新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的機遇與挑戰

□文/唐敏 周姍

新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的機遇與挑戰

□文/唐敏 周姍

（石家莊郵電職業技術學院河北·石家莊）

新型城鎮化的快速推進離不開金融體系的有力支撐，同時對金融服務提出了更高的要求。面對新型城鎮化帶來的機遇與挑戰，作為踐行普惠金融的郵儲銀行，應充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢和品牌優勢，借助新型城鎮化進程中金融需求的變革，探索和嘗試結構調整和產品創新，積極支持新型城鎮化建設，幫助中小企業和農戶提高融資能力。

新型城鎮化；郵儲銀行；機遇；挑戰；發展建議

收錄日期：2016年10月13日

新型城鎮化是實現大中小城市、小城鎮和新型農村社區協調發展與互促共進，基本特征是城鄉統籌一體、節約集約、產城互動、和諧發展、生態宜居。新型城鎮化注重的是城鎮化發展質量，追求適度和健康的發展，以改善投資環境和提升人居環境質量。新型城鎮化進程中新城區建設、居民動遷安置、道路建設、生活配套基礎設施建設、園區開發及產業升級改造、公共服務水平提升、信息化建設等都需要大量的信貸支持。成立于2007年的郵儲銀行，現擁有實體網點4萬余個，覆蓋全國98%的縣域，助農取款點15萬個、自助設備10萬多臺，是我國網點最多、覆蓋面最廣的商業銀行。面對新型城鎮化帶來的機遇，郵儲銀行應結合自身的優勢與定位，積極在新型城鎮化過程中開始全新的探索與嘗試。

一、我國新型城鎮化現狀及發展規劃

1978年到2015年，我國城鎮人口從1.72億人增加到7.7億人，常住人口城鎮化率從17.92%提升至56.1%，城市數量從193個增加至653個，城市建成區面積由1981年的0.7萬平方公里增加至2015年的4.9萬平方公里。“十二五”期間，我國城鎮化率年均增長1.23個百分點，城鎮人口每年增加2，000萬。截至2015年底，我國有智慧城市386個，其中，省級和副省級城市全部建成智慧城市，地級市有74%建成智慧城市，縣級城市有32%建成智慧城市。城鎮化發展自改革開放以來實現了量質躍升，但與美國90%、韓國80%、發達國家整體70%以上的城鎮化率相比，我國的城鎮化水平仍然較低，仍處于世界城鎮化發展普遍規律30%～70%城鎮化率的快速發展區間。當前，我國已進入全面建成小康社會的決定性階段，正處于經濟轉型升級、加快推進社會主義現代化的重要時期，也處于城鎮化深入發展的關鍵時期。2016年，要重點抓好農業轉移人口市民化、城鎮保障性安居工程建設、房地產市場平穩健康發展、城市規劃建設管理幾項工作，計劃改造開工棚戶區600萬套、農村危房314萬戶。“十三五”規劃綱要提出，2020年我國常住人口城鎮化率和戶籍人口城鎮化率要分別達到60%和45%，戶籍人口城鎮化率與常住人口城鎮化率縮小2個百分點左右的差距，完成“三個1億人（1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶；1億人居住的棚戶區和城中村改造；1億人在中西部地區就近城鎮化）”城鎮化。

二、郵儲銀行支持新型城鎮化現狀

郵儲銀行成立8年多來，累計發放小微企業貸款超過2.4萬億元，惠及1，200萬戶小微企業，截至2015年底，小微企業貸款同比增長17.6%，余額6，552億元，涉農貸款同比增長26.7%，余額7，479億元，個人住房貸款約占全行個人貸款總額的47%，余額超過5，700億元。

（一）基礎設施建設方面。2015年，郵儲銀行聯合中國中冶集團設立了國內首只“綜合管廊產業投資基金”，強有力地支持了城市綜合管廊建設。與昆明市政府等共同發起設立的國內首只以“供給側改革、去庫存、促進房地產市場平穩健康發展”為主題的產業基金，采用“以購代建”的全新業務模式，創新解決了房地產去庫存和民生保障住房供應問題。目前，郵儲銀行已與15個省級政府達成產業基金合作意向，相繼參與了中國政企合作基金、西藏開發投資產業基金、湖北長江經濟帶產業基金、江西鐵路投資產業基金、甘肅公路交通產業基金、湖南省鐵路投資基金等一系列重大產業基金項目。還分別參與投資了浙江、安徽、山東、河南等多個省市的棚戶區改造項目。除此之外，郵儲銀行還是國內銀行業探路PPP模式的“先鋒軍”，以PPP方式積極參與了一系列重大民生工程投資。

