小微企業金融服務的區域差異

呂曉亮

摘 要：無論是小微企業本身，還是金融服務機構，在我國差異巨大的區域經濟環境下各有特色。不同區域內如何為小微企業提供金融服務需要根據區域經濟環境、小微企業集群特點進行差異化設計，尤其是互聯網金融促進不同區域間金融服務的互聯互通的趨勢下，需要清晰了解小微企業金融服務的區域差異。本文首先概述了我國不同區域小微企業的自身特點、經營環境等。同時也分析了不同區域的金融服務行業發展的區別。進而提出如果實現良性區域差異化小微企業金融服務的舉措建議。

關鍵詞：小微企業；金融服務；區域差異

小微企業的融資需求具有許多共性，包括融資金額小、無優質抵押品、周期短頻率高等特點。近年來，國家和地方征服都竭盡全力支持小微企業的發展，先后出臺了一系列政策，如降低融資門檻，鼓勵民間資本的進入等，以促進小微企業融資渠道的開拓。但受制于小微企業龐大的數量及差異化的個性需求，大部分主流金融機構都在小微企業信貸領域沒有太大的動作。同時民間資本的草根生長又存在很多的不規范和風險。因此對于不同區域的小微企業而言，仍然很難找到契合自身特點的金融服務。尤其是在經濟環境下行的大背景下，小微企業金融服務水平的提升遭遇到巨大阻力。如何為不同區域內特點各異的小微企業提供匹配的金融服務，需要了解小微企業包括其經營環境、自身發展、金融環境等多個方面的差異。

一、小微企業金融服務的區域差異

小微企業金融服務是指金融服務提供者提供的各類金融產品和咨詢、管理等服務產品。小微企業金融服務的區域差異體現在金融服務機構數量、金融服務從業人數、金融服務產品形態和規模等方面：

首先是金融服務規模的差異。銀行、保險、擔保公司等金融服務機構的布局跟隨城市化和產業化發展的步伐。東部發達地區毫無疑問集聚了我國金融行業最優質的資源，絕大部分金融機構的總部都集聚在東部。機構數量、從業人數及資產規模占到40%-60%。中部和西部則僅有20%-30%。不僅金融機構數量集中在東部，金融機構種類的多樣性也是東部最豐富。東部地區金融市場開放程度高，各種類型非銀行金融服務機構已經融入到經濟社會的各個角落。而中西部地區的金融機構種類還主要是傳統的幾大類，入商業銀行、保險公司、證券公司等大機構。對于中西部的小微企業而言，這些大金融機構的門檻很高，他們中有很多甚至從來都沒有考慮過能夠從這些機構中獲得良好的金融服務。

其次是金融服務產品的差異。小微企業金融服務水平高低的核心指標之一是金融產品和服務的創新。傳統金融產品和服務，包括服務流程都是為大中企業設計的，很難匹配小微企業金融服務的特點。而針對小微企業進行產品和服務的創新涉及金融機構業務流、業務組織的變化，因此創新成效不僅反映了該金融機構對小微企業的投入程度，也反映其金融服務的能力。東部地區金融機構面臨激烈的競爭，同時也考慮到小微企業金融市場的日漸成熟，在產品和服務創新方面爭先恐后。從近幾年銀行的業務變化可以明顯看到，不僅增加了專門服務小微信貸的窗口和專員，同時也推出了大量定制化的小微企業金融創新產品。而中西部地區的小微企業則沒那么幸運，由于區域經濟發展還主要集中在大中企業的壯大，加上金融機構的分布和資產規模有限，因此針對小微企業的金融產品和服務創新很少。即使有名義上的創新，但在實際實施過程中卻難見規模。

最后是金融服務技術的差異。金融服務的信息化能夠利用計算機和互聯網技術來促進小微企業金融服務水平的提升。金融服務信息化能夠提高小微企業金融業務處理能力，加快審核審批流程，加強小微企業信用信息庫建設。顯而易見，東部地區在金融服務技術方面更是遠遠領先中西部地區，尤其是中西部中的落后地區，本身機構和從業人員數量常年不見增長，更不用說信息化方面的投入。

