互聯網金融與小微企業融資模式創新探析

林芳

[摘 要]隨著科學技術的快速發展，當前我國的電子商務水平已經得到了明顯的提升，互聯網金融也成為當前應用十分廣泛的融資力量，同時為小微企業的發展提供了有力幫助。本文主要對互聯網金融與小微企業融資模式創新進行了分析，希望為我國的小微企業融資和健康發展提供有益的幫助。

[關鍵詞]互聯網；金融；小微企業；融資模式；創新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.079

小微企業當前已經成為了我國經濟體系中的重要組成部分，對我國的經濟增長和緩解就業壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問題，導致小微企業在發展中受到了一定的限制。面對這樣的狀況，互聯網金融的出現使得小微企業的金融服務需求得到了幫助，并為金融行業提供了新鮮的血液。下面將對互聯網金融與小微企業融資模式創新進行詳細的討論。

1 小微企業融資模式創新的意義

融資模式的創新是互聯網金融與小微企業融資模式創新兩者之間雙贏的最佳方式。首先，小微企業要想得到健康長久的發展就不能離開互聯網融資的幫助。同時，互聯網金融模式本身就是圍繞著小微企業展開的，只有通過小微企業才能真正地實現金融創新。雖然說小微企業的規模不大，但在當前我國的國民經濟發展中，小微企業已經起到了重要的作用，并直接關系著市場的發展和我國的就業問題。如果能保證小微企業實現順利的融資，那么對我國的經濟發展將起到重要的推動作用。近年來，小微企業的金融模式創新已經成了社會關注的熱點話題，國家也開始逐漸地意識到了互聯網金融對小微企業融資問題的重要性，并逐步地推動互聯網金融發展。

長久以來小微企業都受到融資問題的限制，導致企業出現負債經營的情況。它們在融資上已經迫切地希望進行改革和創新。而互聯網金融的出現正好改變了這種現有的狀態。與傳統的融資模式相比較，互聯網融資真正的拓寬了融資的渠道，使得金融普惠性得到了提升。同時互聯網金融有著便捷性的特點。小微企業可以通過互聯網金融的模式直接與合作方進行洽談，降低了融資的門檻。此外，互聯網金融能針對不同的小微企業實際情況來提供不同的服務。在最大限度上滿足客戶的需求，使小微企業能找到更加合適的融資方案。

2 小微企業融資所面臨的困境

小微企業由于本身規模和資金等方面的限制，導致企業融資的成本比較高。在向銀行等金融機構進行貸款申請中，金融機構會為了降低風險而給小微企業更高的利率，這就造成了小微企業的資金成本過高問題[1]。同時，很多小微企業并不能通過銀行等金融機構進行正式的貸款，只能通過民間借貸的方式進行融資，而這種情況將會造成更高的利率，無疑給小微企業的成本帶來了壓力。其次，小微企業在融資的渠道上比較單一。我國的小微企業融資基本上都是通過貸款和內部資金累計所形成的。由于企業規模的限制，小微企業并不能上市，也就失去了股權融資的方式。這種單一的模式對小微企業產生了巨大的限制條件，使得小微企業難以得到發展。此外，我國當前在小微企業融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來也出臺了相應的政策，但事實上執行的力度并不好。小微企業始終難以解決融資困難的問題。

3 互聯網金融與小微企業融資模式的創新研究

近年來我國提出需要積極地發展互聯網金融，同時增加互聯網金融對小微企業的支持力度。對此，互聯網金融模式已經逐漸地發展成為了小微企業融資的最新方式。下面將對互聯網金融與小微企業融資模式的創新進行詳細的討論。

