欠發達地區農村普惠金融可持續發展研究

[摘 要] 隨著我國當前經濟的持續好轉與繁榮發展，為了更好的推進普惠金融，政府部門和金融部門開始了更多的探索之道。然而相較于經濟發達地區而言，我國農村欠發達地區的金融市場普遍處于一種賣方市場的狀態，因為有限的資產積累，很多的農戶、小微企業仍舊被排斥在信貸市場外，絕大多數的貧困人口仍舊處于比較貧窮的狀態中。由此可見我國欠發達地區農村的普惠金融有著極大的發展潛能，文章就據此展開對此問題的分析與論述。

[關鍵詞]欠發達地區；普惠金融；可持續發展

1 欠發達地區農村普惠金融發展中存在的問題

1.1 當前在欠發達農村地區的產業政策、財政政策以及貨幣信貸政策的切合度很低。現如今隨著經濟的持續發展，國家對貧困地區政府的轉移支付力度逐漸加大，針對農村地區的“三農”政策逐漸完善，尤其是各項補貼隨之增加，但是仍然存在著一個比較明顯的問題就是資金使用比較分散。具體就表現在針對一些產業優惠政策、財政政策沒有跟農村地區的金融政策和金融創新產品結合起來使用，沒有將財政產業優惠政策真正投向到農村經濟薄弱環節中去，因為財政補貼直接面向農戶和企業，屬于各自為戰的情形，最終導致杠桿的作用發揮的不夠明顯。

1.2 許多實體經濟以及小微企業發展中仍然面臨著較多的約束和困境。當前欠發達地區小微企業信貸供求關系矛盾比較突出，而且資金的可得性明顯下降，所以融資方式上只是依靠一些非正規的渠道來獲得，因此這種方式利率相對也比較高，因為服務于小微企業的金融機構數量相對較少，而且風險投資以及資本市場等各種融資渠道不暢，加之銀行對小微企業的金融服務力度也不強，并且服務于小微企業的資本市場建設相對也比較滯后，因此直接債務融資渠道仍舊需要進一步拓寬。

1.3 不健全的惠普金融風險分擔機制。由于缺乏貸款風險不暢體系，再加上不健全的信貸風險保障機制，因此一些由財政注資的擔保公司、民營融資擔保公司根本沒有深入到農村地區，而且和銀行合作的擔保公司數量也比較少。再加上，農村的保險市場建設相對比較緩慢和滯后，農村地區也缺乏風險分擔機制，造成農村信貸投入風險全部集中在涉農金融機構。

2 欠發達地區農村普惠金融可持續發展的對策

2.1 積極學習外來先進經驗，加強對普惠金融體系的完善和支持。現如今我國的普惠金融發展還處于初級階段，所以還有很多不成熟之處，因此需要對先進的經驗加以借鑒，對于農村地區普惠金融的發展目標應當設置合理清晰的戰略目標，建立一套與政策體系發展相匹配的評價體系。一方面，要加強對普惠金融服務體系的建設，對于金融機構服務的可獲得性應不斷加以指導和監督，強化對金融基礎設施的建設，不斷地提升金融服務的便利程度，同時強化與世界扶貧小組以及全球金融國際組織的合作與交流，確保欠發達地區農村普惠金融得到顯著的發展，加強對風險保障機制的不斷完善，落實金融機構的主動性和積極性。

2.2 提高金融服務滲透率和覆蓋面，深化對金融組織體系的完善。加強對小微企業的支持力度，采取有效的措施降低企業的融資成本，在農村地區建立引進民營銀行。引導全國性大型金融機構加快農村金融服務網點建設，加強對農村地區小額信貸公司以及村鎮銀行的延伸服務，將服務半徑不斷縮短，提高金融服務機構的滲透率和覆蓋面。落實對農村地區保險的發展，建立多種形式、多渠道以及多層次的農村保險制度，切實發揮農村保險的保障和服務功能。

2.3 加強對政策的引導，加大對欠發達經濟薄弱地區的扶持力度。對宏觀信貸政策的實施方式不斷加以改進，對中小企業以及涉農企業的信貸政策的評價體系不斷加以完善。強化對小企業、民生以及三農等就業領域的信貸投放力度，拓寬對欠發達地區農村小企業以及三農信貸資金的來源渠道，加大對農村的金融服務方式和金融產品的創新力度，擴大對農村抵押擔保物范圍，對于家庭農場以及種養大戶等農村新型農村生產經營主體的融資需求應當不斷加以滿足，對小微企業的金融服務方式和金融產品不斷加以創新，同時降低農村小微企業的融資成本，支持符合條件的小企業發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等新型債務融資工具。

2.4 強化農村金融基礎設施的建設，不斷提升現代金融服務水平。對于現代科技手段應鼓勵金融機構積極運用，改進賬戶開立、支付結算、存款和存款類產品、外匯兌換等基礎型金融服務。對于支付手段應當不斷加以更新，使用手機銀行、網絡銀行等新型支付手段和支付工具，為廣大的人民群眾提供更加優質、高效以及便捷的金融服務。加強對農村地區信用體系的建設，推進小微企業的不斷發展和建設。加大對信用信息范圍的采集，建立內控更加健全的中小企業、合作社等新型的經濟組織，強化對信用體系的覆蓋范圍和覆蓋面，促使融資更加的便利化。

2.5 深化對金融消費者的教育，注重對弱勢群體的金融意識的教育。對農村欠發達地區的金融知識進行持續深入的宣傳教育，幫助農民群眾更好地獲得金融支持和金融服務教育。不斷開展形式多樣、內容豐富的金融知識普及活動，組織金融志愿者深入農村地區加強對廣大金融消費者素養的培訓和教育，在金融消費行為中要確保廣大金融消費者權益得以保護，不斷完善工作機制，建立投訴申訴平臺，暢通人民群眾訴求渠道。

3 結束語

總而言之，為了加快欠發達地區農村普惠金融的可持續發展，必須要加強對政策支持體系的完善，同時對于農村地區的金融組織體系實現不斷的強化。這就需要從農村地區的金融基礎建設開始著手，促進普惠金融保障和改善民生功能的實現。而且對于欠發達地區農村普惠金融的經濟發展問題，在推進的過程中需要結合當前的金融實際，建立多層次、廣覆蓋、可持續的普惠型金融體系。

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