融帶來了巨大的經濟發展空間，市場經濟效益較好，快速融入大眾生活中來，改變了人們的生活出行等方式。“互聯網 +”環境下網絡金融已經被政府與企業認可，金融行業逐漸意識到互聯性金融的重要性。但通過新聞等媒體傳播的信息不難看出隨著網絡金融帶來的經濟高回報的同時也給市場經濟發展帶來了高風險。網絡金融由于是近兩年新發展起來的新興行業，缺少網絡金融相關法律制約，在金融業大肆違規，嚴重影響市場公平。面對互聯網技術的問題所在，我國亟需出臺網絡金融法律法規，嚴格監管網絡風險，預防的同時加大打擊違法力度，形成良好的網絡金融市場監管體系。

2“互聯網 +”環境下的傳統金融行業的新變化和網絡金融的風險來源及形式

2.1“互聯網 +”環境下的傳統金融行業的新變化

在“互聯網 +”的環境下，傳統的金融行業乘著金融網絡化的春風而得到突飛猛進的發展，以網上支付，網上交易為主的網絡金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網絡金融即互聯網加上傳統的金融行業，它是計算機網絡與金融行業的有機結合，其主要業務形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網上保險等。傳統金融主要的技術依托是人，而網絡金融主要的技術依托是計算機技術和網絡，但是技術依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統金融與網絡金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網絡金融能充分利用當前先進的網絡信息技術，發揮計算機的優勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關的金融企業降低了成本，使相關企業在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優勢。

2.2“互聯網+”環境下網絡金融的風險來源及形式

“互聯網+”融合了各行各業的加入，網絡金融是將傳統金融業務轉移到Internet平臺上來，在互聯網上面沒有實際的交易地點，交易通過互聯網技術實現傳統業務，交易過程中只有交易網站界面，給客戶的只有數字的改變，這一特點為傳統金融節約了機構資本投入和房屋店面租賃費用的成本投入，滿足用戶足不出戶實現金融交易功能。但事實上網絡金融是一次虛擬的交易，沒有親身體驗的交互情境，只有數字資本的交易轉換，變化的是個人信息，致使網絡金融存在一定操作風險性，而且這一風險的出現與傳統金融風險完全不同，傳統風險主要來源金融機構、個人行為，而網絡風險來源主要發生在互聯網絡平臺上面，隱秘性強，樣式多樣，而且風險比較出新，預防困難;網絡金融犯罪呈復雜化、技術化、隱秘性強特點，市場監管較難。

3“互聯網+”環境下的網絡金融風險分析

各大金融企業在獲得網絡金融帶來的利益同時更加需要對其帶來的風險加以重視，并需要深入分析其產生風險原因，并加以解決，給客戶一個較好的、較安全的金融交易平臺是大眾所望。

3.1法律法規不夠健全

網絡金融依托互聯網技術在計算機硬軟硬件完善的情況下高速運行的，計算機的軟硬件及互聯網技術問題都能夠導致網絡金融出現系統漏洞或者崩盤問題，技術風險隨時可能發生，需要高度重視。例如，當網絡業務正在工作過程中受外部影響終止了服務導致服務質量出現風險，服務質量難以保證;另一問題在于網絡黑客技術發展較快，網絡金融遭到黑客的軟硬件入侵，使得正常運作的程序終止，電腦病毒危及到用戶質量服務;個人行為導致系統用戶信息遭到盜竊，給用戶及金融機構都會造成嚴重的經濟后果。我國雖然在互聯網技術方面下大力度提升網絡安全，信息安全日新月異，國家也在逐漸完善部分網絡法律法規，監管力度空前，但是網絡金融的風險特征致使我國網絡金融發展還處于初期階段，法律還不夠完善，存在法律盲點。

3.2技術不夠完善，信息容易泄露

在“互聯網 +”環境下大力發展金融市場的同時用戶的安全存在風險原因在于“互聯網 +”使得私人業務呈現給公眾平臺，在金融機構減少投資、縮減繁瑣流程的同時，使得用戶個人信息泄露的可能性增加，給金融服務安全留下了隱患。在網絡金融業務運行過程中的用戶信息過于透明，監管保障措施顯得乏力，成為制約“互聯網+”模式發展的主要問題，是其發展的軟肋。在當前經濟市場環境背景下，受到個信息的經濟利益驅使很多交易平臺銷售個人用戶信息換取經濟效益，對個人信息的泄露給用戶帶來了巨大災難，同時使得用戶對網絡金融機構更加不信任，威脅到了用戶的正常生活。用戶信息的泄露嚴重威脅到“互聯網 +”持續穩定發展，技術新型危險亟需解決。

