高職院校學(xué)生助學(xué)貸款違約問題及其對策

梅 玲，林祝亮

高職院校學(xué)生助學(xué)貸款違約問題及其對策

梅 玲，林祝亮

助學(xué)貸款是實(shí)現(xiàn)教育公平的具體表現(xiàn)，然而，高職院校學(xué)生的違約現(xiàn)象卻層出不窮。從家庭、學(xué)校、銀行以及高職生個(gè)人的角度分析其原因，并提出相對應(yīng)的解決措施，以期達(dá)到降低違約率，實(shí)現(xiàn)我國教育公平的目的。

高職院校；學(xué)生；助學(xué)貸款；違約

由于我國正處于并將長期處于社會主義初級階段，市場經(jīng)濟(jì)道路不可避免地帶來兩極分化現(xiàn)象，因此，我國仍有較多落后貧困地區(qū)及家庭，而我國《國家中長期教育發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》指出，要把公平作為國家基本教育政策。教育公平是社會公平的重要基礎(chǔ)，教育公平的基本要求是要保障公民依法享有受教育的權(quán)利，關(guān)鍵是機(jī)會公平。[1]由于貧困落后地區(qū)的家庭無法繳納足額的學(xué)費(fèi)供子女繼續(xù)上學(xué)，這就導(dǎo)致一些優(yōu)秀學(xué)生不能繼續(xù)深造，也就失去了與其他人公平競爭的機(jī)會，因此，國家制定的大學(xué)生助學(xué)貸款政策是貫徹落實(shí)這一規(guī)定的具體體現(xiàn)，這一政策的初衷是實(shí)現(xiàn)我國的教育公平，從而促進(jìn)整個(gè)社會的和諧發(fā)展。然而，自這一政策實(shí)施以來，社會上就相繼出現(xiàn)較多的違約現(xiàn)象，其中，高職生的違約情況更加嚴(yán)重，這一社會現(xiàn)象已引起廣泛關(guān)注。

一、高職生助學(xué)貸款違約現(xiàn)狀

近年來，大學(xué)生助學(xué)貸款違約現(xiàn)象層出不窮，各地區(qū)也出現(xiàn)了起訴狀告大學(xué)生的現(xiàn)象，如2006年9月5日，上海復(fù)旦等高校68名大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款被起訴；2008年6月，安徽合肥14名大學(xué)生不償還助學(xué)貸款被起訴；同年10月，北京林業(yè)大學(xué)11名畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款被起訴；2009年3月，4名浙大畢業(yè)生未償還助學(xué)貸款被中行告上法庭；2010年3月12日，浙江寧波19名大學(xué)畢業(yè)生未還助學(xué)貸款被起訴。人們在為大學(xué)生這一現(xiàn)象痛心的同時(shí)，也在思考這一現(xiàn)象產(chǎn)生背后的深層原因。

大學(xué)生助學(xué)貸款屬于償還型資助，這種學(xué)生貸款以資助學(xué)業(yè)為目的，但需要學(xué)生在學(xué)業(yè)完成以后進(jìn)行償還。然而，近年來我國大學(xué)生助學(xué)貸款出現(xiàn)了較高的違約率，且居高不下，其中，不乏著名高校，如南開大學(xué)和天津大學(xué)。據(jù)報(bào)道，2014年上半年，某銀行支行的零售貸款不良率（是指連續(xù)違約時(shí)間在90天以上的違約貸款金額與貸款余額之比）為0.74%，相比之下，教育助學(xué)貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。2010年1月12日，《南方日報(bào)》也報(bào)道，廣東部分高校的違約率6年升高10多倍，個(gè)別高校違約率甚至高達(dá)70%～80%。而高職院校學(xué)生的違約率更是不容樂觀。高比例的違約率不僅使政府與銀行面臨困境，而且，若長期惡化下去，對原本就面臨各種問題的高職院校更是雪上加霜。

二、高職生助學(xué)貸款違約的原因

（一）家庭方面：家庭氛圍缺少愛心

泰戈?duì)栐f過：愛是理解的別名。高職生只有懂得愛，愛別人、愛社會，才會懂得在得到別人或某一社會機(jī)構(gòu)的關(guān)愛與幫助后，會懷著感恩的心去回報(bào)社會，哪怕是自己的力量還很微薄。

