核心競爭力之于中外商業(yè)銀行的比較探討

摘要 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行核心競爭力對于一個(gè)國家或一個(gè)經(jīng)濟(jì)體具有重要意義。商業(yè)銀行核心競爭力就是指商業(yè)銀行組織體系中的積累性或知識性資產(chǎn)，是商業(yè)銀行資本運(yùn)營和服務(wù)產(chǎn)品的有機(jī)組合，是形成商業(yè)銀行可持續(xù)競爭的基礎(chǔ)，而同時(shí)展現(xiàn)給外界的是商業(yè)銀行的核心服務(wù)技術(shù)及產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；核心競爭力；比較研究；發(fā)展方向?qū)а?/p>

隨著21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)生了一系列重大變革，金融領(lǐng)域創(chuàng)新大量涌現(xiàn)，銀行與銀行之間出現(xiàn)的并購事件屢見不鮮，競爭日益激烈，國外諸多大型銀行逐漸向中國市場延伸，國際銀行業(yè)的新一輪競爭全面開始，中國作為一個(gè)人口大國和最有發(fā)展?jié)摿Φ陌l(fā)展中國家，自然吸引了大量外資銀行涌入，同時(shí)發(fā)展迅速的中國商業(yè)銀行也開始在國際舞臺上同國外傳統(tǒng)大銀行展開對話和交鋒，中外商業(yè)銀行間的差距被一步步縮小，本文旨在從核心競爭力的角度對中外商業(yè)銀行展開剖析比較，簡評我國商業(yè)銀行的存在的優(yōu)勢和不足以及今后的發(fā)展方向。

一、商業(yè)銀行核心競爭力概述

（一）核心競爭力的溯源

“核心競爭力”一詞最早由美國人普拉哈拉德和英國人哈默爾在《企業(yè)核心競爭力》一文中曾經(jīng)描述，他們指出核心競爭力是“組織的集體學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)如何協(xié)調(diào)使多種多樣的生產(chǎn)技能及其源流進(jìn)行整合。”

（二）核心競爭力的定義

本文所述的商業(yè)銀行核心競爭力就是指商業(yè)銀行組織體系中的積累性或知識性資產(chǎn)，也是作為資本運(yùn)營以及服務(wù)產(chǎn)品的整合，可以作為商業(yè)銀行形成的重要基礎(chǔ)，而同時(shí)展現(xiàn)給外界的是商業(yè)銀行的核心服務(wù)技術(shù)以及產(chǎn)品。

商業(yè)銀行的構(gòu)成基礎(chǔ)以及其制度建設(shè)的能力，共同形成了商業(yè)銀行的核心競爭力，這部分內(nèi)容囊括了商業(yè)銀行對于基本資源的處理能力，包括貸款的規(guī)模、客戶的數(shù)量、人力資源服務(wù)質(zhì)量以及硬件設(shè)備等，同時(shí)也包括了商業(yè)銀行管理層強(qiáng)大的運(yùn)營能力，諸如儲蓄資源的吸收、貸款項(xiàng)目的鑒別、信用貸款的回收以及產(chǎn)品創(chuàng)新等。這些方面綜合起來便形成了商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭能力。

二、中外銀行核心競爭力的比較

（一）國外商業(yè)銀行的核心競爭力

1.國外商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

自我國改革開放以來，商業(yè)銀行市場動蕩不安，基于謹(jǐn)慎性原則，我國在不同的階段分不同的層次用不同的方式積極的擴(kuò)大外資銀行的業(yè)務(wù)范圍以及經(jīng)營范圍，例如在八十年代初期日本銀行在我國設(shè)立辦事處，從此便揭開了外資銀行進(jìn)入中國市場的序幕，在此基礎(chǔ)上，我國政府逐步創(chuàng)造的寬松環(huán)境，許多外資銀行紛至沓來。

（1）外資銀行數(shù)量眾多，但資產(chǎn)規(guī)模相對較小

從20世紀(jì)90年代開始，來華的外資銀行數(shù)量快速增長，截至目前，世界知名的大型商業(yè)銀行大多在我國設(shè)立了常駐辦事機(jī)構(gòu)。但是，這些外資銀行在資本數(shù)目還有業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)并不佳。2007年，來華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為2.38%，而在2013年卻降到2%以下。

