“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)及其與實體經(jīng)濟發(fā)展的聯(lián)系

孫瀟

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“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)及其與實體經(jīng)濟發(fā)展的聯(lián)系

孫瀟

摘要：伴隨著科技化、信息化時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)了一次又一次的行業(yè)變革，催生了很多新興行業(yè)和新型模式。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是金融領(lǐng)域的一種新的運行模式。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”主要是利用互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺獲取中小企業(yè)的交易行為數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，之后為他們一一進行信用等級評估，并提供資金融通的相關(guān)服務(wù)。本文首先分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)的區(qū)別與聯(lián)系，其次探討了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，最后提出了助推實體經(jīng)濟發(fā)展的具體策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”實體經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融

在“中國制造2025”、“雙創(chuàng)、四新、四眾”、“經(jīng)濟共享”、“經(jīng)濟新常態(tài)”等背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠目標、實體經(jīng)濟發(fā)展的作用日益明顯。“十三五”規(guī)劃時期，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)被首次納入國家五年規(guī)劃戰(zhàn)略中來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟模式已經(jīng)成為促進社會進步、推動經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量之一。目前，國家鼓勵并大力支持金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式的實施，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展平臺和發(fā)展空間將會越來越廣。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟新業(yè)態(tài)以普惠與共享為核心，以持續(xù)發(fā)展與機會均等為原則，有利于加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，促進金融行業(yè)改革，助推實體經(jīng)濟發(fā)展，帶動社會進步。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟形態(tài)概述

（一）何為“互聯(lián)網(wǎng)+”

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，可以從產(chǎn)業(yè)和技術(shù)兩個角度進行闡述。從技術(shù)角度來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是綜合利用互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等推動各行各業(yè)快速發(fā)展；從產(chǎn)業(yè)角度來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)、制造業(yè)等一些傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，即傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化[1]。“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)”等這些技術(shù)既是“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新型經(jīng)濟業(yè)態(tài)的技術(shù)支撐，又是進行信息處理、線上交易的重要工具。所以，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)的跨界融合過程就是進行營銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新、信息技術(shù)創(chuàng)新的一個過程。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念

目前，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念，學術(shù)界有兩種主流觀點：一種觀點認為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)的金融屬于同一個金融體系，二者是相輔相成的關(guān)系，在融合的過程中相互促進、相互提高，這是廣義的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念。雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”的營銷屬于線上營銷，但是還需借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展線下營銷活動。反過來講，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也要緊跟時代潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，推動金融行業(yè)的快速發(fā)展。另一種觀點認為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事進軍金融領(lǐng)域，從事金融活動，推廣一系列金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險、證券、銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融運行效率高，運行成本低，比如虛擬貨幣、電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、第三方支付等，這是狹義的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的金融有何區(qū)別

實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型、升級與發(fā)展，需要大量的資金投入和支持，而金融就是為實體經(jīng)濟提供資金融通服務(wù)。基于此，可以把互聯(lián)網(wǎng)看做信息流，把金融看做資金流，兩者的深度融合會徹底顛覆傳統(tǒng)的金融行業(yè)。與傳統(tǒng)的金融相比，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運行模式的革新主要體現(xiàn)在融資方面。

傳統(tǒng)金融的融資模式主要包括網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品（建行的“借貸通”、“快貸”）和銀行貸款（票據(jù)貼現(xiàn)、擔保貸款、信用貸款）。網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、Bank To Business等。不同融資模式的比較見表1。

表1　不同融資模式的比較

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動實體經(jīng)濟發(fā)展的原理及優(yōu)勢

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺中的大數(shù)據(jù)，獲取中小型企業(yè)的交易行為數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)，并劃分相應(yīng)的信用等級，為符合條件的企業(yè)辦理資金融通業(yè)務(wù)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動實體經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)勢

1.簡化服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)效率

受“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的影響，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不斷革新工作方式，盡快融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，積極研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷簡化辦理流程，提高服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商小貸、眾籌融資、P2P貸款等眾多融資模式，為無法在傳統(tǒng)機構(gòu)獲得融資服務(wù)的個人或企業(yè)提供了新的辦理方法，辦理流程快捷、高效[2]。

2.提供信用服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)在電商平臺的庫存、銷售額、訂單等信息，為中小企業(yè)提供授信服務(wù)，并根據(jù)所劃分的信用等級提供不同數(shù)額的資金支持，從而有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

