云南省養老金融發展存在的問題及對策

[摘 要] 2013年中國社會科學院藍皮書顯示，中國60歲及以上的人口達兩億。中國已進入老齡化社會，發展養老金融既是應對人口老齡化、促進經濟社會可持續發展的重要途徑，也是金融業自身轉型升級創新發展的迫切需求。云南省地處我國西南邊陲，經濟社會發展處于中下游水平，養老產業和養老金融的發展具有自己的獨特性。目前雖已取得一定成就，但仍存在居民金融養老意識欠缺、產品結構單一、對優勢資源利用不充分、創新開拓困難等問題，且當地居民多缺乏金融養老意識。本文總結了云南省目前在養老金融領域取得的成果及存在的突出問題，并提出了應鼓勵多種服務產品開發、適時改革金融制度等對策建議。

[關鍵詞]云南省；養老金融；優勢資源

1 云南省養老金融發展進程中存在的問題

1.1 居民養老金融意識欠缺

自計劃生育政策推行以來，云南省的家庭結構已基本成倒金字塔形，傳統的家庭養老模式越來越弱。居民目前退休收入來源傳統單一，主要是依靠基本養老保險以及銀行儲蓄。且由于地處偏遠，擁有特殊信仰的少數民族居民眾多，云南省與我國其他省市區相比，居民普遍擁有較為傳統的家庭和社會養老觀念，金融養老意識更加落后，在養老投資方往往存在個人短視，不愿意以犧牲當前的消費為代價為以后做出事先安排，傳統的養老觀念又進一步惡化了人們的短視行為。

1.2 金融養老產品結構單一

云南省當前的養老金融產品結構大體由銀行、保險、基金、信托四部分構成，其中商業養老保險產品較其他三種養老金融產品相對成熟，收益更穩定，且具有“多交多給”的特點，即意味著當下繳納的保險費用越高，退休以后就可以得到越多的保險金。因此，商業養老保險成為最受居民青睞的養老金融產品，而其他幾種金融產品則鮮被關注。

1.3 省內各地區之間發展存在差異

位于中國西南邊陲的云南省，在地區位置、自然資源、少數民族風俗習慣等方面與其他地區的巨大差異，造就了云南省各地經濟發展狀況不均衡的現狀。云南省早年實施了遞次推進的發展戰略，這一不平衡的地區發展戰略拉大了省內各地區間居民收入差距和經濟發展水平差距。經當地銀行調查數據顯示，其中昆明、玉溪等經濟較為發達的地區壽險保費規模明顯高于怒江、迪慶等經濟較落后地區。

1.4 對優勢資源的利用不充分

眾所周知，每年冬天，我國北方省市有大批老人前往南方過冬，這些老人被稱為“候鳥”老人。據統計，僅2015年一年，東北三省就有近20萬老人將過冬地選在海南三亞。而素有“春城”之稱的昆明，四季如春氣候宜人，如此得天獨厚的自然優勢卻流失了大量養老人群資源，其中緣由值得深思。云南省目前的養老產業甚至還不能被稱為“產業”，由于形式單一和金融結合模式傳統，導致與很多好的資源和機會失之交臂。

1.5 金融養老機構優劣難以識辨

云南省的養老金融產業尚未形成統一的市場規范、準入標準和嚴格的行業監管機制，導致目前的養老服務機構良莠不齊，有切實為老年人服務的，卻也有不少為騙取政策利益的不法機構，使得銀行機構提供相關金融支持時面臨很大的風險，同時消費者選擇養老金融機構事優劣難辨。

2 云南省養老金融發展的對策建議

2.1 提高居民的金融養老意識

在全國范圍內而言，老年人的養老觀念普遍比較傳統，更多的選擇傳統養老模式，而地處偏遠的云南更是如此。在這種情況下，可以根據年齡段的不同和收入水平的不同層次，結合多層次的資本、債券市場，大力推進商業養老保險、投資產品、信托產品的發展，在稅收等方面給予適當的優惠。這樣不僅可以促進養老金融市場的發展，同時可以積極引導居民嘗試全新的金融養老方式，提高金融養老的意識。

2.2 鼓勵多種金融服務產品的開發

近些年適應老年人需求的穩健型理財產品層出不窮，養老金融更是已經覆蓋了保險、年金、信托等多個領域。改善養老金融的單一產品結構，需要加強對金融機構在產品創新和服務方面的引導，諸如老年人健康保險、綜合消費信托等可以作為社會保障補充形式的產品應該優先發展，同時可以充分運用保險行業在風險管理領域的專業優勢，加大對養老服務機構投保責任險的鼓勵力度，為養老金融產業營造安全的服務環境。

2.3 充分運用自身得天獨厚的自然條件

云南省氣候宜人，具備成為全國養老產業基地的諸多特質。很多州市都很適宜發展養老產業，如昆明、大理、思茅等，應積極籌劃完善養老產業發展，使養老保障體制多層次發展，同時加快養老保險公司的專業化進程，從而推進云南省轉變經濟發展方式。

2.4 深更傳統金融模式

我國針對養老保障有三根支柱，其一，是一般我們所說的養老保險，屬于基本養老保險的范疇，第二則是企業和職工共同繳納的企業年金，第三支柱才是職工個人所購買的商業養老保險。考慮到云南省內單靠財政提升養老保障的空間不大，為了企業職工退休生活福利的進一步提升，年金就顯得更加重要。從政策趨勢來看，基礎養老保險替代率、支付退休后基本生活保障的力度會越來越低，養老會朝著廣覆蓋、低保障改革，在這樣的情況下，企業年金作為第二支柱的重要性越來越高。除卻年金產品，還可以投資創建養老養生項目，構建全齡化、全配套、全服務、度假式、定制式、人文式的養生養老綜合服務社區。

參考文獻：

[1]胡繼曄.養老金融：理論界定及若干實踐問題探討[J].財貿經濟，2013 （6）.

[2]鄭功成.中國社會保障改革與發展戰略（養老保險卷）[M].北京：人民出版社，2011.

[3]鄭秉文.歐債危機下的養老金制度改革——從福利國家到高債國家的教訓[J].中國人口科學，2011 （5）.

[4]石瑩.人口老齡化、養老金市場發展與商業銀行養老金業務策略[J]理論學刊，2012 （6）.

[5]陳藝.中國養老金融業發展現狀分析[J]經濟研究導刊，2013 （4）.

[6]何瑾.凝聚全社會力量，推進老齡事業發展——我國首部老齡事業發展藍皮書發布[J].科技智囊，2013（4）.

[7]云南省老齡事業發展“十一五”規劃.2006-2010年.

[8]云南省統計局云南省統計年鑒[M]北京：中國統計出版社，2012（l）.

作者簡介：

張楠（1991—），女，河北石家莊人，云南民族大學在讀社會保障專業碩士研究生，研究方向為社會保障理論與實踐。