基于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要 發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，可以為銀行帶來長遠(yuǎn)的利益。但就目前來看，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在著未能準(zhǔn)確識(shí)別中小企業(yè)客戶、缺乏合理信貸業(yè)務(wù)流程和貸后管理未落實(shí)等問題，繼而使銀行承擔(dān)了過多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題展開了研究，以便為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè)；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)

引言：中小企業(yè)信貸是困擾多個(gè)國家的問題，但同時(shí)也是為銀行帶來巨大發(fā)展機(jī)遇的信貸業(yè)務(wù)。而通過分析銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問題，并制定解決問題的對(duì)策，則可以幫助銀行更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。因此，有必要對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題展開研究，以便更好的促進(jìn)國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展。

一、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理問題

（一）未能準(zhǔn)確識(shí)別中小企業(yè)客戶

就實(shí)際情況而言，國內(nèi)接近30%的私營中小企業(yè)壽命不足兩年，容易給外部債權(quán)人帶來一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。然而，多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行目前仍然沒有針對(duì)中小企業(yè)開展生產(chǎn)周期和市場特征調(diào)查，所以在中小企業(yè)的信用分析和貸款業(yè)務(wù)上沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)，無法準(zhǔn)確進(jìn)行中小企業(yè)客戶的識(shí)別。在這種情況，銀行無法采取有效的評(píng)價(jià)機(jī)制完成具有還款能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的中小企業(yè)的判定，所以也無法為中小企業(yè)提供合理的貸款額度和期限，繼而影響了銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）缺乏合理的信貸業(yè)務(wù)流程

中小企業(yè)的信息透明度相對(duì)較低，并且缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，容易為獲取銀行信貸支持隱瞞風(fēng)險(xiǎn)因素和不利信息，繼而給銀行帶來了較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一問題，目前銀行尚沒有建立合理的信貸業(yè)務(wù)流程，以至于難以有效完成企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理[1]。針對(duì)新增貸款，上級(jí)行總是根據(jù)下級(jí)行提供的資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分析，而下級(jí)行及信貸經(jīng)辦人出于利益和業(yè)績考慮往往會(huì)隱瞞貸款的中小企業(yè)的真實(shí)情況，繼而導(dǎo)致銀行在中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上一再出現(xiàn)失誤，以至于給銀行帶來了較多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸管理協(xié)調(diào)程度低

就實(shí)際情況而言，中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)金額往往較小，所以銀行的各個(gè)部門一味將監(jiān)督重點(diǎn)放在大貸款業(yè)務(wù)上，而在中小企業(yè)的信貸工作上則缺乏協(xié)同性和整體性。在這種情況下，一些基層行在中小企業(yè)信貸管理方面出現(xiàn)了對(duì)賬操作不規(guī)范和不按期與開戶企業(yè)對(duì)賬等問題。在責(zé)任追究時(shí)，又難以進(jìn)行責(zé)任的認(rèn)定，繼而使銀行內(nèi)部人員相互頂崗問題頻頻發(fā)生。而這些問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行頻繁出現(xiàn)中小企業(yè)信貸單筆損失，繼而給銀行管理中小企業(yè)信貸帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）未落實(shí)中小企業(yè)的貸后管理

對(duì)于銀行來講，中小企業(yè)的信貸數(shù)量較多，并且單筆金額較小。所以，一些銀行在中小企業(yè)信貸管理方面忽視了貸后管理工作，無法對(duì)一些大額貸款發(fā)放進(jìn)行有效跟蹤和檢查。在這種情況下，中小企業(yè)的信貸管理甚至出現(xiàn)了檔案不全和保管不善的問題。而一旦出現(xiàn)了人員更迭，銀行甚至無法了解借貸企業(yè)的基本情況，同時(shí)也無法掌握貸款的真實(shí)用途[2]。因此，由于貸后管理未能落實(shí)，所以企業(yè)將在中小企業(yè)的信貸管理方面承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法與措施