當然，小微企業金融服務的差異存在具有其合理性和必然性，金融服務業的發展同樣遵循市場經濟發展規律，與工業化、城市化進程要協調。但在區域協調發展逐漸深入的未來，金融服務業需要加快開放和互通，將資源向欠發達地區傾斜，同時也是尋求潛在巨大的回報機會。

二、小微企業金融服務區域差異的原因

1.小微企業經營環境的區域差異

按照我國區域經濟發展的地理劃分，東部經濟發達地區，聚集了各方面的優質資源，包括人力、技術、資金等。東部地區的小微企業一般都有較好資本基礎和產業選擇優勢，即東部的小微企業發展不缺乏基礎性的資本，而且由于企業主的人脈關系，資金來源也相對多樣化。另外，東部小微企業創業、轉型都走在全國前列，對技術的應用也最快，尤其是在“互聯網+時代”，大量小微企業選擇虛擬化的創業模式，無需大量的固定資產和原材料的投入，主打研發和服務。因此，東部涌現的小微企業的主營業務回報率高、經營風險較少，因此也很容易獲得資金的青睞。

相比而言，中部地區和東北地區則由于近幾年來承接了大量的制造業轉移，小微企業也隨之活躍度迅速提高，資金和勞動力的需求量也隨之攀升。但是這些地區的小微企業所處的行業主要是傳統產業和低端制造業，在經濟下行時更容易受到沖擊，因此融資需求更急，關乎存亡。但相比于本地大型企業而言，獲得金融服務的機會小很多。加上原本薄弱的資本積累，這些區域的小微企業的融資渠道十分狹窄。相比東部地區，中部地區和東北地區的國家金融政策層面和大型的金融機構應該更多地向投向小微企業；西部地區產業集聚還沒有形成規模，區域主導產業本身還主要集中在第一產業和低端第二產業，大中企業的發展尚需要大量資金的輸入，小微企業發展就更為艱難，分布零散，長時間缺乏市場和技術增長。對于西部小微企業而言，不僅僅需要解決的是啟動資金的難題，還需要持續的市場和技術方面的支持。

2.小微企業自身發展的區域差異

從規模和數量上看，小微企業的區域分布不均衡。截至2014年底，東部11個省集中了全國60%的小微企業，中部8省擁有23%的小微企業，西部12省僅有17%。因此資金需求量仍集中在東部。但隨著產業轉移的完成，中西部地區小微企業的小微企業明顯增加，東部地區逐漸回落。小微企業數量分布的變化決定了金融服務業增長在區域間的差異。

區域間小微企業發展差異不僅反應在數量上，還體現在發展階段上的更替。東部地區小微企業經過多年的發展，很大一部分都步入了十年以上的成熟期。成熟期小微企業在經營管理、資金運作等方面都十分成熟。在與金融服務機構的對接中更有信心，因此希望獲得的不僅僅是資金的支持，而更多是高附加值的資產管理服務；中部區域小微企業大部分處于五年左右的快速成長時期，該階段的企業信心偏低，偏好額度較高的循環信貸，金融服務需求主要是資金支持；而西部小微企業大部分處于三年以下的初創期，企業發展不穩定，信心不足。這類小微企業往往有多次被金融機構拒之門外的經歷，因此主要依靠自由資金或高息的民間接待。可以說這部分小微企業最需要金融機構的扶持和幫助。

3.金融服務業發展水平的區域差異

小微企業在融資上的確存在自身不足，包括缺少規范的財務制度及會計賬目、缺少優質的抵押資產、缺少信用記錄，且數量龐大、需求各異。這些問題都給金融服務對接帶來了很大的難度。但金融服務機構的不足也是重要原因，一方面金融產品、流程創新緩慢，無法滿足小微企業“短、頻、小”的融資需求，另一方面金融服務行業未充分開放。民間資本和民間金融機構長期得不到發育，尤其是法律法規不完善，延緩了金融服務行業的開放進程。此外，部分金融機構及人員對小微企業存在偏見，不愿意投入，存在諸多顧慮。而在不同區域內，金融服務業的發展更是存在較大差異，與區域內小微企業的發展變化如何同步和協調，是解決小微企業融資難問題的關鍵之一。