（2）外資銀行機(jī)構(gòu)基本布局在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)

上海和深圳作為我國金融業(yè)發(fā)達(dá)以及吸引大量外商投資的城市，成為外資銀行機(jī)構(gòu)的首選。同樣其他沿海地區(qū)憑借著區(qū)位優(yōu)勢還有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，也吸引了許多外資銀行，因此總體來看，外資銀行機(jī)構(gòu)基本都選擇分布在沿海地區(qū)。

（3）外資銀行的業(yè)務(wù)以批發(fā)為主，人民幣業(yè)務(wù)有較大增長

目前，受到我國政策的限制，外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對國內(nèi)商業(yè)銀行而言更少，因此其零售業(yè)務(wù)處于相對劣勢的情況，大多是通過批發(fā)的形式開展零售業(yè)務(wù)，而且服務(wù)對象主要是一些跨國企業(yè)在華總公司以及我國經(jīng)營較為出色的三資企業(yè)、大型出口貿(mào)易企業(yè)等，零售業(yè)務(wù)范圍主要集中在外匯貸款、中間業(yè)務(wù)等，有效的促進(jìn)的我國人民幣業(yè)務(wù)的增長。

2.國外商業(yè)銀行的核心競爭力體現(xiàn)

在我國銀行市場中，外國商業(yè)銀行的競爭力不容小視，其經(jīng)營范圍日益擴(kuò)大，創(chuàng)新步伐明顯加快，業(yè)務(wù)項(xiàng)目以及業(yè)務(wù)涵蓋的范圍日益拓展，而且一些大型的跨國商業(yè)銀行以其特有的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)優(yōu)勢，對其業(yè)務(wù)發(fā)展而言都起到了積極的促進(jìn)作用。

就目前情況來看，國外商業(yè)銀行主要是依靠完善的內(nèi)部管理、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、良好的風(fēng)險(xiǎn)評估以及先進(jìn)的IT技術(shù)開發(fā)應(yīng)用，進(jìn)而提升其核心競爭力，依靠上述四個(gè)方面的優(yōu)勢，得到了客戶的廣泛青睞。

（二）中國商業(yè)銀行的核心競爭力

1.我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）資產(chǎn)增長速度較快

截至2015年二季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)（境內(nèi)外）總額為188.5萬億元，同比增長12.75%。另據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，增幅雖下降，仍然處于較好水平。

（2）國際化步伐加快

2014年末，中國銀行海外資產(chǎn)較年初增長18.11%，海外資產(chǎn)在集團(tuán)中的占比達(dá)到27.41%，比年初上升1.65個(gè)百分點(diǎn)；海外機(jī)構(gòu)利潤總額增長達(dá)29.91%，這兩項(xiàng)都高于整個(gè)銀行集團(tuán)的增長。中國工商銀行的業(yè)績表明，2014年，工商銀行境外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤折合人民幣151億元，同比增長達(dá)35.6%。

（3）銀行間業(yè)務(wù)趨同化

中國商業(yè)銀行在產(chǎn)品戰(zhàn)略、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)機(jī)制等方面存在明顯趨同。若一個(gè)銀行開辦了新的業(yè)務(wù)，其他銀行不久就會競相開辦相同或相似的業(yè)務(wù)。隨著銀行之間競爭的加劇，銀行業(yè)務(wù)在不同地創(chuàng)新，而又不斷地趨同。

（4）中間業(yè)務(wù)業(yè)績增長快速，所占比重上升

一般我們將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)稱為表外業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括了本幣結(jié)算、外幣結(jié)算、銀行卡、信用卡、信用證、票據(jù)單爆、衍生金融工具、貸款承諾、代理業(yè)務(wù)以及咨詢顧問業(yè)務(wù)等。就目前情況來看，我國各大股份制銀行的中間業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢，較往年上漲幅度高達(dá)105.18%，利潤額較營業(yè)收入水平上漲60%。這種上漲趨勢充分表明商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)績得到了極為迅猛的發(fā)展，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占據(jù)的比重明顯上升。

2.我國商業(yè)銀行的核心競爭力體現(xiàn)

