蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的有效性研究——金鄉(xiāng)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)案例

趙德泉 張 燕 亓合英

（1.中國(guó)人民銀行濟(jì)寧市中心支行，山東 濟(jì)寧 272119；2.中國(guó)人民銀行金鄉(xiāng)縣支行，山東 金鄉(xiāng) 272200）

蔬菜產(chǎn)業(yè)是我國(guó)農(nóng)業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。2014年5月9日，中國(guó)農(nóng)業(yè)部總經(jīng)濟(jì)師錢克明在中國(guó)蔬菜產(chǎn)業(yè)大會(huì)上發(fā)言：“我國(guó)蔬菜種植總面積達(dá)3億多畝，年蔬菜產(chǎn)量逾7億噸，人均占有率居世界第一，但蔬菜供應(yīng)、蔬菜安全、價(jià)格波動(dòng)三大問題嚴(yán)峻，需要高度重視。”“菜貴傷民，菜賤傷農(nóng)”，蔬菜價(jià)格的漲跌關(guān)系著千家萬戶的生產(chǎn)生活，價(jià)格變化對(duì)蔬菜市場(chǎng)和蔬菜產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生著重大影響。為調(diào)節(jié)蔬菜市場(chǎng)、穩(wěn)定蔬菜價(jià)格、保護(hù)菜農(nóng)利益，相關(guān)學(xué)者和部門不斷研究蔬菜價(jià)格波動(dòng)原因，探索解決之道。趙鑫（2015）對(duì)黑龍江蔬菜價(jià)格趨勢(shì)進(jìn)行了研究，提出應(yīng)加大處罰力度，減少投機(jī)行為，同時(shí)應(yīng)著重完善蔬菜定價(jià)機(jī)制，建立價(jià)格補(bǔ)貼機(jī)制。戚光遠(yuǎn)和張妍卓（2014）認(rèn)為，供給的不穩(wěn)定性是導(dǎo)致蔬菜價(jià)格波動(dòng)的首要因素，政府應(yīng)在保證市場(chǎng)發(fā)揮資源配置作用的前提下綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政和法律等手段，降低農(nóng)民生產(chǎn)成本，優(yōu)化蔬菜流通結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。美國(guó)、加拿大、巴西、西班牙和法國(guó)等國(guó)家普遍采用蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)來規(guī)避蔬菜市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但是上述國(guó)家的農(nóng)業(yè)保障險(xiǎn)多是蔬菜收入保險(xiǎn)（價(jià)格*產(chǎn)量），僅有美國(guó)在畜牧業(yè)保險(xiǎn)上采用的是蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)（因?yàn)樯蟮漠a(chǎn)量可以通過人為因素控制，如果采用蔬菜收入保險(xiǎn)，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)）。在我國(guó)，上海、成都、寧夏等省市也相繼建立了蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)機(jī)制。目前來看，傳統(tǒng)蔬菜種植保險(xiǎn)多是針對(duì)病蟲害和自然災(zāi)害等約定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。但是，在多種因素的共同作用下，部分蔬菜價(jià)格波動(dòng)較大，對(duì)種植戶而言影響更加廣泛。蔬菜種植保險(xiǎn)能否有創(chuàng)新性突破，更易于普通農(nóng)民掌握并接受，成為穩(wěn)定蔬菜和保證蔬菜供給的關(guān)鍵。濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣建立的大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，以蔬菜收購(gòu)價(jià)格或生產(chǎn)成本為目標(biāo)價(jià)格，保費(fèi)由省、市財(cái)政和蒜農(nóng)共同承擔(dān)，為蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)探索出了一條新的可供選擇的路徑。同時(shí)，蔬菜種植保險(xiǎn)仍有許多改進(jìn)空間，如何更好地主動(dòng)求變，為保證蔬菜供給提供金融支持更值得深入思考。

