孟加拉模式下中國傳統小額信貸本土化和創新探索

遼寧省沈陽市 邵馨禾

孟加拉模式下中國傳統小額信貸本土化和創新探索

遼寧省沈陽市 邵馨禾

尤努斯教授開創的孟加拉小額信貸模式的成功，給發展中國家的貧困人口帶來了希望。小額信貸，對于解決國家貧困人口的經營、生產問題有著重要作用。本文在分析中國傳統小額信貸弊端及困境的基礎之上，進一步分析了引入孟加拉模式給傳統小額信貸帶來的改變，并提出在互聯網時代利用P2P以及市場化導向給小額信貸帶來了“新鮮血液”。

小額信貸 扶貧 孟加拉模式 創新

小額信貸作為解決發展中國家貧困人口的工具之一，已被穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉實踐證明行之有效，并且運轉良好，同時，尤努斯教授也因為創建面向孟加拉貧困人口的機構—格萊珉銀行，而獲得諾貝爾和平獎。眾多發展中國家都在效仿孟加拉模式，并且在一定程度上進行了本土化的創新和改造，以適應其在本國內的發展。中國作為世界第一大發展中國家，擁有世界上人口數量最龐大的低收入者，其中以農村的農戶居多。因此，中國的小額信貸市場，最大的目標群體為農戶，小額信貸在中國農村的發展，也就成了決定我國小額信貸市場成敗的最關鍵部分。1993年開始，農村小額信貸被首次引入到我國，1999年迅速發展，達到高潮。經過十幾年的發展，雖然農村小額信貸惠及了廣大中國農民，但在我國獨特的國情下面臨著諸多的問題。

1　中國傳統的小額信貸面臨的問題

在獨特的國情下發展起來的我國傳統農村小額信貸，主要以農村信用社模式為主體，其參與主體包括農戶、正規金融機構（農村信用社）、非正規金融機構、政府。在我國獨特的國情背景之下，四方參與者之間的協作問題，導致目前我國傳統的農村小額信貸市場面臨諸多困境。

1.1準入及高門檻導致真正需求者無法獲得貸款

農村小額信貸在很大程度上存在著“扶貧”性質，因為信貸的真正需求主體是農村的貧困農戶。由于資金的匱乏，導致他們無法進行簡單的經營生產，無法擺脫貧困。但根據目前我國農村信用社的制度來看，還存在著較為嚴重的“高門檻”準入問題，將真正有需求的最貧困主體排斥在外，轉而將資金貸給那些農村中較富裕的農戶，造成“富愈富，窮愈窮”的惡性循環。例如，多數農村信用社會為小額信貸的額度、貸款期限設計較為苛刻的條件，“少于一定額度不予辦理”等規定，讓一些需求額度較小的真正貧困農戶望而卻步［1］。另外，由于手續、審批較為繁瑣，農戶拿到貸款需要的周期較長，導致錯過資金最佳使用期，甚至有的地方還會存在靠“人情關系”獲得貸款的情況，這些不得不說讓人十分心痛。

1.2制度及信用缺失導致壞賬率高

傳統的信用社小額信貸，存在很大的貸款違約問題，由于大部分的小額信貸都是采用無抵押物的信用貸款，約束制度的缺失導致農戶在得到借款后，可能由于各種原因無法還本付息，有一部分農戶會更改貸款用途，用作婚喪嫁娶等非生產性活動，還有一部分農戶存在惡意欺詐行為，騙取貸款。農戶貸款違約度高的原因，一方面來自于農民“靠天吃飯”的不固定性和高風險性，另一方面也是由于沒有較為合理的、有約束力的制度來保證還款率，在信用意識淡漠、個人信用機制未成形的農村，單靠個人信用無法有力地約束農戶。

1.3政府主導形成壟斷，無法形成良性競爭市場

政府在四方參與者中是最特殊的一個角色，既是參與者，又是規則的制定者和監督者，很容易形成雙重標準，由此制約小額信貸市場的良性發展。政府由于官僚制度的存在，有著天然的低效率、尾大不掉等弊端，難以保證小額信貸市場能夠滿足市場的要求。此外，盡管農村現在有一些NGO加入小額信貸市場，但由于政策方面的不完善，仍然處于農村信用社一家獨大的壟斷局面，造成了經歷效率、服務效率的低下和創新能力的下降，同時也限制了市場競爭機制的產生以及良性發展。

2　孟加拉模式的中國本土化

2.1經典孟加拉模式

經濟學家尤努斯教授于1983年創建了孟加拉鄉村銀行，也被稱為“格萊珉銀行”，主要向孟加拉最貧困的婦女提供貸款。經過30年的努力，格萊珉銀行已經成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額信貸金融機構。格萊珉銀行的運作模式及成功經驗，我們可以將其概括為“孟加拉模式”。