3.3操作與運行風險

網絡金融雖然在交易過程中客戶與金融管理業務人員未曾謀面，但二者操作都可能引發網絡金融風險。首先，在“互聯網+”模式下發展網絡金融要融入多方共同來搭建這個龐大的電子金融網絡交易系統平臺，每一方都是不可或缺的分子，相互關聯，一旦哪一個環節出現問題對用戶及網絡金融行業都是致命的，很有可能導致系統崩盤，無法正常運轉;另一個問題在于網絡金融可以實現遠程處理金融業務，但是整個過程是相當復雜的，個人信息的確認很容易出現問題，很容易導致網絡金融出現操作風險;第三，“互聯網+”模式將各行業融入其中，道德、營銷、企業等等的問題都會在這一環境下出現，企業的決策，個人道德，市場營銷手段都將會引起網絡金融企業經營問題。

3.3信任危機

新形勢下網絡技術快速發展，給大家帶來便捷的同時也給社會增添了很多違法行為的煩惱，網絡金融詐騙、欺騙客戶行為、網絡故障使得客戶利益受損，頻發的互聯網詐騙事件給廣大用戶帶來不信任，給原本很好地“互聯網+”模式蒙上了一層不良的面紗，引發當下人們對網絡金融的信任危機。另一方面，網絡金融主要區別傳統金融在于隱秘性強，給用戶造成風險不容易發現，一旦發現已經晚了，造成后果很難解決，使得用戶對網絡金融產生畏懼心理，對網絡金融業務產生信任危機。網絡金融主要依賴網絡完成業務，但它也與傳統金融一樣需要市場，這就需要在市場經濟環境下如何解決自身的風險，解決用戶信任危機問題。

4“互聯網 +”環境下網絡金融風險的控制和防范

我國在大力發展“互聯網+”模式，營造一個良好的“互聯網+”模式市場經營環境是網絡金融及各行業迫切需要的，更是廣大人民的心聲，所以上至中央政府，下到每一個公民應該形成合力，營造一個良好的“互聯網+”模式運行環境。

4.1健全相關法律法規，完善市場監管體制

“互聯網+”模式的安全運行，業務順利實現需要法律的監管保護，我國要下大力度完善互聯網法律法規，出臺政策要具有可操作性，應從我國實際情況出發，避免法律法規與實際脫節，可以吸收國外先進的網絡立法經驗，在借鑒過程中要吸取其精華適應我國民情。我會互信息產業部通過對電子行業服務管理要求維護國家穩定、人民合法權益，省市在提供互聯網信息服務過程中備案，提出專項申請或者專項備案。《互聯網信息服務管理辦法》規范電信市場秩序，要依據法律嚴格執法，加強對電信市場的監管力度。我國政府大力開展網絡金融業，給予大力政策支持，但對監管部門也提出了高標準嚴要求，要對自己的工作負責，采取監管責任制，責任到人的機制，全程360度監管，不留死角，而且要做到有法可依、依法監管。在“互聯網+”模式下科學監管市場運行，依賴市場，實現全局監管，要通過監管來提高服務水平。在法律面前要嚴格執法，執行一定要遵從法律行使職能，必須樹立網絡金融法律威嚴，拓展監管策略與手段，形成全社會監管網絡金融發展，實現保證客戶合法權益的同時保障我國金融體系平穩較快發展。

4.2堅持信息技術為基，進行資源優化工作

“互聯網 +”模式能夠快速發展并取得較大成績得益于互聯網技術的成熟，互聯網技術使得該模式快速發展傳播。“互聯網 +”模式以信息技術為基礎，國家政策支持，才得以順利實施，在短短幾年時間占據傳統金融的較大市場比重，可以說是發展空前。“互聯網 +”模式在高速發展的軌道上繼續穩步前行，必須抓住信息技術前沿科技，發展網絡金融領域的信息技術，發展的同時要創新，在保障市場安全穩定的前提下革新。科技的發展需要資本的投入，在發展網絡金融這一領域也要大力投入科技資本，資源優化，減少資本風險的投入，保證市場平穩運行。