一、大蒜價(jià)格波動(dòng)下蒜農(nóng)的選擇困惑

山東省金鄉(xiāng)縣是我國(guó)著名“大蒜之鄉(xiāng)”，金鄉(xiāng)大蒜在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上享有很高的知名度，以種植面積最大、單產(chǎn)量最高、品質(zhì)最好、總產(chǎn)量最大和出口量最大等九個(gè)最大聞名遐邇。截至2014年底，金鄉(xiāng)縣共建有大蒜專業(yè)合作社104個(gè)，入社蒜農(nóng)15252戶，流轉(zhuǎn)集體土地5.82萬畝，占全部種植面積的9.7%。全縣擁有大蒜冷庫1265座，儲(chǔ)存加工能力130萬噸，建成大蒜現(xiàn)貨交易市場(chǎng)13處，電子期貨交易市場(chǎng)2處，建立了國(guó)家級(jí)大蒜工程技術(shù)研究中心，設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院試驗(yàn)基地和200畝航天育種基地，開展新技術(shù)、新品種研發(fā)，大蒜優(yōu)等率始終保持在91%以上。大蒜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了全縣農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就地轉(zhuǎn)移和增收致富，全縣80%以上的農(nóng)民都靠種植大蒜維持生活。

2010年，金鄉(xiāng)大蒜收購(gòu)價(jià)格在連續(xù)盤整的基礎(chǔ)上達(dá)到峰值，直徑5.5厘米—6厘米混級(jí)白蒜沖頂8.04元/公斤，畝均獲利4180元，為同期小麥?zhǔn)找娴?.6倍。在價(jià)格誘惑下，王丕鎮(zhèn)王丕莊蒜農(nóng)周彥石將自己承包的4.5畝小麥全部改種雜交蒜，全村當(dāng)季擴(kuò)種大蒜382畝，畝均投入較上年增長(zhǎng)8.05%。2011年，全國(guó)大蒜總產(chǎn)量沖高到550萬噸，較上年增長(zhǎng)24.93%，供大于求的局面再次發(fā)生，5.5厘米—6厘米混級(jí)白皮大蒜收購(gòu)價(jià)格降至1.81元/公斤，周彥石種植的大蒜畝均虧損1364元，全村累計(jì)虧損116.3萬元。蒜農(nóng)周彥石表示，現(xiàn)在種蒜最擔(dān)心的就是價(jià)格，這幾年價(jià)格波動(dòng)加大，有時(shí)人工成本都收不回來。

很多像周彥石一樣專業(yè)知識(shí)不高的普通蒜農(nóng)面對(duì)大蒜價(jià)格過山車似調(diào)整感到無能為力，對(duì)于大蒜種植也是憂心忡忡。金鄉(xiāng)縣雖然建有13處專業(yè)的大型大蒜現(xiàn)貨交易市場(chǎng)，但95.03%的大蒜依然依靠中間商實(shí)現(xiàn)一級(jí)銷售，即規(guī)模龐大的農(nóng)村小商販走村入戶、上門收購(gòu)。金鄉(xiāng)縣政府組織成立的專業(yè)合作社在蒜農(nóng)了解市場(chǎng)信息、暢通銷售渠道方面發(fā)揮了積極作用，但是在議價(jià)方面，蒜農(nóng)各自為戰(zhàn)，只能被動(dòng)接受市場(chǎng)價(jià)格。大蒜囤積和炒作混淆了公眾對(duì)供求關(guān)系的判斷，對(duì)收購(gòu)價(jià)格的形成造成極大的不確定性，導(dǎo)致價(jià)格盲目上漲或下跌。金鄉(xiāng)縣大蒜供應(yīng)量和收購(gòu)價(jià)格劇烈波動(dòng)，蒜農(nóng)惜售、恐慌拋售現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。自2007年以來，金鄉(xiāng)大蒜收購(gòu)價(jià)格一直處于起伏不定狀態(tài)，個(gè)別年份甚至發(fā)生“蒜你狠”、“蒜你賤”等轟動(dòng)全國(guó)的極端交易事件。

2007—2014年，金鄉(xiāng)大蒜產(chǎn)量在50萬—80萬噸之間震蕩，大蒜價(jià)格隨產(chǎn)量的變化而變化（見圖1）。以2007—2014年數(shù)據(jù)為樣本，大蒜產(chǎn)量為自變量，大蒜價(jià)格為因變量，計(jì)算得出二者的相關(guān)系數(shù)r=-0.94，具有高度負(fù)相關(guān)性，大蒜產(chǎn)量對(duì)大蒜價(jià)格的影響顯著。