我國高職生大部分來自農(nóng)村，父母大多外出打工，他們從小和祖輩生活，缺少父母之愛，留下了許多心理隱患。有一項(xiàng)針對高職生所進(jìn)行的心理調(diào)查顯示，當(dāng)高職生情緒低落時(shí)，有57.2%的人選擇和別人傾訴，而42.7%的人都選擇悶在心里；而在向別人傾訴時(shí)，有61.9%的人會向好朋友傾

述，12.4%的人向長輩傾訴，8.7%的人向兄弟姐妹傾訴，不愿告訴父母和老師分別高達(dá)80.2%和94.4%。[2]從這些調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，一些高職生性格比較孤僻，與父母、教師溝通少，遇到不開心的事喜歡自己悶在心里，對生活缺乏熱情，對社會給予自己的幫助也大多無動(dòng)于衷，沒有什么感激之情。缺愛的成長、生活環(huán)境使他們以消極態(tài)度對待一切，包括別人給予的幫助。

（二）學(xué)校方面：偏重知識與技能教育

高職院校建校歷史不長，學(xué)制比較短，加上其培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)技術(shù)型人才，即目標(biāo)是實(shí)用化，是在完成中等教育的基礎(chǔ)上培養(yǎng)出一批具有大學(xué)知識，而又有一定專業(yè)技術(shù)和技能的人才，其知識的講授是以夠用為度，實(shí)用為本，思想品德方面的課程普遍被壓縮甚至被取消，誠信教育內(nèi)容也就相應(yīng)地少致使高職院校的學(xué)生缺少誠實(shí)守信方面的環(huán)境熏陶。中國已建立起比較完備的貧困生助學(xué)貸款體系，但由于高職院校學(xué)生綜合素質(zhì)相對普通高校較低，誠信缺失，助學(xué)貸款逾期不還的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了貧困生資助政策的實(shí)施和資助效果。[3]

高職生缺乏誠信意識具體表現(xiàn)在兩方面：（1）存在僥幸心理。他們認(rèn)為，如果離開學(xué)校后更換聯(lián)系方式，就有可能躲過還貸。因此，銀行聯(lián)系不到貸款人，不得不將其告上法庭；（2）對助貸政策認(rèn)識不足。他們認(rèn)為，貸款晚一些時(shí)候還問題不大，故盡量拖延。這也是造成貸款違約率居高不下的的重要原因。

（三）銀行方面：還款方式有些僵化

銀行規(guī)定，助學(xué)貸款要在畢業(yè)之后按月還款。畢業(yè)后2年內(nèi)，只需每月按央行貸款利率還利息，不用還本金；畢業(yè)后第3年到第6年，需要每月同時(shí)還本付息，畢業(yè)后6年內(nèi)，必須全部還清。高職生在畢業(yè)時(shí)，一般會與銀行簽訂還款協(xié)議，每月償還金額基本是一個(gè)固定的數(shù)字。當(dāng)然，如果有償還能力，可以選擇在畢業(yè)后的6年內(nèi)任意時(shí)間一次性還清。但在還清之前，必須按照以上規(guī)定還款。

這種還款方式顯得有些僵化，沒有從人性化的角度去考慮貸款學(xué)生的實(shí)際情況，也沒有相應(yīng)地為還不起貸款的學(xué)生提供其他的還款途徑。這種脫離實(shí)際、生硬的還款方式，會令貸款人的還款積極性降低，容易形成惡性循環(huán)。