為了探尋我國商業(yè)銀行的核心競爭力所在，需要立足于我國目前的商業(yè)銀行市場，國內(nèi)的政策以及相對寬松的環(huán)境對我國商業(yè)銀行發(fā)展而言具有極大的促進(jìn)作用。例如，我國商業(yè)銀行設(shè)置有大量的分支機(jī)構(gòu)，利用這些分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展吸收足夠的儲蓄資金，而且我國商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中與大量客戶達(dá)成了牢不可破的合作關(guān)系，這對商業(yè)銀行的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展起到了重要的作用。同時(shí)我國人民幣業(yè)務(wù)市場份額占據(jù)了絕對的比重，利用商業(yè)銀行本土優(yōu)勢以及對我國文化的深刻理解，在國內(nèi)市場發(fā)展中具有較強(qiáng)的靈活性與適應(yīng)性。

就目前情況來看，我國商業(yè)銀行核心競爭力的構(gòu)成要素主要有三個(gè)方面，即覆蓋面較廣的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、充足的客戶群體以及豐富的經(jīng)驗(yàn)知識，究其根本，與以下三個(gè)因素有著緊密的聯(lián)系：

（1）擁有占據(jù)絕對多數(shù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)提供了大量可能，而相比之下國外商業(yè)銀行因?yàn)槌杀竞驼咴颍豢赡茉谖覈榈亻_花，這使得國外商業(yè)銀行對我國大多數(shù)地區(qū)的客戶不具有任何競爭優(yōu)勢。

（2）立足于我國當(dāng)前國情不難發(fā)現(xiàn)，國有企事業(yè)單位、大中型企業(yè)這樣的高端客戶與商業(yè)銀行基本達(dá)成了穩(wěn)定的合作協(xié)議，而國外商業(yè)銀行只能謀取很有限的高端客戶和外資客戶，對于廣大的中低端客戶又很難展開業(yè)務(wù)。

（3）國有商業(yè)銀行通過長期經(jīng)營，更懂得如何去滿足本土客戶的需要，而國外商業(yè)銀行進(jìn)入國內(nèi)時(shí)間較短，暫時(shí)難以學(xué)到這些經(jīng)驗(yàn)，信息的不對稱使國外商業(yè)銀行在我國國情環(huán)境中只能處于下風(fēng)。

（三）中外商業(yè)銀行的核心競爭力比較

1.中外商業(yè)銀行核心競爭力的定性比較

與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的本土優(yōu)勢，包括市場份額配比、客戶關(guān)系、知名度、服務(wù)費(fèi)方面有著較強(qiáng)的競爭力，但是國外商業(yè)銀行的優(yōu)勢也不容小覷，包括國外商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量、管理技術(shù)、管理理念、知識與創(chuàng)新等都明顯優(yōu)于我國本土商業(yè)銀行，這無疑是我國商業(yè)銀行需要進(jìn)一步努力的方向。

2.中外商業(yè)銀行核心競爭力的定量比較

近年來，我國商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，各方面數(shù)據(jù)排名穩(wěn)步上升，從最新的英國《銀行家》雜志發(fā)表的數(shù)據(jù)來看，無論是一級資本，總資產(chǎn)還是在稅前利潤方面，四大國有銀行的全都無一例外躋身了全球前10，且均實(shí)現(xiàn)了正增長，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大體一般水平，在稅前利潤方面，四大行甚至包攬了該項(xiàng)排名的前四位，中國工商銀行包攬了全部三項(xiàng)排名的第一位，繼續(xù)鞏固了自己之前所成為的全球最大商業(yè)銀行地位，從這些數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)銀行的核心競爭力的確在近年來得到了很大幅度的提升，與國外傳統(tǒng)發(fā)達(dá)銀行之間的差距在一步步縮小，這源于西方國家經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后的銀行業(yè)蕭條，但同樣更多的是國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平提高，當(dāng)然還有政策方面的支持，總體來說，我國商業(yè)銀行得到了迅速的發(fā)展，經(jīng)營狀況十分良好。