2007—2014年，金鄉(xiāng)大蒜種植成本整體上浮38.14%，但是銷售最高價(jià)出現(xiàn)在2010年（8.1元/公斤），2010年以后價(jià)格走勢(shì)與種植成本背道而馳（見圖2）。

二、大蒜價(jià)格波動(dòng)下政府的調(diào)控難題

（一）供求信息把握不準(zhǔn)，種植面積取決于上年價(jià)格，大蒜供應(yīng)不穩(wěn)定

圖1：2007—2014年金鄉(xiāng)大蒜產(chǎn)量和收購(gòu)價(jià)格變化趨勢(shì)

圖2：2007—2014年金鄉(xiāng)大蒜種植成本與銷售價(jià)格對(duì)照?qǐng)D

金鄉(xiāng)縣種植大蒜的主要?jiǎng)趧?dòng)力7成以上年齡大于40歲，其決定種植面積的依據(jù)主要是上年市場(chǎng)價(jià)格。如果上年蒜價(jià)大漲，蒜農(nóng)的大蒜種植面積普遍增大；如果上年蒜價(jià)大跌，則種植面積相應(yīng)萎縮。大蒜價(jià)格的不穩(wěn)定導(dǎo)致大蒜供應(yīng)的不穩(wěn)定。作為生活必需品的大蒜，市場(chǎng)需求受蒜價(jià)影響較小，當(dāng)供應(yīng)量發(fā)生變動(dòng)時(shí)，大蒜價(jià)格隨之發(fā)生變動(dòng)。為穩(wěn)定供求關(guān)系，金鄉(xiāng)縣政府定期公布大蒜市場(chǎng)信息，成立大蒜協(xié)會(huì)，引導(dǎo)農(nóng)民理性種植。但是，金鄉(xiāng)縣蒜農(nóng)年齡偏大，受教育水平普遍在初中以下，甚至有20%的蒜農(nóng)不認(rèn)識(shí)字，所以蒜農(nóng)獲取市場(chǎng)信息的渠道主要是親朋好友相傳，僅有17%的人通過政府獲得信息。在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)行情方面，口口相傳的信息準(zhǔn)確度和實(shí)效性均偏低，蒜農(nóng)在對(duì)市場(chǎng)供求不了解的情況下，大蒜種植具有“羊群效應(yīng)”。加之近年來金鄉(xiāng)縣周邊地區(qū)紛紛加入大蒜種植產(chǎn)業(yè)，且種植面積更易受價(jià)格的影響，政府平臺(tái)、協(xié)會(huì)甚至企業(yè)發(fā)揮的引導(dǎo)作用微弱。

（二）蒜農(nóng)孤軍奮戰(zhàn)，面對(duì)收購(gòu)商缺乏議價(jià)權(quán)

金鄉(xiāng)縣雖然建有13處專業(yè)的大型大蒜現(xiàn)貨交易市場(chǎng)，加大了馬路市場(chǎng)整治力度，降低了流通環(huán)節(jié)成本，但95.03%的大蒜依然依靠中間商實(shí)現(xiàn)一級(jí)銷售，即規(guī)模龐大的農(nóng)村小商販走村入戶、上門收購(gòu)。金鄉(xiāng)縣政府組織成立的專業(yè)合作社在蒜農(nóng)了解市場(chǎng)信息、暢通銷售渠道方面發(fā)揮了積極作用，但是在議價(jià)方面卻未發(fā)揮積極作用，蒜農(nóng)各自為戰(zhàn)，只能被動(dòng)接受市場(chǎng)價(jià)格。

（三）囤積炒作左右市場(chǎng)供求，收購(gòu)價(jià)格不確定性增大

較高的市場(chǎng)占有率使金鄉(xiāng)大蒜不僅成為一種品牌和文化，還演變?yōu)橐环N市場(chǎng)控制工具。通過對(duì)大蒜投放市場(chǎng)量的控制完全有能力影響市場(chǎng)價(jià)格，甚至是形成市場(chǎng)價(jià)格。大蒜囤積和炒作混淆了公眾對(duì)供求關(guān)系的判斷，對(duì)收購(gòu)價(jià)格的形成造成極大的不確定性，導(dǎo)致價(jià)格盲目上漲或下跌。

