我國商業銀行私人銀行發展問題及對策

[摘 要] 本文以商業銀行私人銀行為研究對象，分析了其發展過程中產品種類單一、服務質量不高、專業人才缺失這三個主要問題，并根據我國商業銀行私人銀行所面臨的實際環境，提出了相應的對策建議。

[關鍵詞]私人銀行；產品種類；服務質量；專業人才

隨著全球經濟的迅猛發展，越來越多的人們步入了富裕階層，因此也就催生出他們關于財富有效管理、資產合理配置方面的需求。商業銀行私人銀行業務在這種需求下應運而生。私人銀行就是為財富豐厚的高凈值客戶提供長時期專業化、私密化、定制化服務的業務。在我國，由于近些年來受到利率市場化、鼓勵創業致富等一些政策的刺激，富裕階層的數量也在不斷攀升，推動著私人銀行的產生和發展。

1 我國商業銀行私人銀行發展中存在的問題

我國私人銀行發展時間尚短，且很不成熟，在開展過程中也存在著很多問題。主要包括以下三個：

1.1 產品種類單一

我國商業銀行私人銀行提供的產品主要集中在貨幣市場和債券市場，以傳統的股票、債券、基金為主，很少涉及多元化的資產池類產品和期權、遠期等金融衍生品類及其與其他金融工具相結合的創新性理財產品。除此之外，私人銀行能提供的增值類服務也是極其有限，以機場服務和部分旅游、講座為主，很少涉及到藝術品、奢侈品、子女教育、財產配置等方面的內容。

1.2 服務質量不高

當前商業銀行私人銀行的高凈值客戶能接收到的只是基礎的關于風險評估和簡單的組合資產建議，以及部分咨詢類服務，并非長遠的家庭財富規劃、合理的財富安排設計，更多的則是銀行自身理財產品的銷售。而且很多情況下商業銀行只是某些產品的代銷商，并不能提供給客戶提供針對性的服務。這與私人銀行的服務宗旨相背離，不能滿足客戶的需求。

1.3 專業人才缺失

就提供商業銀行私人銀行服務的人員來說，他們大部分是由于公司業務發展需要從其他崗位分配過去的，并沒有專業、全面的知識儲備和豐富的工作經驗，同時缺乏專業的、規范化、程序化的培訓，這就導致私人銀行從業人員隊伍水品參差不齊，專業性不強，難以實現專業化、定制化得服務。這些問題的存在嚴重制約了我國商業銀行私人銀行的發展。

2 我國商業銀行私人銀行發展的對策

私人銀行業務發展具有極大的潛力，也將成為銀行業獲取收益的重要來源。因此著力解決制約其發展的因素十分重要。銀行可以重點關注下述方面：

2.1 創新產品服務

就銀行自身而言，可以根據客戶需求，不斷豐富、創新產品種類。可以進行金融產品組合，實現證券、保險等多種產品的組合投資，為客戶提供實現資產保值增值等多種需求的選擇。同時銀行還可以選擇外包，向專業的第三方客戶提供準確的客戶需求信息，借助外包公司的人力、物力等資源，利用一些咨詢機構、律所、會計師事務所等專業的公司，獲得專業性的幫助，避免由于分業經營政策所到來的弊端，設計出新的產品，提供綜合性的服務，增加客戶的選擇機會。當然在外包過程中要防止客戶信息泄露等問題的發生。在增值服務方面，一方面，由于高凈值客戶的年齡分布（大致在40-60歲之間）以及我國傳統重視家庭觀念的影響，銀行需要為客戶提供子女教育、家庭財富保值、海外資產投資等系列的服務。另一方面，由于人們生活水平的提高，高端客戶也逐漸開始追求藝術品鑒賞、奢侈品消費、醫療健身等休閑、養生的內容，來彰顯其社會地位、豐富生活內容、提升自身修養。這也為商業銀行私人銀行的增值服務提出了新的要求。

2.2 提升服務質量

服務的目的就是滿足客戶的需求，因此服務質量的關鍵是能否實現客戶的要求。在服務客戶的過程中，首先要做的就是全面了解客戶，了解客戶的年齡結構、家庭成員狀況、收入情況、投資經驗、個人喜好、財富總量等狀況，以及客戶短期內的資產配置計劃、風險偏好、消費習慣等情況，在這個基礎上，結合自身產品的優劣勢，為客戶提供最合理的選擇方案。當然，不能忽略市場、國家政策、個人突發狀況等偶然性因素，要保持和客戶的不定期聯系，及時獲取客戶的最新動態，根據客戶最真實的狀況，滿足客戶最迫切的需求，實現產品投資的合理調整，幫助客戶實現合理的資產配置和財富管理。從業人員要形成正確的服務觀，以客戶為中心，為客戶的需求著想，而不是以自身獲取傭金收入為目標，給客戶提供長遠性的服務。

2.3 提高從業人員素質

首先，銀行要對私人銀行從業人員進行定期的培訓，培訓內容涉及專業的金融投資理財知識、全面的風險處理能力、綜合的個人修養等。一方面豐富其自身的專業金融知識，提高其自身的修養，完善其個人能力；另一方面可以對客戶最新動態及服務過程中存在的問題進行交流，找出高端客戶需求中的共性，尋求最理的解決方案。其次，銀行可以引進一些具有專業知識、個人能力突出、從業經驗豐富的專業人員，提高從業人員整體素質，充分發揮每個人的優勢，提升私人銀行的服務水平。

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作者簡介：

劉璐娜（1993-），女，漢，山西晉城，碩士，山西財經大學，金融學。