互聯網金融第三方支付平臺對銀行的影響與應對

[摘 要] 以支付寶、財付通為代表的互聯網金融第三方支付平臺逐漸在客戶

維護、存貸款業務、理財業務等方面對傳統商業銀行產生巨大沖擊，而作為占據巨大基礎份額的傳統商業銀行也在緊跟步伐不斷完善產品和服務。雙方應從異質化經營，就各自專長劃分市場；加強合作，打造線下合作平臺；借助共同的服務群體，第三方支付平臺應尋求與城、農商行合作等方面對所面臨的問題采取措施，以達到互利共贏的效果。

[關鍵詞]第三方支付平臺；商業銀行

1互聯網金融第三方支付平臺發展現狀

2004年下半年初，自從電子商務交易過程中的買賣雙方信任缺失難題在支付寶擔保交易模式中得以解決，眾多公司紛紛效仿成立第三方支付平臺，這種模式的成功促就了互聯網第三方支付模式的迸發。2010 -2013年間，部分大型支付平臺獲取經營牌照，多項法律條文的頒發使得第三方支付行業監管逐漸確立。在余額寶成立的2013 年 6 月 13 日之后，多種貨幣型基金產品逐漸出現，表明第三方支付平臺業務已經向傳統商業銀行的經營范圍內擴展。2016年四季度，第三方支付平臺囊括了支付寶、財付通、拉卡拉、聯動優勢、連連支付、平安付等十多家支付平臺，其中支付寶、財付通所占份額已分別達55.4%和32.1%，發展分化程度巨大。總體上看，第三方支付行業正處在上升階段，各方加緊搶占市場份額，行業整體發展迅速。

2第三方支付平臺對銀行的影響

2.1對銀行存貸款業務的影響

第三方支付的不斷發展，使得銀行的存款被大量分流，雖然這些被分流的資金會以其他形式再次流入銀行，但漏出效應的存在，會不可避免地使銀行存款規模減小，此外也會加重金融脫媒。

目前，第三方支付行業依然以較快的速度發展，這也造就了支付寶脫離傳統銀行網銀系統而單獨進行互聯網充值的局面。這種現象在某種意義上提供了第三方支付平臺獨立于銀行系統的生存渠道。而且，第三方支付平臺除了擁有銀行基本的支付、匯兌、存款、結算等實際功能，其開發的虛擬賬戶還可為客戶提供貨幣儲值和交易結算，毋庸置疑這又對銀行的存款規模帶來了挑戰。

從放貸的角度看，依靠大數據支持和掌控的全方位信用信息，第三方支付企業開始嘗試為個體與中小型企業構建較便捷的訂單貸款和信用貸款的線上融資業務，從而第三方支付企業在原本屬于傳統銀行主要收入來源的貸款服務中分得了一杯羹。

2.2 對銀行理財業務的影響

相比成立初期，如今第三方交易平臺每天平均交易額高達353.42億元，產生了大量充當交易功能以外的沉淀資金。為此支付寶與基金公司合作，消費者可將這些沉淀資金直接投資于理財產品，這筆資金不僅可以直接用于網購，還可以隨購隨贖，更是可以獲得高于銀行定期存款的投資收益。不難看出，第三方支付企業不斷蠶食銀行業的投資份額，各大銀行也開始紛紛應對，相繼推出具有銀行特色的類余額寶理財產品。

2.3對銀行客戶維護的影響

與銀行相比，由于收取更低的服務費、提供更便捷的服務、具備個性化的服務，從而第三方支付有較大的顧客粘性，因此吸引了許多銀行的客戶資源。

起初第三方支付只是一個提供結算的平臺，無需收集顧客的個人信息，但伴隨著業務開展方式的不斷創新，第三方支付機構開始改變這一模式。比如銀聯、快錢支付等平臺，僅需依靠自身的模擬網關，便可獲取顧客個人資料，例如阿里巴巴協助支付寶，騰訊QQ配合騰訊財付通等等，從而在掌握個人資料上具備了一定的優勢。銀行之前可直接依靠網點與位置獲得眾多顧客，然而隨著互聯網和通訊技術的進步，這一獨有優勢由于新興第三方支付行業的出現而逐漸縮小，甚至將從優勢轉變為劣勢。

3第三方支付平臺和銀行的對策

第一進行異質化經營，就各自專長劃分市場。第三方平臺在線上支付業務已接近成熟，所以銀行可以放棄這項對其進入成本較高的業務，留給第三方支付平臺去做；而第三方支付平臺也應當考慮到銀行和監管部門會否因其業務對商業銀行的步步緊逼而使得銀行和監管部門對其經營空間予以壓制，故應適時適當退讓。退回本源，弱兩者能致力于第三方支付平臺服務小微客戶，銀行服務大企業客戶的目標，那么雙方會因各自專長之事，在減少競爭成本的同時獲取利潤最大化。

第二加強合作，打造線下合作平臺。雖然同處一個行業，競爭在所難免，但這不能阻擋合作的潮流，銀行應當發揮自身信用優勢，為第三方支付平臺提供技術保障，通過吸引心存擔憂的客戶選擇綁定銀行卡來增加業務量。除此之外，加強線上第三方支付平臺與線下銀行在沖突業務上的合作必將給雙方的經營帶來質的飛躍，例如線下銀行在經營網點為客戶開發向第三方支付平臺轉賬的途徑。這樣可以在滿足青年人的同時，吸收中老年客戶的加入，進一步打開新業務的流量。

第三借助共同的服務群體，第三方支付平臺應尋求與城、農商行合作。一方面，借助第三方支付平臺，城商行、農商行能打開其網上支付業務，或可吸引區域外客戶；此外我國利率已經實現市場化，第三方支付平臺可以幫助城商行、農商行縮小交易成本、減少資金償付壓力。另一方面，第三方支付平臺借助合作能夠得到地方政府的支持，延伸城鄉業務。

4結束語

移動支付業務已經隨著現代化的生活逐漸成為當代城市居民生活的必需品，而它蘊藏的極大的商機在這項業務得以開發出來后引發傳統商業銀行與第三方支付平臺的圍繞利益展開競爭，但雙方都忽視了可以建立合作共贏機制的必要性。

從商業銀行的角度來講，作為擁有巨量客戶基礎的國有銀行，自然不愿委屈自身向第三方支付企業尋求合作，而從第三方支付企業角度來說，尋求與國家背景的商業銀行的合作又是那么的吃力不討好。前者沒有認識到為群眾服務的最終目標是擴充自身實力的重要途徑，進而失去潛在的大量的客戶基礎，后者則沒有認識到積極探索與城商行、農商行此類中小銀行合作的重要性。雙方的合作及根據專長劃分市場將為雙方及移動支付領域帶來質的突破與飛躍。

作者簡介：

張天舒（1993年12月4號），男，漢，江蘇徐州，研究生，蘇州大學東吳商學院。