3.降低金融成本

一方面，依托云計算、大數(shù)據(jù)等先進的技術(shù)，金融機構(gòu)更加容易了解不同客戶的不同需求，便于進行精準營銷，能夠有效降低營銷成本。另一方面，根據(jù)大數(shù)據(jù)中的各項企業(yè)信息，金融機構(gòu)可以快速篩選符合條件的客戶，并完成在線授信評價，匹配相應(yīng)的資金額度，完成融資服務(wù)。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動實體經(jīng)濟發(fā)展的原理

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動實體經(jīng)濟發(fā)展的原理就是綜合利用中小企業(yè)的“商品流”、互聯(lián)網(wǎng)平臺的“信息流”以及銀行的“資金流”，建立一個系統(tǒng)完善的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，解決中小企業(yè)的融資難題。

1.利用第三方平臺建立資金融通關(guān)系

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有互聯(lián)互通的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是通過打造一些第三方平臺比如眾籌、P2P等，第三方平臺的建立有效解決了融資雙方信息不暢通的難題，增進了雙方的交互關(guān)系。雙方各自在第三方平臺發(fā)布需求信息，之后在平臺的溝通、監(jiān)管和審核下，提高了匹配成功率。在平臺中的信息共享機制下，資金融通量、資金融通率都得到了很大程度的提高，不僅優(yōu)化了閑置資源，而且解決了實體經(jīng)濟的資金問題，促進了社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2.利用企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫進行融資

很多電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有中小企業(yè)各項詳細信息，包括資金周轉(zhuǎn)需求、信用數(shù)據(jù)以及庫存、銷售額、訂單等基本信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會詳細分析這些資金流信息，然后評估各個企業(yè)的信用等級，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。完成數(shù)據(jù)庫的建立之后，電商平臺會對企業(yè)進行授信，交由銀行審核，審核通過之后提供貸款。在整個過程中，均采用線上辦理的形式，節(jié)省了經(jīng)濟成本和時間成本。而電商平臺的主要服務(wù)對象為平臺內(nèi)的商家或者與之相關(guān)聯(lián)的物流、購買、銷售、制造、采購、研發(fā)、原材料等各個產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，這種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運行模式能夠加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，推動實體經(jīng)濟快速發(fā)展。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動實體經(jīng)濟發(fā)展的策略

（一）建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的管理制度

只有建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的管理制度和框架體系，才能加快推進實體經(jīng)濟發(fā)展，提高金融對實體經(jīng)濟的驅(qū)動力。非法集資、捐款潛逃等各類惡性融資事件嚴重打擊投資者信息，阻礙實體經(jīng)濟發(fā)展。第一，保護借款人的各項信息，防止信息泄露。第二，保障投資人的資金安全，加強對投資人的財產(chǎn)保護。第三，制定相關(guān)的融資標準和行業(yè)規(guī)范，強化行業(yè)自律。第四，建立健全企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的風險預(yù)警機制，設(shè)定風控標準，完善我國的信用制度。第五，嚴格審核借款人的信用記錄，加強項目追蹤、貸后管理。第六，采取強制措施進行信息披露，提高平臺的信息透明度。第七，提高平臺建立的準入門檻，選用合法、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、正規(guī)的平臺。

（二）建立健全社會信用評級體系

社會信用評級體系是金融推動實體經(jīng)濟發(fā)展的核心和關(guān)鍵，因此，必須加快建立健全社會信用評級體系。其一，建立健全信用懲戒體制和信用評級體制。其二，完善企業(yè)信用評價制度，共建企業(yè)征信系統(tǒng)。其三，建立多維度、多層次、多元化的信用體系，加大對信用服務(wù)市場的監(jiān)管力度。其四，采取相關(guān)的強制措施，保證各個金融機構(gòu)和各個銀行建立兼容性和開放性的信用數(shù)據(jù)庫，形成商業(yè)信用主體系[3]。

五、結(jié)語

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)深度融合的新型經(jīng)濟業(yè)態(tài)，同時也是產(chǎn)業(yè)金融、創(chuàng)新金融、傳統(tǒng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融相互結(jié)合的新型經(jīng)濟業(yè)態(tài)。這種共享的“金融生態(tài)圈”可以全面激活金融領(lǐng)域的各個產(chǎn)業(yè)鏈，為第三方、融資方、投資方打造共享共享的價值平臺，優(yōu)化資源配置，加快金融行業(yè)革新，助推實體經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]李平,陳林,李強等.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學學報,2015,(2):245-253.

[2]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融:一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴,2013,(9):67-71.

[3]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013,(8):18-23.