商業銀行金融產品創新策略探討

摘要 隨著我國商業銀行的對外開放程度的提高，商業銀行之間的競爭也日趨激烈，這就要求商業銀行要加快金融產品的創新，通過金融產品的創新增強商業銀行的競爭力。目前我國商業銀行的產品創新方面的問題和弊端較多，制約了商業銀行的進一步發展。本文將基于商業銀行金融產品的創新現狀和問題出發，分析制約商業銀行金融產品創新的因素，并以此提出商業銀行金融產品創新的策略和建議。

關鍵詞 商業銀行；金融產品；創新策略

引言

對于商業銀行而言，金融產品的質量直接決定著該商業銀行的業績和效益，而隨著民眾對于金融產品的需求越來越個性化和多元化，商業銀行金融產品的改革創新步伐需要不斷加快，使商業銀行的利益收入逐步轉向多元化，實現商業銀行在經營過程中實現利益最大化，降低資金風險，增強我國商業銀行的市場核心競爭力。

一、商業銀行金融產品創新的現狀

我國金融市場的逐步開放和改革推進，我國商業銀行由傳統依靠存款、貸款的收入差獲取利潤向多元化的獲益途徑發展，一些商業銀行陸續推出本銀行的特色商業產品，包括品種繁多的理財產品、企業年金、資金委托等等業務，從整體而言，我國商業銀行產品創新通過研發機制和技術平臺取得了較大的成果，在提高商業銀行的運行效率和效益方面都有著積極的作用，但對于存在的問題也不能忽視。

1、商業銀行金融產品創新種類少，整合度不高。對于我國商業銀行的產品創新管理而言，各大商業銀行絕大多數是從產品角度出發進行產品創新，而很缺少有依據客戶為金融產品創新的意識。在金融產品的創新過程中，熱衷于規模得提升而忽視了金融產品的效益，淺顯地將目標定位于提高產品名氣占有市場，并沒有真正從客戶的需求角度出發滿足客戶的需求，這也直接影響到商業銀行的很多金融產品不具備吸引力致使前景黯淡。

2、商業銀行金融產品創新層次低，進程慢。我國商業銀行在金融產品創新中并沒有轉變傳統觀念，只注重產品創新數量，導致金融產品缺乏創新活力，同質化現象嚴重，原創產品極少。開發產品意識不強，因而金融產品都是科技含量較低的產品，對市場定位沒有獨特的戰略眼光，大多在傳統存貸、結算和擔保這些傳統業務方面的金融產品上創新，而類似與電子、網上銀行服務方面的產品創新少，創新的過程十分緩慢。

3、商業銀行金融產品創新體系不完善，風險意識薄弱。我國商業銀行真正做到收益保障和風險系數低的金融產品缺乏，開發的新產品規模小，占比低，在整體資產結構中難以發揮應有的作用。同時金融產品沒有有效的風險防范機制，金融產品的創新不僅不會帶來收益，甚至還可能導致新的風險。

二、商業銀行金融產品創新的策略建議

1、更新金融產品創新理念。商業銀行的金融產品創新必須要樹立良好的金融產品創新理念，堅持正確長遠的金融產品創新理念才能更好地開展產品創新工作。這就要求商業銀行正確認識金融產品創新的風險收益關系，根據金融產品創新風險進行創新決策，同時對于創新要具備前瞻性，避免隨大流和抄襲，著眼于長遠的商業發展，把握未來商業銀行金融產品發展潮流，真正滿足客戶的需求，實現金融產品創新價值。

2、注重金融產品創新需求分析。在對金融產品的創新中，最重要的一點就是要滿足客戶的要求，因此商業銀行在進行金融產品的創新過程中，要牢牢把握客戶需求進行設計優化，在創新前征求客戶意見，比如在營業網點可以給來辦理業務的客戶填寫對金融產品的需求如何、客戶在使用金融產品中遇到的問題，改變封閉的創新模式，并借鑒成功的金融產品創新案例，深入把握創新金融產品的準確性。

3、提升金融產品研發人員水平，加強產品創新溝通。商業銀行要為金融產品創新的研發人員提供一個良好的創新環境，提高待遇水平，更廣泛地吸引金融產品業精英人士，加大對行業內部的金融產品的創新培訓，提升商業銀行全體人員對于金融產品的創新意識和創新能力。同時，商業銀行內部也要注重加強金融產品創新方面的溝通，畢竟創新不是一個部門的工作，實現創新信息的整體共享，在客戶的需求溝通中也要及時進行反饋，這樣才能使得金融產品的創新能夠動態化調整，更加符合創新要求。

三、結語

綜上所述，商業銀行的金融產品創新關系到商業銀行的未來的發展趨勢和走向，意義重大。對于金融產品的創新，要立足于金融市場，面向廣大的金融產品客戶，從而實現商業銀行在激烈的市場中能夠更加健康、有序的發展。

參考文獻：

[1]郭賽君. 我國商業銀行金融產品創新策略探討[J]. 海南金融，2011，04：77-79.

[2]張立瑋. 我國商業銀行金融產品創新探討[J]. 商，2012，18：117-118.

[3]中國工商銀行廣東省分行課題組. 商業銀行金融產品創新和整合的策略及建議[J]. 金融論壇，2002，10：28-34.

[4]馬明星. 商業銀行金融產品創新策略研究[J]. 現代商業，2015，23：226-227.