三、大蒜價(jià)格困局下價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)出臺(tái)

為保障蔬菜供應(yīng)、平抑物價(jià)，2014年11月，山東省物價(jià)局、農(nóng)業(yè)廳等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展山東蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的通知》，首批選定大白菜、大蒜和馬鈴薯3個(gè)試點(diǎn)品種。2015年，為降低蒜農(nóng)面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，保障蒜農(nóng)收益，金鄉(xiāng)縣聯(lián)合中華財(cái)險(xiǎn)山東分公司等部門積極探索，通過大量的實(shí)地調(diào)研和價(jià)格分析，在國(guó)內(nèi)率先推出大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。

（一）設(shè)計(jì)目標(biāo)

開展大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，就是要把價(jià)格調(diào)控政策與市場(chǎng)保險(xiǎn)結(jié)合起來，穩(wěn)定菜農(nóng)種植預(yù)期，增強(qiáng)生產(chǎn)積極性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)保供穩(wěn)價(jià)目標(biāo)。

1.保障供給。大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以大蒜平均成本為依據(jù)設(shè)定保險(xiǎn)目標(biāo)價(jià)格，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于該目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)差價(jià)對(duì)參保農(nóng)戶賠付。農(nóng)戶通過價(jià)格保險(xiǎn)可有效抵御大蒜價(jià)格市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)其帶來的影響。在市場(chǎng)行情低迷時(shí)，可最大限度降低損失，保障蒜農(nóng)的生產(chǎn)積極性和穩(wěn)定性，緩解大蒜產(chǎn)量的周期性波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保障市場(chǎng)供給、穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格的目標(biāo)。

2.穩(wěn)定蒜農(nóng)收入。在“蒜都”金鄉(xiāng)，種植大蒜是農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的重要組成部分，在大蒜產(chǎn)量既定的情況下，價(jià)格下跌意味著收入的降低。通過大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“系統(tǒng)內(nèi)損失系統(tǒng)外補(bǔ)”，可以有效防止因大蒜價(jià)格下跌帶來的蒜農(nóng)收益驟減的負(fù)面影響。

3.提高大蒜產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。金鄉(xiāng)大蒜出口量占金鄉(xiāng)縣大蒜總產(chǎn)量的比重超過90%。從長(zhǎng)期來看，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)價(jià)格的劇烈波動(dòng)，將抑制蒜農(nóng)的種植積極性。價(jià)格保險(xiǎn)就是通過對(duì)價(jià)格的保障，穩(wěn)定蒜農(nóng)的預(yù)期收益，提高種植積極性，消除蒜農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和采用先進(jìn)技術(shù)等的后顧之憂，從而維持金鄉(xiāng)大蒜的優(yōu)勢(shì)地位。此外，在WTO框架內(nèi)，價(jià)格保險(xiǎn)屬于“綠箱”政策范疇，符合國(guó)際要求，是提高蔬菜產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有力武器。

（二）設(shè)計(jì)方案

大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是以大蒜價(jià)格波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)損失為保險(xiǎn)責(zé)任，以大蒜價(jià)格或價(jià)格指數(shù)為賠付依據(jù)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)大蒜生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)，大蒜價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償。

1.試點(diǎn)對(duì)象及范圍。以金鄉(xiāng)縣行政區(qū)劃分生產(chǎn)管理正常、連續(xù)種植兩年以上（含兩年）、上年種植次年收獲且能在保險(xiǎn)期間均衡上市的大蒜為參保對(duì)象。先期選擇種植面積穩(wěn)定、具有一定規(guī)模、種植條件較好和監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)完善的鎮(zhèn)街作為試點(diǎn)區(qū)域，全縣整體承保面積為10萬畝左右。