（四）個(gè)人方面：還貸能力微弱

不可否認(rèn)，高職生微弱的經(jīng)濟(jì)能力是其不能如期還貸的重要原因。一方面，高職生家庭環(huán)境原本就不如普通高校的學(xué)生，但高職院校的學(xué)費(fèi)水平又高于普通高校，這無疑增加了高職生的還款壓力；另一方面，高職生面臨的就業(yè)形勢更為嚴(yán)峻。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，高職高專類的畢業(yè)生平均就業(yè)率不但低于普通高校，更低于中職中技。[4]雖然近年來，高職畢業(yè)生就業(yè)率逐年上升，但首次就業(yè)率卻只有50%左右，且薪金和本科生相比差距較大。面臨就業(yè)難環(huán)境，有80%的高職學(xué)生將專升本視為第一選擇，只有少數(shù)人選擇直接參加工作。[5]另外，很多高職生收入不穩(wěn)定，收入差時(shí)，連維持正常的生活都有困難。高職生不理想的就業(yè)情況直接關(guān)系到其經(jīng)濟(jì)來源，從而也就關(guān)系到其還款能力。至于高職生就業(yè)狀況不理想，正如人力資源和社會保障部就業(yè)促進(jìn)司司長于法鳴指出的那樣，中國就業(yè)主要的矛盾仍然是勞動(dòng)力供大于求這種長期存在的矛盾，對高校畢業(yè)生來說結(jié)構(gòu)性比較突出，高校畢業(yè)生在求職過程中更多表現(xiàn)出來的是摩擦性失業(yè)。除了這種大環(huán)境因素外，還有高職生自身和社會兩方面原因。相對而言，高職生存在嚴(yán)重的“依賴心理”，缺乏就業(yè)的主動(dòng)性、自覺性和積極性，沒有把就業(yè)當(dāng)作自己的責(zé)任，或沒有把就業(yè)當(dāng)作鍛煉自己、磨礪自己的途徑，而把責(zé)任推給別人，推給學(xué)校，推給自己的父母和親戚朋友，即“等、靠、要”的思想，實(shí)質(zhì)上是被動(dòng)就業(yè)。[6]高職生社會認(rèn)可度低，也是不爭的事實(shí)。社會上有一種說法，“3 000元雇不到農(nóng)民工，只能聘用大學(xué)生”，這種說法雖說有些偏頗，但也反映出大學(xué)生包括高職生在內(nèi)在大學(xué)期間所學(xué)習(xí)的知識與技能沒有被社會認(rèn)可。高職生在科學(xué)知識方面沒有優(yōu)勢，而在技術(shù)技能方面又沒學(xué)到過硬的操作能力，以至于高職生缺乏自身的特色，在就業(yè)競爭大潮中自然就處于劣勢地位。

三、高職生助學(xué)貸款違約的對策

（一）加強(qiáng)愛心的教育，提高高職生的還款意愿

很多學(xué)者都認(rèn)識到，職業(yè)院校學(xué)生普遍缺乏愛。因此強(qiáng)調(diào)，教師要給予學(xué)生更多的愛，以學(xué)生為中心，創(chuàng)建平等、民主、平等的師生關(guān)系。而要使學(xué)生心中充滿愛，得從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起。父母在孩子成長的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)盡量陪伴在孩子身邊，從小進(jìn)行愛的教育，培養(yǎng)他們積極樂觀的人生態(tài)度，

讓他們懂得對別人給予的幫助要懷著感恩的心，而不是從小養(yǎng)成“衣來伸手、飯來張口”的嬌生慣養(yǎng)的習(xí)慣。學(xué)校要積極營造一種充滿愛的校園環(huán)境，學(xué)生之間互幫互助，師生之間互敬互愛，使缺少愛的學(xué)生感受到愛、學(xué)會去愛，對社會、他人給予的幫助要感恩戴德，在自己力所能及的范圍內(nèi)也給予相應(yīng)的回報(bào)，這樣，本來就應(yīng)該還的貸款自然也就不在話下了。

（二）增強(qiáng)誠實(shí)守信的思想道德教育

高職院校要開設(shè)思想道德教育方面的課程，強(qiáng)調(diào)誠實(shí)守信的重要性，要樹典型，獎(jiǎng)懲分明，著力營造良好的道德氛圍。另一方面，全社會也要形成一種大力弘揚(yáng)傳統(tǒng)美德，提倡誠實(shí)守信的輿論氛圍，努力使全民樹立“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”的思想觀念，長此以往，高職生不但會自覺主動(dòng)地償還貸款，還會力所能及地服務(wù)社會。此外，企業(yè)在招聘員工時(shí)也應(yīng)注重一個(gè)人的道德品質(zhì)，而不是唯以文憑是論。這樣，反過來也會使應(yīng)聘人員更加重視自身的誠信意識，這也將有力地促進(jìn)助學(xué)貸款事業(yè)良性發(fā)展，造福更多貧困人才。

（三）采取靈活多樣的還款方式

高職院校應(yīng)多增設(shè)為貧困生勤工儉學(xué)崗位，使其在校期間能利用自己所學(xué)知識找到一份兼職工作，既能償還一部分學(xué)費(fèi)，還能實(shí)踐自己所學(xué)知識，為此，學(xué)校更要加強(qiáng)與企事業(yè)單位以及社會的聯(lián)系，為高職生謀求更多的技術(shù)操作的機(jī)會，促進(jìn)企業(yè)以及高職院校的共同發(fā)展。

