小微企業融資難問題淺析
——基于普惠金融視角

代寅實

（河北經貿大學 河北保定 071002）

小微企業融資難問題淺析
——基于普惠金融視角

代寅實

（河北經貿大學 河北保定 071002）

小微企業在國民經濟和社會發展中在起著舉足輕重的作用，尤其在提升就業、繁榮市場、改善民生、調整產業結構方面無可替代。阻礙小微企業發展的首要原因是融資問題。普惠金融的提出為小微企業融資提供了新途徑、新方法。尤其是2015年出臺的《推進普惠金融發展規劃（20016-2020）》中明確將小微企業放在服務對象首位，要求各金融機構和新型業態主體完善機制建設、發展新型機構、創新金融產品，以期對小微企業發展打開新局面。

小微企業；普惠金融；融資

小微企業融資難是一個世界范圍內的難題。小微企業自身存在的企業經營波動性大、規模小、易變動等特點與現行的商業銀行為主導的融資體系嚴重不匹配。而其他金融機構和融資方法因為自身發展不充分等原因也無法為小微企業提供足夠的資金支持。因此，在我國金融制度對中小企融資影響尤為明顯。

一、小微企業融資難原因分析

（一）銀行對小微企業金融支持不足

我國是以大型銀行為主的高度集中的金融體制，而銀行規模與銀行對中小企業貸款之間存在負相關性。大型銀行更愿意給成熟的企業提供服務。小微企業貸款數額不高，但是發放程序、審核環節大體相同，對小微企業提供貸款的前期投入是明顯高于大企業的。而且據測算，小微企業貸款的管理成本是大企業5倍左右。……