3.中外商業(yè)銀行核心競爭力總體對比

核心競爭力的根本在于資源的整合能力與收益的創(chuàng)造能力，從中我們不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的核心競爭力是從資源層面出發(fā)，借助我國商業(yè)銀行與本土資源的利用，利用良好的適應(yīng)能力為客戶創(chuàng)造更大的效益。憑借成本優(yōu)勢以及自身經(jīng)驗(yàn)勝過外資銀行，二者相互結(jié)合，最終為自身創(chuàng)造盈余。

采用先進(jìn)管理模式將成本和風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而使收益最大，并獲取可持續(xù)的生存能力與發(fā)展能力。

（1）由于目前我國商業(yè)銀行大多是封閉性的，缺乏足夠的核心競爭力，主要是進(jìn)行國內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展，偏向于防御，但是國外的商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的開放性，通過滲透與競爭來實(shí)現(xiàn)自身的跨國界發(fā)展。

（2）目前我國商業(yè)銀行雖然較過去有了長足的進(jìn)步，但是其核心競爭力的發(fā)展仍然處于一個(gè)較為原始的階段，與國外商業(yè)銀行相比還存在許多不足，因此國內(nèi)商業(yè)銀行需要積極的借鑒國外商業(yè)銀行的管理理念，革新自身管理體系，推動自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（3）由于國內(nèi)外商業(yè)銀行核心競爭力差異巨大，二者應(yīng)該在競爭中尋求合作，進(jìn)而達(dá)到雙贏的目的。主要模式是國內(nèi)外商業(yè)銀行在自身競爭力較強(qiáng)的領(lǐng)域進(jìn)行合理的競爭，然后在二者都有所欠缺的領(lǐng)域開展合作實(shí)現(xiàn)共贏。

三、提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力

1.實(shí)施國際化經(jīng)營戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行需要充分借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與理念，在進(jìn)行商業(yè)活動的過程中需要遵循國際慣例，不斷縮小經(jīng)營理念與管理方面的差距，構(gòu)建屬于我國商業(yè)銀行自身的獨(dú)特文化。基于此可以從銀行的兼并方面著手，不斷提升自身競爭力，同時(shí)也需要有計(jì)劃有目的的對國外效益不佳的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購，擴(kuò)大自身海外實(shí)力，另外也可以積極的與國外大型商業(yè)銀行進(jìn)行洽談并簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，更多的開展業(yè)務(wù)合作。

2.提高銀行電子網(wǎng)絡(luò)化水平

應(yīng)加快數(shù)據(jù)集中和管理系統(tǒng)的整合，努力提高管理水平和服務(wù)效率，并嘗試構(gòu)筑專一化競爭優(yōu)勢。

3.加大金融人才的培訓(xùn)引進(jìn)力度，積極開展金融創(chuàng)新

做好人才的培養(yǎng)與引進(jìn)工作，建立起符合商業(yè)銀行現(xiàn)階段發(fā)展的管理人才團(tuán)隊(duì)，立足于客戶的實(shí)際需求，更多的開拓國際市場零售批發(fā)業(yè)務(wù)，逐漸形成自身的業(yè)務(wù)專長，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。

4.以顧客滿意為衡量自身的標(biāo)準(zhǔn)

銀行的各項(xiàng)活動要以顧客需要為中心，以顧客的需要為導(dǎo)向；密切與顧客的聯(lián)系和友情，建立與顧客的長期信賴關(guān)系，不斷開發(fā)符合顧客預(yù)期的新產(chǎn)品，以顧客滿意為方向建立富有活力和彈性的銀行組織。

結(jié)語

隨著我國商業(yè)銀行的國際化進(jìn)程加快，再加上其經(jīng)營狀況的不斷改善，經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，創(chuàng)新能力的不斷提升，我國商業(yè)銀行的核心競爭力也已經(jīng)得到了較大的提升，現(xiàn)如今我國大型商業(yè)銀行也已經(jīng)在全球市場上占有一席之地，初步具備了與國外商業(yè)銀行競爭的能力，但是我國商業(yè)銀行在許多方面仍然與國外發(fā)達(dá)商業(yè)銀行有一定差距，今后需在服務(wù)質(zhì)量，人才吸引，創(chuàng)新能力提升方面逐步縮小這一差距，培育更加強(qiáng)大的核心競爭力，從大銀行向強(qiáng)大銀行轉(zhuǎn)變。

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