（1）以窮人為主要貸款對象，并且主要針對無地農民，以保證貸款可以面向真正最底層的窮人。

（2）貸款對象為農村貧困婦女。實踐經驗表明，婦女具有更加強烈的通過勞動改變家庭命運的愿望和責任感。

（3）開創性地創造出獨特的風險控制機制。由于小額信貸為無抵押貸款，只能利用貸款者的信用來作為“抵押”，因此完美的風險控制制度顯得尤為重要。尤努斯教授創造性地發明了“連坐”機制，即成員小組風險共擔機制，貸款人必須組成5人小組，一人出現無法還款情況，其他成員負有連帶還款責任。并且任何一人的信用記錄都會影響本人及其他成員小組未來的借款行為［2］。

（4）提供小額短期貸款，并采用分期付款的方式償還貸款，一般還款周期為每周，這樣就緩解了還款的壓力。這樣就有效避免了我國傳統小額信貸機構的“高門檻”問題，而將信貸的大門向最有需求的貧困農戶敞開。

（5）貸款資金用于快速見效的生產活動，主要是銷售工業和副業，從而保證了借款人能夠快速獲得周轉資金，獲得利潤按期償還貸款。

（6）由于“孟加拉模式”獨特的設計，創造了98%的還款率，這在金融史上不可謂是一個奇跡，尤努斯教授由此得出“窮人有信用”的結論。

2.2本土化創新給中國傳統小額信貸帶來的改變

正是由于孟加拉模式的成功，以及我國傳統小額信貸的種種弊端，我國逐漸與尤努斯教授合作，在中國鄉村進行試點，引進格萊珉銀行的運作模式，在原來的基礎上，進行了一系列的本土化改造和創新，從而達到了較好的效果，在一定程度上解決了前述傳統小額信貸的困境。以海南瓊中農村信用社為例，“瓊中模式”與“孟加拉模式”有以下不同。

（1）文化背景不同。孟加拉是一個穆斯林國家，他們的宗教中有著“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”的說法，宗教信仰能夠促使他們還款。而在我國，則主要依靠“父債子還，天經地義”的道德觀念來進行約束［3］。

（2）貸款對象不同。由于國情的不同，兩國在貸款對象上也有一定的差距，雖然都是以消除貧困為目標，但孟加拉的貸款對象主要為無地的赤貧人口，而我國小額信貸的貸款對象，則多為擁有土地，致力于發家致富的農民。

（3）貸款用途不同。孟加拉模式下，窮人主要將貸款用于非農業的手工業等副業，以達到快速創收快速還款的目的。而在我國，農業是農村人口的主要收入來源，因此貸款主要用于支持農村農業發展，如具有特色的“短平快”特色種植、養殖業。

（4）利率定價不同。孟加拉模式下，主要根據市場確定利率，從而保障了盈利和可持續發展。而在我國，由于政府主導，存在較為明顯的“扶貧”色彩和政策傾向，利率一般低于市場利率。

3　互聯網背景催生新型P2P信貸扶貧模式

對于小額信貸機構來說，機構自身的可持續發展是需要解決的重要問題之一，而可持續發展的關鍵點之一就在于融資，即資金來源。傳統的小額信貸機構自己來源主要是政府，孟加拉鄉村銀行最初由政府所有，目前其94%的股權由借款人持有。在當今互聯網的大背景下，P2P（peer-peer或person-person，即個人對個人）作為新興的金融手段，近幾年在國內被創造性地運用到農村小額信貸領域中。

傳統的國家“扶貧”性質提供的貸款，利率較低，由于非市場化操作，農民會理所當然地將其當作是國家扶持，同時影響農民的信用觀念和市場一時的形成。要改變這一局面，市場化導向是一個重要的改革方向。孟加拉的經驗告訴我們，小額信貸要堅定不移地走市場化路線，利率由市場說了算，只有這樣才能促進農戶有壓力、有動力主動償還貸款。

而與P2P結合，由于資金全部來源于個人，不存在政府行為，借款人必須要按時償還本金和利息，這樣就形成了良性的市場運轉。舉例來說，2009年宜信公司將小額信貸模式與互聯網技術相結合，創造性地探索出互聯網金融扶貧的新模式［4］。通過P2P眾籌，幫助農戶發展特色農業，最低100元即可幫助一位農戶，投資者可以隨時跟進項目進展情況。另外，通過電子商務，農戶可以將農產品直接銷售給城市消費者。同時，該平臺的存在，也給農村提供了一個展示優質農產品的平臺，讓更多的有閑余資金的城市居民有渠道了解農村發展。另一方面，出資者能夠獲得一定的利息，在進行“慈善”性質的出資行為的同時，也得到了一定的回報，促進了出資者的投資熱情。這樣，宜農貸平臺解決了資金來源問題，實現了持續性發展。

［1］ 宋麗萍.我國農村小額信貸市場發展困境及對策［J］.鄉鎮經濟，2009（12）.

［2］ 鐘紅濤.對孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和我國海南“瓊中小額貸款模式”的比較研究［J］.金融會計，2011（01）.

［3］ 石晶，李卿語.孟加拉鄉村銀行模式對發展我國農村小額信貸的啟示［J］.稅務與經濟，2010（02）.

［4］ “宜農貸”金融扶貧模式［J］.中國金融，2015（15）.

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2096-0298（2016）09（b）-107-02