互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討

【摘要】伴隨著社會經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，金融市場的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展已經(jīng)成為其必然趨勢，其對人們的交易模式的改變產(chǎn)生了巨大的影響，為人們的日常生活也帶來了極大的便利性，如互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)絡(luò)支付功能以及轉(zhuǎn)賬功能等。人們再也不用為了轉(zhuǎn)賬問題而在銀行排隊(duì)，其便捷性受到了社會公眾的一致認(rèn)可。但是網(wǎng)絡(luò)金融也存在一定的缺陷與問題，需要相關(guān)科研人員的不斷將其完善與改進(jìn)，使其能夠更好地滿足消費(fèi)者的使用需求。本文主要在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下發(fā)展情勢的基礎(chǔ)上，對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及其對傳統(tǒng)金融模式的影響進(jìn)行簡單的探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；傳統(tǒng)金融模式；影響

近些年來，伴隨著我國科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的交易模式受到了許多人的推崇與喜愛，其具有參與度高、便捷性大、工作效率高等特點(diǎn)。這些無可替代的優(yōu)點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速占領(lǐng)了我國的經(jīng)濟(jì)市場，并對傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢也受到了社會各界人士的廣泛關(guān)注，越來越多的科研人員也開始投入中進(jìn)行相關(guān)研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起源于上個(gè)世紀(jì)六七十年代，僅僅經(jīng)過了短短的幾十年的發(fā)展時(shí)間，就憑借其獨(dú)一無二的絕對競爭力迅速參與到人們的生活中，并給人們的生活帶來了極大的便利。它不僅滿足了人們?nèi)粘Ｉ钚枰乙步o金融行業(yè)的發(fā)展帶來了重要影響。并且逐漸發(fā)展出新興的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。眾多科研人員認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新興的融資渠道，其憑借效率高、速度快以及價(jià)格低等特點(diǎn)獲得廣大消費(fèi)者的喜愛，在傳統(tǒng)的金融模式中，一些不具備勞動(dòng)能力、殘疾以及失業(yè)等群體往往被拒之門外，而在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在很大程度上解決了該類問題，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨我們應(yīng)該選擇正確的態(tài)度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其在一定程度上推動(dòng)了金融模式的發(fā)展，因此，下面本文就對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下，最新的金融模式進(jìn)行相應(yīng)的分析和研究，以便能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著更為深刻的認(rèn)識和了解。

2.1.第三方支付模式

根據(jù)金融主體與參與方式的差異性，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有四種，而支付功能是互聯(lián)網(wǎng)金融起源時(shí)最主要的功能，因此，支付模式也是當(dāng)下發(fā)展最久、最穩(wěn)定的模式，目前，例如支付寶、財(cái)付通以及螞蟻花唄等在線支付等應(yīng)用受到了廣大使用者的青睞，用戶可以利用該類應(yīng)用完成網(wǎng)絡(luò)形式下的轉(zhuǎn)賬、存款、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)，其具有的便捷性不言而喻。

2.2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)模式主要是通過在特定的軟件實(shí)時(shí)發(fā)布有關(guān)理財(cái)資源的相關(guān)信息，例如余額寶、螞蟻聚寶等應(yīng)用，其就是在該應(yīng)用平臺上發(fā)布關(guān)于資金、股票等理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，鼓勵(lì)網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上購買，由于該類軟件可以隨時(shí)賣出股票資金，也可以隨時(shí)買入，并可以得到該產(chǎn)品的全面信息，因此，其憑借自身的絕對優(yōu)勢擁有著眾多的使用者。當(dāng)下，使用人數(shù)最多的應(yīng)該就是馬云公司研發(fā)的余額寶應(yīng)用了，用戶不僅可以將錢存入，獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期利率，還可以隨時(shí)取出或消費(fèi)，并且其對金額數(shù)量沒有任何的限定，因此，擁有著眾多的使用者。

2.3.互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要是將傳統(tǒng)金融的融資模式進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)化，其主要是利用了網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行完成交易的過程。例如拍拍貸等應(yīng)用，其不僅提升了交易雙方進(jìn)行交易的速度與效率，并實(shí)現(xiàn)了資金流通的靈活性，而且通過資金的借貸滿足不同人的不同需求。但與傳統(tǒng)金融不同的是，該模式避開了銀行的中介作用，主要專注于個(gè)體與中小企業(yè)的借貸交易，且其借貸金額一般不大。