2.保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任。選擇每年的6月1日至8月31日，該段時(shí)間大蒜集中上市銷售，市場(chǎng)供應(yīng)量大幅增加，大蒜價(jià)格下降明顯。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)大蒜的實(shí)際價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定責(zé)任賠償。

實(shí)際價(jià)格＝保險(xiǎn)期間內(nèi)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門發(fā)布的日平均收購(gòu)價(jià)之和/發(fā)布次數(shù)

目標(biāo)價(jià)格＝前三年平均田間收購(gòu)價(jià)或前三年生產(chǎn)全成本/前三年平均畝產(chǎn)量

目標(biāo)價(jià)格每年發(fā)布一次，2015年確定為1.73元/500g。

3.保險(xiǎn)金額、費(fèi)率及保費(fèi)分?jǐn)偂１ｋU(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額分兩套方案，依照前三年大蒜種植物化成本與全成本分別確定，其中依照物化成本計(jì)算出每畝保險(xiǎn)金額為2000元，依照全成本和蒜農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)偏好計(jì)算出每畝保險(xiǎn)金額分別為2500元、3000元和3500元，由蒜農(nóng)靈活選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。綜合考慮蒜農(nóng)的實(shí)際生產(chǎn)水平、經(jīng)濟(jì)能力和大蒜價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)目標(biāo)價(jià)格采取浮動(dòng)費(fèi)率，即2.8元/公斤目標(biāo)價(jià)格適用7%的保險(xiǎn)費(fèi)率，3.0元/公斤目標(biāo)價(jià)格適用10%的保險(xiǎn)費(fèi)率，3.2元/公斤目標(biāo)價(jià)格適用12%的保險(xiǎn)費(fèi)率，3.4元/公斤目標(biāo)價(jià)格適用14%的保險(xiǎn)費(fèi)率，3.6元/公斤目標(biāo)價(jià)格適用16%的保險(xiǎn)費(fèi)率。保費(fèi)分別由省、市財(cái)政和蒜農(nóng)承擔(dān)，其中省財(cái)政承擔(dān)50%，市財(cái)政承擔(dān)30%，蒜農(nóng)承擔(dān)20%。隨著農(nóng)民參保積極性的提高，將視情況逐步調(diào)低政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

4.賠償處理。大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以蒜農(nóng)的生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，按照金鄉(xiāng)縣大蒜指數(shù)平臺(tái)或物價(jià)部門發(fā)布的當(dāng)期大蒜日平均田間收購(gòu)價(jià)為實(shí)際價(jià)格，當(dāng)實(shí)際價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人按照目標(biāo)價(jià)格與實(shí)際價(jià)格的價(jià)差占比為依據(jù)，對(duì)蒜農(nóng)進(jìn)行相應(yīng)賠付。

賠償金額＝每畝保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)面積*[（目標(biāo)價(jià)格-實(shí)際價(jià)格）/目標(biāo)價(jià)格]*（1-絕對(duì)賠付率）

四、大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)有效性的要點(diǎn)分析

保險(xiǎn)公司愿意為蒜農(nóng)提供價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，而眾多蒜農(nóng)又愿意購(gòu)買該種保險(xiǎn)，在政府的政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司和蒜農(nóng)達(dá)成合作均衡。大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的推出得到了蒜農(nóng)的普遍關(guān)注，這種模式易于蒜農(nóng)理解并進(jìn)行操作，在農(nóng)村地區(qū)具有很高的推廣價(jià)值。

（一）產(chǎn)業(yè)規(guī)模基礎(chǔ)

金鄉(xiāng)縣實(shí)施大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有比較優(yōu)勢(shì)。金鄉(xiāng)大蒜生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)低。設(shè)置價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)前提條件是蔬菜生產(chǎn)期間內(nèi)產(chǎn)量發(fā)生意外損失的可能性較小，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效果影響較大。金鄉(xiāng)大蒜有2000多年的種植歷史，早在東漢初年，就有種植大蒜的記載。本地獨(dú)特的水土氣候條件特別適合大蒜的生長(zhǎng)，悠久的種植歷史使蒜農(nóng)有豐富的種植和管理經(jīng)驗(yàn)，隨著金鄉(xiāng)大蒜在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上知名度的提高，中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院、山東農(nóng)科院和山東農(nóng)業(yè)大學(xué)等高等院校和科研機(jī)構(gòu)的大蒜研究專家、學(xué)者不斷為金鄉(xiāng)大蒜種植提供多方面支持，而金鄉(xiāng)縣大蒜行業(yè)已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)集群，大蒜產(chǎn)量出現(xiàn)意外損失的可能性很小。