3.1 點對點融資模式

點對點融資模式指的是小微企業在互聯網平臺上尋找貸款的一種方式，并與貸款方進行業務上的聯系和合作，保證小微企業的融資[2]。采取點對點的融資模式有著一定的優勢，一方面能有效地降低交易成本，降低安全風險，另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯網上進行，因此，小微企業可以自行選擇融資利率，使得成本上得到了控制，這對小微企業的未來發展來說將起到重要的作用。在這個過程中，首先，小微企業可以在互聯網上進行利率的對比和篩選，通過篩選之后選擇最為合理的對象進行貸款流程的選擇，達成初步的貸款意向。其次，要通過大數據平臺進行相應的財務審核工作，也就是網絡認證和還款能力審核等，以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后，當雙方確認了借貸的資金之后，可以進行相應的風險評估，提升交易的安全性。

3.2 優化組織結構

首先，應積極地完善銀行的組織構架，與小微企業之間建立起信貸相關的審核機制。在當前社會中，作為銀行應重視起自主創新，積極地建立企業專門為小微企業服務的機構。雖然銀行并沒有互聯網金融發展中的優先機會，但銀行有著眾多的客戶資源，只要將銀行業務發展到互聯網上那么將比其他金融機構更加有說服力，同時也將提供更加完善的服務質量。其次，建立小微企業信用評價體系，以此來提升企業的信息真實度和資源共享性[3]。雖然當前我國的商業銀行已經建立起了貸款風險評估體系，但這種體系并不能適用于小微企業中，因此需要不斷的進行探索，建立起適合小微企業的針對型風險評估體系。

3.3 融資產品創新

當前我國已經對小微企業的信貸金融產品進行了一定的創新，但力度上仍然遠遠不夠。對此，我國首先進行創新的是宜信公司，它根據市場的情況和客戶的特點等來進行了創新貸款服務，也就是宜車貸，這種方式主要是通過銀行不接受車輛抵押貸款的風險控制，有效地降低了小微企業貸款的門檻限制。同時，也應積極創新網絡平臺上的信貸產品?；ヂ摼W技術的發展對資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網絡技術，那么將能實現快捷的、靈活的貸款和還款方式，為小微企業提供更多的幫助。

3.4 大眾籌資創新模式

小微企業可以通過網上的金融平臺來吸引大眾的目光，然后通過一定的優惠政策來引導大眾進行投資。這種方式常見于兩種形式，第一種是股權眾籌，另外一種則是創新眾籌。第一種的特點主要體現在，很多的小微企業可以直接通過網絡金融平臺來發布融資的信息，這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點主要在于，小微企業可以通過網絡金融平臺進行創新產品的提前預售，然后在幕后平臺進行操控。這種方式在現代社會中能適應于不同的市場環境，對小微企業的融資有著巨大的幫助。

3.5 電子金融機構

電子金融機構事實上指的是企業通過互聯網平臺，在網上直接進行金融產品的對比方式。這種模式是一種比較創新的電商服務模式，將互聯網作為中間媒介，小微企業和電子金融機構之間進行交易[5]。電子金融機構的形成對融資形式的發展起到了重要的推動作用，使得當代的金融向更加先進的方向發展，為客戶提供更加便捷的服務。同時，這種融資的方式對小微企業來說也有著重要的意義，不僅能有效進行融資，同時還能以最快的速度進行融資，減少了中間環節所產生的費用和時間。在操作上，首先，小微企業要選擇相應的平臺作為借貸轉換中心，然后通過對比的方式選擇性價比較高的信貸產品，最終與金融機構進行合作。此外，小微企業可以通過互聯網金融服務平臺對比各個金融機構的信貸產品，通過電話銀行和網上銀行等進行融資。

4 結 論

小微企業是當前社會經濟發展中的重要組成部分，對緩解我國的就業壓力，促進經濟發展都有著重要的作用。長久以來我國的小微企業都受到融資方面問題的限制，給小微企業的發展造成了一定的影響。隨著當前科學技術的發展，互聯網已經成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯網與金融業務之間融合在一起將比傳統的金融業務更加具有優越性，給金融行業帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業提供了更多的便利，為小微企業的發展拓寬了渠道。這對我國小微企業的健康發展和我國的經濟發展有著重要的作用，是一種十分有效的融資方式。

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