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行中小企業(yè)客戶的定位

國內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量較多，所以銀行應(yīng)該有選擇的進(jìn)行目標(biāo)客戶的定位，以便找準(zhǔn)自身的目標(biāo)市場。而通過細(xì)分市場，銀行將能有效完成中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。為了實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)客戶的準(zhǔn)確定位，銀行需要以市場為導(dǎo)向進(jìn)行目標(biāo)客戶的選擇，并且以獲得更多的效益為客戶定位目標(biāo)。同時(shí)，銀行需要進(jìn)行中小企業(yè)客戶的動(dòng)態(tài)管理，以便及時(shí)完成目標(biāo)客戶的調(diào)整。此外，銀行需要從發(fā)展的角度觀察中小企業(yè)客戶，以便獲得長遠(yuǎn)的利益。就目前來看，銀行的中小企業(yè)客戶應(yīng)該具有一定的規(guī)模、市場和發(fā)展?jié)摿?，并且含有較高的技術(shù)水平和科技含量[3]。同時(shí)，這些目標(biāo)客戶還應(yīng)具有良好的信貸狀況，并且具有良好的銷售資金回籠情況。而選擇具有穩(wěn)定還款來源的中小企業(yè)的客戶，顯然能夠降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）制定差別化的信貸業(yè)務(wù)流程

為獲得較好的綜合效益，銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)客戶將成為銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵性客戶群體，并能夠?yàn)殂y行帶來更多的利潤。所以，銀行應(yīng)該制定差別化的信貸業(yè)務(wù)流程，以便通過實(shí)施與大中企業(yè)有差別的信貸業(yè)務(wù)流程來充分了解中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況。為進(jìn)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，銀行需建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理前置機(jī)制和高效雙簽審批機(jī)制。在調(diào)查中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理將與客戶經(jīng)理一起調(diào)查，并提供雙線報(bào)告。而雙簽組合的建立，則可以完成對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全面審批，繼而預(yù)防因信息失真而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）為中小企業(yè)打造專門業(yè)務(wù)服務(wù)

銀行應(yīng)該建立專門的中小企業(yè)貸款部門，以便為中小企業(yè)打造專門的業(yè)務(wù)服務(wù)品牌。一方面，銀行可以建立專門的服務(wù)中心，并在前臺(tái)完成中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理。而為中小企業(yè)提供方便快捷的“一站式”信貸特色服務(wù)，可以避免出現(xiàn)人員定崗等問題的發(fā)生[4]。另一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)貸款需求開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，以便在為中小企業(yè)提供更好的信貸服務(wù)的同時(shí)，降低企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化中小企業(yè)的貸后管理工作

想要完成中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，還要使企業(yè)的貸后管理工作得到強(qiáng)化。一方面，由于中小企業(yè)多采取待質(zhì)押擔(dān)保方式進(jìn)行貸款，所以需要安排專人了解企業(yè)抵押品的市場行情，以便根據(jù)市場變化采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。另一方面，需要定期和不定期的進(jìn)行中小企業(yè)的走訪，并且關(guān)注媒體對(duì)客戶所在行業(yè)的報(bào)道，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的異常變化。針對(duì)可影響企業(yè)還債的事項(xiàng)，則需要重點(diǎn)進(jìn)行跟蹤檢查，并采取一定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

結(jié)論

總之，想確保中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，銀行還要加強(qiáng)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。而從本文的研究來看，銀行可以通過準(zhǔn)確定位中小企業(yè)客戶、制定差別化信貸業(yè)務(wù)流程、為中小企業(yè)大眾專門業(yè)務(wù)服務(wù)和強(qiáng)化企業(yè)貸后管理工作來加強(qiáng)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，繼而為銀行的未來發(fā)展創(chuàng)造更大的空間。

參考文獻(xiàn)：

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[3]彭偉.我國上市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究——基于Logistic模型的實(shí)證分析[J].金融監(jiān)管研究，2012，01：101-116.

[4]尹杞月.以云南省玉溪市為例的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2014，01：72-73.