（二）消費金融服務方面。2014年，郵儲銀行創新采取延遲變更抵押權登記的操作方式成功發行了金額68.14億元的個人住房貸款支持證券產品。積極研發助保貸業務，積極發展個人留學貸款，推出商業助學貸款“優學貸”，推進面向經濟困難學生的生源地助學貸款研究，借力“互聯網+”開發了網貸通、卡貸通等功能，使廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，開發了“手提貸”產品，對優質房貸客戶推出了“優家貸”，對分布式光伏發電在農村地區推廣提供融資保障，推出了“家庭屋頂光伏發電信用消費貸款”。2015年11月20日，郵儲銀行發起成立的中郵消費金融公司正式開業，與銀行形成互補，錯位經營，聯動發展，啟動“幸福?加郵”社區行活動，聯合消費產業龍頭商企成立“郵你有家”消費產業聯盟。

（三）小微企業金融服務方面。一是通過對產業集群和商圈的統一規劃，建設特色支行，服務區域特色經濟。二是積極推進政銀合作，與農業部、團中央、各級地方政府、科協、中關村管委會等簽署戰略合作協議，主動對接各級政府牽頭設立的助保金、產業發展基金、風險補償金，通過推出政策性擔保、政府增信、政府直補、政府推薦等政銀合作模式增強小微企業的獲貸能力；通過對接國家貼息、補貼政策降低小微企業的融資成本。三是整合結算、信貸、理財、財務顧問等業務以滿足小微企業不同發展階段的多元化金融需求，如為初創型小微企業提供基于其納稅信息、流水信息的融資支持；為成長型小微企業提供基于生產資料、生產設備抵質押的信貸服務；為戰略擴張型客戶提供投貸聯動等多元化金融選擇等。四是依托郵政集團旗下電商平臺“郵樂網”大數據，構建基于交易數據的信用模型，結合“O2O”作業模式，推出小微企業商樂貸。五是連續6年舉辦創富大賽系列活動，為小微企業打造創富綜合服務平臺。

（四）“三農”金融服務方面。目前，郵儲銀行有傳統的土地、房產抵押貸款（是指可以擁有符合要求的各類住宅、商鋪、廠房、土地使用權等抵押物為擔保獲得貸款）；創新類的抵、質押貸款（包括土地經營權抵押、集體土地房產抵押、冷庫抵押、水域灘涂養殖權抵押、農機設備抵押、漁船抵押、農作物（果品）倉單質押、林權質押、知識產權質押等）；合作、擔保類的貸款（是郵儲與保險公司、政府部門、涉農擔保公司等合作，推出的擔保貸款、助保貸、農機購置補貼貸款、青年創業小額貸款、再就業貼息貸款、保證保險貸款等）；信用類和弱擔保類貸款（是對信用狀況良好的農戶和涉農企業可以提供一定額度以內、不需擔保的信用貸款和聯保貸款，對種養殖業等行業比較集中的區域客戶可以提供繳納部分保證金的互惠貸等產品）等四類涉農信貸產品。還針對新型農業經營主體推出了家庭農場（專業大戶）貸款、農業合作社和農業產業化龍頭企業貸款。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農金融事業部統領全行“三農”金融業務，將借助互聯網、大數據、移動通信等先進技術，加大產品研發、隊伍打造、網絡建設、服務升級等的力度，以為農戶、小微企業、新型農業經營主體和農業龍頭企業等提供更優質的服務。

三、新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的機遇

（一）新型城鎮化進程中的基礎設施建設給郵儲銀行帶來的機遇。基礎設施建設一般周期長、資金占用額大，單純依靠財政資金很難支撐項目建設，郵儲銀行龐大的資金優勢正好可以介入到新型城鎮化進程中的交通基礎設施建設、保障房建設、棚戶區改造、公共教育和醫療等與市民息息相關的公共支出建設中。據有關機構測算，到2020年按照兩萬人的小城鎮規模，基礎設施建設人均約需一萬元，如果按照70%～80%城鎮化率計算，我國城鎮基礎設施投資空間很大。房地產建設產生的基礎設施建設、貸款業務產生的信貸需求，都需要銀行大量資金的支持，郵儲銀行可以通過為公共服務設施建設和基礎設施項目提供資金信貸以達到雙贏。