（二）價(jià)格信息透明度

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是以價(jià)格或價(jià)格指數(shù)為賠付依據(jù)的，目標(biāo)價(jià)格多以期貨市場(chǎng)價(jià)格或者通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)理分析得出的價(jià)格為準(zhǔn)，對(duì)價(jià)格信息的透明度要求較高。金鄉(xiāng)縣是全球大蒜價(jià)格的形成中心，金鄉(xiāng)大蒜網(wǎng)和國(guó)際大蒜貿(mào)易網(wǎng)等網(wǎng)站定期公布金鄉(xiāng)大蒜價(jià)格。2014年12月29日，山東省人民政府舉行新聞發(fā)布會(huì)，宣布自2015年1月1日起正式編制發(fā)布金鄉(xiāng)大蒜指數(shù)。大蒜指數(shù)的編制發(fā)布，為大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)開發(fā)提供了堅(jiān)實(shí)的信息來源和決策保證。

（三）三方合作模式

大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在金鄉(xiāng)縣順利開展的主要原因是保險(xiǎn)公司和蒜農(nóng)之間實(shí)現(xiàn)了利益共享，合作共贏。一是蒜農(nóng)以低成本實(shí)現(xiàn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。根據(jù)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)置，蒜農(nóng)投保該保險(xiǎn)只需要繳納保費(fèi)的20%，財(cái)政補(bǔ)貼80%，蒜農(nóng)承擔(dān)的投保成本較低。購(gòu)買該保險(xiǎn)之后，蒜農(nóng)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，在大蒜價(jià)格驟降的情況下，蒜農(nóng)的損失可以得到補(bǔ)償。假設(shè)蒜農(nóng)在正常情況下，生產(chǎn)成本是1，利潤(rùn)是1，如果投保的話，需要支出0.2，但是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話從保險(xiǎn)公司獲得的補(bǔ)償是1。根據(jù)表1所示，在市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，投保會(huì)比不投保少損失0.8；在市場(chǎng)價(jià)格高于目標(biāo)價(jià)格的情況下，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，投保比不投保少收益0.2。當(dāng)前，大蒜市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)較大，蒜農(nóng)投保得到的好處要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不投保。二是保險(xiǎn)公司響應(yīng)政策拓寬市場(chǎng)領(lǐng)域。金鄉(xiāng)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格采用的是田間收購(gòu)價(jià)格或生產(chǎn)全成本，而上海、寧夏等地以批發(fā)價(jià)、零售價(jià)為目標(biāo)價(jià)格。如果以批發(fā)價(jià)、零售價(jià)等價(jià)格為目標(biāo)價(jià)格，容易加大中間成本的人為操作性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)加大。金鄉(xiāng)縣大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)置的目標(biāo)價(jià)格能規(guī)避運(yùn)輸、銷售等流通成本，直觀地反映農(nóng)民的盈與虧，更好地發(fā)揮政府政策的引導(dǎo)性。同時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)由政府承擔(dān)80%，能夠降低農(nóng)戶違約給保險(xiǎn)公司造成的損失。

表1：蒜農(nóng)投保與不投保的收益分析

五、從大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)看蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的發(fā)展空間

2015年4月29日，金鄉(xiāng)縣馬廟鎮(zhèn)北劉莊村張新軍等49戶大蒜種植戶接到了中華財(cái)險(xiǎn)金鄉(xiāng)支公司送來的大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保單，意味著蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在山東省正式啟動(dòng)。金鄉(xiāng)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，通過政府出資、保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，蒜農(nóng)對(duì)大蒜價(jià)格波動(dòng)的恐慌心理得到緩解，對(duì)大蒜今后的種植更具有信心。實(shí)施大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)表明，大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶具有保護(hù)作用，有利于保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，穩(wěn)定農(nóng)民收入，同時(shí)，對(duì)大蒜價(jià)格起到很好的平抑作用，提升蔬菜產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

