互聯網環境下傳統保險行業的發展分析

杜宜

摘要：隨著信息技術的不斷發展，互聯網取得了飛速的發展，其對傳統行業的影響也日趨加深，其中作為我國金融行業三大支柱之一的保險業也不能置身事外，尤其是在我國政府大力推行“互聯網+”戰略背景下，我國傳統保險業要想取得進一步發展，就必須要充分利用互聯網，以便可以最大限度的促進自身發展。本文就互聯網環境下傳統保險行業的發展來進行一些淺顯的風險與探討，希望可以為我國傳統保險業在互聯網環境下的發展提供一些有益的參考意見。

關鍵詞：互聯網；傳統保險行業；發展

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

2015年2月3日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布第35次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》。《報告》顯示，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，互聯網普及率為47.9%。隨著我國社會經濟的不斷發展，互聯網在我國社會中的普及率也在不斷提升，其不僅僅影響著廣大人民的生活方式，也間接著影響了一些行業的發展模式。為了進一步發展互聯網在促進我國社會經濟發展方面的重要影響，我國政府在2015年提出了“互聯網+”戰略，希望借助互聯網的巨大影響來提升我國社會經濟發展水平與質量。對于我國傳統保險業來說，尤其是互聯網普及率不斷提升的今天，我國傳統保險業要想取得進一步發展，就必須要跟上時代潮流，充分利用互聯網。但是在互聯網環境下，傳統保險業的發展不可能一帆風順，其也會面臨著各種的困難與挑戰。因此，加強對互聯網背景下傳統保險行業發展的分析，幫助我國傳統保險行業找到正確、有效的互聯網保險發展模式就顯得尤其重要了。

一、我國傳統保險行業發展互聯網保險的動因分析

隨著互聯網的不斷普及，我國各大傳統保險企業也紛紛大力發展互聯網保險，加強傳統保險與互聯網保險的融合，究其原因主要有：

（一）順應互聯網引起的生活、消費模式大變革的趨勢

根據中國互聯網絡信息中心的數據顯示，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，互聯網普及率為47.9%。互聯網普及率的提升不僅僅只是一個個數字的提高，其背后更是顯示了我國消費者生活與消費模式的轉變，其對我國傳統行業的影響也日益加深。具體而言：一是互聯網網民數量的不斷增長，使網民成為一個巨大的潛在消費市場，這是一個任何企業與行業都無法忽視的客戶市場；二是互聯網改變了網民的消費習慣。相對于傳統消費習慣，現在的網民都有網絡購物的習慣行為，更為重要的是，由于網絡購物的便捷、低成本、不受時空限制等優點，使得很多的網民都越來越傾向于網絡購物，這就促進我國包括傳統保險業在的行業必須要轉變企業發展模式，大力發展網絡營銷。

（二）降低保險企業的發展成本

隨著我國社會經濟的不斷發展，尤其是我國社會主義市場經濟改革的不斷深化，我國企業之間的競爭只會日趨激烈。作為我國金融產業三大支柱之一的保險行業也不例外。為了可以在激烈的競爭中取得進一步發展，我國每一個保險企業都應該要最大限度的降低企業的發展成本，以取得比競爭對手更多的發展優勢。而互聯網的興起，就為我國保險企業降低成本提供了一條途徑。就目前而言，保險企業大力發展互聯網保險，可以降低保險公司經營成本、降低保險業務的交易費用、有助于實現保險公司的規模經濟等，這些都有助于降低企業的發展成本，使企業可以以最小的投入，取得最大的效益。

（三）更好的滿足客戶的保險需求

由于互聯網具有開放、平等以及去中心化等特點，使得互聯網客戶對個性化、碎片化的需求有增無減。在競爭日趨激烈的今天，哪個企業可以更好的滿足客戶的需求，哪個企業就更具有競爭優勢。為此，我國保險企業要想在激烈的市場競爭中取得更多的競爭優勢，就必須想法設法的滿足客戶需求。但是在傳統的保險行業中，要想滿足客戶個性化、碎片化的保險需求，顯然成本是太高，無法實現。但是互聯網龐大的消費群體以及低廉的交易成本，可以大大降低企業推出個性化、碎片化服務的邊際成本，使其成為可能。因此，我國傳統保險企業大力發展互聯網保險就成為必然了。

二、互聯網背景下我國傳統保險行業發展風險分析

雖然我國傳統保險企業發展互聯網保險是大勢所趨，但是其在發展互聯網保證中也面臨著一些風險，這是我國每一個保險企業都必須要重視的問題。

（一）信息安全風險

信息安全是互聯網保險業務順利開展的重要前提。但是由于技術、監管等方面因素的影響，我國目前傳統保險企業發展互聯網保險都面臨著信息安全風險。由于互聯網保險其交易的所有過程，包括投保、承保、保險費支付以及保險金支付等，都需要通過互聯網來完成，因而其對互聯網的依賴度很高。但是由于互聯網在具有開放性、便捷性的同時，也存在著一些安全問題。如果發生了，諸如操作系統失靈、黑客入侵、病毒感染等，就會對企業與客戶產生嚴重的危害，不僅影響了企業的發展，更損害了客戶的合法權益。