（二）新型城鎮化進程中的消費金融給郵儲銀行帶來的機遇。一是隨著農業轉移人口的市民化，會有更多農民通過轉移就業提高收入，使得城鎮消費群體不斷擴大、消費結構不斷升級、消費潛力不斷釋放；二是遷居城鎮的居民原住房拆遷、補償、購買新房等需要金融支持；三是隨著生活方式的變遷和生活水平的提高，將極大地提升城鎮新增人口對交通通訊、餐飲食品、教育文化娛樂、醫療保健等大消費行業的購買需求。同時，其生活習慣和消費意識也會發生變化，金融服務需求的增強將促使銀行消費業務的增加；四是新型城鎮化改革將有力地推動中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉消費居民更多的金融需求。伴隨新型城鎮化進程中居民消費的崛起和升級，郵儲銀行的消費貸款收入將保持強勁增長。

（三）新型城鎮化進程中小微企業發展給郵儲銀行帶來的機遇。在農村，鄉鎮企業尤其是個體私營企業發展生產、擴大經營的資金需求較大、較迫切，需要大量的信貸支持。郵儲銀行可以憑借自身的先天優勢，充分把握新農村建設的政策導向，拓展業務空間，將資金投向符合國家產業政策調整需要的行業。隨著新型城鎮化建設的不斷推進，郵儲銀行還可以抓住政府和有關部門招商引資的機會，吸收這些資金為郵儲銀行的存款，以擴大郵儲銀行的資金來源。在城市，市民化的前提是農業轉移人口能就業，而小微企業是就業的主力軍，受益于小微企業發展所衍生的大量小額信貸需求，郵儲銀行的小額信貸業務收入增長潛力巨大。

（四）新型城鎮化進程中“三農”發展給郵儲銀行帶來的機遇。新型城鎮化建設與農業現代化相輔相成、互促共進。隨著家庭農場、專業大戶、農業產業化龍頭企業、科技型農業企業、農業合作社等新型農業經營主體不斷增多，其提出的金融服務需求也不斷增多。據農業部消息，未來3～5年將培育年銷售收入超過100億元的龍頭企業100家，創建國家農業產業化示范基地500個，這對定位于服務“三農”的郵儲銀行來說，將是巨大的機遇。

四、新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的挑戰

（一）內控制度不完善。一方面郵儲銀行實行的“自營+代理”經營模式，這種經營模式雖然可以將郵儲銀行的服務延伸到城鄉最后一公里，但同時它也存在一定的弊端，在業務和人員歸屬上，由于代理網點歸屬郵政企業，加大了人員管理的難度，相關業務發展與績效的評估與考核等制度無法切實執行，導致隱患叢生；另一方面郵儲銀行雖在香港上市了，但企業運行體制機制與現代企業制度要求還有一定差距，管理的精細化水平不高，運行效率有待進一步提升。

（二）市場競爭出現新動向。一方面郵儲銀行面臨來自同業的激烈競爭；另一方面由于經濟下行、利率市場化、人民幣國際化、金融脫媒的沖擊，郵儲銀行亟須轉變傳統的重資產、重資本的盈利模式，其利率定價機制、風險管理等方面都需要做出相應調整。金融脫媒給郵儲銀行傳統的存、貸、匯業務總量和結構都造成了負面影響，對其優質客戶產生沖擊。優質的大中企業客戶可以通過資本市場獲得融資，對銀行貸款的依賴度逐漸減少，而優質的中小企業是各商業銀行爭奪的重點客戶。并且金融脫媒對郵儲銀行的風險管理能力提出了更高要求，信用風險與市場風險交織，加大了管理難度。

（三）創新能力不夠。郵儲銀行現有的產品數量和功能較為單一和有限，無法滿足客戶日益增長的個性化、差異化金融需求，同時市場營銷體系不健全，營銷意識較淡薄，售后服務方面不到位，金融業務電子化、網絡化建設還需持續推進，中間業務經營范圍較狹窄，從業人員整體素質與成熟的股份制商業銀行相比還有一段差距。