目前，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)作為一個(gè)新生事物，傳統(tǒng)種植業(yè)保險(xiǎn)保障范圍主要是自然災(zāi)害，不保障蔬菜的價(jià)格波動(dòng)，也就是對(duì)農(nóng)戶的種植成本沒有保障，我國(guó)農(nóng)戶對(duì)蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的需求意愿還是比較強(qiáng)烈。從國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況看，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)雖然已經(jīng)開展，但都是在地方政府支持下的小范圍試點(diǎn)，試點(diǎn)區(qū)域少，保險(xiǎn)覆蓋面很小，試點(diǎn)蔬菜品種也不豐富，需要我們深入研究如何更好地開展。

當(dāng)前，大力推廣蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有許多有利因素和條件：

第一，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司均有需求和意愿。隨著蔬菜生產(chǎn)的改善、種植技術(shù)的提高，蔬菜生產(chǎn)中自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入的影響較小，而市場(chǎng)價(jià)格的劇烈波動(dòng)成為困擾廣大農(nóng)民的最主要風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)能夠幫助他們規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品——蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的需求。作為保險(xiǎn)供給方，保險(xiǎn)公司也有創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、將價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇和開展蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的意愿。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)既有潛在需求又有潛在供給，從供需角度看滿足市場(chǎng)存在的先決條件。

第二，擁有良好的政策制度環(huán)境。2007年以來，我國(guó)投入了大量的人力、物力和財(cái)力支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，各省基本都形成了一套較為完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體系，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)農(nóng)民災(zāi)后損失方面的作用越來越大。十八屆三中全會(huì)也明確指出，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、加快完善蔬菜價(jià)格形成機(jī)制。2014年，中共中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》（中發(fā)[2014]1號(hào)）中明確提出逐步建立蔬菜價(jià)格目標(biāo)價(jià)格制度，在市場(chǎng)價(jià)格過高時(shí)補(bǔ)貼低收入消費(fèi)者，在市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)按差價(jià)補(bǔ)貼生產(chǎn)者，切實(shí)保證農(nóng)民利益。2014年8月國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出，開展蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

第三，相關(guān)技術(shù)條件基本具備。蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是一個(gè)新生事物，在技術(shù)層面面臨兩個(gè)問題：一是公開透明的蔬菜價(jià)格指數(shù)信息采集、編制和發(fā)布體系，二是科學(xué)可行的保險(xiǎn)方案。當(dāng)前，全國(guó)不少地方建立了蔬菜市場(chǎng)價(jià)格采集制度，定期采集分地區(qū)分品種的蔬菜批發(fā)和零售價(jià)格，開展蔬菜成本收益的調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作，為實(shí)行蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)提供了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)業(yè)界和學(xué)界專家對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和研究不斷深入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)技術(shù)也有了長(zhǎng)足進(jìn)步，具備制定科學(xué)可行保險(xiǎn)方案的技術(shù)條件。

六、簡(jiǎn)要結(jié)論

我國(guó)蔬菜種植的產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)要求金融支持模式的不斷轉(zhuǎn)變和優(yōu)化。金鄉(xiāng)縣大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)案例表明，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的構(gòu)建直接著眼于蔬菜價(jià)格，考慮供給與產(chǎn)出的關(guān)系，為當(dāng)?shù)厮廪r(nóng)帶來了切實(shí)的保障。同時(shí)，拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)空間，對(duì)大蒜價(jià)格起到很好的平抑作用，在政府、蒜農(nóng)和保險(xiǎn)公司三者間形成了良性互動(dòng)，對(duì)促進(jìn)大蒜種植行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。由此，可以看到蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)具有較為廣闊的推廣前景。下一步應(yīng)注重蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品功效與市場(chǎng)規(guī)律的適配性研究評(píng)估，以廣覆蓋、可持續(xù)、促多贏為終極目標(biāo)，修訂完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)權(quán)重，切實(shí)通過金融支持保障農(nóng)戶種植利益。

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