東部地區金融市場發展最為成熟，擁有最優質的金融資源，融資渠道豐富、金融產品創新快速。而相比之下東部小微企業自身的實力很強，因此總體上東部地區小微企業的金融服務需求已經能夠得到較充分滿足，甚至是供大于求；中部地區如上文所屬，小微企業數量和規模都在快速提升，他們面臨的問題就是東部地區小微企業5-10年的問題。當地金融市場發展相對叫落后，尤其是非銀行類金融服務機構較少。中部地區快速增長的金融服務需求和其金融服務業發展不匹配；相比之下，西部地區則更加稀缺金融服務資源，傳統金融機構網點少、信貸規模低，其他金融服務主體則更加稀缺。

三、小微企業金融服務區域差異的發展趨勢

小微企業金融服務區域差異是區域經濟發展差異的產物，具有其合理性和必然性。但隨著區域經濟協調發展和金融服務業的改革創新，小微企業金融服務的區域差異會不斷縮小并最終穩定。從上文分析可以看出，小微企業金融服務的發展取決于區域經濟、小微企業自身及金融服務業的發展多種因素。無論金融服務需求、供給還是大環境變化，都會引起小微企業金融服務業務的變化。

1.區域經濟協調發展促進金融服務協調發展

近年來區域協調發展戰略的深入推進，極大推動了各區域間的市場互通、資源互動。東部的資本、技術和勞動力快速向東北、中西部地區流動，極大改善了落后地區的經濟環境。當地小微企業獲得了大量的發展機會而快速成長，無論是在營業收入還是在企業制度完善方面都給小微企業爭取更好的金融服務提供了砝碼。國家和當地政府在政策上的傾斜，也為小微企業金融服務打開更多的渠道。因此，區域經濟協調發展是推動小微企業和金融服務業發展的根本，只有兩者健康壯大，才能共同對接出優質的金融服務。

2.金融市場深化改革促進金融服務業的供給繁榮

金融市場的深化改革將促進金融服務行業的進一步開放，金融機構和金融服務產品的形態都會隨之發生巨大變化。對于東部發達區域而言，金融市場的改革意味著更加充分的競爭和更多產品創新，因此東部小微企業能夠更容易獲得成本更低、更加個性化定制的優質金融服務。而對于中西部落后地區而言，金融市場改革發展則意味著本地金融市場化進程的加快，本地小微企業將有更多的機會從正規渠道獲得金融服務。概括而言，金融市場的改革發展，將為各區域金融服務業注入新的活力，尤其是能為落后地區意義重大。

3.科技進步帶來區域間金融服務的互動融合

以互聯網金融為代表的金融技術和新業態發展，將各區域的小微企業和金融服務供給者通過網絡進行連接，并通過電子化技術提供一站式、定制化的金融服務解決方案。互聯網金融大大降低了金融服務的成本，任何類型的融資需求，無論多少金額、期限、還款方式、抵押方式，都能夠在互聯網金融市場中找到承接方。無論小微企業身處何處，只要能夠清晰描述自己的項目和需求，并能夠通過融資評估，就能獲得需要的資金，甚至是技術、管理等方面的服務。如上文描述，互聯網也在改變小微企業的經營方式，線上和線下的融合，極大促進了區域間企業和要求之間的交錯互動。因此，從這個角度看，未來小微金融服務很有可能領先于區域經濟的發展速度，快速走向協調融合。

參考文獻：

[1]宋慧中.基于互聯網金融的商業銀行小微企業金融服務策略研究[J].征信，2015（4）.

[2]戴陽.基于小微企業金融服務的機制創新研究[J].現代營銷，2014（11）.

[3]車同俠.中小型金融機構特色化、差異化發展模式研究[J].經濟論壇，2014（9）.

[4]周愛民.我國小額貸款公司經營效率研究——基于環境理論與區域差異視角[J].青海社會科學，2015（2）.