五、郵儲銀行發展建議

（一）完善內部治理。首先，要理清代理網點中郵政企業和郵儲銀行的物質資源的產權歸屬，與郵政企業簽訂權利范圍更加清晰，相關費用更加明確的合同，在人力物力上逐步擺脫郵政企業對郵儲銀行的掣肘；其次，郵儲銀行可以在代理網點的員工退休后，自行招聘金融類的畢業生以逐步替代屬于郵政企業編制的員工；最后，郵儲銀行應結合自身實際情況，按照現代商業銀行的發展要求，建立有效的決策、執行和風險管理機制，完善公司治理體系。

（二）轉變發展方式。一是要從以往的只注重經營產品向注重經營產品和渠道平臺轉變，加大線上線下渠道資源整合力度，結合自身客戶群、業務發展需要等特有因素，對機構網點類型進行一個全面、整體的規劃，建立一個包括旗艦店、綜合性網點、專業產品網點、社區理財中心、大眾便捷網點等在內的差異化網點業態體系；二是通過主動負債拓寬資金來源，加快資產業務結構調整，促進“大同業、大資管”轉型升級；三是繼續加強與各級政府部門合作，承接政府重大戰略任務和公共服務項目，推進與其他企事業單位和產業鏈上下游企業合作；四是積極關注和發展農村新型農業組織，通過農業產業鏈金融以點帶線、以點帶面，重點支持農業龍頭企業，農產品加工業轉型升級，注重支持低碳和循環經濟，提高綠色信貸的發放比例；五是緊跟移動互聯網和移動終端技術發展，抓住智慧城市建設機遇，積極推進移動銀行產品研發，加大移動支付應用創新，逐步形成移動支付產品線。通過運用移動互聯網、智能終端、電子商務、云計算等現代信息科技，達到金融IC卡、網上銀行、移動支付、二維碼應用等新興領域的超常規發展。

（三）創新金融產品。圍繞基礎設施建設、消費金融、小微企業、三農，分門別類推出系列信貸產品。基礎設施建設方面，研究針對承擔新型城鎮化建設職能借款主體的產品創新，擴大抵質押擔保方式，積極探索多元化融資。消費金融方面，研究消費者個性需求，利用地緣人緣優勢與新技術的結合完善客戶畫像，為其提供定制化的消費金融服務。小微企業方面，主動深入村鎮向小微企業經營者推介貸款產品，結合地方政策，根據產業特征探索扶貧責任人擔保和扶貧資金模式。三農方面，圍繞農業產業鏈中的農民、農場、加工企業、專業合作社等不同分工主體發展供應鏈金融，探索農業供應鏈金融產品創新，關注國家土地征用制度改革，探索農地金融的運作模式和發展途徑。

（四）提升服務質量。堅持“以客戶為中心”的經營理念，個人金融部和公司業務部應加大聯動營銷，積極把握客戶需求，建立信息共享機制，通過團隊合作加大交叉營銷力度，在物理網點、電話銀行、網絡銀行等渠道實現產品的交叉銷售，打造一站式服務。將現有的銀行卡、貸款、保險、基金、理財、電子銀行業務等產品進行組合營銷。重點支持產業聚集區、城鄉結合部、集貿市場、專業市場等區域，梳理和完善城鎮化建設信貸產品，結合不同類型的城鎮化特點和需求，為客戶量身定制“一攬子”綜合金融服務方案，注重發掘居民多元化資產配置需求，推出個人特色金融服務。建立項目信息庫，關注衍生金融服務需求，組織專人開展“一對一”跟蹤營銷。

（五）加強風險管控。根據各地城鎮化建設的不同情況，有針對性地甄別信貸對象，找準信貸支持的切入點，嚴禁介入建設規模不合理、房地產造城、產業空心化等城鎮化建設，注重發掘居民多元資產配置需求，積極推出特色個人金融服務，確保貸款投向合理、風險可控。嚴格落實貸款審查制度，增強貸后管理能力，規范貸款抵押擔保手續，豐富第二還款來源，創新使用應收賬款質押、收益權質押、股權質押、簽訂三方資金監管協議等方式，規避產能過剩行業和創新金融產品過程中所蘊含的潛在風險。

主要參考文獻：

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2015年度河北省社會科學發展研究課題：“新常態下郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設研究”（項目編號：2015030216）；項目主持人：唐敏

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