對銀行而言，應(yīng)給學(xué)生一定的彈性空間，制定靈活的還款方式，使畢業(yè)生能根據(jù)收人情況進(jìn)行償還，只要保證能在最后期限內(nèi)還清就可以。將償還金額與工資收入掛鉤，既是一種人文關(guān)懷，也能有效降低違約率。

李克強(qiáng)在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上所做的《政府工作報(bào)告》中指出：今年高校畢業(yè)生749萬人，為歷史最高，要加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)和創(chuàng)業(yè)教育，落實(shí)高校畢業(yè)生就業(yè)促進(jìn)計(jì)劃，鼓勵(lì)到基層就業(yè)。[7]因此，對于因特殊原因確實(shí)償還不了的畢業(yè)高職生，政府應(yīng)積極引導(dǎo)其到西部或偏遠(yuǎn)地區(qū)工作，這種做法不僅可以緩解國家人才分布不均勻的現(xiàn)象，促進(jìn)東西部教育均衡發(fā)展，而且，可以解決部分高職生的就業(yè)難問題。高職生有了工作，自然就有能力償還貸款。

（四）轉(zhuǎn)變高職生的就業(yè)觀念，提高就業(yè)能力

很多高職生從小就“衣來伸手，飯來張口”，一旦遇到困難就知難而退。與那些名牌大學(xué)生相比，他們只能找到一些工資低、體力消耗大的工作，然而，由于他們過慣了奢華生活，因此，有的人成了“月光族”，有的根本吃不了苦，堅(jiān)持不了多長時(shí)間就辭職在家，成為“啃老族”。對此，學(xué)校要積極引導(dǎo)學(xué)生投入社會實(shí)踐中，使其意識到只有付出自己的辛勤勞動(dòng)，才能有收獲的思想。

另外，因?yàn)閷ぷ鳜F(xiàn)狀不滿意就選擇離職的大學(xué)生越來越普遍，高職生不停地跳槽使其工作更加不穩(wěn)定。對此，學(xué)校、學(xué)生、家庭和社會要多管齊下，要讓高職生意識到成功并非一朝一夕的事，重在積累，用人單位也要想方設(shè)法控制跳槽率，在高職生成長過程中要給予必要的贊賞，讓員工看到提升的希望。

另一方面，從總體上看，我國勞動(dòng)力市場處于買方市場。雖然高技能人才非常短缺，但勞動(dòng)力總量是供過于求。勞動(dòng)力市場的這一狀況給企業(yè)提供了充足的選擇員工的機(jī)會，在其他條件同等的情況下，他們自然會優(yōu)先選擇技能水平高的勞動(dòng)者。[8]為此，高職生不僅要有良好的道德品質(zhì)，還應(yīng)該不斷提高自身的技術(shù)技能水平，努力適應(yīng)社會對高技能人才的需求。職業(yè)院校則要在課程設(shè)置和師資等方面多下功夫，切實(shí)提高畢業(yè)生的就業(yè)能力。

[1]中共中央,國務(wù)院.國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）[Z].2010-07-29.

[2]田芳,蔣曉蒲.高職生心理特點(diǎn)分析及教育對策探究[J].中國成人教育,2010(17):102-103.

[3]李群芳.中國高等職業(yè)院校貧困生資助模式研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué),2012.

[4]孫景川.高職生就業(yè)狀況調(diào)查及“預(yù)就業(yè)制度”探析[J].唐山職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2011(1):15-17.

[5]梁艷清,池云霞.高職畢業(yè)生就業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查及分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2006(5):56-57.

[6]符大懷.高職院校學(xué)生不良就業(yè)心理研究[J].湘潮,2013 (6):70.

[7]李克強(qiáng).政府工作報(bào)告[Z].第十二屆全國人民代表大會第三次會議,2016-03-05.

[8]石偉平,徐國慶.職業(yè)教育課程開發(fā)技術(shù)[M].上海：上海教育出版社,2006.

[責(zé)任編輯 金蓮順]

梅玲，女，浙江師范大學(xué)2014級碩士研究生，主要研究方向?yàn)槁殬I(yè)教育師資培養(yǎng)；林祝亮，男，浙江師范大學(xué)副教授，碩士研究生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)槁殬I(yè)教育師資培養(yǎng)。

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1674-7747（2016）28-0073-03