不斷進行硬軟件的技術創新和更新換代，改進網絡的運行環境，構建網絡安全體系。硬件與軟件是網絡金融進行網上交易活動的基礎，有必要對硬軟件進行技術創新。電子產品更新換代的速率很快，我們網絡金融更新的速度也要跟上，一般任何產品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網絡的運營環境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環境對于網絡金融機構或企業的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網絡運行環境并且構建出有效的安全體系。

4.3實施客戶數據庫策略，傳統金融加快轉型

“互聯網 +”模式的快速發展獲取大量的用戶個人信息，企業根據用戶信息通過信息技術模糊預測客戶需求，根據客戶量身推薦不同風險指數的產品，帶動整體金融業發展。重要的客戶信息要受到網絡金融機構的高級保密，保密措施要做到位，要得到管理層的重視。尤其股票、投資、理財等網絡金融需要獲得個人用戶詳細信息，這就需要更加注重用戶信息的保密。為了更好發展網絡金融領域，贏得客戶信任度，要加大力度實施客戶數據庫安全策略，嚴格數據訪問權限，形成多方授權獲取用戶信息的信息調取機制。

“互聯網 +”環境下要對傳統金融加快轉型步伐，在發展網絡金融并獲利的同時也要接受傳統金融的優勢，通過實現大、小額度企業用戶全面融入，以中小企業金融業務為主的同時向大額度的業務發展，二者有機兼容，緩解網絡金融風險，技術升級，傳統轉型，快速推動我國網絡金融業和諧發展。

4.4培養復合型金融管理人才

新環境下網絡金融快速發展，隨之人才短缺的短板制約其發展速度，我國應在高校和社會培訓機構加強這一方面的人才培養，可以在社會采取專業培訓與高校人才培養結合，快速高質量培養人才復合型金融管理人才。高校可以引入企業實行“校企合作”，企業可以提前接收高校畢業生公司實習實踐，縮短融入時間，快速發揮高校人才培養這一作用。企業也可以借機會通過與學校合作辦班，通過協議吸收一些較優秀學生組織金融管理業務培訓，以實戰來培養廣大學生的金融管理技能，為公司所用。同時，不能忽視社會培訓機構的作用，要發揮社會人才培育功能，社會培訓機構通過培訓基礎支持、企業技能實踐等培養符合企業需求的網絡金融管理人才。可以采取考試、考證推薦上崗機制，有針對性的培訓業務更加快捷的實現企業人才所需。在培養金融人才的過程中一定要注重復合型人才培養，不能片面追求某一方面的培育，要從計算機、互聯網、金融、財務等專業綜合培育，培養市場所需的復合型金融管理人才。

結語

新形勢下我國網絡金融依托“互聯網+”快速發展，取得了可喜的成績。我國金融體系在不斷地完善，技術與日更新。但我們也要清楚認識到我國網絡金融產業與國際發達的金融體系比較還有較大差距，提升空間很大，需要政府及企業融合各方力量加快提升速度，保障我國網絡金融能夠和諧穩定發展。發展我國網絡金融產業應從我國實際國情出發，發展網絡金融的同時融入傳統金融的轉型，二者相輔相成。在當前網絡金融面臨的風險還是很大的，要加快技術提升，人才培訓，減少網絡金融風險，為實現我國網絡金融和諧發展需要全社會的共同努力。

參考文獻：

[1]馮晶茹.關于網絡金融風險防范措施分析[J].時代金融，2015（17）.

[2]黃運成.“互聯網+”環境下的網絡金融風險分析研究[J].商場現代化， 2015（22）.

[3]郭鑫.“互聯網+”環境下的網絡金融風險分析研究[J].商場現代化，2015（13）.

[4]馬辛.網絡金融風險監管問題分析及解決方案[J].中國市場，2015（25）.

[5]唐正偉.互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究[D].浙江財經大學，2014（12）.

[6]李琦.互聯網金融領域信用與風險的理論與實證分析[D].重慶大學，2015（9）.