2.4.互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式

該模式由發(fā)起人、中介以及跟投人三方組成。發(fā)起人一般都為個(gè)體或部分中小企業(yè)，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺來向群眾進(jìn)行資金籌集工作的開展。其特點(diǎn)表現(xiàn)為限制性小、方式多樣性、主要利用群體力量等。在四種互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，該模式起步最晚，但近些年來的發(fā)展勢頭最為迅猛，目前我國的眾籌主要是以產(chǎn)品的收益分配作為報(bào)酬。其中，跟投人的出資原因一般是源自于對產(chǎn)品的認(rèn)可，并且其對于籌資金額的限制較小、因此，受到眾多使用者的推崇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其對傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)造成了巨大沖擊。尤其是在一些傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會發(fā)展的需求的情況下，沖擊的影響程度就顯得尤為巨大。基于此，下面就對傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，受到的重要影響進(jìn)行分析和研究，深入探討。

3.1.金融格局改變

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)的金融模式造成了極大的打擊，其在一定程度上甚至取代了傳統(tǒng)金融模式的相關(guān)業(yè)務(wù)。它將傳統(tǒng)金融模式以網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行取代，簡化了傳統(tǒng)金融的繁瑣程序。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行的中介地位受到了挑釁，大部分的企業(yè)和個(gè)體都開始使用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融活動(dòng)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息更加全面、透明，人們可以在眾多項(xiàng)目中選擇適合的項(xiàng)目進(jìn)行交易，且網(wǎng)絡(luò)交易的費(fèi)用一般較低，程序較為簡單，交易速度較快，因此，伴隨著目前我國科學(xué)技術(shù)與電子計(jì)算機(jī)技術(shù)水平的高速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的工作效率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融的工作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融的地位，使得目前我國的金融格局發(fā)生了極大改變。

3.2.客戶資源流失

客戶是傳統(tǒng)金融生存的根本，而互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的壯大對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營造成的影響一部分主要就表現(xiàn)為搶奪大量客戶資源。例如，對于目前極其火爆的P2P模式，其主要是個(gè)人與個(gè)人之間的貸款交易，只要在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺上，貸款人僅僅需要提供自身的相關(guān)證明以及基本資料等信息，就可以發(fā)布相關(guān)貸款信息，而其他個(gè)體用戶則以借款的形式提供這些資金，獲取利息。該種方法不僅能夠保障用戶的合法權(quán)益，還可以提升交易效率，簡化交易程序。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多優(yōu)點(diǎn)吸引了大量傳統(tǒng)金融模式客戶。

3.3.多項(xiàng)金融形式融合

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融造成了不小的影響，但另一方面也在很大程度上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的進(jìn)步。在這種日益激烈的市場競爭中傳統(tǒng)金融只有不斷自我完善，才能有立足之地。當(dāng)下，傳統(tǒng)金融已經(jīng)開始進(jìn)軍保險(xiǎn)、基金以及證券等領(lǐng)域，這就導(dǎo)致了多項(xiàng)金融形式的融合將成為當(dāng)今時(shí)代新金融模式的主要特征表現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開展也逐漸進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化，形成了線上線下共同發(fā)展的模式，造就了多項(xiàng)金融形式逐步融合的新興局面。

3.4.資源分配率提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上提升了資源的分配效率，并解決了大部分中小企業(yè)以及個(gè)體的籌資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開最新的計(jì)算機(jī)技術(shù)作為后盾，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)。這些新興技術(shù)的使用與建立使得金融互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠建立必要的數(shù)據(jù)庫以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)體系，保證用戶在必要時(shí)能夠最快獲得交易的相關(guān)信息，如企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、客戶的信用等級等。這些技術(shù)能夠同時(shí)保證信息的全面性與安全性，從而進(jìn)一步提升金融資源的分配效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大。

四、結(jié)論

綜上所述，在當(dāng)下日益發(fā)展的技術(shù)面前，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定程度的進(jìn)步與發(fā)展，面對日益激烈的市場競爭，傳統(tǒng)金融不能一成不變，應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展模式，進(jìn)行必要的完善與改進(jìn)。本文主要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式、互聯(lián)網(wǎng)融資模式以及互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式四大模式進(jìn)行了簡單的介紹，并闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響，其主要表現(xiàn)為四個(gè)方面，包括金融格局改變、客戶資源流失、多項(xiàng)金融形式融合以及資源分配率提升。這些研究與探討希望能為我國傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的發(fā)展提供積極參考。

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