（二）產品風險

由于保險產品本身具有復雜性、長期性、無形性等特點，使得要想顧客滿意企業的保險產品，就必須要充分發揮銷售人員的積極作用。但是在互聯網保險的銷售中，這些保險原有的特點就帶來了很多的不確定性因素，使保險企業與客戶都面臨著保險產品風險。具體而言：一是在互聯網保險銷售過程中，基于利益驅動，部分保險企業或保險人員為了吸引消費者，往往過于強調產品的理財功能，忽視產品的保險功能，進而使得保險產品更多成為理財產品，而不是“保險”產品；二是在產品定價方面，由于互聯網保險在風險計算方面與傳統保險較差較大，同時互聯網保險興起時間不長，缺乏保險精算數據的累積，就使得新保險產品開發的定價中面臨著價格風險；三是由于競爭激烈，互聯網保險產品同質化現象嚴重，產品大同小異，保險企業創新力嚴重不足，這也無形中增加了企業所面臨的產品風險。

（三）服務質量風險

保險產品在互聯網銷售只是互聯網保險發展模式的一個環節，后面還面臨著其他諸多的環節，例如：承保、賠付等。相對于互聯網銷售這一環節而言，賠付等環節更加考驗企業的服務水平與質量。由于互聯網具有不受時空限制的特點，使得保險企業業務范圍可以大大拓展，例如：保單件數量大大增加、投保人分布范圍大大擴大等。互聯網在擴大保險企業業務范圍的同時，也使得保險投訴量不斷增加。面對大量理賠案件，很難保證保險企業可以給每一個客戶一個滿意的回答，從而無形中導致投訴率的上升。同時加上由于客戶是網上購買的保險，極為容易對保單中的條款產生誤讀、漏讀等現象，進而就會在后面的理賠等環節與企業產生大量糾紛與沖突，最終也就影響顧客對產品的滿意度。

三、互聯網環境下傳統保險企業發展建議分析

（一）提高保險公司的信息技術水平

具體而言：一是建立完善的信息安全保障措施。在互聯網環境下，信息安全對進入互聯網保險市場的傳統保險企業尤為重要。這不僅僅關系到企業、客戶資料的安全，更關系到企業的信譽與形象，保險企業務必要極為重視，加強對這方面的投入力度，盡快建立完善、有效的信息安全保障措施，例如：提高企業服務器與數據庫的安全級別、健全互聯網風險評估與監控體系、加快信息安全技術更新力度等；二是加強對優秀人才的引進與培養。一方面要加強對優秀人才的引進工作，吸引更多的優秀人才加盟企業，以提高企業員工綜合素質，減少業務失誤；另一方面要加強對企業員工的培訓，尤其是對安全與業務專業技能方面的培訓，提高其綜合素養與辨別安全風險的能力，減少操作失誤，提高企業的信息安全水平。

（二）重視互聯網產品開發與設計

具體而言：一是重視互聯網產品創新，滿足客戶個性化需求。在互聯網時代，客戶對產品在個性化方面有著更高的要求與需求。對于傳統保險企業而言，要想在激烈的互聯網保險市場競爭中取得發展，就必須要重視產品創新，打造屬于自身企業的產品，避免同質化，同時針對不同客戶的需求，保險企業要以客戶為中心，推出符合市場與客戶需求的個性化產品與服務，以提升企業產品服務的市場競爭力；二是優化產品結構，引導理性消費。一方面要優化企業產品結構，豐富企業產品結構，使企業提供的產品可以滿足不同顧客的需求；另一方面要引導消費者合理消費，杜絕夸張性描述，誤導消費者消費。

（三）完善互聯網保險服務體系

一是要做好保險售后服務，尤其是理賠服務。服務品質的高低決定了客戶黏性，這點在互聯網保險中尤為突出。由于互聯網具有虛擬性，使得保險售后服務顯得尤為重要。只有保險企業提供良好的售后服務，互聯網保險才能贏取更多的客戶，也才能提高客戶對企業保險產品的滿意度。因此，保險企業要極為重視保險售后服務，建立完善的售后服務體系，例如：針對互聯網時代，客戶分布范圍廣的特點，保險企業可以在各個地區設置售后點，以便更好的服務客戶；二是做好顧客的咨詢等方面的服務。由于在互聯網環境中，同時加上保險業務復雜，很容易導致顧客與企業在理賠等方面產生沖突，為此，就需要保險企業做好咨詢等方面的服務，為顧客提供更積極、更主動的服務，例如：建立用戶友好型線上服務軟件等。

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